保险业距价格战还有多远

❶ 保险行业分析

近年来，金融行业逐渐成为消费者投诉最多的行业，投诉热门事件也频频登上微博、抖音等热搜榜，其中，针对保险业的投诉占据较大比例。保险机构强化内控与强化理赔监管制度缺一不可。

2020年12月，中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第12号通报《关于2020年第三季度保险消费投诉情况的通报》，通报了2020年第三季度中国银保监会及其派出机构接收的保险消费投诉情况。

《通报》指出，2020年第三季度，中国银保监会及其派出机构共接收并转送涉及保险公司的保险消费投诉36754件，环比增长8.96%。其中涉及财产保险公司16895件，环比增长4.29%，占投诉总量的45.97%;人身保险公司19859件，环比增长13.27%，占投诉总量的54.03%。

保险机构强化内控与强化理赔监管制度缺一不可

由此可见，理赔困难让普通民众很难扭转对保险业的偏见，始终对保险有“不信任感”。原中国保监会副主席周延礼近期在与网友进行互动交流时指出，一方面，保险机构要加强内控，建立健全理赔管理制度，认真改进和完善理赔程序，健全理赔服务体系;另一方面，要强化理赔监管制度建设，完善保险产品及管理机制，加大对理赔违法违规行为的查处和披露力度。

—— 更多数据参考前瞻产业研究院《中国保险行业市场前瞻与投资规划分析报告》

❷ 保险业未来发展方向

我从事保险行业已经5年，在资深人士看来是个学徒级别的人，但是我今年辞职了。
原因是，目前国内的保险市场比较混乱，多数保险公司都在价格战中，“价格低，返点高”才能在市场中生存，已经成为保险业的潜规则，彻底解决这个问题不是一家或者几家保险公司能做到的，需要国家出面干预才能起到真正的作用。
此外国内现在新星的保险公司如雨后春笋，层出不穷，鱼龙混杂，老公司在信誉上有有时，但是理赔时间长、手续繁杂是很大的弊病；新公司在百姓心中没有没有安全感，需要在理赔服务上树立形象。
还有，国内现在的保险公司自己骗自己的问题。更具我国保险的发展，目前国家保险公司一共只有3家，其他保险公司不知道为什么，还要说自己是国家保险公司，目前我国国家保险公司是中国人民保险集团公司（主体公司PICC中国人民财产保险股份有限公司），中国人寿保险集团有限公司（主体公司中国人寿保险股份有限公司），中国再保险集团公司（主体保险公司中国大地财产保险股份有限公司），共计3家。
还有就是各家保险公司在价格战打的火热的时候，对百姓的保险意识培养所花的精力，却可以忽略不计。都在说要把市场做大做强，做大是做强的前提，怎么做大，如何做大才是前提的关键。百姓没有保险意识，没有了客户何谈做大呢？现在在国内很多人认为，保险公司在承保时是“孙子”，理赔时是“大爷”，说“保险公司上下都是骗子，员工是小骗子，老总是大骗子”，更有甚者说“一个在保险全家不要脸”这样的话来形容从事保险行业人的现状。保险公司对这样和那样的说法和群众的想法都置若罔闻，如果要想在日后国外保险大量充斥中国市场的时候立于不败之地，现在必须解决这个问题。
综上所述，目前国内保险市场急需严厉整顿，总公司一级的领导和员工要多增加基层工作经验，别再“想当然”了，基层公司需要加强合法合规经营，不论是在客户面前，还是百姓中，不论是对基层营销公司，还是公司员工，都要树立诚信、守信的形象。

