我国健康保险市场发展图表

A. 我国健康保险业的发展趋势

在全球经济一体化，金融自由化以及信息技术革命的趋势下，国际保险业呈现出值得重视的发展态势。
1、以客户为中心，走金融保险业融合道路，实现业务经营综合化。近年来国际金融保险业综合经营的模式不断深化，各国金融保险企业从最初在组织架构上构建国际化、多元化金融保险集团逐步演进为金融保险产品、服务相互渗透，以统一的品牌向客户提供多元化金融产品和服务，实现保险产品与银行产品、资产管理产品的融合，为综合经营注入了实质性内涵。
2、以价值最大化为目标，通过上市、兼并、重组等资本运作方式，实现经营范围全球化。保险业是经营风险的行业。在“大数定律”的作用下追求规模经济和范围经济是保险业突出的经营特点。研究表明，发达市场的国际性大型保险公司大多是通过资本经营提升财务实力，实现资源的最优配置，进而实现其价值最大化的目标。国际性金融保险集团的跨国投资与并购已经成为其开拓海外市场、追逐增长和利润的主要途径。
3、以创建核心竞争优势为目标，通过实施后援集中、共享服务、外包等，实现保险运营模式的不断优化。
全球性金融保险集团都在世界各地拥有强大的后援服务系统，通过搭建统一、集中、高效的信息技术支持平台，统一作业标准及服务标准，进行后援集中，建立统一的后援中心，在业务品质、成本控制、服务时效等方面体现出明显的价值。
4、以电话销售、网络销售等保险销售方式变革为突破，新型营销方式方兴未艾。积极发展电话销售和网络销售等新型销售渠道，降低成本，提高经营绩效是国际上保险公司提高竞争力的重要手段。在美，英，韩等保险业发达国家，电话销售车险已成主流，网络销售保险发展势头强劲，网络保险以其完备的信息，简便的购买方式和快捷的速度成为保险销售的发展方向，成为继个险，团险和银行保险之后的“第四驾马车”。
5、以偿付能力监管为重点，保险监管越来越严格，国际保险监管交流越来越密切。
中国保险市场是全球最重要的新兴保险市场之一，在经济全球化背景下，国际保险业发展的新趋势将对中国保险业的发展产生重大而深远的影响，中国保险业在经营理念，发展模式，扩张路径和运营模式等方面发生深刻的变革。
改革开放以来，特别是党的十六大以来，我国保险业持续快速增长，改革开放深入推进，整体实力，发展动力和内在活力明显增强。
与此同时，我国保险业不适应经济发展和社会进步的矛盾还比较突出，主要表现在：
1、服务经济社会发展全局的能力较弱。我国保险业在社会和人民急需的养老保险，医疗保险，农业保险，责任保险等业务领域还没有取得大的突破，在建立多层次的社会保障体系，服务“三农”和构建多层次社会主义和谐社会中的作用远未充分发挥出来。
2、发展粗放的状况未得到根本性改变。我国保险业在高速增长的同时，普遍存在重业务规模扩张，轻价值管理和效益增长的倾向，很多公司通过辅设机构，跑马圈地地实现外延式，粗放型规模增长，产品服务创新不足和经营管理水平不高，费用支出居高不下，盈利能力不强。
3、在金融竞争中的基本格局中处于劣势。当前我国金融业改革向纵深发展，各类金融机构对金融资源的争夺日趋激烈，金融市场新格局形成的步伐正在加快。保险业整体规模虽然显著扩大，但在金融资产增量中获取的份额仍远低于银行业和证券业，竞争实力和业务规模相对薄弱。
随着我国与世界经济相互联系和相互影响日益加深，我国保险市场对外开放不断深化，以及全球保险业发展模式的不断变革和演进，我国保险市场将发生深刻的变革。现在我就信息技术在保险业发展中所起到的作用简单的谈一下。
信息技术将推动保险业的专业化，集团化发展。我国保险市场的竞争日趋激烈。为了更好的适应市场，规模较小的公司可能向专业化经营转型，而规模较大的公司则可能实现集团化，跨行业发展。专业化保险公司对内必须经历业务单元优化，流程优化，最终实现企业优化，对外则需要加强与外部伙伴的合作，而内部优化和外部合作都离不开信息技术的支持。集团化发展的保险企业则可能涉足银行，证券等各个领域，实现跨行业经营，这就要求在内部不同系统间实现标准化信息传递。同时，随着跨行业数据的高度集中，系统在逻辑架构，稳定性，数据处理能力和安全管理方面也会出现更高层次的要求。这一切，都会对信息技术提出新的挑战。
强大的信息技术有助于公司开辟新的销售渠道。未来金融业发展的重要途径之一就是开辟新渠道。目前，我国保险业已涉足网上销售，其他的电子渠道也在探索之中，这其中有许多的问题，如交易的安全性，销售中双方的交互以及后续服务，都需要依赖信息技术来解决。谁率先取得突破，谁就有可能在未来竞争中赢得主动。
公司只有依靠强大的信息技术，规划先进的系统架构，建立以数据仓库为基础的决策支持系统，实现由联机事务处理向联机分析处理转化，全面多维度地解读各类信息，深入挖掘其中的价值，才能谁确把握市场，制定符合未来发展态势的决策，为企业的明天奠定良好的基础。

