返还和消费型保险的区别

㈠ 消费型保险和返还型保险的区别

选择哪个，要依照个人经济能力和现下处境来决定，并不是有返还的保险就是好保险。
消费险or返还险？两种方案推演逐步看
现在的人身险产品无非三类，即“付了保费不返还的消费型”、“到期后返还保费和收益的返还型(如两全险)”，还有“倾向于投资理财功能的理财型(如万能险、投连险)”。赚钱君主要带大家认识一下“消费型”和“返还型”这两种。为了方便对比，赚钱君找到了同等保额、相同保障内容及保障期的两款不同类型产品。
概况说明
30年内健康度过，8.88万等于白花
先看看保险方案A,这款产品只要缴满20年的保费，可以保障到60岁(假设投保人今年30岁，那么保障期则为30年)。投保人每年需要交纳的保费相对较少，每年4440元。20年后，投保人总计交纳的保费是8.88万元，保障期间发生人身意外或疾病(身故)等，最高能够获得50万元的赔付。但问题是，在这30年的时间里，投保人要是健健康康度过了，那8万多的保费就等于白白交给保险公司，一毛钱也拿不回来。基于这个原因，这种消费型保险往往显得“有点不太合算”。
有比较才会有鉴别，再看看保险方案B。这是一款返还型保险，与保险A是同样的保障期间和保障内容，保障的额度也一致。但从表格中也可看出，投保这款产品的费用是比较高的，一年就要交25000元给保险公司，20年下来一共是50万元，这比保险A贵多了。但比较诱人的是，如果投保人在30年后还健在，保险公司会将你交的50万元全部还给你，而且还多给你10万。这也是返还型保险最大的卖点：不用花钱、还连本带利返还保费。
投资分析
现在市场上，保险经纪人也比较喜欢推荐返还型保险。但我们应该知道，倘若这款保险真的那么“合算”的话，早就该一统天下了，为何还会有其他类型的，如消费型和理财型保险呢？如果仅从投资收益来考虑，投保返还型保险并不抵，具体看如下计算。
★计算
买方案A省下来的钱定存，30年后本息比方案B返还额多
从投保效果来说，我们可以把返还型保险拆开，即一份不返还的保险加上一份投资保费。参照这一标准，案例中的保险B就等于保险A+投资保费20560元/年。保险B就相当于是，把其中一部分保费用来提供和保险A同等的保障服务(保费为4440元)，而剩余的20560元则由保险公司统筹，另作他用。
如果将这20560元投资于其他渠道——首先就用大家最常见的一年期银行定期存款作比较。根据央行最新的存款利率标准，一年定存的年化利息是2%。假设我们没有选择保险B,而只是选择保险A,每年交4440元，然后将多出来的20560元在银行存一年定期，第二年到期之后连本带利，再加上新一年的20560元继续存，一直持续20年。赚钱君计算得知，到第21年连本带利是50.95万元。
因为保险B的保障期间是30年，只有等到30年之后才能取回60万元。为了公平比较，前面的50.95万元还得在银行继续存10年，这才能与保险B的时间一致。算下来，最后的本息共计约62.11万元，高于保险B最后的返还额度。
★延伸
若是其他高收益投资，相差额度会更大
从上面的这笔投资账单中不难看出，如果把返还型保险看作一项理财投资的话，它的利率连银行定期存款都比不上，只有2%不到。还值得注意的是，上文中只是将投资保费按照银行定存的方式投资，如果是将这笔钱投在其他收益更高的工具上面，保险A和保险B的差别会更加明显。
举个例子，如果投资保费的收益率每年能够保证5%的话，赚钱君粗略计算，30年之后至少是116万元，这几乎是保险B返还额度的两倍！不过，现在保险的险种太多，或许有部分返还收益情况还可以。当保险经纪人向你推荐保险B这种需要很多年，又要交很多钱的保险，最好能够按照上述方式算一算。
投保建议
1谁更需要消费型保险？
保险本没有好坏之分，只有合适于否的区别。有保险专家建议，对与那些年纪尚轻，而且事业处于成长期、收入较低的人群，可以主要考虑消费型保险。那些最没有钱、最缺钱、最缺现金的人也更适合购买消费型保险。如果你是投资高手，并不在意返还型保险的那点收益，也完全可以购买这类保险。
此外，选保险也要看特定的阶段和人群，比如经济能力有限，工作状态又不稳定，工作地点也不固定，与其“买房”还不如“租房”，投保消费型保险更为明智。
2谁更需要返还型保险？
在前面的计算过程中，虽然返还型保险的收益回报并不高，但对于那些收入丰厚，花钱又大手大脚(存不下钱)的人来说，买返还型保险若干年之后至少还能够存下一笔，用于日后的养老或子女教育，这也未尝不可。
值得注意的是，赚钱君举出的案例并不能代表全部情况，有些返还型保险到期之后的投资回报率是比较高的，但据说这类保险在香港市场或国际市场上才会有，高的年化能达到4%以上，这类产品也是可以研究和考虑的。但无论怎样，对于大多数人来说，在保险上还是应当秉承“花小钱办大事”的原则，保险的核心是保障，想得到更高的投资回报，最好选择其他方式

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

㈡ 消费型保险和返还型保险的利弊

消费型保险的利在于时间设置灵活，性价比也高出很多，弊则在于不返还保费。

返还型保险的利在于可返还保费，弊在于保费昂贵，看似返还实则收益低。那我们究竟应该如何购买重疾险呢？为了方便大家，学姐专门总结出这些技巧，帮助各位购买到合适的重疾险产品：《好的重疾险原来长这样！》

