信用保證保險手續

A. 信用保證保險業務監管暫行辦法為什麼不能做債轉業務

商業銀行又是不同於一般工商企業的特殊企業。其特殊性具體表現於經營對象的差異。工商企業經營的是具有一定使用價值的商品，從事商品生產和流通;而商業銀行是以金融資產和金融負債為經營對象，經營的是特殊商品…一貨幣和貨幣資本。經營內容包括貨幣收付、借貸以及各種與貨幣運動有關的或者與之相聯系的金融服務。從社會再生產過程看，商業銀行的經營，是工商企業經營的條件。同一般工商企業的區別，使商業銀行成為一種特殊的企業——金融企業。(3)商業銀行與專業銀行相比又有所不同。商業銀行的業務更綜合，功能更全面，經營一切金融「零售」業務(門市服務)和「批發業務」，(大額信貸業務)，為客戶提供所有的金融服務。而專業銀行只集中經營指定范圍內的業務和提供專門服務。隨著西方各國金融管制的放鬆，專業銀行的業務經營范圍也在不斷擴大，但與商業銀行相比，仍差距甚遠;商業銀行在業務經營上具有優勢。業務范圍根據《中華人民共和國商業法》的規定，我國商業銀行可以經營下列業務：吸收公眾存款，發放貸款;國內外結算、票據貼現、發行金融債券;代理發行、兌付、承銷政府債券，買賣政府債券;從事同業拆借;買賣、代理買賣外匯;提供信用證服務及擔保;代理收付款及代理保險業務等。按照規定，商業銀行不得從事政府債券以外的證券業務和非銀行金融業務。盡管各國商業銀行的組織形式、名稱、經營內容和重點各異，但就其經營的主要業務來說，一般均分為負債業務、資產業務以及表外業務。隨著銀行業國際化的發展，國內這些業務還可以延伸為國際業務。一、商業銀行的負債業務負債業務是形成商業銀行的資金來源業務，是商業銀行資產業務的前提和條件。歸納起來，商業銀行廣義的負債業務主要包括自有資本和吸收外來資金兩大部分。1.商業銀行自有資本商業銀行的自有資本是其開展各項業務活動的初始資金，簡單來說，就是其業務活動的本錢，主要部分有成立時發行股票所籌集的股份資本、公積金以及未分配的利潤。自有資本一般只佔其全部負債的很小一部分。銀行自有資本的大小，體現銀行的實力和信譽，也是一個銀行吸收外來資金的基礎，因此自有資本的多少還體現銀行資本實力對債權人的保障程度。具體來說，銀行資本主要包括股本、盈餘、債務資本和其他資金來源。2.各類存款按照傳統的存款劃分方法，主要有三種，即活期存款、定期存款和儲蓄存款。(1)活期存款。主要是指可由存款戶隨時存取和轉讓的存款，它沒有確切的期限規定，銀行也無權要求客戶取款時作事先的書面通知。持有活期存款賬戶的存款者可以用各種方式提取存款，如開出支票、本票、匯票、電話轉賬、使用自動櫃員機或其他各種方式等手段。由於各種經濟交易包括信用卡商業零售等都是通過活期存款賬戶進行的，所以在國外又把活期存款稱之為交易賬戶。作為商業銀行主要資金來源的活期存款有以下幾個特點：一是具有很強的派生能力。由於活期存款存取頻累，流動性大，在非現金結算的情況下，銀行將吸收的原始存款中的超額准各金用於發放貸款，客戶在取得貸款後，若不立即提現，而是轉入活期存款賬戶，這樣銀行一方面增加了貸款，另一方面增加了活期存款，創造出派生存款。二是流動性大、存取頻繁、手續復雜、風險較大。由於活期存款存取頻繁，而且還要提供多種服務，因此活期存款成卒也較高，因此活期存款較少或不支付利息。三是活期存款相對穩定部分可以用於發放貸款。盡管活期存款流動性大，但在銀行的諸多儲戶中，總有一些余額可用於對外放款。四是活期存款是密切銀行與客戶關系的橋梁。商業銀行通過與客戶頻繁的活期存款的存取業務建立比較密切的業務往來，從而爭取的客戶，擴大業務規模。(2)定期存款。是指客戶與銀行預先約定存款期限的存款。存款期限通常為3個月、6個月和1年不等，期限最長的可達5年或10年。利率根據期限的長短不同而存在差異，但都要高於活期存款。定期存款的存單可以作為抵押品取得銀行貸款。定期存款具有以下特點：一是定期存款帶有投資性。由於定期存款利率高，並且風險小，因而是一種風險最小的投資方式。對於銀行來說，由於期限較長，按規定一船不能提前支取，因而是銀行穩定的資金來源。二是定期存款所要求的存款准備金率低於活期存款。因為定期存款有期限的約束，有較高的穩定性，所以定期存款准備金率就可以要求低一些。三是手續簡單，費用較低，風險性小。由於定期存款的存取是一次性，在存款期間不必有其他服務，因此除了利息以外沒有其他的費用，因而費用低。同時，定期存款較高的穩定性使其風險性較小。(3)儲蓄存款。主要是指個人為了積蓄貨幣和取得一定的利息收入而開立的存款。儲蓄存款也可分為活期存款和定期存款。儲蓄存款具有兩個特點：一是儲蓄存款多數是個人為了積蓄購買力而進行的存款。二是金融監管當局對經營儲蓄業務的商業銀行有嚴格的規定。因為儲蓄存款多數屬於個人，分散於社會上的各家各戶，為了保障儲戶的利益，因此各國對經營儲蓄存款業務的商業銀行有嚴格的管理規定，並要求銀行對儲蓄存款負有無限清償責任。除上述各種傳統的存款業務以外，為了吸收存款，打破有關法規限制，西方國家商業銀行在存款工具上有許多創新。如可轉讓支付命令賬戶、自動轉賬賬戶、貨幣市場存款賬戶、大額定期存單等等。3.商業銀行的長、短期借款商業銀行對外借款根據時間不同，可分為短期借款和長期借款。(1)短期借款。是指期限在一年以內的債務，包括同業借款、向中央銀行借款和其他渠道的短期借款。同業借款，是指金融機構之間的短期資金融通，主要用於支持日常性的資金周轉，它是商業銀行為解決短期餘缺，調劑法定準備金頭寸而融通資金的重要渠道。由於同業拆借一般是通過中央銀行的存款賬戶進行的，實際上是超額准備金的調劑，因此又稱為中央銀行基金，在美國則稱為聯邦基金。中央銀行借款，是中央銀行向商業銀行提供的信用，主要有兩種形式：一是再貼現，二是再貸款。再貼現是經營票據貼現業務的商業銀行將其買人的未到期的票據向中央銀行再次申請貼現，也叫間接借款。再貸款是中央銀行向商業銀行提供的信用放款，也叫直接借款。