B. 我国健康险发展状况

——原标题：2018年中国健康保险行业市场分析：行业规模增速回落 互联网健康保险持续高增长

2018年中国健康险原保费收入增速有所回落 朝“互联网+”模式发展

随着我国老龄化人口结构的改变、医疗费用支出的增加以及健康保险意识的不断提升，居民对于健康险的需求不断增加。2018年我国健康险原保费收入为5448.1亿元，同比增长24%，增速有所回落，但行业规模占整个人寿险保费比例保持继续增长态势。

市场普及率方面，行业渗透率仍较低，我国健康险市场仍有待进一步挖掘。随着互联网技术的快速发展，越来越多的行业朝“互联网+”模式发展，健康险行业也不例外，且经过国内上市险企近几年来的深度耕耘，我国互联网健康保险保费收入持续实现高增长，其中费用保险型医疗险为主力险种。

1、健康保险分类构成

健康保险作为人身保险中健康风险预防的重要险种，包括重疾保险、医疗保险、失能收入损失保险以及护理保险，这四大险种承担了我国居民健康各阶段的不同功能，互为补充。目前我国健康保险类型较为单一，以重疾险和医疗险为主。其中重疾险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持;而医疗险又包括基本医疗保险、补充医疗保险以及商业医疗保险。

目前中国健康保险分类构成情况

数据来源：前瞻产业研究院整理

以上数据来源请参考于前瞻产业研究院发布的《中国健康保险行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》，同时前瞻产业研究院还提供产业大数据、产业规划、产业申报、产业园区规划、产业招商引资等解决方案。

C. 我国商业健康保险的现状是什么

在政策与市场的双重推动下，中国商业健康险市场经历了快速的发展。

2011-2019年，原保费收入从692亿元快速增长到7066亿元，年复合增长率高达34%。对比发展较为稳定的寿险和财险，健康险成为保险领域内增长最为迅猛的细分市场。虽然经历了高速增长，但是由于健康险起步晚、初始规模小，截至2019年健康险原保费收入占保险行业总保费收入的比例只有17%，未来发展空间非常广阔。2020上半年，中国健康险业务实现保费收入4003亿元，同比增速16.43%。

——更多本行业研究分析详见前瞻产业研究院《中国健康保险行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。