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❸ 保险行业如何规避恶性价格竞争

汽车消费的增长为我国汽车保险业提供了广阔的发展空间,中国是世界上最大最有潜力的汽车保险市场。在未来的国际汽车保险市场竞争中,中国汽车保险行业无疑具有近水楼台先得月的优势,但与发达国家相比,中国汽车保险业实力相对薄弱,能否抓住机遇扬长避短,充分发挥我国保险业的地域优势占领更多的市场,我国保险业面临着严峻的挑战。面对挑战,我国保险公司应当充分认识我国汽车保险业存在的问题和与发达国家的差距,充分利用加入WTO后仅有的几年缓冲期,积极开发汽车保险品种,提高服务质量,以应对未来的竞争。随着改革开放形式的发展，社会经济和人民生活发生了巨大变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到迅速发展。
2006年年初，保监会提出了“速度、效益、诚信、规范”的监管思路，并采取了一系列措施加强车险监管，整顿市场秩序，尤其是下半年交强险实行后，监管力度大大加强，价格竞争得到遏制，费用成为主要竞争手段，服务竞争不断显现。同时，很多地区的行业协会都实行了行业自律或车险最低限价制度，限制保费的底价，控制手续费支付的上限，对规范车险市场行为，维护车险市场秩序，促进各公司走上良性经营、理性竞争轨道发挥了积极作用。监管力度的加强和行业自律的实行，以及交强险和行业条款推出后，各家公司价格差异缩小，品牌和服务等因素对客户选择保险公司的影响加大，各家公司纷纷加强品牌宣传，强化品牌形象，加快理赔速度，改善理赔服务，通过提升服务来吸引客户。目前国内经营车险的保险公司主要有9家：人保、太保、平保、华泰、华安、天安、大众、兵保和永安。从市场份额看，我国车险呈人保、太保和平保三足鼎立，人保占主导的格局。2006年我国机动车辆保险保费收入为1107.87亿元，同比增长29.1%，占财产险公司业务比重为70.1%，稳居产险业第一大险种。
本报告详尽描述了中国汽车保险行业运行的环境，重点研究并预测了其下游行业发展以及对汽车保险需求变化的长期和短期趋势。针对当前行业发展面临的机遇与威胁，提出了我们对汽车保险行业发展的投资及战略建议。本报告以严谨的内容、翔实的数据、直观的图表帮助汽车保险企业准确把握行业发展动向、正确制定企业竞争战略和投资策略。我们的主要数据来源于国家统计局、国家信息中心、海关总署等业内权威专业研究机构以及我中心的实地调研。本报告整合了多家权威机构的数据资源和专家资源，从众多数据中提炼出了精当、真正有价值的情报，并结合了行业所处的环境，从理论到实践、宏观与微观等多个角度进行研究分析，其结论和观点力求达到前瞻性、实用性和可行性的统一。这是我中心经过市场调查和数据采集后,由专家小组历时一年时间精心制作而成。它是业内企业、相关投资公司及政府部门准确把握行业发展趋势，洞悉行业竞争格局、规避经营和投资风险、制定正确竞争和投资战略决策的重要决策依据之一，具有重要的参考价值！
〖目录〗
第一章中国汽车保险行业发展分析
第一节汽车保险发展历程与现状
一、保险行业产生及发展
二、汽车保险发展历程与现状分析
三、其他发达国家和地区汽车保险市场发展现状
四、对中国汽车保险行业启示
第二节中国车险市场化分析
一、车险市场化困境及原因分析
二、车险市场化策略展望
第三节中国汽车保险理赔分析
一、汽车保险理赔服务分析
二、车险理赔模式分析
第四节汽车保险实行免赔额条款的意义分析
一、免赔额条款产生背景
二、国内免赔的典型做法
三、免赔额条款对汽车保险发展的积极意义
四、保险公司推行免赔额条款建议
第五节中国汽车保险市场潜力分析
一、市场结构
二、承保状况
三、前景展望
第二章中国机动车第三者责任强制保险分析
第一节机动车第三者责任强制保险与自愿保险的区别分析
一、目的、功能不同
二、性质不同
三、实施方式不同
四、责任范围不同
五、责任限额不同
六、索赔主体不同
七、条款、费率制定方式不同
八、辅助补偿制度设置不同
九、其他区别
第二节机动车三责险制度体系分析
一、机动车第三者责任险的历史演变
二、道交法确立法定赔偿规则
三、实行商业化运营
四、实行强制缔约制度
五、确立保险人对第三人的保护义务
六、设立道路交通事故社会救助基金
第三节机动车第三者责任强制保险的制度分析
一、机动车强制三责险的定位与功能
二、机动车强制三责险的经营原则与模式
三、机动车强制三责险制度法律关系剖析
四、机动车强制三责险相关配套制度构建
五、《条例》(草案)综合评介与制度构建的基本路向
第三章2007年中国机动车辆保险费率分析
第一节车险费率市场化利弊分析
一、车险费率市场化有利因素
二、车险费率市场化不利因素
第二节机动车辆保险费率问题分析
一、机动车辆险业务中存在问题及原因
二、机动车辆险业务正常化措施
第三节加快中国机动车辆保险费率市场化进程
一、机动车辆保险费率管制弊端
二、实施机动车辆保险费率市场化背景
三、推进机动车辆保险费率市场化建议
第四章2007年中国汽车保险行业相关问题分析
第一节汽车保险产业链效应分析
一、汽车保险产业链尚不成熟
二、长效机制产生产业链效应
第二节经营机动车保险问题分析
一、机动车险困局及其解决途径分析
二、车险经营中的现实矛盾分析
三、经营机动车辆保险风险防范分析
第三节中国汽车保险中介组织发展状况分析
一、发展汽车保险中介组织的现实意义
二、我国汽车保险中介组织发展现状
三、我国汽车保险中介组织面临的问题
四、发达国家汽车保险中介组织发展状况
五、对策建议
第四节车险代理渠道发展问题及对策分析
一、车险市场代理渠道的现状及问题
二、原因分析及对策建议
第五节机动车辆保险代理高回扣问题分析
一、中国机动车辆保险行业现状
二、保险公司解决机动车辆保险代理高回扣问题采取措施分析
三、针对机动车辆保险代理高回扣问题应采取解决方式
第五章2007年中国汽车保险行业竞争分析
第一节当前车险市场竞争特点及对策分析
一、车险市场改革过程与竞争特点
二、当前车险市场恶性价格竞争成因分析
三、过度竞争对车险市场效率和社会福利影响
四、对策与建议
第二节车险价格竞争成因分析
第三节车险放开经营后的竞争成本与营销机制分析
一、营销成本迅速增加，车险有成为利润漏洞的危险
二、创新营销模式是车险放开经营的必由之路
三、建立车险新型营销机制的思考
第四节寡头垄断竞争中车险价格行为的实证分析
一、当前中国产险市场结构分析
二、车险价格竞争的实证分析
三、当前车险“价格战”对策
第五节车辆险市场价格竞争与非价格竞争趋势分析
一、车辆险费率市场化改革势在必行
二、车辆险市场价格竞争的有限性
三、非价格竞争与集约化经营趋势
第六章2007-2010年汽车保险行业总体运行情况分析及发展趋势预测
第一节2007年中国保险市场运行状况分析
一、保险行业市场整体发展状况
二、财产险市场运行状况
三、汽车保险市场运行状况
四、保险中介运行状况
第二节2007汽车保险市场资金运用状况分析
一、保险资金运用状况
二、上市保险公司状况
第三节2007年汽车保险市场区域发展状况
一、区域整体发展特点
二、北京市场发展状况分析
三、上海市场发展状况分析
四、大连市场发展状况分析
第四节汽车保险行业未来发展展望

