健康保險風險的防範和監管

1. 我國健康保險存在哪些問題

保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。

一、我國醫療衛生事業發展的現狀及不足之處
(一)我國醫療衛生事業發展的現狀
建國以來，我國在著力發展城鎮社會保障體繫上花費了大量的人力物力和財力。經過50多年的發展，我國的城鎮社會保障體系已基本完善，但還存在著許多不足之處，尤其在醫療衛生方面，國民所負擔的壓力依然很大。例如，在全國衛生總費用的測算數據中，全國衛生總費用佔GDP的百分比只有5%左右，而個人衛生支出佔全國衛生總費用的比例也一直居高不下
。
國民的衛生支出負擔之重顯而易見。由於我國政府在衛生事業中將城鎮醫療衛生事業放在重中之重的地位，而我國的農村醫療衛生事業在近幾年剛剛起步，所以將全國衛生總費用及衛生費用構成比例視為近似的城鎮衛生總費用及衛生費用構成比例是可行的。
(二)我國城鎮醫療保險制度存在的缺陷
1.在醫療保險制度中引入積累制的個人賬戶，不符合醫療保險制度設計的基本原則。其一，醫療保險所依據的基本原則是社會共濟，個人賬戶的設立顯然降低了醫療保險的互濟功能。其二，個人的醫療衛生服務需求是隨機性的，不可能先積累後消費；引入積累制並不符合醫療需求規律。從國際經驗看，除新加坡外，世界上沒有一個國家在醫療保險(保障)制度中引入個人賬戶。況且，新加坡的個人賬戶功能與我國制度設計中的功能也相去甚遠。新加坡個人賬戶中積累的資金主要用於住院治療中的個人自給部分；而在我國，卻要求個人賬戶支付平時的門診費用，實質上是要求個人自己來解決基本醫療服務問題。這種「大病統籌，小病自費」的制度設計，違背了「預防為主」的醫學規律。
2.現行城鎮醫療保險制度的目標人群只包括就業人員及符合條件的退休人員，將絕大部分少年兒童、相當一部分老人以及其他無法就業的人員排除在外。[1]這樣的制度設計會導致如下結果：一是上述人群的醫療需求難以得到制度化的保障，個人及家庭面臨的醫療風險難以化解，從而帶來經濟、社會方面的消極後果。二是在一部分人有醫療保障而另一部分人沒有醫療保障的情況下，無法避免體制外人員以各種方式侵蝕體制內醫療資源的問題。
3.現行醫療保險制度設計及相關配套措施沒有解決對醫療服務提供者的行為約束問題，以至醫療服務費用仍無法控制。[2]在這種情況下，維持資金平衡就成為醫療保險自身的難題。在實際操作中，主要做法就是強調參保者享受的待遇與繳費緊密掛鉤，不能繳費甚至不能及時繳費就無法享受相關保障待遇。長此以往，醫療保險事實上就演變成自願參加的，且只有具備繳費能力才能參加的「富人俱樂部」。在無法控制服務提供者行為的情況下，有關制度轉而將控制重點改為患者，通過起付線、封頂線、多種形式的個人付費規定，實施對患者的全面經濟限制，以至於能夠進入該體系的參保者也無法得到應有的保障。
4.現行醫療保險設定的統籌層次過低，以至於無法在較大范圍內實現風險共擔。在參加醫療保險的不同類型人群中，也存在保障標准上的差異，影響到制度的公平性。
上述問題的存在，影響到城鎮醫療保險制度自身的可持續性和實際效果，繼續推行下去的難度很大。正是由於我國城鎮醫療保險制度存在上述缺陷，所以更需要在保險市場上充分發展商業醫療保險，讓商業醫療保險成為老百姓醫療保障水平的有力支柱。
二、我國商業醫療保險發展的現狀及存在的問題
(一)我國商業醫療保險發展的現狀
宏觀環境的不成熟和國家保險法律、保險制度、政策的不完善，公民缺乏保險意識，以及目前的險種還不能滿足多層次醫療保障需求，且大多數以附加險存在等，這些都是商業醫療保險發展面臨的問題，也是其發展的潛力所在。
