健康保险风险的防范和监管

1. 我国健康保险存在哪些问题

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一、我国医疗卫生事业发展的现状及不足之处
(一)我国医疗卫生事业发展的现状
建国以来，我国在着力发展城镇社会保障体系上花费了大量的人力物力和财力。经过50多年的发展，我国的城镇社会保障体系已基本完善，但还存在着许多不足之处，尤其在医疗卫生方面，国民所负担的压力依然很大。例如，在全国卫生总费用的测算数据中，全国卫生总费用占GDP的百分比只有5%左右，而个人卫生支出占全国卫生总费用的比例也一直居高不下
。
国民的卫生支出负担之重显而易见。由于我国政府在卫生事业中将城镇医疗卫生事业放在重中之重的地位，而我国的农村医疗卫生事业在近几年刚刚起步，所以将全国卫生总费用及卫生费用构成比例视为近似的城镇卫生总费用及卫生费用构成比例是可行的。
(二)我国城镇医疗保险制度存在的缺陷
1.在医疗保险制度中引入积累制的个人账户，不符合医疗保险制度设计的基本原则。其一，医疗保险所依据的基本原则是社会共济，个人账户的设立显然降低了医疗保险的互济功能。其二，个人的医疗卫生服务需求是随机性的，不可能先积累后消费；引入积累制并不符合医疗需求规律。从国际经验看，除新加坡外，世界上没有一个国家在医疗保险(保障)制度中引入个人账户。况且，新加坡的个人账户功能与我国制度设计中的功能也相去甚远。新加坡个人账户中积累的资金主要用于住院治疗中的个人自给部分；而在我国，却要求个人账户支付平时的门诊费用，实质上是要求个人自己来解决基本医疗服务问题。这种“大病统筹，小病自费”的制度设计，违背了“预防为主”的医学规律。
2.现行城镇医疗保险制度的目标人群只包括就业人员及符合条件的退休人员，将绝大部分少年儿童、相当一部分老人以及其他无法就业的人员排除在外。[1]这样的制度设计会导致如下结果：一是上述人群的医疗需求难以得到制度化的保障，个人及家庭面临的医疗风险难以化解，从而带来经济、社会方面的消极后果。二是在一部分人有医疗保障而另一部分人没有医疗保障的情况下，无法避免体制外人员以各种方式侵蚀体制内医疗资源的问题。
3.现行医疗保险制度设计及相关配套措施没有解决对医疗服务提供者的行为约束问题，以至医疗服务费用仍无法控制。[2]在这种情况下，维持资金平衡就成为医疗保险自身的难题。在实际操作中，主要做法就是强调参保者享受的待遇与缴费紧密挂钩，不能缴费甚至不能及时缴费就无法享受相关保障待遇。长此以往，医疗保险事实上就演变成自愿参加的，且只有具备缴费能力才能参加的“富人俱乐部”。在无法控制服务提供者行为的情况下，有关制度转而将控制重点改为患者，通过起付线、封顶线、多种形式的个人付费规定，实施对患者的全面经济限制，以至于能够进入该体系的参保者也无法得到应有的保障。
4.现行医疗保险设定的统筹层次过低，以至于无法在较大范围内实现风险共担。在参加医疗保险的不同类型人群中，也存在保障标准上的差异，影响到制度的公平性。
上述问题的存在，影响到城镇医疗保险制度自身的可持续性和实际效果，继续推行下去的难度很大。正是由于我国城镇医疗保险制度存在上述缺陷，所以更需要在保险市场上充分发展商业医疗保险，让商业医疗保险成为老百姓医疗保障水平的有力支柱。
二、我国商业医疗保险发展的现状及存在的问题
(一)我国商业医疗保险发展的现状
宏观环境的不成熟和国家保险法律、保险制度、政策的不完善，公民缺乏保险意识，以及目前的险种还不能满足多层次医疗保障需求，且大多数以附加险存在等，这些都是商业医疗保险发展面临的问题，也是其发展的潜力所在。
商业医疗保险比社会医疗保险早二百多年的历史，已经形成较为完备的管理机制、灵活多样的经营手段。它自负盈亏，追求效益的利益刺激，有规范经营的内在约束和严格的审批制度和监管办法，能满足多种、特别是较高层次的医疗保障需求，具备较强的抵御风险能力。在市场经济条件下，商业医疗保险能更好地发挥其优势，较之其他补充医疗保险方式，它更成熟、更高级。[3]在国务院《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》中也提出：“超出最高支付限额的医疗费用，可以用商业医疗保险等途径解决。”可见，基本医疗保险为商业医疗保险留下了发展的空间。
随着人民群众生活水平的不断提高和社会医疗保险制度改革的不断深化，社会对商业医疗保险的需求越来越大。据调查，健康保险是人们意向购买的主要人身保险产品之一。据2006年保监会的统计数据显示，2006年全国的总保费收入为5641.44亿元，其中，健康保险的保费收入为376.90亿元，占总保费收入的6.68%；在对全国30个省份和6个大城市的健康保险保费收入的统计中来看，排在前五位的分别是北京43.57亿元、广东32.87亿元、江苏32.03亿元、上海31.09亿元、山东21.41亿元，这说明在北京、上海等地，社会对商业医疗保险特别是健康保险的需求十分大，这些数据也显示出商业医疗保险的市场发展潜力之大、需求之旺。
(二)商业医疗保险发展中存在的问题
虽然近几年来我国商业医疗保险发展很快，但相对于完善城镇社会保障体系的要求来说，还存在不少问题，制约了其发展。
1.商业医疗保险发展空间受到制约。目前，社会医疗保险享受许多优惠政策，得到了优先发展，其业务扩张将挤压商业医疗保险的空间。许多地方政府部门凭借行政权利强制推行补充医疗保险，这种做法破坏了市场经济规则，挫伤了商业保险投资者和经营者的信心。