D. 健康保险的发展

目前市面上许多长期健康险均以附加险形式出现，其本质就是将返还型的寿险、养老险产品，和消费型的健康险产品打包组合。虽然健康险本身不带有返还功能，但是在综合保障计划的产品组合中，由于主险仍带有分红性质或返还功能，实际上实现了返还效果。同时，作为附加险的健康险可借用主险（通常指寿险）的费用，降低费率。
从行业发展特点来看，多种因素驱动着国内健康保险市场发展。城市化推动下，居民潜在的医疗保障需求，对我国商业健康保险发展具有重大意义。随着我国社会保障制度改革的不断深化，商业健康保险在健全我国多层次医疗保障体系，满足人民群众日益增长的健康保障需求方面都发挥着越来越重要的作用。
而我国人口老龄化和环境污染带来的长期医疗护理和健康保健需求支撑着健康保险长期的发展。近年来，我国卫生总费用急剧增加，其中个人支出部分也连年增长，这些个人支出的医疗卫生费用都可以通过商业健康保险形式来筹集。环境污染事故频发凸显出了国内环境保护的脆弱，居民对健康保健需求将不断增长，由此可见，我国健康保险存在巨大的潜在需求。
在10多年的发展过程中，我国商业健康保险保费收入已经从1999年的36.54亿上升至2012的862.76亿元，平均年增长率高达27.53%。同期，人身险保费收入年均增长速度为20.79%，寿险为20.74%，人身意外伤害险为14.39%，健康保险的成长性可见一斑。
2012年，健康险原保险保费收入达到了862.76亿元，同比增长24.73%。2013年上半年，健康险增速再创新高，原保险保费收入达到了586.47亿元，同比增长25.80%，延续了2012年以来持续向好的增长态势。

E. 我国近代保险业的发展经历了哪几个阶段

中国保险业的形成。 1、伴随着外国资本输入而传入的。19世纪初，西方列强开始了对东方的侵略，外商保险公司作为保险资本输出与经济侵略的工具进入中国。 2、最早在我国经营保险业务的保险公司是英国商人。于1805年在广州设立的广州保险公司。尤其是在鸦片战争之后，美、法、德、日等国纷纷凭借与清政府签订的一系列不平等条约所给予的种种特权，在中国设立保险公司，控制中国保险市场。 3、外商保险公司对中国保险市场的抢占及西方保险思想的形响，引起华商起而仿效。中国民族保险业的得到发展。 4、1937年抗日战争爆发后，民族保险业受到沉重打击。 5、1949年10月20日，中国人民保险公司于正式成立，该公司的基本方针是“保护国家财产，保障生产安全，促进物质交流，增进人民福利”中国人民保险公司的成立，标志着新中国保险事业的开始。 6、由于“左”的错误思想，1958年10月国内保险业务被迫停办，中断20年，直到1980年恢复。 7、88年以前，中国的保险业只有中国人民保险公司一家独揽天下，这种垄断经营保险业务的保险市场模式，必然阻碍我国保险事业的健康发展。因为这种保险垄断模式在实践中显示出“三重三轻”的弊端： 一，重计划，轻市场。从是重计划国家总的计划下达到层层分解、落实和考核等，各级保险企业都抓得很紧，而在市场对保险需求的变动方却漠不关心。 二，重发展，轻服务。不少基层保险企业在经营管理中遇到困难，总希望上级领导出面讲话，上级领导部门发文，忽视经验总结与改进服务质量。 三，重眼前，轻长远。即只注意当前展业、续保，轻市场变动、业务发展趋势与规模研究等。 8、80年至88年，中国人民保险公司是保险市年场唯一的经营者。进入代后期，适应改革开放的新形势和社会对保险的需求，我国保险市场逐渐开放，成立了中国太平洋保险公司、中国平安保险公司、新疆兵团保险公司、上海友邦保险公司、安田火灾保险株式会社等商业保险公司。保险市场独家垄断的格局被打破。 9、96年，中国人民保险公司改建为中国人民保险集团公司；太平洋保险公司、平安保险公司重组机构；泰康保险公司、新华人寿保险公司、大众保险公司、天安保险公司、华泰保险公司、永安保险公司、华安保险公司纷纷成立开业。美国友邦保险公司、东京海上保险公司、香港民安保险公司、加拿大宏利保险公司先后获准在中国个别城市营业…… 群雄逐鹿中华保险市场，构成了我国经济发展一道璀璨的风景线。 10、截止2007年底，全国共有保险公司107家，其中中资公司62家，外资公司45家。此外，还有专业保险中介机构2297家。2007年，中国保险业原保费收入7000亿元。2008年上半年我国保险业原保费收入5617.91亿元，其中财产险原保费收入1299.27亿元，人身险原保费收入4318.64亿元。原保险赔付支出1543.88亿元，保险业资产总额达到30235.89亿元。 从经济,人口规模和增长速度来看，中国的寿险市场潜力在全球范围内是最好,根据保监会统计，中国保险业总保费收入从1999年的1393亿元增加到2005年的4927亿元，复合年均增长率为23.43%, 其中寿险业快速增长尤为明显。中寿险业总保费收入从872亿元增加到3，697亿元，复合年均增长率达27.22%。按目前保监会公布最新数据显示，2006年1至11月份全国人寿保险公司保费收入3731.52亿元(人民币.下同)，同比增长10.66%；而1至10月份保费收入则为3380.12亿元。而根据2006年保监会发布的《中国保险业发展"十一五"规划纲要》，到2010年保险深度（指保费收入总额占GDP的比重）将要达到4%，保费收入超过1万亿元。保险业未来发展空间巨大。 保险业已全面对外开放，吸引了国外竞争者蜂拥而至，但外资保险所占市场份额依然较小。对民族保险业来说，外国公司的进入，既是压力又是挑战，为争夺保险市场，保险公司间竞争很激烈。中国保险业应抓住这个机会，学习外国保险公司的先进经营技术和管理经验，促进自身服务质量和经营管理水平的提高，在竞争中求生存求发展，积极发展我国的保险事业，促进中国保险市场的发展与完善。