商業醫療保險比社會醫療保險早二百多年的歷史，已經形成較為完備的管理機制、靈活多樣的經營手段。它自負盈虧，追求效益的利益刺激，有規范經營的內在約束和嚴格的審批制度和監管辦法，能滿足多種、特別是較高層次的醫療保障需求，具備較強的抵禦風險能力。在市場經濟條件下，商業醫療保險能更好地發揮其優勢，較之其他補充醫療保險方式，它更成熟、更高級。[3]在國務院《關於建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》中也提出：「超出最高支付限額的醫療費用，可以用商業醫療保險等途徑解決。」可見，基本醫療保險為商業醫療保險留下了發展的空間。
隨著人民群眾生活水平的不斷提高和社會醫療保險制度改革的不斷深化，社會對商業醫療保險的需求越來越大。據調查，健康保險是人們意向購買的主要人身保險產品之一。據2006年保監會的統計數據顯示，2006年全國的總保費收入為5641.44億元，其中，健康保險的保費收入為376.90億元，占總保費收入的6.68%；在對全國30個省份和6個大城市的健康保險保費收入的統計中來看，排在前五位的分別是北京43.57億元、廣東32.87億元、江蘇32.03億元、上海31.09億元、山東21.41億元，這說明在北京、上海等地，社會對商業醫療保險特別是健康保險的需求十分大，這些數據也顯示出商業醫療保險的市場發展潛力之大、需求之旺。
(二)商業醫療保險發展中存在的問題
雖然近幾年來我國商業醫療保險發展很快，但相對於完善城鎮社會保障體系的要求來說，還存在不少問題，制約了其發展。
1.商業醫療保險發展空間受到制約。目前，社會醫療保險享受許多優惠政策，得到了優先發展，其業務擴張將擠壓商業醫療保險的空間。許多地方政府部門憑借行政權利強制推行補充醫療保險，這種做法破壞了市場經濟規則，挫傷了商業保險投資者和經營者的信心。
2.醫療費用賠付的不可控性。一是由於現行醫療衛生服務體系單一，缺乏有效的競爭，同時，在醫療機構經營效益的利益驅動和缺乏有效監督情況下，助長了醫療資源的浪費，加重了疾病患者和保險公司的負擔。二是保險公司對醫療費用無法進行監控，因此，無法保證醫療服務的合理性和必要性，其結果是醫療欺詐和道德風險在所難免。三是投保人的風險逆選擇面較大，帶病投保、隱瞞或誇大病情、擴大醫療診治范圍等現象屢見不鮮，保險公司已不堪重負。[4]
3.缺乏高素質和復合型人才。由於商業醫療保險的業務涉及醫學專業和保險專業的知識和技能，專業技術性要求很高。因此，要保持商業醫療保險業務的穩健發展，必須建立一支既懂保險和法律，又有一定臨床經驗的管理隊伍，而保險公司非常缺乏此類人才。
因此，保險業要積極配合我國醫療衛生體制改革，努力提高商業醫療保險的專業化經營水平，必須大力解決上述問題，提供更多更好的商業醫療保險產品與服務，切實提高人民群眾的醫療保障水平。
三、完善商業醫療保險的對策及建議
(一)基本醫療保險和補充醫療保險相結合
建立基本醫療保險和補充醫療保險相結合的辦法是由我國的國情、國力決定的，我國是發展中國家，人口多、底子薄、財政困難、企業效率不高，所以為了使醫療保險既能發揮保障生活和安定社會的作用，又能適應不同經濟條件下的具體需要，宜實行多種保障模式。而醫療保障改革的進行對於醫療保險充分發揮其在我國社會保障體系中的作用是一種極大的推動力量，這在提高健康保險的專業化經營水平，提供更多更好的健康保險產品與服務，切實提高人民群眾的醫療保障水平等方面也起到了至關重要的作用。