再貸款和再貼現不僅是商業銀行籌措短期資金的重要渠道，同時也是中央銀行重要的貨幣政策工具。其他渠道的短期借款有轉貼現、回購協議、大額定期存單和歐洲貨幣市場借款等。商業銀行的短期借款主要有以下特徵：一是對時間和金額上的流動性需要十分明確。短期借款在時間和金額上都有明確的契約規定，借款的償還期約定明確，商業銀行對於短期借款的流動性需要在時間和金額上即可事先精確掌握，又可計劃地加以控制，為負債管理提供了方便。二是對流動性的需要相對集中。短期借款不像存款對象那樣分散，無論是在時間上還是在金額上都比存款相對集中。三是存在較高的利率風險。在正常情況下，短期借款的利率一般要高於同期存款，尤其是短期借款的利率與市場的資金供求狀況密切相關，導致短期借款的利率變化因素很多，因而風險較高。四是短期俗款主要用於短期頭寸不足的需要。(2)長期借款。是指償還期限在一年以上的。商業銀行的長期借款主要採取發行金融債券的形式。金融債券可分為資本性債券、一般性金融債券和國際金融債券。發行金融債券與存款相比有以下特點：一是籌資的目的不同。吸收存款是為了擴大銀行資金來源總量，而發行金融債券是為了增加長期資金來源和滿足特定用途的資金需要。二是籌資的機制不同。吸收存款是經常性的、無限額的，而金融債券的發行是集中、有限額的，吸收存款是被動型負債，而發行金融債券是銀行的主動型負債。三是籌資的效率不同。由於金融債券的利率一般要高於同期存款的利率，對客戶有較強的吸引力，因而其籌資效率要高於存款。四是所吸收的資金穩定性不同。金融債券有明確的償還期，一般不用提前還本付息，有很高的穩定性，而存款的期限有一定彈性，穩定性要差些。五是資金的流動性不同。一般情況下，存款關系基本固定在銀行與存戶之間，不能轉讓;而金融債券一般不記名，有較好的流通市場，具有比存款更高的轉讓性。二、商業銀行的資產業務商業銀行的資產業務是其資金運用業務，主要分為放款業務和投資業務兩大類。資產業務也是商業銀行收人的主要來源。商業銀行吸收的存款除了留存部分准備金以外，全部可以用來貸款和投資。1.商業銀行的貸款業務貸款是商業銀行作為貸款人按照一定的貸款原則和政策，以還本付息為條件，將一定數量的貨幣資金提供給借款人使用的一種借貸行為。貸款是商業銀行最大的資產業務，大致要佔其全部資產業務的60%左右。貸款業務按照不同的分類標准，有以下幾種分類方法：一是按貸款期限劃分，可分為活期貸款、定期貸款和透支貸款三類;二是按照貸款的保障條件分類，可分為信用放款、擔保放款和票據貼現;三是按貸款用途劃分，非常復雜，若按行業劃分有工業貸款、商業貸款、農業貸款、科技貸款和消費貸款;按具體用途劃分又有流動資金貸款和固定資金貸款。四是按貸款的償還方式劃分，可分為一次性償還和分期償還。五是按貸款質量劃分有正常貸款、關注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款等。對於任何一筆貸款，都必須遵循以下基本程序，即貸款的申請、貸款的調查、對借款人的信用評估、貸款的審批、借款合同的簽訂和擔保、貸款發放、貸款檢查、貸款收回。2.商業銀行的證券投資業務商業銀行的證券投資業務是商業銀行將資金用於購買有價證券的活動。主要是通過證券市場買賣股票、債券進行投資的一種方式。商業銀行的證券投資業務有分散風險、保持流動性、合理避稅和提高收益等意義。商業銀行投資業務的主要對象是各種證券，包括國庫券、中長期國債、政府機構債券、市政債券或地方政府債券以及公司債券。在這些證券中.，由於國庫券風險小、流動性強而成為商業銀行重要的投資工具。由於公司債券的差別較大，80年代以來，商業銀行投資於公司債券的比重越來越小。商業銀行其他資產業務還包括租賃業務等。三、商業銀行的中間業務中間業務是指商業銀行從事的按會計准則不列入資產負債表內，不影響其資產負債總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產報酬率的經營活動。1.中間業務的涵義中間業務有狹義和廣義之分。狹義的中間業務指那些沒有列入資產負債表，但同資產業務和負債業務關系密切，並在一定條件下會轉為資產業務和負債業務的經營活動。廣義的中間業務則除了狹義的中間業務外，還包括結算、代理、咨詢等無風險的經營活動，所以廣義的中間業務是指商業銀行從事的所有不在資產負債表內反映的業務。按照《巴塞爾協議》提出的要求，廣義的中間業務可分為兩大類：一是或有債權凋務，即狹義的中間業務，包括貸款承諾、擔保、金融衍生工具和投資銀行業務。二是金融服務類業務，包括信託與咨詢服務、支付與結算、代理人服務、與貸款有關的服務以及進出口服務等。20世紀肋年代以來，在金融自由化的推動下，國際商業銀行在生存壓力與發展需求的推動下，紛紛利用自己的優勢大量經營中間業務，以獲取的非利息收入。隨著中間業務的大量增加，商業銀行的非利息收入迅速增加。從1984年至1990年，美國所有商業銀行的非利息收入年均增長率為12.97%。其中資產在50億美元以上的銀行非利息收入年均增長率達到21.93%。中間業務已成為西方商業銀行員主要的盈利來源。2.商業銀行中間業務的主要類別：根據(巴塞爾協議)的有關規定，商業銀行所經營的中間業務主要有三種類型，即擔保和類似的或有負債、承諾，以及與利率或匯率有關的或有項目。擔保和類似的或有負債包括擔保、備用信用證、跟單信用證、承兌票據等。這類表外業務有一個共同的特徵，就是由某銀行向交易活動中的第三者的現行債務提供擔保，並且承擔現行的風險。承諾可以分為兩類：一是不可撤銷的承諾，即在任何情況下，即使潛在借款者的信用質量下降或完全惡化的條件下，銀行也必須履行事先允諾的義務;二是可撤銷的承諾，即在某種情況下，特別是在浴在借款者的信用質量下降或完全惡化的條件下，銀行可以收回原先允諾的義務而不會受到任何金融方面的制裁或懲罰。與利率或匯率有關的或有項目，是指80年代以來與利率或匯率有關的創新金融工具，主要有金融期貨、期權、互換和遠期利率協議等工具。採納吧