2.医疗费用赔付的不可控性。一是由于现行医疗卫生服务体系单一，缺乏有效的竞争，同时，在医疗机构经营效益的利益驱动和缺乏有效监督情况下，助长了医疗资源的浪费，加重了疾病患者和保险公司的负担。二是保险公司对医疗费用无法进行监控，因此，无法保证医疗服务的合理性和必要性，其结果是医疗欺诈和道德风险在所难免。三是投保人的风险逆选择面较大，带病投保、隐瞒或夸大病情、扩大医疗诊治范围等现象屡见不鲜，保险公司已不堪重负。[4]
3.缺乏高素质和复合型人才。由于商业医疗保险的业务涉及医学专业和保险专业的知识和技能，专业技术性要求很高。因此，要保持商业医疗保险业务的稳健发展，必须建立一支既懂保险和法律，又有一定临床经验的管理队伍，而保险公司非常缺乏此类人才。
因此，保险业要积极配合我国医疗卫生体制改革，努力提高商业医疗保险的专业化经营水平，必须大力解决上述问题，提供更多更好的商业医疗保险产品与服务，切实提高人民群众的医疗保障水平。
三、完善商业医疗保险的对策及建议
(一)基本医疗保险和补充医疗保险相结合
建立基本医疗保险和补充医疗保险相结合的办法是由我国的国情、国力决定的，我国是发展中国家，人口多、底子薄、财政困难、企业效率不高，所以为了使医疗保险既能发挥保障生活和安定社会的作用，又能适应不同经济条件下的具体需要，宜实行多种保障模式。而医疗保障改革的进行对于医疗保险充分发挥其在我国社会保障体系中的作用是一种极大的推动力量，这在提高健康保险的专业化经营水平，提供更多更好的健康保险产品与服务，切实提高人民群众的医疗保障水平等方面也起到了至关重要的作用。
近几年来，我国城镇社会保障体系中医疗保险的情况呈现出一个良好的发展趋势。通过医疗卫生体制改革的实施与进行，我国的城镇社会保障体系得到了较好的发展，医疗保险的覆盖面逐年扩大，参保人数逐年增加，每年年底全国基本医疗保险基金滚存结余呈逐年上升的趋势。2005年的参保人数较之2000年的参保人数增加9451万人，这为我国的城市社会保障体系的发展提供了坚实的基础。
表22000—2005年度全国参加基本医疗保险的人数的统计数据
数据来源：中华人民共和国劳动与社会保障部《劳动和社会保障事业发展统计公报》(2000-2005年)。
(二)开发低保费高保障的商业医疗保险产品，即高免赔大额商业医疗保险产品
为弥补社会医疗保险不负担支付限额以上的大额医疗费用，一些城市医保部门委托保险公司建立了大额医疗费用互助基金，由保险公司承担支付限额以上的费用，比如重庆市参保职工每月只需缴8元，单位缴平均工资的1%，即一名职工平均每年只需100元左右保费，就可保大约3万元限额以上的医疗费用，而且无支付上限。因此保险公司在保险市场上开发高免赔大额商业医疗保险这一险种是有经验可借鉴的，也是完全可行的。[5]
对大量已参加社会医疗保险的被保险人而言，高免赔大额商业医疗保险这一险种特别适合他们。一方面他们可以不用为再重复投保一般商业医疗保险而带来经济上的不合算，另一方面这一险种恰好弥补了社会医疗保险不负担支付限额以上的医疗费用空挡，使参加医保的人的大病和大额医疗费用也有所保障。这也是充分发挥商业医疗保险在城镇社会保障体系中作用的一个有效的途径。
(三)将商业医疗保险作为社会医疗保险的重要补充
社会医疗保险和商业医疗保险同属社会保障体系的范畴，但由于它们性质不同，因而决定了它们在社会保障体系中的地位和作用也不尽相同。社会医疗保险是基础，商业医疗保险是重要补充，两者优势互补、缺一不可。
我国由于开展社会医疗保险时间短，资金积累有限，个人需要支付的费用多，特别是一些大病和特殊疾病的医疗费用远远超过了基本医疗最高支付限额，使个人背上沉重的负担，而商业医疗保险能承担个人大部分的医疗费用。目前，医疗费用的高速增长已经给社会、单位和个人带来沉重的压力。1982年到1996年的14年间，我国医疗费用支出的年均增长速度超过了24%，1997年，全国职工医疗总费用高达773.7亿元，每个家庭的实际平均医疗保健支出718.3元，而且还不包括公费医疗和劳保医疗的支出，因此随着我国医疗体制的改革，广大居民需要通过商业医疗保险来化解潜在的医疗费用风险。
对部分经济收入稳定、享受社会医疗保障的群体来说，社会医疗保障体系仅能提供最基本的医疗保障，保障程度有限，不能满足他们的需求，而商业医疗保险则能适应高层次、特殊的医疗需求。另外，由于我国经济体制改革的深入和企业用工制度的改革，社会上还存在大量的缺乏医疗保障的人群，像私营企业员工、自由职业者、学生和农民都不在保障范围内，这些群体尤其渴望购买商业医疗保险。
基本医疗保险遵循“低水平、广覆盖”的原则，主要提供基本医疗保险，这为商业医疗保险留下了广阔的发展空间。为满足当前建立基本医疗保险制度的需要和多层次医疗保障的需求，促进医疗保险市场和商业医疗保险业务的发展，面对潜在的巨大的商业医疗保险市场，商业医疗保险发展的方向应是：一是基本医疗保险没有覆盖的项目和费用，如基本医疗保险“三个目录”之外的药品、诊疗和服务费用；二是基本医疗保险没有覆盖的人群，如城镇失业人员、没有医疗保障的老人和儿童，以及没有被医疗保健制度覆盖的农民。
目前我国商业医疗保险蕴涵着巨大的商机，我国保险业如果适时加强医疗保险产品的开发和推广，将对我国保险业的发展与完善起到推动作用，并最终能够和个人账户、公共基金一起形成我国新的医疗保障体系。

