消费型保险和返利型保险的区别

发布时间: 2021-08-29 02:59:18

『壹』消费型与返还型保险哪个好

很多人在考虑重疾险的时候，都不知道该买消费型还是返还型，我建议大家优先考虑消费型重疾险。

在此之前，重疾险的一些坑我们要小心：<a href="http://zsyx..com/redirect?location=&title=JTgxJUUzJTgwJThC&userId=28938419&passId=4171265761&planId=633801&unitId=868246&ideaId=2001067054" title="《扒一扒重疾险常见的坑！》" target="_blank">《扒一扒重疾险常见的坑！》

关于消费型和返还型保险的具体区别，下面我来给大家好好讲讲：

一、什么是消费型、返还型重疾险

消费型重疾险：主要是疾病保障，价格相当亲民，要是在保障期间没有患重疾，到了保障期结束也没有患上重疾，也不会返还保费。

返还型重疾险：也称储蓄型重疾险。在合同规定的保障期出险，就会赔付保额；假设合同期没有出险，那么就会退还保费，这份保费就可当作养老金。

二、两者的区别

看起来这返还型重疾险"有病治病，没病返钱"的性质确实吸引人，但别那么快就那么认为，消费型重疾险比返还型重疾险多出的优点有：

1.价格便宜：保费亲民是消费型重疾险的一大亮点，一般都会比返还型重疾险便宜近一半，低价格可以获得高保额，这样来说，消费型重疾险把重疾险的杠杆作用表现的很好，看得出它是性价比很高的重疾险。

2.保障时间灵活：消费型重疾险是可以在保障期限方面有多种选择的，市面很多消费型重疾险产品是可以自行选择60、70、80岁甚至终身，但返还型重疾险一般只有80岁或终身的保障期限能选择，乍一看也觉得这保障期限也能接受，但保障越长，收取保费必然更多。

接下来我们来看看，返还型重疾险又是有哪些不足？

1.保费昂贵：通常来说，一份返还型重疾险的保费比消费型重疾险多出2-3倍，从上图我们可知，福泽安康20并没有加附加险的配置，价格就已经破2万了；这价格是不符合一般家庭的预算的；

2.看似返还，实则低收益：返还型重疾险的本质是：投保人在买完消费型重疾险后，再多交几倍的保费，保险公司拿这多交的保费去理财，所得盈利全归公司，最终就把原本的本金返还给投保人。那么大家还不如直接将这份钱存银行做定期处理，同样的时间获得的收益会更高。

前面两点不足只是返还型重疾险缺点的一部分，为了让大家清楚认识返还型重疾险，大家能看看我写的这篇关于返还型重疾险文章：

<a href="http://zsyx..com/redirect?location=&title=JDJTlGJUUzJTgwJThC&userId=28938419&passId=4171265761&planId=633801&unitId=868246&ideaId=2001067054" title="《返还型重疾险的这些坑，你知道多少？》" target="_blank">《返还型重疾险的这些坑，你知道多少？》

两类保险的比较，我还是推荐各位购买消费型重疾险产品

更多内容都在下方链接，欢迎自取哦~

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【写在最后】

我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；

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『贰』消费型的保险好还是返还型的保险好

买保险只有买到适合的保险才是好的，消费型保险和返还型的保险各有优势。对个人来说，买保险需要根据被保险人的实际年龄，性别，职业，身体健康状况等各方面的情况量身定制，买到适合的保险才是好的。
参考链接：http://tieba..com/p/3704560447
（个人保险怎么买好）