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B. 信用與保證保險在信用管理中的作用(論述)

保險的作用
（1）轉移風險
買保險就是把自己的風險轉移出去，而接受風險的機構就是保險公司。
（2）均攤損失
轉移風險並非災害保事故真正離開了投保人，而是保險人藉助眾人的財力，給遭災受損的投保人補償經濟損失，為其排憂解難。
（3）實施補償
分攤損失是實施補償的前提和手段，實施補償是分攤損失的目的。
（4）抵押貸款和投資收益
一些人壽保險產品不僅具有保險功能，而且具有一定的投資價值，由此可以看出，保險既是一種保障，又兼有投資收益。

信用保險
——是指權利人向保險人投保債務人的信用風險的一種保險。實際上，信用保險就是把債務人的保證責任轉移給保險人，當債務人不能履行其義務時，由保險人承擔賠償責任。
從兩個相關保險的定義可以看出，責任保險所承保的是被保險人的民事責任主要包括侵權的民事責任（即侵權責任）和違反合同的民事責任（即合同責任或違約責任）兩種；而信用保險的一個特點是投保人是權利人。信用保險是在商品買賣借貸活動中產生的保險。
在應用上責任保險的適用對象包括：各種公眾活動場所的所有者、經營管理者；各種產品的生產者、銷售者、維修者；各種運輸工具的所有者、經營管理者或駕駛員；各種修要僱傭的單位；各種提供職業技術服務的單位或個人；城鄉居民家庭或個人。而信用保險的適用對象只包括在商品買賣借貸活動中債權人。

什麼是保證保險？
保證保險從廣義上說，就是保險人為被保證人向權利人提供擔保的保險。它包括兩類保險：一類是狹義的保證保險，另一類是信用保險。它們的保險標的都是被保證人的信用風險，當被保證人的作為或不作為致使權利人遭受經濟損失時，保險人負經濟賠償責任。因此保證保險實際上是一種擔保業務。

保證保險雖具擔保性質，但對狹義的保證保險和信用保險而言，擔保的對象卻不同，兩者是有區別的。凡被保證人根據權利人的要求，要求保險人承擔自己(被保險人)信用的保險，屬狹義的保證保險；凡權利人要求保險人擔保對方(被保證人)信用的保險，屬信用保險，權利人也即被保險人。