2. 健康保险承保的风险包括什么

健康保险承保的风险包括被保险人因疾病或意外导致的费用支出，以及因疾病所致伤残、死亡等造成的损失，为非单一风险。

3. 保监会提出哪些风险防控措施

4月23日，中国保监会发布公告称，其已于近日对各保险公司印发了《中国保监会关于进一步加强保险业风险防控工作的通知》（以下简称《通知》）。

《通知》要求全行业进一步加强风险防控工作，强化各保险公司在风险防控工作中的主体责任和一线责任，切实加强保险业风险防范的前瞻性、有效性和针对性，严守不发生系统性风险底线，维护保险业稳定健康发展。

九是声誉风险防控。要求保险公司加强舆情监测，切实增强舆情应对能力，提升应急处置能力。十是保险公司要健全风险防控工作机制，从组织领导、责任分工、信息报告、责任追究等方面，加强风险防控工作。

《通知》强调，保险公司要深刻认识当前加强风险防控工作的重要性和紧迫性，增强大局意识和责任意识，切实承担起风险防控的主体责任和一线责任，把风险防控作为当前和今后一个时期的重点工作。保险公司要形成“一把手”负总责，一级抓一级，层层抓落实的风险防控工作格局，确保防控工作取得实效。对于出现的苗头性、突发性、趋势性风险，要及时向公司股东、董事会以及监管部门报告，不得隐瞒、掩盖风险。保险公司对违法经营造成损失和风险的人员，要严格追责，涉嫌犯罪的，要坚决移送司法机关，不护短遮丑。

下一步，保监会将加强跟踪督导，确保《通知》中各项风险防控工作要求落到实处。对在风险防控工作中失责失当、出现重大风险的公司，保监会将追究公司“一把手”和相关人员的责任，做到有错必纠、有责必问、有案必查；涉嫌犯罪的，坚决移送司法，依法严肃处理。

4. 健康保险风险控制的新方法是是什么

健康保险风险控制的新方法是是什么？
商业健康保险风险控制的新方法是有五种，分别是对医疗服务过程的控制、医疗服务补偿方式、无赔款优待和其他利润分享措施、健康管理机制、管理式医疗。
那么我们一起来了解下这五种新的健康保险风险控制方法？
保险公司除了在理赔过程中通过严格审查来防范被保险人的欺诈行为外，越来越意识到要严格监控医疗服务流程，才能真正控制医疗费用，最终降低支付成本。
二、保险公司逐渐开始使用医疗服务利用审查、二次手术咨询和医疗服务使用监测等方法来控制医疗服务过程。
1、医疗服务利用评审
医疗服务利用评审是对参保人医疗服务利用必要性进行评审和评价的一种方法，是控制门诊和住院利用的常用方法。检讨的内容包括确认非急症住院的必要性，以及设定合理的住院时间。很多保险公司要求参保人在任何非急诊住院前都要取得入院证，而在住院后，参保人还必须告知相关信息，包括住院目的、预计住院时间等。然后，保险公司根据具体情况决定住院的适当性和所需的住院时间。遇有紧急情况，参保人及其主治医生也必须在入院后48小时内通知保险公司，否则，保险公司可以在没有住院许可的情况下降低住院费用支付水平。
2、第二外科医生的外科意见
第二外科医生的手术意见，又称第二外科意见，即保险人在审查部分手术治疗的必要性时，应当参考第二外科医生的意见，以确保手术治疗的必要性。(二)第二外科医生的意见，又称第二外科医生的意见，即保险人在审查部分手术治疗的必要性时，应当参考第二外科医生的意见，以确保手术治疗的必要性。
3.监测医疗服务的使用
监测医疗服务的使用是指保险公司监测被保险人接受的医疗服务，以确保他们得到必要和有效的医疗服务。如在患者住院后通过电话和走访了解参保人住院的原因和病情的变化等。一些保险公司还派人联系被保险人的主管医生，讨论他们的治疗计划和出院日期。在外国，保险公司可以使用自己的医生和护士来监督医疗服务的使用，也可以聘请独立的医疗服务监督机构或特殊服务机构进行监督。在医保业务管理上，国内一些保险公司也非常重视对参保人医疗服务使用情况的监控，一般要求销售人员入院后立即探望参保人，有时还会抽调理赔调查员到医院了解情况。
二、医疗服务补偿方式是从按服务项目付费的后付制，到采用按病种付费、按人头预付、按诊断相关分类预付费用的预付制。
三、无赔款优待和其他利润分享措施是在没有发生索赔的个人或团体提供一定的保费返还，或将优待款用来向客户提供免费体检和健康保健服务等。
四、健康管理机制指由事后风险管控延伸到事前预防在内的全过程管理。
eg：定期体检、健身计划、预约专家、设立健康热线、开办保健知识讲座、编印健康知识手册管理式医疗
五、管理式医疗是将医疗服务的提供与偿付结合起来