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❹ 保险业没有价格战，所以保险业务员活的还好

这说明保险业价格战至少在美国已经是很普遍的现象。 赏21 个回复 保险要靠人销售。平安福出名的贵,卖的最好。 中国人全民低保,全民医保,美帝什么都没有,中国买房子进入大城市落户,就相当于...

❺ 保险行业目前处于市场竞争的哪个历程

国际上的银行保险发展比较早。而我国银行保险发展起步相对较晚,纵观我国银行保险发展历程,主要经历了两个发展阶段。
第一阶段：探索阶段。1996年2000年之间,新兴保险股份公司的出现和个人营销的兴起使得保险市场竞争激烈,大银行广布的分支网络成为销售保险难得的资源,几家保险公司开始了与银行签定合作协议,这一时期的合作以银行代收保费为主要内容。但由于没有适合的银保产品,银行保险市场没有真正启动起来。
第二阶段：蓬勃发展阶段。从2000年起,我国银行保险发展快速,这一时期的银行保险产品主要是储蓄性的分红保险。但由于相互竞争,保险公司之间打价格战,使得银保产品业务已基本上无利益可言,2004年以来银行代理保险业务增速骤然下降,有的保险公司甚至主动限制银保产品,这与保险公司开始转变经营理念和考核指标密切相关。现阶段我国银行保险已经到了发展的关键时刻,应采取正确的对策,推动其规范健康发展。目前我国银行保险的特点有以下几点：
(一)银行保险合作模式呈现出混业融合的趋势
我国银行与保险公司之间这种建立在客户服务和业务发展基础上的全面合作是简单和松散的,另外,由于我国现阶段实行的是金融分业经营的管理体制,银行和保险公司以股权形式进入对方领域为法律所禁止,但近年来也有所突破。2002年3月,中国工商银行利用其控股的工行亚洲收购中保国际旗下太平保险24.9%的股份,到2005年9月5日已人股太平人寿保险公司并持有其12.45%的股份。同年10月,汇丰银行以6亿美元获得平安保险20%的股份。这些收购兼并活动为我国银行业与保险业以股权方式进行融合进而推动银行保险由低级阶段向高级阶段发展开创了先河。
(二)在简单的销售代理模式中,银行和保险公司的合作关系是不对称的
简单的代理销售模式,银行和保险公司没有建立长期的共同利益机制,合作关系不稳固。在银保合作关系中,银行处于主导地位,体现在销售网点的划分和节节攀升的代理费上。银保合作协议每年签订一次,银行根据保险公司产品的适销情况决定代销网点资源的分配,一般一个代销网点只销售一家或两家保险公司的产品。即一对一或一对二的代理模式；银保产品的代理费节节攀升,2001年尚不足1%,但到2005年,2.5%已经成为最低价码。中间业务收入、储蓄以及关系利益都会左右银行的态度,一年一签的合作协议更是让保险公司感到合作关系的不稳定。
(三)银行保险产品种类单一,多为储蓄分红型或投资连结型,片面强调宣传投资分红
产品种类单一,消费者缺乏选择；变为投资工具的分红保险由于过多地强调了分红的预期,使保险公司面临了相当的分红压力；加之我国银行保险的激烈竞争引发了银行代理手续费的恶性竞争,代理手续费从2%3%,攀升到5%6%,极大地削弱了银行保险产品的成本优势,保险公司的营运费用极有可能超过预定费用,造成费差损。由此而来,银行保险一方面迫使保险公司维持无利润或低利润运行,另一方面保户实际得到的分红也达不到预期水平,引发了公众对银保产品的信用危机,致使2004年以来银行保险在银行柜面的销售陷入困境。
(四)银保合作主要在五个方面,合作范围较窄
银保合作主要在五个方面：(1)银行代理销售保险产品；(2)保险公司选择使用银行的客户资源、信息库、资金汇划系统和网络清算系统；银行担任保险公司的财务顾问,为其提供资金结算服务；(3)保险公司为银行产品提供保险服务；(4)以保单作为银行贷款的有效质押；(5)保险公司投资银行金融债权,银行与保险公司之间进行拆借、债券回购、国债买卖等资金融通活动。
太平洋提示：我国银行保险发展现状存在种种不足,跟我国保险业发展以及销售人员个人有着千丝万缕的联系。希望未来我国银行保险突破瓶颈,走上正规的发展之路,为我国保险业做出一份力量。<br产品名称：幸福祥鸿健康保障计划（分红型）推荐指数：
1、承保年龄0-55周岁
2、针对重疾有保障需求又希望得到额外分红的所有人群
3、生死两全,既可作为养老金,又可以留给家人
4、保障多多,馈赠多多