論我國信用保證保險的發展
第一， 要倡導信用文化，強化社會信用意識。通過各種宣傳、教育以及正反面典型的示範，在全社會形成誠實守信的理念，使講信用成為最基本的社會道德規范。
第二， 加快信用法治建設。充分借鑒發達國家在立法方面的經驗和教訓，結合我國的實際情況，盡快出台並完善有關信用管理和信用保證保險的法律法規，對權利人的利益提供充分的法律保護，對違約失信者或其高層管理人員要追究責任。同時，更要嚴格執法，排除地方保護主義等非正常因素的干擾，嚴厲打擊違約失信行為，大大提高違約失信行為的成本。
第三，發展信用服務中介行業。主要是發展信用信息徵集機構和信用等級評估機構，解決信用信息的徵集、分析和共享問題，使保險人能夠提高獲取信息的速度，降低使用信息的成本，同時也為企業進行信用風險管理提供便利。
2.政策性、商業性保險同步發展
信用保證保險是高風險業務，從發達國家的保險實踐看，一般商業性保險機構只能選擇性地涉足部分領域。鑒於信用保證保險對經濟發展的重要作用，國家應對此積極扶持，成立相應的政策性保險機構，以財政資金作後盾，進行市場化運作管理。政策性保險和商業性保險可在不同領域內分工協作、同步發展，政策性保險機構負責經營出口信用保險、財務風險保險等高風險業務，此外，為一些特定對象提供特殊政策性保險，商業性保險機構則經營其他如國內貿易信用保證保險、工程履約保證保險等業務。有關保險機構應根據社會需求和特定的信用環境進行認真研究，強化產品、服務創新，不斷改進現有險種，推出新產品，滿足不同層次的社會群體對信用保證保險的需求。
3.完善風險控制機制
信用保證保險經營機構應該完善信用風險的控制機制，保險經營的穩定和持續。
首先，建立風險評價機制。要根據企業的技術、人事、財務、市場等基本情況和個人的年齡、職業、收入、居住和信用歷史等情況分別建立系統化、標准化的企業和個人信用風險評價指標體系，在利用信用服務中介機構成果的基礎上，做好企業和個人的信用評估，並根據實際情況進行動態調整，為是否接受承保或確定、調整賠償限額提供決策依據。
其次，完善內部管理機制。保險人應對信用保證保險的業務流程進行認真設計，完善核保、核賠流程，在堅持分級授權經營的基礎上，嚴格資信審查，規范操作手續。同時，要改進內部激勵約束機制，對信用保證保險業務的考核絕不可「規模第一」。
再後，強化損失追償機制。信用保證保險區別於其他保險的一個重要特點，就是保險人對權利人履行代償責任後，有權向未盡義務的義務人進行追償。如我國出口信用保險每年的賠款追償率大約在30％左右。信用保證保險機構可建立追償隊伍或者委託專業追賬中介機構，採取一切可行的有效措施，在權利人的積極配合下，及時向違約失信的義務人進行追償，從而彌補代償損失，降低信用保證保險的經營成本。
在現代經濟活動中，無論物質商品交換活動還是非物質商品（例如，金融商品）交換活動，都建立在信用的基礎之上。由於信用活動既頻繁又復雜，信用風險隨著經濟發展加快而呈現擴大的趨勢。承保信用風險的保險業務便應運而生，這便是信用保證保險。
一、信用保證保險的概念及其業務發展
信用保證保險是以信用風險為保險標的保險，它實際上是由保險人（保證人）為信用關系中的義務人（被保證人）提供信用擔保的一類保險業務。在業務習慣上，因投保人在信用關系中的身份不同，而將其分為信用保險和保證保險兩類。通常將權利人投保義務人信用的保險業務叫信用保險。例如，貨物出口方擔心進口方拖欠貨款而要求保險人為其提供保險，保證其在遇到上述情況遭受經濟損失時，由保險人賠償。將義務人投保自己信用的保險業務叫保證保險。例如，某工程承包合同規定，承包人應在簽訂合同後一年半內交工，業主（權利人）為能按時接收工程，要求承包人購買履約保證保險，假如在約定條件下承包人不能按時交忖工程項目，給權利人造成經濟損失，由保險人負責賠償。
我國的信用保證保險的發展始於20世紀80年代初期。1983年初，中國人民保險公司上海分公司與中國銀行上海分行達成協議，對一筆出口船舶的買方信貸提供中、長期信用保險；1986年人保開始試辦短期出口信用保險；1988年，國務院正式決定由中國人民保險公司試辦出口信用保險業務，並在該公司設立了信用保險部。1994年以後，中國進出口銀行也經辦各種出口信用保險業務。2001年12月，在原中國人民保險公司信用保險部和中國進出口銀行信用保險部的基礎上，組建產生了我國第一家專門經營信用保險的國有獨資的中國出口信用保險公司。保證保險業務我國曰前有多家保險公司開辦，具體險種主要有國內工程履約保險、對外承包工程的投標、履約和供貨保證保險、產品質趕保證保險、住房貸款保證保險、汽車貸款保旺保險、雇員忠誠保證保險等。