F. 我国保险业的发展趋势

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中国保险业前景:总体来看，我国保险业仍处在发展的黄金时期。虽然国民经济的快速增长势头有所放缓，但由于我国的保险密度和保险深度和世界平均水平仍有较大的差距，中国保险市场的发展潜力很大。而且人民生活水平的提高、风险保障意识的日益增强，为保险业继续保持快速发展提供了良好的外部环境。
中国保险业是我国金融业“开饭时间”最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一定的成绩，但是与国外发展水平相比，仍存在较大的差距，在目前国内保险业发展中仍存在诸多问题。本文主要从中国保险业的发展历史角度入手，阐述我国保险业的现状并对其发展前景做出展望。
保险，本意是稳妥可靠；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具。是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。
保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。

G. 我国保险行业的现状

工程保险产品、服务和再保险：国际市场VS国内市场-工保网

2、国内工程保险市场发展现状分析

我国自上世纪80年代才通过世界银行贷款和“三资”建设项目接触“工程保险”这一重要的现代风险管理手段。相较而言，国内工程保险市场发展时间较短，发展程度不充分，存在：险种发展不均衡，保险覆盖面窄；缺乏保险服务创新，无法进一步拓展工程保险价值；再保险市场发展缓慢，无法快速驱动直保端工程保险业务拓展。

险种发展不均衡

相较国际工程保险市场，国内工程保险市场的整体发展时间较短，尽管建筑业市场对工程质量、施工安全、合同履约、财产保障、职业责任等风险威胁有着较强的保险保障需求，但市场在产品供给方面明显存在不足，各类工程险种呈不均衡发展特点，无法形成全面有效的工程保险保障。

目前，国内工程保险领域发展应用较为成熟的工程险种主要围绕在综合财险与意外伤害保险两大领域，如建筑工程一切险、安装工程一切险、工程机械综合保险几乎是各类项目建设的必投险种，保险责任既包括对工程或机械设备本身的财产损失赔偿也包括对第三者造成的人身伤害与财产损失赔偿；再如建筑工程意外伤害保险，作为首个曾被《建筑法》明确要求投保的工程险种，在工程保险市场有着较为广泛的实践应用，许多地方将其视作强制险种，非投保不予以准许开工。