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❻ 保险业发展的动力和源泉

财产保险科学发展观调研报告
科学发展观是以胡锦涛为总书记的新一届中央领导集体，以“三个代表”重要思想为指导，深刻分析新世纪、新阶段的新任务、新要求而提出的战略思想，树立和落实科学发展观是一项系统工程，既要在宏观上加以整体把握，又要在微观上付诸实施。我们中国人保财险能否牢固树立并认真落实科学发展观，不仅关系到公司自身的发展，而且事关我国经济、金融保险业发展的全局。通过学习，就坚持科学发展观探讨如下：
一、中国人保财险公司的科学发展观的基本内涵
目前，我国保险业处于经济领域中的市场竞争性行业，其发展观既要符合中央提出的科学发展观的要求，更要满足企业特征及其活动规律的要求。保险公司的科学发展观是其经营活动的重要组成部分。中国人保财险在2008年保费总量达到了1000亿元的规模，在中国的非寿险行业中排名第一，在全世界非寿险行业中进入了前十名，因此，中国人保财险要紧紧围绕经营效益谋发展，既要重视利润的规模数量的增长，更要重视利润的结构和质量的提升，处理好效益、质量、规模、速度之间的关系，坚持经营的盈利性、安全性、流动性相统一的基本原则。坚持以人为本求发展，正确处理股东、员工和客户三者之间的关系，实现保险公司稳健、持续发展。因此，中国人保财险科学发展观可表述为：坚持以人为本，各项业务整体统筹协调发展，在控制风险的前提下，通过适度增加规模，实现效益总量、质量、结构的稳步增长，从而达到效益、质量、规模的协调和可持续发展。
中国人保财险科学发展观的基本内涵可以概括为以下四个方面：
一是以风险控制、成本约束为前提，追求发展的质量、规模与速度。
发展是有条件的，加快发展是硬道理，是解决公司深层次矛盾的根本办法，但不顾客观条件的制约硬发展，则不是科学发展，且从根本上是对发展有害的。中国人保财险的科学发展观，首先就是要明确发展的约束条件，是在满足诸约束条件下实现的发展。从经济角度看，中国人保财险发展的约束主要有成本约束（包括综合赔付、综合费用、税收、资本金占用、风险损失）、管理约束、人才约束、法律约束和监管约束。不顾约束条件硬发展，一方面反映了保险公司的体制存在着缺陷，另一方面会对长远的发展造成严重的问题。所以，在2009年的省全保会上，人保财险陕西省分公司乔总担出了，一个重心、两个重点、四个坚持的安排，正是对这一重要思想的诠释。
二是以结构优化和流程整合为重点，追求发展的效率与效益。
中国人保财险在符合上述约束的条件下要以利润的极大化为经营目标，这是由保险公司的性质决定的。保险公司实现利润的多寡，既体现着其自身生存价值的大小及对社会贡献的大小，也是衡量其发展快慢和发展质量的核心指标。在现实约束和竞争压力下，保险公司不仅要重视利润的规模，更应注重利润的结构和质量。这就要求保险公司必须坚持以市场为导向，以客户为中心，推动业务结构、客户结构、区域结构的调整和优化，以实现利润总量的增加和利润来源结构的优化。同时，按照有利于客户价值创造和内部风险控制的原则重组和整合业务流程，以业务流程为依据调整组织机构，建立相互促进和相互制衡的业务处理系统、风险控制系统和支持保障系统，实现科学集约化经营发展，以提高发展的效率。
三是以快速协调持续发展和做大做强为目标，追求发展的协调与均衡。
中国人保财险坚持科学发展观，其实质内涵就是要充分调动一切有利因素和各方面的积极性，尽最大的努力，实现保险公司快速协调持续发展。
发展是硬道理，是解决保险公司一切问题的关键所在。恢复国内保险业务20多年来，保险之所以越来越被人们重视，保险的功能和作用之所以越来越突出，保险业在国民经济中的地位之所以不断提高，归根到底是保持了持续快速地发展，成为国民经济中发展最快的行业之一，使整体实力和竞争能力不断增强。但是，也应看到，在高速发展的同时，还存在许多问题，主要表现在：发展速度主要靠大量消耗资源的外延型扩张来支撑，发展的质量不高、基础不牢；在追求速度、追求“政绩”的驱动下，有些企业变相提高手续费，打价格战、人海战；地区之间、城乡之间保险发展差距越拉越大；各公司之间产品结构趋同、创新缺乏、发展后劲不足；企业管理不按规律办事，成本意识淡薄，铺张浪费严重。上述种种问题，千头万绪，归结到一点，都是没有树立科学的发展观使然。换句话说，是不能用科学的世界观和方法论来看待和解决为什么发展、为谁发展和怎样发展的问题。今后，保险业要不断提高综合实力，要充分发挥自身功能和作用，要在国际保险市场占有一席之地，都要靠发展。因此，保险公司要把加快发展作为当前和今后相当长一个时期的首要任务，一心一意谋发展。