二、信用保證保險與一般財產保險的區別
1.信用保證保險承保的是信用風險，補償因信用風險給權利人造成的經濟損失，而不是承保物質風險，補償由於自然災害和意外事故造成保險標的的經濟損失。因而無論權利人還是義務人要求投保，保險人事先都必須對被保證人的資信情況進行嚴格審查，認為確有把握才能承保，如同銀行對貸款申請人的資信必須嚴格審查後才能貸款一樣。
2.在信用保險與保證保險中，實際上涉及三方的利益關系，即保險人（保證人）、權利人和義務人（被保證人）。當保險合同約定的謄故發生致使權利人遭受損失，只有在義務人（被保證人）不能補償損失時，才由保險人代其向權利人賠償，從而表明這只是對權利人經濟利益的擔保。而在一般財產保險中，只涉及保險人和被保險人的利益關系，而且因約定保險事故發生所造成的損失，無論被保險人有無補償能力，保險公司都得予以賠償。
3.從理論上講，保險人經營信用保證業務只是收取擔保服務費而無盈利可言，因為信用保險與保證保險均由直接責任者承擔責任，保險人不是從抵押財物中得到補償，就是行使追償權追回賠款。其保險費精算基礎也不相同，一般財產保險的費率主要涉及自然風險因素，相對容易一些，而信用保證保險的費率主要涉及的是政治、經濟和個人品德因素，所以卡目又寸困難一些。
三、信用保險與保證保險的區別
雖然信用保險和保證保險都是以信用風險作為保險標的，都是保險人對被保證人的作為或不作為致使權利人遭受損失負賠償責任的保險。但他們也是有區別的，這些區別主要是：
1.投保人（擔保請求人）不相同。信用保險是保險人根據權利人的請求擔保義務人（被保證人）信用的保險；保證保險是義務人（被保證人）自己根據權利人的要求，請求保險人向權利人擔保義務人自己信用的保險。即是說前者由權利人投保，後者由義務人（被保證人）投保。 2.信用保險是填寫保險單來承保的，其保險單同其他財產險保險單並無大的差別，同樣規定責任范圍、責任免除、保險金額（責任限額）、保險費、損失賠償、被保險人的權利義務等條款；而保證保險是出立保證書來承保的，該保證書同財產險保險單有著本質區別。其內容通常很簡單，只規定擔保事宜。 3.信用保險的被保險人（也是投保人）是權利人，承保的是被保證人（義務人）的信用風險，除保險人外，保險合同中只涉及到權利人和義務人兩方；保證保險是義務人應權利人的要求投保自己的信用風險，義務人是被保證人，由保險公司出立保證書擔保，保險公司實際上是保證人，保險公司為了減少風險往往要求義務人提供反擔保（即由其他人或單位向保險公司保證義務人履行義務），這樣，除保險公司外，保證保險合同中還涉及到義務人、反擔保人和權利人三方。4.在信用保險中，被保險人交納保費是為了把可能因義務人不履行義務而使自己受到損失的風險轉嫁給保險人，保險人承擔著實實在在的風險，必須把保費的大部分或全部用於賠款（甚至虧損），保險人賠償後雖然可以向責任方追償，但成功率很低，就是說信用保險的承保風險比較大，所以，大部分開辦出口信用保險的國家都把它列為政策性保險，往往由政府設立專門的政策性保險公司經營，或由政府資助商業保險公司經營；在保證保險中，義務人交納的保費是為了獲得向權利人保證履行義務的憑證。保險人出立的保證書，履約的全部義務還是由義務人自己承擔，並沒有發生風險轉移，保險人收取的保費只是憑其信用資格而得到的一種擔保費，風險仍由義務人承擔，在義務人沒有能力承擔的情況下才由保險人代為履行義務，嗣後再通過反擔保措施要回代為承擔的賠償款。因此，經營保證保險對保險人來說，風險相對比較小。
四、信用保證保險所承保的風險
信用保證保險承保的信用風險主要有以下幾種：①財務信用風險。即借貸風險，通常表現為借款人不能按照借款合同規定的期限和條件償還貸款的風險。②商業信用風險。商業信用是延期付款形式的購買行為，表現為賣方先向買方借貸，買方按買賣合同規定的日期、數額及其他條件歸還貸款。買方不能按買賣合同規定的日期、數額及其他條件歸還貸款的風險，就是商業信用風險。③預付款信用風險。用於付款或定金方式取得某種貨物、技術或勞務服務就是預付款信用。支付了預付款或定金而不能以約定條件取得該貨物、技術或勞務服務的風險是預付款信用風險。④保證信用風險。由於債務人不能按期履行合同規定的義務，向債權人交付約定貨物、技術或勞務，使保證人不得不承擔這種履約義務的風險。⑤誠實信用風險。僱主向雇員支付薪金、工資或其他形式的報酬，而雇員不能依合同規定提供服務、履行義務的風險。