下面具体解释一下：

一、什么是消费型、返还型重疾险

消费型重疾险：主要保障方面是重疾，价格相当亲民，但保障期间内未罹患重疾，并且到期也还没患重疾，保费是不会退还的。

返还型重疾险：也称储蓄型重疾险。合同期间出险，赔付保额；在合同期没出险的，则会返还保费，当作养老金。

二、两者的区别

从定义来看，好像返还型重疾险更胜一筹，但先别那么快就做决定，大家可以先看到消费型和返还型保险区别。

以下的优点，是返还型重疾险所没有的：

1、价格便宜：保费亲民是消费型重疾险的一大亮点，通常来说，消费型重疾险比返还型重疾险要便宜一半，亲民价格可以拿到较高的保额，这样一看，消费型重疾险杠杆效果是比较好的，可以看出，性价比很高。

2、保障时间灵活：很多消费型重疾险的保障期限是可以多种选择的，市场上常见的保障期限有60岁、70岁、80岁甚至终身等，不过返还型重疾险能选择的就很局限了，通常只有80岁或终身的保障期限，看上去好像很不错，但保障越长，收取保费必然更多。

对比再看看返还型重疾险又是有哪些不足之处呢？

1、保费昂贵：返还型重疾险的保费是比较高的，一份比消费型重疾险要多出2倍甚至3倍，上图的返还型重疾险福泽安康20甚至还没有附加险的配置，30岁女性购买都要18000了！这保费超出大部分家庭的预算了。

2、看似返还，实则低收益：返还型重疾险的本质是：你买了一份消费型重疾险，再另外多交几倍的保费给公司，公司则拿这多交的保费用几十年去理财，盈利归公司拥有，到最后，保险公司就把已经贬值的本金返给投保人，那还不如把这份本金放入银行存定期，同样时间得到更多收益。

前面返还型重疾险的不足还只是冰山一角，为了不让大家继续陷泥坑，关于返还型重疾险防坑文章，我也写好了：《返还型重疾险只是表面华丽，实则这么坑！》

三、那究竟选哪个比较好？

很多人在考虑重疾险的时候，都会在消费型和返还型问题上犹豫不决，我建议大家优先考虑消费型重疾险，也许大家还有疑虑，那这篇文章应该可以消除你的困惑：《为什么要选消费型重疾险？》

【写在最后】

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㈢ 返还型保险和消费型保险的区别

返换型保险相对于消费型相比，它的缺点就是保费负担重，但是它有它的优势。

1、它第一个优势在于保证需要，在未来你在续期缴费的时候不需要对你再进行核保，所以你即使遭遇了重大疾病或者有癌症，保险公司也不能够拒保的。但是消费型医疗产品，它是每一年或者是每隔几年都要进行核保的，如果在核保的时候发现有重大疾病，保险公司就拒保，这就意味着你不能够享受保险保障。

2、返还型的医疗保险期限相对较长，可能到75岁也可能到80岁，但是消费型的保险期限相对较短一些，也就是说老年有一个年龄段他不能够给老年人提供保险保障。

那么，究竟是哪类好呢？由于消费者的具体情况千差万别，无法说哪类更好，在人生的长河里，风险是无处不在的，而我们又无法预知风险会在哪一刻降临，所以大可不必去计算怎样去买保险不吃亏，或者说怎样买最赚钱，因为我们的生命、我们的身体是无价的。重要的是我们拥有一份保障，并且用科学的、适合自己的方式去做好这份保障。

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㈣ 消费型和返还型保险，到底怎么选择二者有何利弊

主要看楼主预算。
在保额相同的情况下，消费型会比返还型的便宜。
预算足够选返还型的，预算不足选消费型。

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

㈤ 消费型与返还型保险的区别

消费型和返还型的重疾险主要区别在于是否返还保费或保额，消费型保险不返还保费，但是性价高，设置灵活；返还型保费昂贵，看似返还但是收益低。那我们究竟应该如何购买重疾险呢？为了方便大家，学姐专门总结出这些技巧，帮助各位购买到合适的重疾险产品：《好的重疾险原来长这样！》

下面具体叙述两者的区别。

消费型重疾险比返还型重疾险多出以下的优点：

1.价格便宜：消费型重疾险的价格是很便宜的，通常来说，消费型重疾险比返还型重疾险要便宜一半，比较低的价格可以拿到比较高的保额，消费型重疾险把杠杆作用发挥得很好，性价比很高。

2.保障时间灵活：消费型重疾险是可以在保障期限方面有多种选择的，保障期限有60岁、70岁、80岁甚至终身等等，不过返还型重疾险可选的一般只能是80岁或终身，一看也觉得还好，但这也意味着要交的保费高很多。

那么看起来比较值得买的返还型重疾险又是有哪些不足之处呢？

1.保费昂贵：通常来说，一份返还型重疾险的保费比消费型重疾险多出2-3倍，上图的对比测评我们可以直观看到，福泽安康20没有加附加险的配置，这保费已经超过2万了；这样的价格可能是大多数大家负担不起的。

2.看似返还，实则低收益：返还型重疾险的本质是：你买了一份消费型重疾险之后，再多交几倍的保费，保险公司拿就用这些保费来作理财投资，所得到的盈利全部归保险公司，最后投保人只获得本金。要是这样，大家还不如直接将这份钱存银行定期，同样的时间得到收益更高。

前面返还型重疾险的不足只是列举一二，为了让大家不踩坑，我写的这篇关于返还型重疾险防坑文章希望大家能看看：《返还型重疾险只是表面华丽，实则这么坑！》

很多人在入手重疾险的时候，在思考购买消费型还是返还型，综上分析，我觉得消费型重疾险是满足了大多数人对重疾险的要求了，如果你还心存疑惑，不妨看看这篇文章：《为什么要选消费型重疾险？》

【写在最后】

我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；

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