除了综合财险与意外伤害保险，国内工程质量潜在缺陷保险（IDI保险）、职业责任保险、安全生产责任保险、工程保证保险、延迟完工保险等工程险种的市场发展与实践应用都较为缓慢、不均衡、不充分。其中，如工程质量潜在缺陷保险、工程保证保险、安全生产责任保险都是近几年国内创新引入和研发的新型工程险种，尽管有着较为强力的政策推动，但依旧受市场发展时间影响，在市场推广与实践应用方面存在一些问题。职业责任保险与延迟完工保险发展更为迟缓。

缺乏保险服务创新

传统工程保险服务主要围绕“投保”与“理赔”两大业务端口展开，缺乏必要的现代保后风险管理服务。受限于这一点，我国工程质量潜在缺陷保险、安全生产责任保险、工程保证保险以及延迟完工保险等新型工程险种在开展必要的风险管理服务时陷入发展困境：缺乏专业的工程保险风险管理服务技术、人才、管理与服务经验，无法为相关新型工程险种提供有效的风险管理服务支持，影响着国内工程保险市场的快速、充分发展。

除了相关险种的市场推广与实践应用，不成熟的风险管理服务还影响着传统工程保险业务模式的转型发展。目前国内工程保险市场业务主要以分散式、组合投保模式展开，在保险办理成本、保险合同管理、保险保障范围与风险管理服务方面存在缺陷。CIP保险（Controlled Insurance Programs）是国际工程保险领域常见的一种工程保险模式，其并非某一具体的保险险种，而是涉及建设工程各个实施阶段、各个参与主体、各项风险因素的综合性保险保障方式，有利于降低保险办理成本，提高保险合同管理效率，扩展保险保障范围，提高项目风险管理。但开展CIP保险模式客观上要求保险公司自身具备或能够借助第三方机构力量提供专业的质量安全风险管理服务，这成为国内工程保险市场开展CIP保险业务的主要制约条件。

因此，由于缺乏必要、有效的风险管理服务，保险公司始终缺乏进一步参与项目工程管理的业务契机，无法发挥成熟工程保险市场多样化的保险保障作用。

再保险市场发展缓慢

工程建设活动具有投资资金大、建设周期长、管理难度大、风险因素复杂、风险环节较多等行业特点，因此开展工程保险业务客观上对保险公司的产品定价、核保核赔、风险管理等保险技术与承保能力等有着较高要求，这就需要再保险公司的业务支持。一方面，再保险业务能够有效的帮助直保公司分散业务风险，成为直保公司的重要风险管理工具；另一方面，再保险公司都会对直保公司提供各种保险技术支持，帮助其制定产品定价、承保方案，提供各种专业咨询服务，进而提高直保公司的整体承保能力与管理水平。

工程保险属于专业性较强的保险领域，目前我国专业性再保险公司较少，国内工程再保险市场业务发展缓慢，大量保费流入国际市场。这也是造成目前国内工程保险市场一些特殊险种（如DSU延迟完工保险）无法有效顺利开展，以及一些新型工程险种（IDI工程质量潜在缺陷保险、工程质量保证保险）推广应用缓慢的主要原因。

对比分析国际工程保险市场发展特点，进一步加速完善国内工程保险市场发展，是实现我国建筑业对内对外发展战略的重要保障条件。目前，国内工程保险市场在产品、服务和再保险方面仍面临一些发展困境，推动传统工程保险市场转型发展与国际市场对接依旧任重而道远。