中国人保财险坚持科学发展观，其核心内容就是要做大做强，只有做大，才能充分发挥保险的功能和作用，逐步改变保险业与经济社会发展的需求不相适应的局面，为经济社会全面、协调、可持续发展服务。只有做强，才能使保险公司在为经济社会发展服务的同时，不断提高自身实力，发展壮大。做大与做强作为保险公司科学发展观的核心内容，是辩证统一的。没有大，无所谓强。没有强，大也没有意义。做大与做强是有机联系的整体。
四是以企业文化和员工队伍的培育建设为根本，追求发展的和谐与统一。
保险业属智力密集型行业，人力资源是其最重要的战略资源，发展要以人为本，保险公司的创新源泉和持续发展关键是要抓好队伍建设，既要加强员工培训，不断提高其业务技术素质，更要建立具有自身特色的企业文化，从经营伦理、经营哲学角度锤炼队伍，增强凝聚力、创造力和整体合力，提升核心竞争力，为保险公司持续发展提供源动力。
二、中国人保财险坚持科学发展观应遵循的基本原则
目前，我国的经济金融保险体系正处在巨大的变革转轨时期，中国人保财险要想在竞争中立于不败之地，在发展进程中不断做大、做强，以科学的发展观做指导，必须遵循以下基本原则：
（一）协调发展原则
不同的发展观对保险公司的发展产生不同的导向，过去保险公司发展中出现的问题，有些是在发展过程中难以避免的，有些则是不科学的发展观和不科学的发展战略所致。树立科学的发展观，对于保险公司在新一轮的改革发展中，辨证的认识和处理与发展相关联的各方面重大关系，紧紧抓住和充分利用好战略机遇，实现可持续发展有着特别重要的意义。
1、实现发展与风险控制的协调。要实现保险公司的良性发展，还必须处理好发展与风险控制的关系。发展是永恒的主题，但发展是有条件的，发展的规模与质量不仅取决于外部市场环境，还取决于内在风险管理水平。在良好的发展质量、有效的控制风险基础上实现的发展才能保持可持续发展。保险业是高风险行业，保险公司是通过经营风险来实现赢利和发展。因此，保险公司要引进先进的风险管理系统和技术，建立健全风险管理体系，通过科学有效的内控制度，使风险管理贯穿于全员、全程、全方位，通过良好的风险控制，实现较低的成本和较高的收益，最终实现保险公司可持续的良性发展。
2、把握好发展与结构优化的协调。“发展”包括两层含义：一是总量上的扩张，一是结构上的优化。发展与结构优化是一对矛盾的统一体，在发展中根据实际情况有选择、有放弃进行结构优化，而结构优化会带来可持续发展。科学的发展观所指的发展是建立在结构优化基础上的，如针对机动车辆保险在财产险市场上是市场占比最大、各家公司争夺最为激烈、赔付率一直居高不下、其利润贡献度与其保费占比严重不匹配的状况，各家保险公司就必须要加快发展非车险业务、提高非车险业务在整个财产险总体业务中的比重；主动细分市场，降低车险业务中高风险、低效益业务品种比例，提高优质业务、效益客户占比。
（二）效益性原则
保险公司是企业，利润最大化是其经营宗旨，效益是保险公司经营管理的出发点和最终归宿。效益是识别和判断保险公司发展状况、发展趋势的标志，保险公司的发展结果最终也表现为效益最大化。
1、效益是发展的归宿，是保险公司可持续发展的最有力保证。追求利润最大化是保险公司经营的出发点和归宿。没有效益，就没有了资源要素的再投入、再调整，就难以实现正常的发展，而发展的目的是追求效益，无论是规模扩张还是结构调整，最终表现为争取更好的效益。因此，保险公司一切经营活动的优劣都必须以效益高低为准绳，以有没有效益为评价标准，业务发展必须是有效益的发展，而不能是规模增长了，而效益却没有增加，甚至下降。良好的效益可保障充足合理的资本金和偿付能力，扩大资产规模，提高抗御风险的能力；可以回报股东和客户，从而吸引投资和留住优质客户；可以加强员工培训，更新经营理念，进行制度创新、技术创新、产品创新，为保险公司的可持续发展做好人、财、物的充分储备。
2、质量和规模是实现良好效益的前提。保险公司如果不讲究质量效益，就不会有好的信誉，要实现发展，就必须要加快业务发展，而业务发展一定程度上就会导致展业成本和保险赔款相应增长，若增长幅度超过盈亏临介点，经营成果将不尽人意，从而就制约了发展；没有一定的规模和市场份额，一方面不具有规模经济的优势，保险经营成本上升，削弱了竞争能力，另一方面导致抗风险能力的下降，进而制约了发展。