近幾年來，我國城鎮社會保障體系中醫療保險的情況呈現出一個良好的發展趨勢。通過醫療衛生體制改革的實施與進行，我國的城鎮社會保障體系得到了較好的發展，醫療保險的覆蓋面逐年擴大，參保人數逐年增加，每年年底全國基本醫療保險基金滾存結余呈逐年上升的趨勢。2005年的參保人數較之2000年的參保人數增加9451萬人，這為我國的城市社會保障體系的發展提供了堅實的基礎。
表22000—2005年度全國參加基本醫療保險的人數的統計數據
數據來源：中華人民共和國勞動與社會保障部《勞動和社會保障事業發展統計公報》(2000-2005年)。
(二)開發低保費高保障的商業醫療保險產品，即高免賠大額商業醫療保險產品
為彌補社會醫療保險不負擔支付限額以上的大額醫療費用，一些城市醫保部門委託保險公司建立了大額醫療費用互助基金，由保險公司承擔支付限額以上的費用，比如重慶市參保職工每月只需繳8元，單位繳平均工資的1%，即一名職工平均每年只需100元左右保費，就可保大約3萬元限額以上的醫療費用，而且無支付上限。因此保險公司在保險市場上開發高免賠大額商業醫療保險這一險種是有經驗可借鑒的，也是完全可行的。[5]
對大量已參加社會醫療保險的被保險人而言，高免賠大額商業醫療保險這一險種特別適合他們。一方面他們可以不用為再重復投保一般商業醫療保險而帶來經濟上的不合算，另一方面這一險種恰好彌補了社會醫療保險不負擔支付限額以上的醫療費用空擋，使參加醫保的人的大病和大額醫療費用也有所保障。這也是充分發揮商業醫療保險在城鎮社會保障體系中作用的一個有效的途徑。
(三)將商業醫療保險作為社會醫療保險的重要補充
社會醫療保險和商業醫療保險同屬社會保障體系的范疇，但由於它們性質不同，因而決定了它們在社會保障體系中的地位和作用也不盡相同。社會醫療保險是基礎，商業醫療保險是重要補充，兩者優勢互補、缺一不可。
我國由於開展社會醫療保險時間短，資金積累有限，個人需要支付的費用多，特別是一些大病和特殊疾病的醫療費用遠遠超過了基本醫療最高支付限額，使個人背上沉重的負擔，而商業醫療保險能承擔個人大部分的醫療費用。目前，醫療費用的高速增長已經給社會、單位和個人帶來沉重的壓力。1982年到1996年的14年間，我國醫療費用支出的年均增長速度超過了24%，1997年，全國職工醫療總費用高達773.7億元，每個家庭的實際平均醫療保健支出718.3元，而且還不包括公費醫療和勞保醫療的支出，因此隨著我國醫療體制的改革，廣大居民需要通過商業醫療保險來化解潛在的醫療費用風險。
對部分經濟收入穩定、享受社會醫療保障的群體來說，社會醫療保障體系僅能提供最基本的醫療保障，保障程度有限，不能滿足他們的需求，而商業醫療保險則能適應高層次、特殊的醫療需求。另外，由於我國經濟體制改革的深入和企業用工制度的改革，社會上還存在大量的缺乏醫療保障的人群，像私營企業員工、自由職業者、學生和農民都不在保障范圍內，這些群體尤其渴望購買商業醫療保險。
基本醫療保險遵循「低水平、廣覆蓋」的原則，主要提供基本醫療保險，這為商業醫療保險留下了廣闊的發展空間。為滿足當前建立基本醫療保險制度的需要和多層次醫療保障的需求，促進醫療保險市場和商業醫療保險業務的發展，面對潛在的巨大的商業醫療保險市場，商業醫療保險發展的方向應是：一是基本醫療保險沒有覆蓋的項目和費用，如基本醫療保險「三個目錄」之外的葯品、診療和服務費用；二是基本醫療保險沒有覆蓋的人群，如城鎮失業人員、沒有醫療保障的老人和兒童，以及沒有被醫療保健制度覆蓋的農民。
目前我國商業醫療保險蘊涵著巨大的商機，我國保險業如果適時加強醫療保險產品的開發和推廣，將對我國保險業的發展與完善起到推動作用，並最終能夠和個人賬戶、公共基金一起形成我國新的醫療保障體系。