5. 互助性质互联网健康险监管重点

这是考试题
01.中共十六届三中全会通过的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》指出：“增强全社会的信用意识，政府、企事业单位和个人都要把（）作为基本行为准则”。
A、公民道德B、诚实守信C、法律法规D、文明礼貌
02.春秋时期著名政治家、先秦法家创始人（）曾将“诚”与“信”连用。
A、管仲B、李斯C、商殃D、孔子
03.诚信范畴是由“诚”和“信”两个（）组成的。诚，指诚实、真诚、诚意和不弄虚作假；信，指守信、信任和信用，诚恳待人，以信用取信于人。
A、理念B、概念C、观点D、论点
04.《公民道德建设实施纲要》把诚实守信作为社会主义（）建设的重点内容，说明了诚信在公民个人的道德品性养成和整个社会公民道德建设中的重要地位和作用。
A、社会信用B、公民道德C、精神文明D、法制
05.在中国保监会的大力支持和指导下，中国保险学会和中国保险行业协会组织业界专家和学者共同编著了（）。
A、《保险诚信读本》B、《保险知识读本》C、《保险职业道德教育读本》D、《保险法律法规汇编》
06.《保险诚信读本》第四章题目是（）。
A、保险产品与服务B、保险公司管理与诚信
C、承保诚信D、合同诚信
07.“古之欲明明德于天下者，先治其国；欲治其国者，先齐其家；欲齐其家者，先修其身；欲修其身者，先正其心；欲正其心者，先诚其意；欲诚其意者，先致其知；致知在格物。”出自（）。
A、《论语》B、《春秋》C、《大学》D、《左传》
08.“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”出自《保险法》（）。
A、第二条B、第三条C、第四条D、第五条
09.所谓共赢，是指有条件地转让利益，使多方得利。（）是降低内耗成本，实现利益最大化的最佳途径。
A、互惠互利B、合作C、共赢D、管理
10.诚信环境的形成取决于每个人对诚信所持的态度和所做的（）。
A、努力B、行动C、表现D、事情
11.塑造诚信的和谐社会，是人民群众的呼声，也是建立和发展社会主义市场经济秩序的（）。
A、需要B、途径C、客观要求D、基础
12.保险诚信主要体现为三个层次：第一个是技术层次，第二个是制度层次，第三个是（）层次，这三个层次共同构成了保险诚信体系。
A、行为B、价值心理C、服务D、关爱
13.保险诚信的“特殊性”——（）原则。
A、最大诚信B、客户至上
C、信守承诺D、互助互利
14.最大诚信原则产生于（）的海上保险交易中。
A、17世纪B、18世纪
C、19世纪D、20世纪
15.保险公司履行最大诚信原则的内容主要包括（）、弃权与禁止反言。
A、如实告知B、履约C、赔付D、合同
16.保险业作为一个有相当影响力的产业，参与社会诚信管理工作主要依赖以下三条途径：（1）首先是业内的诚信管理。（2）其次是凭借（）的实行来推动社会的诚信道德建设。（3）再次是采集、整理和提供信用信息。
A、保险条款B、诚信原则
C、保险合同D、管理制度
17.当保险业的诚信缺失升级为诚信危机时，将直接影响到整个社会的安危、（）、保险从业人员的个人前途和广大被保险人的切身利益。
A、行业的兴衰B、企业的品牌
C、经营的稳定D、保费的收入
18.健全高效的制度是诚信的（）和保障。
A、前提B、基础C、条件D、根本
19.中国保监会主席吴定富在2003年11月6日在（）举行的“世界经济发展与企业信用论坛”上的主题演讲“加强诚信建设促进保险业健康发展”中，阐明了保险业诚信建设的特殊意义、总体目标和基本思路。
A、上海B、广州C、珠海D、北京
20.保险业诚信建设的障碍：（1）体制障碍；（2）（）障碍；（3）社会信用体系障碍。
A、法律法规制度B、客户服务
C、偿付能力D、管理能力
21.保险诚信文化建设应以保险（）诚信建设为基础，以保险机构主体信用建设为重点，以被保险人信用建设为依托。
A、合同B、产品C、从业人员D、经营
22.晋商的发展首要的是以诚信为本，这是其经营的（）理念。诚信铸就了晋商百年的基业。
A、基本B、核心C、重要D、成功
23.保险公司的经营之所以必须建立在诚信基础之上，其原因首先是由于保险行业的（）。
A、服务性B、特殊性C、有偿性D、先进性
24.保险公司的（）文化主要由四个部分构成，一是精神文化，二是制度文化，三是行为文化，四是物质文化。
A、总体B、独特C、企业D、团队
25.2005年7月12日，我国保险行业第一次制订的全国性行业内部的服务承诺在北京问世。全国45家保险公司齐聚京城，共同签署了《（）保险服务承诺》、《个人意外伤害保险、健康保险服务承诺》。
A、机动车辆B、团体人身C、海上D、工程
26.保险信息披露的主体亦即保险信息的提供者，包括保险公司、保险监管机构以及保险信用评级机构，其中，（）是最主要的保险信息披露者，负有向投保人或被保险人、投资者、保险监管者以及其他利益相关人，披露公司经营状况、财务状况等方面的义务。
A、保险报社B、保监会C、保险公司D、网络
27.保险公司（）的内容一般包括如下几项：公司财务状况、经营成果、风险及风险管理、重大事项、产品情况和销售渠道等。
A、信息披露B、信用资信
C、信息发布D、经营报告
28.保险业是以高度信用为基础的金融行业，保险合同常常被称为（）合同。
A、生死B、最大诚信C、承保D、商业
29.失信的机会成本，不仅表现在保险机构或者从业人员对客户不诚信所产生的（），同样表现在从业人员对保险机构失信产生的经济损失。
A、风险溢价B、信用危机
C、拒绝投保D、社会危机
30.保险经营的产品是一种（）性质的服务，它是通过保险合同条款来规定保险人和投保人之间的权利和义务的。
A、合约B、保护C、有偿D、保障
31.抓住营销和（）两个重点环节，把诚信贯穿于业务流程。
A、理赔B、管理C、客服D、核保
32.保险产品是一种典型的无形商品，是以保险公司的（）向客户所做出的对未来可能发生的保险事故承担赔付责任的承诺。
A、资产B、信用C、品牌D、诚信
33.在保险产品的设计过程中，保险公司必须始终将客户的需求放在心上，根据客户的需求去开发产品，这也是保险公司（）经营的一个体现。
