保险健康告知拒赔案例最新

A. 2月份我给孩子买的保险，上个月孩子又住院了，现在保险公司以未如实告知当时孩子住过院拒赔，该怎么弄

保哥说保险，专注保险测评！在填写健康告知时要注意的内容和小技巧都在这里了，需要的自取：

有住院史要告知保险公司的，责任在于不专业的代理人，买保险还是找专业人士，或者自己买保险前去了解健康告知需要的事项。真的有太多朋友因为健康告知没有做好而被保险公司拒赔了，为了避免还有人被坑，我特地整理了一份健康告知填写指南，建议收藏。

健康告知是在购买保险前必须填写的一份健康问卷。只有通过健康告知才能投保的，没有填写是无法购买的，不同的保险公司对健康情况有不同的要求，询问的内容也不同。

如果你没有按照实际情况填写的话，在情况不严重时，你可以向保险公司申请补充核保，保障还是可以继续生效的。

不过隐瞒情况严重的话，根据《保险法》的规定，保险公司是可以拒绝理赔，并终止合同的。

当你在购买保险填写健康告知时，可以按照这“三答”来填写：问什么答什么；不问不答；想清楚再答。如果你的身体有些小毛病的，你可以看看这篇文章在去购买保险：9大类39种身体异常情况，疾病投保全攻略！

目前健康告知审核的方式有智能核保和人工核保，二选一。

假设你没能通过智能核保，可以直接换个产品或者尝试人工核保因为人工核保的评估跟精准，对复杂问题的结论也更为详细如果人工审核也没通过，就只好选择那些对健康要求没那么严格的产品，这是一些对健康情况的把控没那么严的保险产品，需要可以收藏：

小贴士

1、最好在投保前不去医院体检你只需要把你知道的如实回答就可以了。

2、要是曾误诊过，要记得告诉保险公司。不然会影响你保险的保障权利的。

B. 保单生效2年后发生理赔保险公司能以隐瞒既往病史拒赔

陈女士最近被查出患了癌症，她10年前投保了以癌症和意外险保障为主的康乐险，遂向保险公司理赔。但保险公司却告知，陈女士投保时患有心脏病，没有如实告知，不能得到赔偿。陈女士感到非常愤懑，连续10年缴费，最终却换来不能理赔。本刊工作人员已经多次接到类似的带病投保的投诉和咨询，那么，像陈女士这种情况为何不能得到理赔吗？按照《保险法》规定“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。”健康保险在投保时都要求如实告知被保险人既往病史，通常采取列举方式，让投保人选择，便于保险公司对风险做出判断，决定是否承保或者是否增加保费。陈女士投保时患有心脏病，没有告知保险公司，在10年后理赔时，保险公司以这个疾病足以影响是否同意承保或者增加保费为由解除保险合同。陈女士表示，当初投保时，代理人并没有让她告知既往病史。在保险市场上，类似情况时有发生，很多业务员为了促成业务，减少投保人的顾虑，往往“忽悠”投保人不必如实填写。但由于投保单上有投保人亲笔签名，意味着已经阅读了保险合同，同意相关合同条款。陈女士对业务员的“忽悠”，如果不能举出证据，只能是哑巴吃黄连。在这里也给消费者提了一个醒，不能轻易相信营销员的话，保险合同必须是书面合同，所有的权益要最终落在合同条款“白纸黑字”。从陈女士的投保情况来看，缴费已经10年才患癌症，不存在故意隐瞒事实的动机，属于过失未告知，因此，保险公司即便不予理赔，也要全额退还保费。一是保险公司有过错，仍然要赔付，比如陈女士有充足的证据证明没有告知是业务员没有解释清楚，或者患有的疾病没有被要求如实告知。二是未告知的疾病对承保或者费率影响不大。如果陈女士不是心脏病，而是一般的皮肤病或者不要求告知的疾病，都不会成为保险公司拒赔的理由。其实，这也暴露出一个问题，对于何种疾病不告知可以解除合同，保险公司掌握决定权，既当运动员又做裁判，这显然有失公平。从维护被保险人的利益考虑，保险公司应该多走“人性化路线”比如回访提醒，签订权益确认书等，不要等到理赔时再去查对既往病史，保险应该以提供保险金为目的，而不是相反。

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C. 保险公司以未如实告知拒赔了怎么办

保险公司不能以你未如实告知而拒赔。因为你们当初办理保险时，并没有癌症的症状，不能因为到医院检查这方面的问题，而保险公司单方面确认就是癌症。这是他们不讲理的做法。你们可以要求保险公司提供证据证明你们是先得癌症，后投保是事实依据。不行就到法院告他们或者找媒体曝光。但前提一定要知道自己在投保前确实没有癌症的情况。