（三）稳健经营原则
保险公司是一个国家社会经济体系的有机组成部分，其经营发展必然受国家政治经济发展环境的直接制约，客观上存在发展极限，盲目追求高速发展，只能给保险公司带来巨大的风险隐患；保险公司是高风险的行业，保险公司的经营特点和其在国民经济中所处的关键地位和特殊作用，致使保险公司经营风险具有隐蔽性和扩散性的特点，一旦保险公司经营风险转化为现实损失，不仅会导致保险公司破产，而且将对社会经济产生连锁反应，引起社会动荡。因此，保险公司遵循稳健经营的原则，几乎是世界各国的通行做法。在保险业，提倡建立百年老店，崇尚稳定持续发展。暴富、超常规不是保险业科学发展的轨迹。历史的经验表明，发展好的中国人保百年老店的保险公司都是稳健的保险公司。稳健经营的原则，能使保险公司的员工、经营管理者有一个稳定的发展心态、良性的发展预期、理性的收益预期，即使遇到暂时的困难也能从容应对，实现保险公司的长期发展目标。那种不顾保险业的特点，企图寻求超常规、跳跃式发展，为了寻求发展速度，不择手段，概念充斥，只会取得短期效益，为了达到短期发展目标而不择手段的急功近利的经营方式，不仅为未来的发展压缩了空间，也扰乱了保险秩序和经济秩序。稳健经营则是注重短期实效与长期实效的结合，今天的发展为今后的发展奠定坚实的基础，而不是留下隐患。我国保险公司遵循稳健经营原则，不是维持经营，更不是不要创新，而是在可能达到的发展水平内寻求快速发展。保险公司作为我国民经济的稳定器，实施稳健的经营发展战略是其必然的选择。一方面，保险公司要制定稳健的发展战略，营造稳健发展的管理文化，注重短期效益和长期效益的有机结合，使经营管理者和全体员工有一个稳定健康的心态、良性的发展预期，以卓著的信誉取信于民、立足于世；另一方面，要建立健全有效的风险防范和管理机制，根据各种经营风险的发生概率，适度地安排业务比例和业务规模使风险分散，并运用保险公司自身以及外部的管理手段和技术，将风险最大限度地控制、降低、转移、消除、化解。
三、陕西西保险业面临着良好的发展机遇
(一)“十五”时期我省经济社会的快速发展，为保险业持续稳健发展提供了良好的经济基础
“十五”期间，在一系列改革措施的推动下，广西经济社会发展步伐加快，地区生产总值年均增长10.6%，增幅高于全国平均水平1.8个百分点，经济建设成绩斐然，经济增长的质量与效益明显提高，财政收入持续增加，城乡人民生活明显改善和提高。与此同时，西部大开发战略全面启动,经济的快速发展和人民生活水平的不断提高，对保险业提出了新的更高的要求，需要保险业提供全方位、多层次、多样化的保险保障，为广西保险业发展奠定了坚实的经济基础。
（二）“十一五”时期我省经济社会的发展规划为保险业发展提供了广阔的空间
“十一五”时期，我省经济社会发展将进入新阶段，国民经济将继续保持较快增长，国民生产总值年均增长10%左右，城镇居民人均可支配收入年均增长6%左右，农民人均纯收入年均增长5%左右，全社会固定资产投资年均增长16%左右；产业结构逐步优化，城镇化进程加快，非公有制经济占全区经济总量的比重有较大幅度提高；现代国防工业和物流业等产业布局初步形成，县域经济加快发展，期末，县域单位平均生产总值达到30亿元以上；扎实稳步推进社会主义新农村建设，建立健全农业服务体系，提高农业服务保障能力。这些目标的实现，都与保险业密切相关，既需要保险业提供保险保障服务和资金支持，同时也为保险业开拓新的业务领域创造了条件，为广西保险业的发展提供了广阔的空间。
（三）社会主义市场经济体制的逐步完善和各项改革的不断深入，为保险业发展带来广阔商机
——社会保障体制改革的推进为保险业提供了更大发展空间。当前，陕西社会保障体制改革正处于关键时期，在养老、医疗、就业、教育、住房分配等制度由过去国家包办逐步向商业化、市场化方向转变的过程中，社会对保险的需求空前增长，经济社会的稳定发展客观上要求建立和完善一个多元化、规范化、社会化为特征的社会保障体系，商业保险将成为构筑多元化社会保障体系的重要内容。
——国有企业改革、非公有制经济发展需要商业保险的支持。“十一五”期间，陕西经济体制改革继续深入，国有企业改革将取得重大突破；传统产业的改造基本完成，优势产业地位日益突出；非公有制经济获得长足发展，经济活力将空前提高。在此过程中，伴随着市场化运作程度的提高，无论是国有企业，还是非公有制企业，都将面临更多的风险，迫切需要保险作为企业风险管控和转移的重要手段，保障企业的稳键经营。这一切都有助于保险业加快管理创新和技术创新，开发和培育新的业务增长点。