2. 健康保險承保的風險包括什麼

健康保險承保的風險包括被保險人因疾病或意外導致的費用支出，以及因疾病所致傷殘、死亡等造成的損失，為非單一風險。

3. 保監會提出哪些風險防控措施

4月23日，中國保監會發布公告稱，其已於近日對各保險公司印發了《中國保監會關於進一步加強保險業風險防控工作的通知》（以下簡稱《通知》）。

《通知》要求全行業進一步加強風險防控工作，強化各保險公司在風險防控工作中的主體責任和一線責任，切實加強保險業風險防範的前瞻性、有效性和針對性，嚴守不發生系統性風險底線，維護保險業穩定健康發展。

九是聲譽風險防控。要求保險公司加強輿情監測，切實增強輿情應對能力，提升應急處置能力。十是保險公司要健全風險防控工作機制，從組織領導、責任分工、信息報告、責任追究等方面，加強風險防控工作。

《通知》強調，保險公司要深刻認識當前加強風險防控工作的重要性和緊迫性，增強大局意識和責任意識，切實承擔起風險防控的主體責任和一線責任，把風險防控作為當前和今後一個時期的重點工作。保險公司要形成「一把手」負總責，一級抓一級，層層抓落實的風險防控工作格局，確保防控工作取得實效。對於出現的苗頭性、突發性、趨勢性風險，要及時向公司股東、董事會以及監管部門報告，不得隱瞞、掩蓋風險。保險公司對違法經營造成損失和風險的人員，要嚴格追責，涉嫌犯罪的，要堅決移送司法機關，不護短遮醜。

下一步，保監會將加強跟蹤督導，確保《通知》中各項風險防控工作要求落到實處。對在風險防控工作中失責失當、出現重大風險的公司，保監會將追究公司「一把手」和相關人員的責任，做到有錯必糾、有責必問、有案必查；涉嫌犯罪的，堅決移送司法，依法嚴肅處理。

4. 健康保險風險控制的新方法是是什麼

健康保險風險控制的新方法是是什麼？
商業健康保險風險控制的新方法是有五種，分別是對醫療服務過程的控制、醫療服務補償方式、無賠款優待和其他利潤分享措施、健康管理機制、管理式醫療。
那麼我們一起來了解下這五種新的健康保險風險控制方法？
保險公司除了在理賠過程中通過嚴格審查來防範被保險人的欺詐行為外，越來越意識到要嚴格監控醫療服務流程，才能真正控制醫療費用，最終降低支付成本。
二、保險公司逐漸開始使用醫療服務利用審查、二次手術咨詢和醫療服務使用監測等方法來控制醫療服務過程。
1、醫療服務利用評審
醫療服務利用評審是對參保人醫療服務利用必要性進行評審和評價的一種方法，是控制門診和住院利用的常用方法。檢討的內容包括確認非急症住院的必要性，以及設定合理的住院時間。很多保險公司要求參保人在任何非急診住院前都要取得入院證，而在住院後，參保人還必須告知相關信息，包括住院目的、預計住院時間等。然後，保險公司根據具體情況決定住院的適當性和所需的住院時間。遇有緊急情況，參保人及其主治醫生也必須在入院後48小時內通知保險公司，否則，保險公司可以在沒有住院許可的情況下降低住院費用支付水平。
2、第二外科醫生的外科意見
第二外科醫生的手術意見，又稱第二外科意見，即保險人在審查部分手術治療的必要性時，應當參考第二外科醫生的意見，以確保手術治療的必要性。(二)第二外科醫生的意見，又稱第二外科醫生的意見，即保險人在審查部分手術治療的必要性時，應當參考第二外科醫生的意見，以確保手術治療的必要性。
3.監測醫療服務的使用
監測醫療服務的使用是指保險公司監測被保險人接受的醫療服務，以確保他們得到必要和有效的醫療服務。如在患者住院後通過電話和走訪了解參保人住院的原因和病情的變化等。一些保險公司還派人聯系被保險人的主管醫生，討論他們的治療計劃和出院日期。在外國，保險公司可以使用自己的醫生和護士來監督醫療服務的使用，也可以聘請獨立的醫療服務監督機構或特殊服務機構進行監督。在醫保業務管理上，國內一些保險公司也非常重視對參保人醫療服務使用情況的監控，一般要求銷售人員入院後立即探望參保人，有時還會抽調理賠調查員到醫院了解情況。
二、醫療服務補償方式是從按服務項目付費的後付制，到採用按病種付費、按人頭預付、按診斷相關分類預付費用的預付制。
三、無賠款優待和其他利潤分享措施是在沒有發生索賠的個人或團體提供一定的保費返還，或將優待款用來向客戶提供免費體檢和健康保健服務等。
四、健康管理機制指由事後風險管控延伸到事前預防在內的全過程管理。
eg：定期體檢、健身計劃、預約專家、設立健康熱線、開辦保健知識講座、編印健康知識手冊管理式醫療
五、管理式醫療是將醫療服務的提供與償付結合起來