D. 隐瞒病史投保，保险公司拒赔20万，为何法院却支持“理赔”

有重大疾病史也能买保险，这也是头一回听说，按理说，患有重大疾病史，保险公司从一开始就不会承保，这样都承保，那保险公司可真就成了慈善机构。那么题主这个情况到底是怎么回事，他是怎样一步步“骗”过保险公司的呢？

个人总结：在这次案例中，大家主要注意两个地方，一个就是“社保卡不要随便外界，这在买保险时是一个大忌”，另外一个就是像这种案例理赔成功的概率并不是很大，大多数保险公司都不会承接这种保险，所以我建议，如果大家家族中有患三高案例，最好要提前买保险，这样也是多给自己一份保障。

E. 23岁年轻男子患晚期肺癌，3家保险公司拒赔120万，为何有烟瘾不赔呢

一提到“中国保险”，我相信大多数人都十分排斥，尤其是那些买了保险却没有得到理赔的人，他们甚至打算终身再也不接触保险。记得曾经有网友在网上问过这样一个问题：你相信保险吗？

结果这个问题刚出来不久，不少人就纷纷怒言：宁愿相信世上有鬼，也不相信保险会赔。那么事实真如他们所说的一样吗？保险真的很难理赔吗？

接下来我就通过一场真实案例，来和大家聊聊，保险理赔是不是真的很难？

一、真实案例

2018年9月份，23岁的洋洋在家人的陪伴下，成功考上了浙江省某所著名大学。2019年5月份，洋洋在学校组织的一次义务体检时，突然被检查出了轻微的呼吸道疾病，虽然情况不是很严重，但是医生建议，最好还是去大医院检查一下，而且要尽快戒掉抽烟这个陋习。

从近几年的发病数据来看，年轻人患病的概率相比以前要高出很多，尤其是90后人群，身体素质普遍较差，稍不注意，就容易患上大病。可一旦患了某种病之后，再想投保就比较困难。