——构建“三农”保护体系需要保险业发挥作用。大力发展包括农村种养殖业保险、农民养老和医疗保险和财产保险在内的“三农”保险是国家解决“三农”问题的有效途径，也是构建社会主义新农村的重要保障。将农业保险运用于农业生产与农民生活的各个领域，可有效减轻自然灾害对农业生产的影响，稳定农民收入，促进农业经济发展，维护农村社会稳定。广西是一个以农业为主的省区，农业人口占比高达82%，农业领域蕴藏着丰富的尚未开发的保险资源，是未来广西保险业发展的重要增长点。
（四）市场体系逐步完善，市场竞争日益激烈推动保险业进入新一轮加速发展期
2008年底，为了应对国际金融危机,中国括大内需出台了一系列新具措,特别是发展和支持三农，为陕西保险市场迎来了加快发展的有利契机。随着保险机构、保险中介机构主体的增加，保险服务网络的扩大，广西保险市场体系逐步完善，充分的市场竞争将成为陕西保险业加快发展新的动力。股份制改革上市后的国有保险公司在新体制下将迸发出新的发展能量；内外资保险公司加快机构扩张的步伐，使市场竞争格局发生重大变化。这些因素都将为广西保险业发展注入新的生机与活力，促进市场充分竞争，不断推动保险公司由以往对局部市场与客户的争夺转变为对潜在市场和资源的全方位挖掘，进而实现保险业发展质与量的同步提升。
（五）各级政府对保险业的高度重视，为陕西保险业创造了有利的发展环境
国十条的发布，指明了保险业在今后一个时期的总体目标和主要任务，提出了保险业改革发展的一系列重大方针政策，是一个全面推进我国保险业现代化建设的纲领性文件，是我国保险业发展史上的一个重要的里程碑。广西各级政府和有关部门认真贯彻落实《若干意见》，高度重视广西保险业的发展，积极规划、并出台相关的政策措施支持和促进陕西保险加快发展，为广西保险业发展的提速创造了极为有得的政策环境。可以预见，“十五”时期广西保险业将迎来新的发展契机，广西保险业在经济社会、生产生活的各个领域发挥功能和作用，促进社会和谐、稳定、发展的同时，将实现行业自身的发展。
四、实现中国人保财险科学发展的途径与对策
科学的发展观是用来指导实践的，以科学的发展观来思考保险公司在发展中存在的问题，并以科学的发展观指导今后的发展路径，是我国保险公司在竞争中求得发展壮大的必然选择。从当前我国保险公司的自身情况看，实现保险公司的科学发展，需要从以下方面入手。
一是中国人保财险创新经营指导思想。必须迅速确立以效益为中心的经营指导思想，通过“以效益为中心”的经营指导思想，把科学发展观渗透到公司经营活动的全过程。认真搞好“四定”：首先要确定正确的发展方向，就是要按照科学发展观的要求，突出效益理念，以增强公司的经营实力和发展能力为目标，理性制定公司中长期发展规划和具体战略战术方案。有了明确的目标和正确的发展战略，才能凝聚起全司员工的力量。其次，要进行准确、清晰的市场定位，就是确定自己在市场上的位置。定位，就是要创造出与其它公司不一样的经营特色，用特色抢占市场，提高市场份额，增强影响力和感染力，夯实自己的发展能力和竞争力。第三，要确定正确有力的竞争策略，就是要在选好方向、准确定位的基础上制定达到目标的竞争策略。第四，要选定素质高、修养好、有能力的人。有了好的方向、好的定位、好的策略，还必须选定优秀人才去执行和落实。如果没有一批强有力的执行层人员，再好的经营策略也等于零。
二是中国人保财险创新营销渠道和营销方式。当前，要在维护好原有销售“渠道”的基础上，下大气力建设新的营销“渠道”。要抓住当前保险市场资源重组的机遇，与一些大的中介机构和代理商建立起紧密型的联系。在具体做法上，其一，要瞄准大的企业集团、大的经纪人公司、代理公司，通过保险合办、互惠互利等联动机制，巩固既有保险资源，以防在竞争中降费或增大投入，开发利用新兴保险资源。其二，着眼于长远，要抓代理渠道的巩固和发展，不是被动地等人代理，而是做为合作伙伴。其三，走联合共保之路。接到招标文件，不要忙着先研究如何击败对方，应先与同业公司协商共保的可能性。这样可防止因相互竞争，恶意降费破坏市场资源。其四，适时适度地增设一些服务网点，比如保险服务所，使客户出家门就能买到保险。其五，要积极拓展电话、电子商务的销售渠道。