C. 我不想和交行簽訂信用卡用卡無憂服務和信用保障業務，怎麼樣關閉呢，可以發簡訊嗎

取消方法如下：

1、開通了網銀的話，用簡訊密碼登錄信用卡頁面，在增值服務項里可以取消，但是已扣的服務費是不退還的。

2、去交行櫃台辦理取消。

3、撥打交通銀行信用卡客服中心，卡的背面有號碼，轉接到人工服務，讓信用卡專員幫你取消。

用卡無憂的簡介：是交通銀行為信用卡客戶提供的以交易簡訊提醒為核心的增值服務，在此基礎上附送72小時失卡保障，既能及時幫助客戶掌握用卡情況，又能在卡片盜刷時降低資金損失，為客戶提供安全安心的保障。

(3)信用保證保險手續擴展閱讀：

信用保證保險業務監管暫行辦法

第一條為加強信用保證保險業務（以下簡稱信保業務）監督管理，規范信保業務經營行為，防範金融交叉風險，促進信保業務持續健康發展，保護保險活動當事人合法權益，根據《中華人民共和國保險法》等法律法規，制定本辦法。

第二條本辦法所稱信用保證保險，是指以信用風險為保險標的的保險，分為信用保險（出口信用保險除外）和保證保險。信用保險的投保人、被保險人為權利人；保證保險的投保人為義務人、被保險人為權利人。

本辦法所稱履約義務人，是指信用保險中的信用風險主體以及保證保險中的投保人。

本辦法所稱網貸平台信保業務，是指保險公司與依法設立並經省級地方金融監管部門備案登記、專門從事網路借貸信息中介業務活動的金融信息中介公司（以下簡稱網貸平台）合作，為網貸平台上的借貸雙方提供的信保業務。