H. 全球健康险市场的发展

1.保险市场体系化。从市场体系架构来看，原保险市场较大，再保险市场很小；市场发展很快，监督和法规发展较慢，保险中介混乱，违规代理严重，权力运作、官方管制使各保险主体在市场中处于不平等地位。自1995年《保险法》颁布实施特别是1998年11月中国保监会成立以来的情况来看，建设和完善中国保险市场体系的步伐正在加快，一个体系完整、门类齐全、法规健全的中国保险市场体系正在建立。
2.经营业务专业化。就专业经营水平而言，尤其是同国际上专业化保险公司相比，我国保险专业经营水平还很低，发达国家在产险与寿险领域内都有专门的公司，如专营火灾险的公司、专营健康险公司、专营机动车险的公司、专营农业险的公司等等。随着我国保险体制改革的深化，出口信用保险和农业保险等政策性保险业务将从商业保险公司中分离出来，由国家成立专门的政策性保险公司，与此同时，在未来几年也会成立专营诸如火险或机动车险业务的专营保险公司。
3.市场竞争有序化。近几年，中国保险市场处于一种严重的无序化竞争状况，其结果既损害了保险人的利益，也损害了消费者的利益，搞乱了保险市场秩序，从1997年开始，人民银行从整顿代理人入手调整了航意险、机动车险的退费、手续费，大力整顿保险市场，许多违规行为被制止，中国保监会成立后，进一步强调要逐渐规范市场秩序，加大对违规机构和违规行为的打击处罚力度，取得显著成效。最近中国保监会主席马永伟提出了加强保险监管的一套完整工作思路，这就是：加强保险机构内控制度建设，强化保险业自我约束机制，深化体制改革，完善保险法规和完善保险机构体系与运行机制，切实加强保险监管，防范与化解经营风险。
4.保险产品品格化。随着我国经济改革的进一步深化，商业保险会更加深入人心，企业与居民在逐步提高保险意识的同时，对保险的选择意识也不断增强，投保需求呈多样化和专门化趋势。它们从自身利益和需要出发，慎重选择。在这种逐渐成熟的市场里，产品要占领市场只能靠品牌＋价格＋服务，这就是品格化。就保险产品的品格化而言，它所包含的不仅是利益保障功能或投资功能、储蓄功能或产品的组合功能，更主要的是它的价格水平与服务水平。而保险产品价格在规定的浮动范围内也将实行市场化。可以预见，名牌产品＋合理价格＋特色服务将是未来保险市场竞争的刹手锏。
5.保险制度创新化。从目前的状况看，我国的保险创新尽管有所发展，但还很落后，积极开展保险创新，既是历史发展的潮流也是推动我国保险业变革和发展的重要力量。根据我国的具体情况，我国的保险创新内容主要包括产品开发、营销方式、业务管理、组织机构、电子技术、服务内容以及用工制度、分配制度、激励机制等方面的创新。通过上述内容的创新，促进我国民族保险业的发展，使国内保险公司在与国外保险公司的竞争中立于不败之地。
6.经营管理集约化。在市场竞争日益激烈的背景下，国内各保险公司都已意识到原来只注重扩大规模、抢占市场的弊端，而纷纷寻求走效益型道路，向内涵式集约化发展，追求经济效益最大化。一方面通过加强资金管理、成本管理、人力资源管理、经营风险管理和技术创新实现集约化的经营管理；另一方面在国内资本市场逐步完善、保险资金运用政策逐步放宽的基础上，将大量的准备金所形成的巨额资金通过直接或间接渠道投资房地产、股票、各种债券，实现投资多元，达到提高经济效益的目的。
7.行业发展国际化。在全球经济一体化的大趋势下，我国保险业与国际接轨是必由之路，随着我国加入WTO后，我国在加快保险市场对外开放步伐接受外资保险公司资本投入的同时，中资保险公司也会到国外设立分支机构，开展业务或者购买外国保险公司的股份，甚至收购一些外国的保险企业。在险种开拓上，积极发展核能、卫星发射、石油开发等高科技险种，在业务经营上，通过再保险分入分出或国内外公司相互代理等形式加强与国际保险（再保险）市场的技术合作和业务合作，积极开展国际保险业务。
8.从业人员专业化。在国内外同行竞争的背景下，客观上对保险从业人员提出了更高的要求，各商业保险公司将更加重视人才的培养，既要培养适应国内保险业务发展需要的核保师、核赔师、精算师、专业人才，更要培养精通国际保险惯例、参与国际保险市场竞争的外向型的人才。只有这样，才能在竞争中立于不败之地并发展壮大。

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