A、规范B、专业C、诚信D、善于
34.精算师在保险产品定价时需要遵循如下一些原则：（一）公平性原则（二）（）性原则（三）充足性原则。
A、公开B、诚实C、保障D、合理
35.保险精算师需要对影响费率的一些重要因素做出假设，这些假设是否能够真实合理地反映实际经验，决定着一个产品的（）是否公平合理。
A、价格B、定价C、价值D、设计
36.（）能力越高，说明保险公司为客户提供风险保障、支付赔付金的能力就越强。
A、管控B、经营C、偿付D、理赔
37.保险条款是确定保险合同双方当事人权利、义务和相应法律关系的文件，是保险产品内在功能和服务项目的具体体现，是保险人按照最大诚信原则对于（）做出的承诺。
A、投保人B、被保险人C、当事人D、客户
38.2004年5月19日，保监会发布并于6月15日正式实施《（）管理规定》，这是国内行业监管机构第一次把合同内容的通俗化要求写入法规。
A、保险公司B、经纪公司
C、公估公司D、代理公司
39.保险公司的如实告知主要指保险合同订立前保险公司对投保人风险的提示及（）等合同条款内容的说明。
A、赔付条款B、保费缴付
C、责任免除D、利益回报
40.坚持诚信营销，就是要毫不夸张地向顾客宣传和解释保险目的、承保范围、保险责任、适用费率、（）以及投保人的权利和义务等。
A、理赔原则B、投保原则
C、赔偿原则D、客户服务
41.保险公司应当至少（）一次在中国保监会认可的公众媒体上公告投资账户单位价值，以方便客户了解投资情况。
A、每年B、每月C、每季度D、每天
42.在任何情况下，如果保单期满前的（）不足以支付当前的保险成本及费用，保险公司应当提前通知投保人，特别应当说明在这种情况下保障将提前结束，并提出维系保单继续有效的条件。
A、所缴保费B、现金价值
C、账户金额D、应付保费
43.从实务操作看，我们可以从保险公司内外两个方面来贯彻承保诚信：一方面是承保过程中的对外诚信，另一方面是承保（）诚信。
A、内控B、管理C、审核D、履约
44.保险的基本原理建立在（）基础上，根据样本特征与风险分布的平均趋势，来确定保险产品的开发与设计。
A、黄金定律B、大数法则
C、大数定律D、二八定律
45.在保险营销展业中贯彻诚信原则，一个重要的前提是业务人员有过硬的（）。
A、专业素质B、专业能力
C、专业修养D、销售技巧
46.在制单中贯彻诚信原则，要求规定单证齐全、保险合同三要素保险主体、（）和保险合同内容清晰明确、有关数字和计算公式准确、条文清晰、签章齐全。
A、客体B、投保人C、客户D、被保险人
47.在保险售后服务中，保持与客户的及时沟通，获取客户动态风险特征和行为信息，是贯彻承保诚信的（）要求。
A、重要B、内在C、基本D、外在
48.保险合同是合同的一种类型，适用于《（）》的一般规定。
A、民法B、宪法C、债权法D、合同法
49.根据保险合同的最大诚信原则、保险合同变更对于当事双方的重要性，投保人在（）转让前必须事先向保险人告知，并征得保险人的书面同意，在保险合同上背书或采用其他方式，否则，随着标的物的转让，将造成保险合同的失效。
A、保险条款B、保单
C、保险合同D、保险标的
50.保险合同终止是保险合同成立后因法定的或约定的事由发生，法律效力完全消灭的（）。其效果是保险合同的法律效力不复存在。
A、法律事实B、规定
C、客观事实D、突发事件
51.保险合同出现纠纷时，保险当事人双方应当遵循（）的原则，尽可能地采取和解或者调解的方式解决。
A、诚实守信B、如实告知
C、最大诚信D、合同规定
52.在民法中，诚信原则是一项重要的原则，常常被称为民法特别是债权法的（）原则或“帝王规则”。
A、必须遵守B、根本
C、不可抗力D、最高指导
53.保险人的最大诚信原则除体现在告知和说明外，更主要的体现在对（）的履行上，即保险事故发生后的理赔上。
A、承诺B、条款C、理赔D、合同
54.保险业信息共享是一种（）的自愿行为，一般不会涉及保险公司经营中的商业秘密。
A、互惠互利B、保险机构
C、多赢D、团结合作
55.职业道德评价是指人们根据符合一定社会、阶段、群体或集团礼仪的职业道德标准，对职业劳动者的具有道德意义的职业行为所做的善或恶的（）判断。
A、标准B、取向C、法律D、价值
56.团队诚信文化是团队在长期实践中形成并被（）普遍认同的以诚信为核心的道德观念和工作作风的总和。
A、大家B、营销员C、成员D、群体
57.诚信是保险经纪人防范职业责任风险的（）。
A、制度B、条件C、约定D、保证
58.“诚信”是中国保险业的立业之本，同样也是中国保险公估的（）。
A、生命线B、立业之本C、基石D、命脉
59.保险公司文化形象是指社会大众、（）对保险公司企业文化的理解与评价。
A、媒体B、政府C、投保人D、被保险人
60.保险公司品牌经营战略的目标是建立和培育能为投保人和公司（）的长期诚信合作关系。
A、创造价值B、抵御风险C、共同合作D、互惠互利
61.信息披露对保险公司而言并不单纯是一种（），也是保险公司诚实信用的一种直接体现。
A、责任B、规定
C、义务D、制度
62.保险信用评级是由评级机构通过专业人才、使用专门技术和（），对保险公司的信用状况及偿付能力进行评级，使社会公众对保险公司的偿付能力有一个较为全面、客观的了解和认识。
A、科学分析B、专业调查C、信息渠道D、综合研究
63.早期在英语和法语中“舆论”一词指尚未被充分论证的（）。
A、群体言论B、社会评价
C、道德判断D、主观判断
64.2005年（）月《保险保障基金管理办法》的正式出台，投保人的利益得到更具体和充分的保护。
A、11B、1C、12D、2
65.保险业诚信建设同样需要制度保障，其总体目标是建立健全由保险法律制度体系、保险市场监督体系和保险信用评价体系三部分组成的（）体系。
A、保险信用B、科学管理
C、保险监管D、保险诚信
66.现行《保险法》中只规定了保险利益原则和财产保险损失补偿原则，没有明确规定最大诚信原则、（）以及短期健康险和意外医疗险的补偿原则，未能充分体现出保险业的行业特点和保险合同的特殊性。
A、理赔原则B、养老保险
C、核保原则D、近因原则