D. 小額貸款信用保證保險費還完貸款後能退嗎

【網路反詐騙聯盟團隊】特別提醒：

您撿到的中獎刮刮卡是典型的低級騙局！本聯盟特別提醒：所有在路邊、公交車、電梯、飯店等公共場所撿到的某某實業公司、科技公司、醫葯公司、機電公司、汽配公司、甚至以軍隊等等名義以周年慶活動為名丟棄的各種中獎刮刮卡、彩票、出庫單、會員卡，紙巾，刮出數十萬獎金或者高檔小轎車等等，均為近年來最典型低級騙局，如撿到類似裝有中獎刮刮卡、出庫單等塑封袋裝的中獎資料，請立即銷毀丟棄，以免他人二次上當，這些所謂公司和抽獎活動以及公證處等等根本不存在，所有資料信息以及網站、二維碼等等純屬虛構和偽造，騙子以大獎為名，誘騙撿拾者傳真個人資料，然後進一步騙取各種匯款手續費、保證金、保險費、所得稅、公證費等等，騙子還會冒充銀行連環詐騙撿拾者，直至被騙者徹底醒悟或傾家盪產，讓不明真相的被騙者蒙受巨額的經濟損失。

所以，本團隊特別提醒廣大網友，這些中獎卡都是騙子故意丟棄的，每天都有數萬人撿到類似中獎卡、彩票之類的，純屬騙子騙錢的最低級伎倆，騙術主要是用來騙農村、偏遠地區的以及沒見過世面、沒出過門以及沒看過此類新聞報道的人群！所以，請各位網友謹記：不但自己要做到不相信，更要力所能及地提醒身邊的親朋好友，特別是偏遠地區的農村朋友和中老年人，遇到此類騙局千萬不要上當受騙。
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E. 信用證信用保險怎麼做

簡單點說：出口信用險就是你把貨物發給買家了,但是買家不付款!這時如果你保了出口信用險,保險公司就賠你貨款的!而信用證是你要求客戶自己在其銀行開具的保證支付的單證文件。只要你按照信用證上的條款全部做好，那麼對方銀行會保證收到所有單證後付款給你。區別在於付你貨款的單位。詳細點說：出口信用保險是國家為了推動本國的出口貿易，保障出口企業的收匯安全而制定的一項由國家財政提供保險准備金的非贏利性的政策性保險業務。出口信用保險是國際貿易發展的產物。1919年，英國政府為了對外經濟擴張的需要，成立了世界上第一家出口信用保險機構----出口信用擔保局，也是第一家政府支持下的官方出口信用保險機構。二戰以後，隨著世界經濟貿易全球化進程的逐漸加快，出口信用保險也獲得了巨大的發展。國際上的發達國家和許多發展中國家先後以不同的模式紛紛建立了自己的出口信用保險體制。迄今為止，全世界已有60多個國家和地區擁有專門的出口信用保險機構。.為統一各國出口信用保險業務規范，交流業務經驗，共享風險信息，研究風險控制技術，總結和研討業務發展方向，促進出口信用保險的健康發展。世界出口信用保險機構於1934年成立了名為《國際出口信用保險和海外投資保險人聯盟》的國際性組織，由於首次會議在瑞士的伯爾尼召開，故該機構的簡稱為"伯爾尼協會"。伯爾尼協會對促進和維護世界貿易和投資的發展起著重要的作用。中國出口信用保險公司是伯爾尼協會的正式會員而信用證是：信用證（LetterofCredit簡稱L/C）是一種付款方式，是貿易雙方基於規避商業風險由進口方向銀行申請由銀行出面開出的有條件付款的文件,屬於銀行信用。在理論上來說只要單證無誤，就沒有收匯的風險。貿易雙方在貿易的過程中會有以下情況：進口方先付款有出口方不交貨的風險。出口方先出貨有進口方不付款的風險。就此，雙方要求銀行作保，開信用證。1.進口方向進口地銀行提出開證申請並把貨款或抵押文件交給銀行,開證行向出口方開出信證.2.出口方按信用證的要求出貨和繕制單據並通過議付行將單據交開證行收匯.3.開證行收到出口方的正確單據，就把貨款付給出口方，把單據交給進口方，進口方就可以報關提貨。所以出口方只要向銀行遞交單證一致,單單一致的單據,按照國際慣例一定能收到貨款.銀行在處理上述業務時會收取一定比例的開證費,結匯費用和手續費.查看原帖>>

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F. 安邦保險的信用險，想要承保，需要什麼條件嗎

信用險操作流程：企業提出項目申請，申請項目通過安邦保險的審批後,信用險事業部向貸款銀行出具《承保意向書》,貸款銀行按照規定條件對 借款人進行審核,出具《貸款意向函》,並提交給安邦保險；投保人(借款人)交納保險費及保證金,並簽署相關合同。安邦保險出具《保險單》,並將正本交貸款 銀行,《保險單》副本交投保人(借款人)；在完成一系列反擔保手續後,安邦保險向貸款銀行出具《放款通知書》,銀行進行放款。