三是中国人保财险创新保险产品。市场需求是拉动产品创新的主要因素。早在1974年美国学者厄特巴克就得出一项结论：60%—80%的创新是需求拉动的。因此，无论寿险还是产险险种开发与创新都应该注重改变目前保险产品雷同、市场细分不明显的状况，在做好市场需求调查分析的基础上，按照市场有需求、经营有效益的原则，加大产品创新力度和投入，要摸清广大消费者的需求，心理期待，价格承受底线，然后有针对性地设计出符合不同客户群体需要的、个性化的、具有不同附加值的保险产品，满足人们多方位、多层次的保险需要。积极开发适合不同渠道销售的产品，比如定额保单，不因技术性的问题而失去渠道。为销售方式和模式的创新提供强有力的组织保证、制度保证，管理适应销售，后台适应前台。
客户的需求永远是公司变革的动力。同时保险产品创新的另一层含意应该是开发出针对不同地域，带有明显地区差别的保险产品，这样就会使不同的客户，不同的经营者，有了较大的选择余地。
四是中国人保财险创新保险服务。目前，我国保险公司已进行了一些服务创新，如推出专线客户服务热线、事故代步车、车友俱乐部、异地出险就地理赔、小额快速理赔通道等，但是这些创新仍是狭义的、较低层次的。进一步深化保险服务创新，一方面，应围绕“保险咨询→风险评估→保险方案设计→承保→承保后风险防范→出险后的查勘定损→理赔”这一服务链，逐步向外扩展链接；另一方面，应从我国相关的制度改革和社会发展需要出发，展开各种各样的增值服务以及附加值服务。要从细分客户开始，分别对不同的客户和客户群体制定出不同的服务内容和服务方式。特别要制定对优质客户群体和不出险、出险少的客户的服务标准及服务内容，培植公司的忠诚客户群，打造公司的服务品牌。
五是中国人保财险创新管理理念。提高赢利水平，这是管理创新的根本目的所在。首先，要充分利用电子信息化等高科技手段，在展业营销、现场查勘定损理赔、客户管理和客户服务等各个环节代替传统的手工操作，不要搞人海战术，不要养“闲人”，不要层层设“机关”，交通工具也不能越多越好，把的经营成本、管理成本压缩到一个合理的范围。这也是提升生存能力和竞争能力的根本之道。其次，要不断研究考核保险经营成果真实性的机制与措施。在保险业务经营中，只要不压赔款、按规定提取了各项准备金后的经营成果才是真实的。但往往有些经营者把它当作一个调节器，通过技术处理来掩盖一个单位经营成果的真实性。因此，要通过管理机制的创新，一方面规范经营行为，另一方面引导经营者自觉维护经营成果的真实性。这样才能保持公司持续发展的能力。再次，要不断地研究风险管理的方式和方法。风险管理重在防范，要在监控手段、监控内容上狠下功夫，关键在“双核”，以保证能更及时有效地取得各种监控信息，将风险控制在最小的范围内。当前最可怕的是明知此单要亏损，还在争、在抢，明知是违规还是要做。
六是中国人保财险创新人力资源管理。现代企业之间的竞争，越来越演变为人才之间的竞争，对于科技、知识、智力高密集的现代保险业来说，更是如此。谁能吸引到最优秀的人才，谁善于使用和留住人才，谁就能在未来的竞争中赢得优势，抢得先机。人才作为无形资产和财富，人才资源不仅关系到保险公司的可持续发展，更是关系到其生死存亡。作为保险公司，以人为本包含更多的内容，这里的“人”不仅指员工，还有客户和股东。以人为本原则，要求保险公司的经营发展必须建立在以满意的员工为客户提供满意的服务、为客户和股东创造最大价值的基础上。保险业务的发展，客户的服务，要通过牢固树立“以客户为中心”的经营理念，真正做到一切方便客户，一切为了满足客户，一切为了增加客户价值，实现客户关系管理上的以人为本。以人为本就其员工管理方面应包括以下几个的内容：其一、以人为中心进行管理，强调人才资源是第一资源；其二、进行全员管理，管理的主体是全体员工；其三、组织目标与组织成员个人的目标相统一；其四、通过良好的激励机制调动成员的积极性。保险公司在做好人力资源管理的基础同时，还要依法维护客户的合法权益，并不断提高股东的投资收益。
总之，中国人保财险要实现永续、稳健发展，就必须对科学发展观有一个全面、准确的认识和把握。只有这样，才能使公司在非理性的竞争中不被淘汰出局，才能又快又好地发展，才能做大做强，才能更好地充分发挥保险应有的职能作用,在同行业中占主导地位。
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