5. 互助性質互聯網健康險監管重點

這是考試題
01.中共十六屆三中全會通過的《中共中央關於完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》指出：「增強全社會的信用意識，政府、企事業單位和個人都要把（）作為基本行為准則」。
A、公民道德B、誠實守信C、法律法規D、文明禮貌
02.春秋時期著名政治家、先秦法家創始人（）曾將「誠」與「信」連用。
A、管仲B、李斯C、商殃D、孔子
03.誠信范疇是由「誠」和「信」兩個（）組成的。誠，指誠實、真誠、誠意和不弄虛作假；信，指守信、信任和信用，誠懇待人，以信用取信於人。
A、理念B、概念C、觀點D、論點
04.《公民道德建設實施綱要》把誠實守信作為社會主義（）建設的重點內容，說明了誠信在公民個人的道德品性養成和整個社會公民道德建設中的重要地位和作用。
A、社會信用B、公民道德C、精神文明D、法制
05.在中國保監會的大力支持和指導下，中國保險學會和中國保險行業協會組織業界專家和學者共同編著了（）。
A、《保險誠信讀本》B、《保險知識讀本》C、《保險職業道德教育讀本》D、《保險法律法規匯編》
06.《保險誠信讀本》第四章題目是（）。
A、保險產品與服務B、保險公司管理與誠信
C、承保誠信D、合同誠信
07.「古之欲明明德於天下者，先治其國；欲治其國者，先齊其家；欲齊其家者，先修其身；欲修其身者，先正其心；欲正其心者，先誠其意；欲誠其意者，先致其知；致知在格物。」出自（）。
A、《論語》B、《春秋》C、《大學》D、《左傳》
08.「保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。」出自《保險法》（）。
A、第二條B、第三條C、第四條D、第五條
09.所謂共贏，是指有條件地轉讓利益，使多方得利。（）是降低內耗成本，實現利益最大化的最佳途徑。
A、互惠互利B、合作C、共贏D、管理
10.誠信環境的形成取決於每個人對誠信所持的態度和所做的（）。
A、努力B、行動C、表現D、事情
11.塑造誠信的和諧社會，是人民群眾的呼聲，也是建立和發展社會主義市場經濟秩序的（）。
A、需要B、途徑C、客觀要求D、基礎
12.保險誠信主要體現為三個層次：第一個是技術層次，第二個是制度層次，第三個是（）層次，這三個層次共同構成了保險誠信體系。
A、行為B、價值心理C、服務D、關愛
13.保險誠信的「特殊性」——（）原則。
A、最大誠信B、客戶至上
C、信守承諾D、互助互利
14.最大誠信原則產生於（）的海上保險交易中。
A、17世紀B、18世紀
C、19世紀D、20世紀
15.保險公司履行最大誠信原則的內容主要包括（）、棄權與禁止反言。
A、如實告知B、履約C、賠付D、合同
16.保險業作為一個有相當影響力的產業，參與社會誠信管理工作主要依賴以下三條途徑：（1）首先是業內的誠信管理。（2）其次是憑借（）的實行來推動社會的誠信道德建設。（3）再次是採集、整理和提供信用信息。
A、保險條款B、誠信原則
C、保險合同D、管理制度
17.當保險業的誠信缺失升級為誠信危機時，將直接影響到整個社會的安危、（）、保險從業人員的個人前途和廣大被保險人的切身利益。
A、行業的興衰B、企業的品牌
C、經營的穩定D、保費的收入
18.健全高效的制度是誠信的（）和保障。
A、前提B、基礎C、條件D、根本
19.中國保監會主席吳定富在2003年11月6日在（）舉行的「世界經濟發展與企業信用論壇」上的主題演講「加強誠信建設促進保險業健康發展」中，闡明了保險業誠信建設的特殊意義、總體目標和基本思路。
A、上海B、廣州C、珠海D、北京