『叁』消费型保险和返还型保险的区别

选择哪个，要依照个人经济能力和现下处境来决定，并不是有返还的保险就是好保险。
消费险or返还险？两种方案推演逐步看
现在的人身险产品无非三类，即“付了保费不返还的消费型”、“到期后返还保费和收益的返还型(如两全险)”，还有“倾向于投资理财功能的理财型(如万能险、投连险)”。赚钱君主要带大家认识一下“消费型”和“返还型”这两种。为了方便对比，赚钱君找到了同等保额、相同保障内容及保障期的两款不同类型产品。
概况说明
30年内健康度过，8.88万等于白花
先看看保险方案A,这款产品只要缴满20年的保费，可以保障到60岁(假设投保人今年30岁，那么保障期则为30年)。投保人每年需要交纳的保费相对较少，每年4440元。20年后，投保人总计交纳的保费是8.88万元，保障期间发生人身意外或疾病(身故)等，最高能够获得50万元的赔付。但问题是，在这30年的时间里，投保人要是健健康康度过了，那8万多的保费就等于白白交给保险公司，一毛钱也拿不回来。基于这个原因，这种消费型保险往往显得“有点不太合算”。
有比较才会有鉴别，再看看保险方案B。这是一款返还型保险，与保险A是同样的保障期间和保障内容，保障的额度也一致。但从表格中也可看出，投保这款产品的费用是比较高的，一年就要交25000元给保险公司，20年下来一共是50万元，这比保险A贵多了。但比较诱人的是，如果投保人在30年后还健在，保险公司会将你交的50万元全部还给你，而且还多给你10万。这也是返还型保险最大的卖点：不用花钱、还连本带利返还保费。
投资分析
现在市场上，保险经纪人也比较喜欢推荐返还型保险。但我们应该知道，倘若这款保险真的那么“合算”的话，早就该一统天下了，为何还会有其他类型的，如消费型和理财型保险呢？如果仅从投资收益来考虑，投保返还型保险并不抵，具体看如下计算。
★计算
买方案A省下来的钱定存，30年后本息比方案B返还额多
从投保效果来说，我们可以把返还型保险拆开，即一份不返还的保险加上一份投资保费。参照这一标准，案例中的保险B就等于保险A+投资保费20560元/年。保险B就相当于是，把其中一部分保费用来提供和保险A同等的保障服务(保费为4440元)，而剩余的20560元则由保险公司统筹，另作他用。
如果将这20560元投资于其他渠道——首先就用大家最常见的一年期银行定期存款作比较。根据央行最新的存款利率标准，一年定存的年化利息是2%。假设我们没有选择保险B,而只是选择保险A,每年交4440元，然后将多出来的20560元在银行存一年定期，第二年到期之后连本带利，再加上新一年的20560元继续存，一直持续20年。赚钱君计算得知，到第21年连本带利是50.95万元。
因为保险B的保障期间是30年，只有等到30年之后才能取回60万元。为了公平比较，前面的50.95万元还得在银行继续存10年，这才能与保险B的时间一致。算下来，最后的本息共计约62.11万元，高于保险B最后的返还额度。
★延伸
若是其他高收益投资，相差额度会更大
从上面的这笔投资账单中不难看出，如果把返还型保险看作一项理财投资的话，它的利率连银行定期存款都比不上，只有2%不到。还值得注意的是，上文中只是将投资保费按照银行定存的方式投资，如果是将这笔钱投在其他收益更高的工具上面，保险A和保险B的差别会更加明显。
举个例子，如果投资保费的收益率每年能够保证5%的话，赚钱君粗略计算，30年之后至少是116万元，这几乎是保险B返还额度的两倍！不过，现在保险的险种太多，或许有部分返还收益情况还可以。当保险经纪人向你推荐保险B这种需要很多年，又要交很多钱的保险，最好能够按照上述方式算一算。
投保建议
1谁更需要消费型保险？
保险本没有好坏之分，只有合适于否的区别。有保险专家建议，对与那些年纪尚轻，而且事业处于成长期、收入较低的人群，可以主要考虑消费型保险。那些最没有钱、最缺钱、最缺现金的人也更适合购买消费型保险。如果你是投资高手，并不在意返还型保险的那点收益，也完全可以购买这类保险。
此外，选保险也要看特定的阶段和人群，比如经济能力有限，工作状态又不稳定，工作地点也不固定，与其“买房”还不如“租房”，投保消费型保险更为明智。
2谁更需要返还型保险？
在前面的计算过程中，虽然返还型保险的收益回报并不高，但对于那些收入丰厚，花钱又大手大脚(存不下钱)的人来说，买返还型保险若干年之后至少还能够存下一笔，用于日后的养老或子女教育，这也未尝不可。
值得注意的是，赚钱君举出的案例并不能代表全部情况，有些返还型保险到期之后的投资回报率是比较高的，但据说这类保险在香港市场或国际市场上才会有，高的年化能达到4%以上，这类产品也是可以研究和考虑的。但无论怎样，对于大多数人来说，在保险上还是应当秉承“花小钱办大事”的原则，保险的核心是保障，想得到更高的投资回报，最好选择其他方式

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

『肆』消费型与返还型保险分别有什么特点

很多保险小白在买重疾险的时候，都没办法决定买消费型还是返还型好，我认为消费型重疾险是符合大多数人的需求的。

在此之前，重疾险的一些坑我们要小心：<a href="http://zsyx..com/redirect?location=&title=JTgxJUUzJTgwJThC&userId=28938419&passId=4171265761&planId=633801&unitId=868246&ideaId=2001066994" title="《扒一扒重疾险常见的坑！》" target="_blank">《扒一扒重疾险常见的坑！》

下面我来给大家好好分析消费型和返还型保险的不同：

一、什么是消费型、返还型重疾险

消费型重疾险：主要保障方面是重疾，价格实惠，但保障期间内未罹患重疾，到期未罹患重疾，也并不会返还所交保费。

返还型重疾险：也称储蓄型重疾险。只要在合同期间出险了，那么就会赔付相对应的保额；要是在合同规定时期没有出险，那会返还保费，这笔保费就会是养老金。

二、两者的区别

这样看起来，消费型重疾险好像平平无奇，但是大家别着急，消费型重疾险实际上比返还型重疾险有以下的优点：

1.价格便宜：消费型重疾险的保费相当便宜，消费型重疾险的价格要比返还型重疾险的价格要便宜一半甚至更多，低保费可以得到高保额，消费型重疾险把杠杆作用发挥得很好，性价比很高。

2.保障时间灵活：保障期限的灵活选择是消费型重疾险的又一大优势，市面很多消费型重疾险产品是可以自行选择60、70、80岁甚至终身，不过返还型重疾险能选择的就很局限了，通常只有80岁或终身的保障期限，一看也觉得还好，我们也要知道这样保费要交的越多。

那么看起来比较值得买的返还型重疾险又是有哪些不足之处呢？

1.保费昂贵：返还型重疾险的价格要比消费型重疾险高2倍-3倍，由图，返还型重疾险的福泽安康20还没有加附加险的前提下，价格就已经2万+了；这可能是不太符合大部分家庭的预算准备的；

2.看似返还，实则低收益：返还型重疾险的本质是：投保人购买了消费型重疾险后，需要再另外多交几倍的钱，保险公司拿这多交的保费用来做投资，用本金所获得的盈利全归公司，最终把已经大幅贬值的本金返给投保人。那么大家还不如直接将这份钱存银行做定期处理，同样的时间获得的收益会更高。

前面返还型重疾险的不足还只是冰山一角，为了不让大家继续陷泥坑，我写的关于返还型重疾险防坑文章大家有兴趣的可以看看：

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两类保险的优劣对比，我依旧建议大家优先考虑消费型重疾险产品。

更多内容都在下方链接，欢迎自取哦~

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【写在最后】

我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；

如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来公众号【学霸说保险】咨询我；

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