G. 出口如何辦理出口信用保險呢辦理信用保險有什麼要求嗎保費一般是怎麼算了呢

財政部關於申請辦理出口信用保險若干規定的通知

我國開辦出口信用保險業務十年來，在支持外貿出口和避免出口企業
的收匯風險，維護國家利益等方面起到了積極作用。為了加強國家對出口
信用保險風險的管理和控制，規范出口信用保險經辦機構（以下簡稱「經
辦機構」）和出口企業的行為，按國務院要求，現將企業申請辦理出口信
用保險的有關規定通知如下：
一、我國目前經辦出口信用保險的機構是中保財產保險有限公司和中
國進出口銀行。企業投保出口信用保險業務，一律由這兩家經辦機構辦理
。
二、出口信用保險分為以下三種：
（一）短期出口信用保險（簡稱「短期險」）。短期險承保放帳期在
180天以內的收匯風險，主要用於以付款交單（D／P）、承兌交單（
D／A）、賒帳（O／A）等商業信用為付款條件的出口。根據實際情況
，短期險還可擴展承保放帳期在180天以上、360天以內的出口，以
及銀行或其他金融機構開具的信用證項下的出口。
（二）中長期出口信用保險（簡稱「中長期險」），可分為買方信貸
保險、賣方信用保險和海外投資保險三大類。中長期險承保放帳期在一年
以上、一般不超過10年的收匯風險，主要用於大型機電產品和成套設備
的出口，以及海外投資，如以BOT、BOO或合資等形式在境外興辦企
業等。
（三）與出口相關的履約保證保險（簡稱「保證保險」）。保證保險
分為直接保證保險和間接保證保險。直接保證保險包括開立預付款保函、
出具履約保證保險等；間接保證保險包括承保進口方不合理沒收出口方銀
行保函。
三、短期出口信用保險的申辦要求。短期險是以「買方信用限額」為
責任上限，由經辦機構承擔企業收匯風險責任。「買方信用限額」是經辦
機構根據付款方式對進口方資信調查，對出口企業向某一進口方就某一付
款方式將承擔的最高保險責任余額。經批准後的「買方信用限額」可循環
使用，即：如不發生保險賠償責任，出口企業可以在收到買方付款後，繼
續按原定付款方式和約定限額向該進口方出口發貨。為此，企業如需辦理
短期信用保險，應在對外簽訂出口合同前，向經辦機構投保短期險，並將
進口方和開證行的英文名稱、地址、負責人、聯系電話及傳真，以及已獲
知的進口方資信情況提供給經辦機構，並辦理「買方信用限額」申請手續
。待「買方信用限額」批准後，企業可在該限額內組織發貨。
四、中長期出口信用保險的申辦要求，由於中長期險的保險金額較大
，還款期限較長，風險程度相對短期險要大得多。因此，企業在安排中長
期出口項目時，要特別注意按規定預先落實保險事宜。出口企業投保中長
期險需按下列程序逐一落實：
（一）企業在對外投標或草簽中長期出口合同前，至少提前一個月，
向經辦機構遞交《投保申請書》，同時提供下列材料：
1．項目名稱、項目規模、合同金額、項目所在地等；
2．擬定信貸方式、信貸條件等（進口方一般需要支付15％的預付
款）；
3．進口方名稱、地址和資信材料；
4．借款人或轉貸行（在我國提供買方信貸時）名稱、地址和資信情
況；
5．還款擔保人的名稱、地址和資信情況；
6．出口項目可行性分析報告（包括技術、專利、換匯成本預測、經
濟效益等）；
7．進出口雙方擬草簽的商務合同，或出口企業擬投標書中商務部分
；
8．出口企業的營業執照及要求的其他文件。
（二）經辦機構在收到上述《投保申請書》及所附文件後，即對投保
項目進行初步審評，如符合國家政策性出口信用保險支持條件，將在四周
內出具《承保意向書》。企業可憑此意向書向銀行申請信貸。
（三）在進出口雙方就商務合同條件、貸款銀行與借款人就有關出口
信貸協議條款達成一致後，經辦機構將對整個項目和全部合同文件進行審
定，核定保險費率，並按國家有關規定履行報批手續後出具保險單或簽訂
保險協議。
五、經辦機構按國家政策規定，在授權范圍內，代表政府辦理具體保
險業務。為確保國家出口信用保險的正常經營，對出口企業的下列情況，
經辦機構不得辦理保險事宜：
1．未徵得經辦機構同意，擅自對外承諾或簽署合同；
2．先出運後投保；
3．其他不符合國家有關規定的行為。
六、凡違反本通知規定造成的出口經營損失，不論項目和金額大小，
一律由出口企業自負。

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H. 人壽或者人保或者太平洋有信用保證保險嗎

信用保證保險是屬於財產保險的范疇 。
一般的財險公司都有