67.中国保监会在《关于进一步加强保险业诚信建设的通知》中明确指出，保险社团组织要做好诚信建设的（）工作。
A、基础性B、推动C、组织D、宣传
68.根据保险（）的环节，保险行业标准的内容包括保险行业信用标准、保险行业精算标准、保险行业保单条款标准、保险行业核保理赔标准、保险行业服务行为标准、保险行业投资操作标准和保险行业信息披露标准等。
A、风险管理B、操作
C、业务流程D、经营管理
69.（）机制是社会信用体系中最重要的组成部分之一，其作用是通过经济手段和道德谴责手段并用，惩罚市场经济活动中的失信者，将有严重失信行为的企业和个人从市场主流中剔除出去。
A、资信管理B、行业监管
C、信用危机D、失信惩戒
70.诚实信用原则也是我国民商法的（）。
A、基本原则B、重要组成C、法理D、基础
71.加快保险业改革发展，建立市场化的灾害、事故补偿机制，对完善灾害防范和救助体系，增强全社会抵御风险的能力，促进经济又快又好发展，具有（）的重要作用。
A、无法替代B、划时代
C、不可替代D、积极推进
72.加快保险业改革发展有利于社会管理和公共服务创新，提高（）行政效能。
A、政府B、公司C、国家D、监管
73.总体目标是：建设一个（）完善、服务领域广泛、经营诚信规范、偿付能力充足、综合竞争力较强，发展速度、质量和效益相统一的现代保险业。
A、市场机制B、市场环境
C、市场主体D、市场体系
74.积极稳妥推进试点，发展多形式、（）的农业保险。
A、多方面B、多样化C、多保障D、多渠道
75.积极发展个人、团体养老等保险业务。鼓励和支持有条件的企业通过（）保险建立多层次的养老保障计划，提高员工保障水平。
A、社会B、养老C、商业D、专业
76.为充分发挥保险在防损减灾和灾害事故处置中的重要作用，应将保险纳入灾害事故防范（）体系。
A、救助B、管理C、救援D、救灾
77.健全以保险企业为主体、以（）为向导、引进与自主创新相结合的保险创新机制。
A、社会需求B、客户需求
C、市场需求D、创新管理
78.加快保险（）体系建设，培养保险诚信文化。
A、诚信B、信用C、营销员D、风险
79.坚持把防范风险作为保险业健康发展的生命线，不断完善以偿付能力、公司治理结构和市场行为监管为支柱的现代（）制度。
A、保险管理B、风险管控
C、保险监管D、保险经营
80.不断完善保险营销员（）和权益保障的政策措施。
A、职业生涯B、从业C、职业化D、专业化
81.保险职业道德是保险行业的工作者在职业活动中应当遵循的行为规范和准则，（）道德是其首要特征。
A、角色性B、专业性C、人格性D、关爱性
82.中国最早将“道德”作为一个概念提出的思想家是战国末期的（），他在《劝学》中提到“故学至乎礼而止矣，夫是之谓道德之极”。
A、荀子B、韩非子C、墨子D、孟子
83.保险职业道德的基本理念体现了保险职业活动中最基本的（），具有普遍的指导性和约束性，因而是整个道德体系的核心。
A、诚实守信B、道德标准
C、伦理关系D、人际关系
84.保险从业人员职业道德培训包括两个方面：一是对保险从业人员进行的岗前职业道德培训；二是对保险从业人员的继续教育，包括对保险代理人、保险经纪人、保险公估人在内的保险从业人员进行持续的（）。
A、再教育B、继续教育C、后续教育D、培训
85.保险职业道德的基本理念有三条，即“以人为本”的基本理念，“（）”的基本理念，以及“以和为贵”基本的理念。
A、以诚取信B、信誉为本
C、恪守诚信D、先人后己
86.保险职业道德的规范是保险从业人员在职业活动中应当遵守的（）标准的总和，它包括十一条要求：遵纪守法、诚实守信、专业胜任、客户至上、公平竞争、勤勉尽责、保守秘密、团结互助、文明礼貌、爱岗敬业和开拓创新。
A、职业B、工作C、规定D、行为
87.保险从业人员的（）化、专业化，是保险业发展的必然趋势。
A、正规B、职业C、标准D、规范
88.职业责任是指人们在一定职业活动中所承担的特定的职责，它包括人们应该做的工作以及应该承担的（）。
A、责任B、风险C、问题D、义务
89.创新是指人们为了发展的需要，运用已知的信息，不断突破常规，发现或产生某种新颖、独特的社会价值或（）价值的新事物、新思想的活动。
A、个人B、科学C、重要D、经济
90.展业业务对职业道德的总体要求如下：（1）指定满足客户要求的展业计划（2）投保方案保证客户及公司利益（3）让客户获得最大经济（）
A、利益B、收益C、效用D、价值
91.对保险营销员职业道德的具体要求是：（1）树立诚实守信的服务形象（2）树立客户至上的服务理念（3）全面履行应尽（）（4）积极参加岗前培训和后续教育。
A、如实告知原则B、销售职责
C、服务职责D、工作职责
92.现代礼仪规范应遵循以下原则：（1）真诚（2）自律（3）（）（4）自尊（5）平等（6）宽容（7）适度（8）优雅
A、爱心B、礼貌C、敬人D、关怀
93.保险职业道德实施是指通过执行、遵守、激励等途径，把保险职业道德规范具体适用于保险从业领域，使保险职业道德规范作用于（）的活动。
A、保险经营B、保险业务
C、保险营销D、保险关系
94.（）年12月中国保监会发布了《保险代理从业人员职业道德指引》、《保险经纪从业人员职业道德指引》和《保险公估从业人员职业道德指引》。
A、2003B、2004C、2005D、2006
95.中国人保使命是：（）
A、以市场为导向，以客户为中心B、人民保险，造福于民C、创造卓越、回报社会D、诚信铸就品牌
96.中国人保经营理念是：（）
A、高效、快速、沟通、创新B、人民保险，造福于民C、以市场为导向，以客户为中心D、诚信立业、稳健经营
97.“十一五”时期中国人保加快推进第三步战略，全面建设（）
A、国际保险集团B、国际金融集团C、国际保险（金融）集团D、国际金融（保险）集团
98．中国人寿已连续（）年入选《财富》“全球500强”企业，并成为“2006中国十大世界影响力品牌”。
A、3B、4C、5D、6
99．中国人寿于（）年在香港、纽约两地同步上市，并创下当年全球最大IPO纪录。
A、1999B、2003C、2006D、2004
100．按2006年9月20日收盘时的总市值计算，中国人寿已成为全球（）上市寿险公司。
A、最大B、第二大C、第三大D、第四大