所以我建议，大家如果有意向投保重疾险，一定要趁早，越年轻越好，这样不仅保费便宜，而且投保要求也比较低。

F. 新保险法关于大病未告知赔付案例

新保险法关于大病保险
投保前先要签订投保提示书
根据保监会相关要求，所有寿险公司都必须启用《人身保险投保提示书》，对投保的注意事项和风险进行明确提示。一方面是尽到告知义务，保护消费者权益，另一方面也是保险公司从保护自身的角度考虑，将此作为凭证，力求避免模糊宣传产生纠纷所带来的负面影响。相应地，所有寿险展业人员在销售规定产品时都需要出示投保提示书，银行(资讯论坛产品)代理销售网点也需提供投保提示书，否则即为违规行为。投保人在签署投保单之前要先仔细阅读这份提示书并亲笔签名。《人身保险(资讯论坛产品)投保提示书》主要提示内容为投保风险、犹豫期和投保注意事项，还提醒消费者确认保险机构和销售人员的合法资格等，当然，投保重大疾病保险也不能例外。
体检成为投保健康险的必经程序
以前投保健康险中的重疾险时，保险公司对体检并没有硬性要求，只是对健康体检按照一定的比例进行抽检，对不符合健康体条件的、年龄超过45周岁的投保人进行健康检查。但《保险法》实施后，由于新法更加侧重保护被投保人权益，新法引入不可抗辩规则，保险人赔付比例将会上升，导致保险公司经营成本上升，保险公司将会提高投保重疾险门槛，要求被保险人必须体检，以防范被保险人道德风险，降低经营成本。
投保人不如实告知两年后保险公司也要赔偿
新法借鉴国际惯例，增设了保险合同“不可抗辩”条款，规定“自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同”。即保险合同成立满2年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。也就是说，如果投保人购买重疾险之前，故意隐瞒了自己的某些病情，按原条款，投保人日后出现相关重大疾病，保险公司可以拒赔，但新保险法实施后，如果投保人的这一重大疾病在2年内没有发作，此后再发作，保险公司必须给予理赔。此规则对于长期人寿保险合同项下的被保险人利益的保护意义重大，填补了现行保险法的空白，也将给保险公司将带来成本的增加。
出现了二次赔付、多次理赔、终末期疾病可理赔等多种方式
所谓“二次赔付”，是指被保险人如因意外事故或合同生效之日起90天后，不幸确诊初次患合同所列35种重大疾病之一，按保险金额领取首次重大疾病保险金，主合同保额等额减少，保单继续有效；在首次理赔的重大疾病确诊日算起满365天之后，如果被保险人确诊初次患首次重大疾病所属组别以外其他两组中的任何一种重大疾病，按保险金额领取第二次重大疾病保险金，保险责任终止。
二次理赔可以弥补传统重疾险产品“一次患病保障终止”的缺憾。比如信诚人寿推出的附加重疾则主推“二次理赔”概念，为恶性肿瘤提供二次理赔保障，无论是恶性肿瘤初次确诊还是第二次病发(包括复发、转移)，提供每次最高达100%的保额赔付。在旧保险法中，被保险人罹患重疾险，被保险人一次患病得到理赔后，合同即告终止。
再如太平人寿的“福禄双至”提出了“终末期疾病也可理赔”的概念。“举个例子，如果客户在医院被确诊，生存期不超过6个月，现在医院只能给予一些基本的药物治疗减轻患者的痛苦，就可以获得相应理赔。”熟悉“福禄双至”产品的个险销售人员表示，该条款的设置并不限于重大疾病，如重大车祸造成的疾病也能获得理赔，实际上扩大了理赔范围。
重大疾病保险保障范围扩大
由于新保险法对重疾险高残的定义等发生变化，高残将细化为具体的病种加以描述等原因，重疾险的产品保障范围随之扩大。如停售的占全国重疾险市场份额达40％以上的中国人寿的“当家花旦”——“康宁终身”和“康宁定期”两款重疾险产品，将由升级版的产品替代，其保障范围有所扩大，如新的“康宁终身”重疾险的保障将由原来的2倍增加到3倍，保障的重疾险范围由原来的10多种扩展为20多种。
理赔将更加顺畅和快捷
从理赔方面，新《保险法》加强并完善了对相对处于弱势地位的投保人、被保险人利益的有效保护，修改或者细化了保险人的理赔程序或者时限。新《保险法》第二十二条规定：保险人按照合同约定，认为有关的证明和资料不完整的，应“及时一次性”通知投保人、被保险人或者受益人补充提供；第二十三条规定：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或给付保险金的请求后，应当及时作出核定，情形复杂的，应当在30日内作出核定，但合同另有约定的除外；对不属于保险责任的，要求保险人说明拒赔理由等。
重疾险作为附加险投保
据某寿险公司个险部负责人介绍，因为新《保险法》增设了“不可抗辩条款”，即保险合同成立满2年后，保险公司将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，拒绝给付保险金。纯重疾险对保险公司来说，风险成倍增加。故此，新推的重疾险多以“主险+附加险”的形式存在。一方面是出于为防范投保人的道德风险和降低经营成本的考虑，同时也是迎合市场需求和投保人利益。如果主险是重疾险，根据保监会的规定是不能参与分红的，而选择附加在某主险上的重疾险，如果主险可以进行分红，投保人就可以在获得重疾保障的同时获得收益。此外，在同样的保障范围、保障额度下，附加险为重疾险要比主险为重疾险便宜。消费者自主选择的余地更大。
重疾险费率将微调
由于新推出的重疾险在保障范围上有所拓展，保险公司的赔付风险增加，同时新保险法中的2年不可抗辩条款、理赔中索赔、诉讼时效的变化等新条款，一定程度上增加了保险公司的运营成本，加大了赔付支出。新《保险法》运行之后，各保险公司的重大疾病赔付率可能会增加几千万元，新改版的险种费率可能要做上调。如太平人寿的“福禄双至”产品，若30岁男性，保额20万元，采用30年缴方式支付，原产品的价格大约为6060元，而新版的产品价格约为6340元，价格增长的幅度约为4.60%，按照这个价格核算，购买新产品，30年缴费年限，多缴的费用总计大约为8400元，相当于多购买了另5种重大疾病的保障。
观察期也能获得赔偿
依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附加条件或者附加期限。这意味着，观察期间发生事故保险公司不能推脱责任。
李先生为自己投保了某保险公司的健康险及附加住院费用保险，7月3日，他因肠胃疾病住院治疗。病愈出院后，李先生来到保险公司申请理赔。保险公司依据旧《保险法》相关规定表示，因为李先生病发时间在保单生效后90天内的观察期内，保险公司不予赔付。
但新《保险法》相关条款规定，“依法成立的保险合同，自成立时生效。”而考虑到保费交纳与保单正式生效之间需要必要的核保环节，新《保险法》也规定：“投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”
同时，针对新《保险法》中有关“保险合同成立时间与效力”问题的新规定，中国保险行业协会鼓励寿险公司引入“临时合同”这一特殊处理规则。保险公司可以根据实际情况，在投保人支付首期保险费起至同意承保，或发出拒保通知书并退还保险费期间，为消费者提供临时保障，保护被保险人和受益人的利益。