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6. 谁来告诉我健康保险的承保风险的种类和特点是什么

什么是健康保险
健康保险是指被保险人在保险期间内，因为疾病的发生，而导致医疗上的财务损失时，保险公司负责给付保险金，因此健康保险又称为医疗保险。
对于医疗财务损失的给付，一般分为二种：实报实销与定额给付。实报实销，一般分为每日病房、杂费、外科手术补偿金，例如中国人寿公司的“附加住院医疗保险”。目前保险公司所卖的实报实销医疗保单，简单地说，即是保险公司赔偿的金额以被保险人实际付出的医疗费用为限。
但是，保险公司所卖的实报实销保险，仍然有自负额及最高保险金额的限制。
定额给付则是根据实际医疗日数给付保险契约上所约定的每日医疗保险金额，以及根据手术种类，给付定额的手术费用，例如中国人寿保险的“国寿住院医疗津贴保险”。
至于重大疾病的风险，则有专门的重大疾病保险和防癌保险，保险期间可以终身，保险给付，以投保金额为准，例如中国人寿保险公司的“康宁终身保险”。

健康保险的比较科学合理和全面系统的定义应该是“以被保险人的身体为保险标的，对被保险人因遭受疾病或意外伤害事故所发生的医疗

费用损失或导致工作能力丧失所引起的收入损失，以及因为年老、疾病或意外伤害事故导致需要长期护理的损失提供经济补偿的保险”因此，

健康保险（ health insurance ）包括医疗保险 (medical insurance) 、失能保险 (disability income insurance) 和护理保险 (long-term

care) 。其中，最常见的医疗保险包括了疾病医疗保险和意外医疗保险。判断一个保险产品是不是健康保险，主要是看它的保险责任，看设计

者的目的，看投保人购买的目的，是不是为了保障被保险人的健康。健康保险的责任不仅包括对被保险人医疗费用损失方面的经济补偿，而且

还包括被保险人因疾病或伤残而不能工作引起的收入损失的经济补偿，以及生活不能自理时所需要的护理经济补偿。健康保险关注的不仅是被

保险人遭受保险事故损失后的事后的经济补偿，而且更加关注被保险人遭受保险事故损失前的预防保健和健康教育，以及被保险人生存期间的

健康管理，因此，不论是现在的医疗保险，还是失能保险和护理保险，都应该加上对被保险人遭受损失前的预防保健和健康教育，以及对被保

险人生存期间的健康管理，才能称得上真正意义上的健康保险。
1健康保险特点
健康保险与意外伤害保险一样，属于短期性保险，两者在保险期限、保险事故、保险费的计算等方面，具有一些共同特点。有些国家把商

业保险分为财产保险，人寿保险和第三领域保险三类，其中第三领域保险就是健康保险和意外伤害保险。可见，这两种保险和人寿保险有着较

大的区别。但是，健康保险和意外伤害保险也有一些区别，主要表现在以下方面：
(1) 保险责任不同。
意外伤害保险强调事故的外来性，而健康保险则把身体内部疾病引起的治疗作为保险事故；两者的区别，在意外伤害上表现得很明显，

因意外伤害住院治疗的，健康保险将给付医疗保险金，而意外伤害保险则待医疗终结，确定为残疾时，才给付伤残保险金；由疾病造成的伤残

和死亡，是健康保险的保险责任，而意外伤害保险的保险责任是意外伤害造成的伤残和死亡。
(2) 给付的性质不同。
意外伤害保险大都是定额给付，具有给付性，即经济帮助的性质。健康保险的给付保险金大都具有补偿性，其形式有三种：
定额给付 ---类似于人寿保险和意外伤害保险；
实际补偿 ---按实际所发生的医疗费用给付，虽然有最高额的限制；
预付服务 ---由保险人直接支付医疗费用。
由于保险金给付的补偿性，健康保险与财产保险一样，存在着重复保险和代位追偿的问题。如果被保险人投保了多家保险公司的健康保

险，一旦发生保险事故，就可能出现医疗给付保险金高于实际医疗费用的情况，这是不允许的。而如果保险事故是第三者造成的，保险人可以

在给付了保险金后，要求被保险人把向第二者追偿的权利转交给保险人，也可以在第三者赔偿后，补足赔偿金和保险金的差额。人寿保险和意

外伤害保险不存在上述问题。
2健康保险分类
商业健康保险是商业保险公司开办的，以人的身体为对象，以被保险人在合同约定的期限内因患病、生育所致医疗费用支出、收入减少、

致残或死亡为保险事故的人身保险。目前的商业健康保险大都涵盖在寿险公司的保险产品内。健康险分三类
1、以疾病为给付保险金条件的疾病保险（重大疾病保险）。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用

或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。
2、以约定的医疗费用为给付保险金条件的医疗保险。即被保险人在接受医疗服务发生费用时，由保险公司按照一定比例和限额进行补

偿。
3 、以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险。即被保险人因意外伤害、疾病使工作能力丧失或降低

时，由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险。

7. 保险公司风险隐患有哪些应采取哪些措施

保险业快速发展的同时，风险也在不断累积。保险与风险相生相伴，警惕风险、发现风险、管好风险是保险的职责。要履行好职责，保险业应回归保险保障主业，种好自己的责任田，在行业发展和防范风险之间找到平衡点。
保监会近日发出警示，当前保险业存在偿付能力不足风险、流动性风险、公司管控不到位风险和外部传递风险等四大突出风险，防范形势复杂而严峻。
保监会副主席陈文辉表示，保险业正处于退保和满期给付高峰期，将持续面临较大的现金流出压力，少数经营激进的公司存在较大的流动性风险隐患。而个别公司治理失效、管控无力，极易成为风险爆发点。
风险起于乱象。去年以来，个别保险机构片面追求规模和利润，出现非理性举牌、与一致行动人非友好投资、激进经营等问题，严重影响了保险业长期健康发展。究其原因，是其缺乏对金融规律、保险规律和保险资金运用规律的正确认识。
陈文辉认为，一些机构忘记本源、偏离主业，盲目搞多元化、全牌照，热衷于跑马圈地挣快钱，导致主业不主、副业不副，有的甚至种了别人的田，荒了自己的地。还有的甚至通过多种方式规避监管，如果把握不好就会出现大的风险。
从行业发展规律来看，致力于发展保障业务，在市场上精耕细作的保险机构，虽然保费增速不快，但“含金量”更高，后劲儿更足；而个别成立不久的保险机构企图通过销售大量高风险高收益理财型产品迅速做大规模，实现“弯道超车”，从风险管理者变成风险制造者，遭到监管重击，“翻车”在所难免。
还有一些保险机构本末倒置，重投资、轻保障，在人才、制度及运作机制上仍处于基础建设阶段，还难以充分应对不同投资领域中激烈竞争的情况下，只看重收益率，什么都想投，什么都敢保，成为风险的最后接棒者。
有专家表示，保险业走得太快，已到了谨慎防范风险的时候，忽视风险管理能力建设的发展是没有意义的。
对保险业来说，风险保障功能始终是“立业之本”，是其他行业不可代替的重要功能，也是行业价值灵魂所在。保险业的发展不能走捷径，更不能“跑偏”，种好自己的田就是要回归保障主业。

8. 健康风险主要包括什么

健康风险主要包括什么？健康风险主要就是包括自己不规律不健康的一些生活饮食和生活方式呗。

9. 谁来告诉我健康保险的承保风险的种类和特点是什么

健康保险一般重点保障疾病，基础病种是必须有25类重疾，第一项一般都是“恶性肿瘤”。目前市面上的健康险一般包括四项：重大疾病，轻疾，身故，高残。可以附加住院，意外等附加险

10. 健康保险的经营风险主要有哪些

很明显啊，医疗治疗费率上涨，以及投保人群体集体健康质量下降啊，分分钟赔穿的节奏