20.保險業誠信建設的障礙：（1）體制障礙；（2）（）障礙；（3）社會信用體系障礙。
A、法律法規制度B、客戶服務
C、償付能力D、管理能力
21.保險誠信文化建設應以保險（）誠信建設為基礎，以保險機構主體信用建設為重點，以被保險人信用建設為依託。
A、合同B、產品C、從業人員D、經營
22.晉商的發展首要的是以誠信為本，這是其經營的（）理念。誠信鑄就了晉商百年的基業。
A、基本B、核心C、重要D、成功
23.保險公司的經營之所以必須建立在誠信基礎之上，其原因首先是由於保險行業的（）。
A、服務性B、特殊性C、有償性D、先進性
24.保險公司的（）文化主要由四個部分構成，一是精神文化，二是制度文化，三是行為文化，四是物質文化。
A、總體B、獨特C、企業D、團隊
25.2005年7月12日，我國保險行業第一次制訂的全國性行業內部的服務承諾在北京問世。全國45家保險公司齊聚京城，共同簽署了《（）保險服務承諾》、《個人意外傷害保險、健康保險服務承諾》。
A、機動車輛B、團體人身C、海上D、工程
26.保險信息披露的主體亦即保險信息的提供者，包括保險公司、保險監管機構以及保險信用評級機構，其中，（）是最主要的保險信息披露者，負有向投保人或被保險人、投資者、保險監管者以及其他利益相關人，披露公司經營狀況、財務狀況等方面的義務。
A、保險報社B、保監會C、保險公司D、網路
27.保險公司（）的內容一般包括如下幾項：公司財務狀況、經營成果、風險及風險管理、重大事項、產品情況和銷售渠道等。
A、信息披露B、信用資信
C、信息發布D、經營報告
28.保險業是以高度信用為基礎的金融行業，保險合同常常被稱為（）合同。
A、生死B、最大誠信C、承保D、商業
29.失信的機會成本，不僅表現在保險機構或者從業人員對客戶不誠信所產生的（），同樣表現在從業人員對保險機構失信產生的經濟損失。
A、風險溢價B、信用危機
C、拒絕投保D、社會危機
30.保險經營的產品是一種（）性質的服務，它是通過保險合同條款來規定保險人和投保人之間的權利和義務的。
A、合約B、保護C、有償D、保障
31.抓住營銷和（）兩個重點環節，把誠信貫穿於業務流程。
A、理賠B、管理C、客服D、核保
32.保險產品是一種典型的無形商品，是以保險公司的（）向客戶所做出的對未來可能發生的保險事故承擔賠付責任的承諾。
A、資產B、信用C、品牌D、誠信
33.在保險產品的設計過程中，保險公司必須始終將客戶的需求放在心上，根據客戶的需求去開發產品，這也是保險公司（）經營的一個體現。
A、規范B、專業C、誠信D、善於
34.精算師在保險產品定價時需要遵循如下一些原則：（一）公平性原則（二）（）性原則（三）充足性原則。
A、公開B、誠實C、保障D、合理
35.保險精算師需要對影響費率的一些重要因素做出假設，這些假設是否能夠真實合理地反映實際經驗，決定著一個產品的（）是否公平合理。
A、價格B、定價C、價值D、設計
36.（）能力越高，說明保險公司為客戶提供風險保障、支付賠付金的能力就越強。
A、管控B、經營C、償付D、理賠
37.保險條款是確定保險合同雙方當事人權利、義務和相應法律關系的文件，是保險產品內在功能和服務項目的具體體現，是保險人按照最大誠信原則對於（）做出的承諾。
A、投保人B、被保險人C、當事人D、客戶
38.2004年5月19日，保監會發布並於6月15日正式實施《（）管理規定》，這是國內行業監管機構第一次把合同內容的通俗化要求寫入法規。
A、保險公司B、經紀公司
C、公估公司D、代理公司
39.保險公司的如實告知主要指保險合同訂立前保險公司對投保人風險的提示及（）等合同條款內容的說明。
A、賠付條款B、保費繳付
C、責任免除D、利益回報
40.堅持誠信營銷，就是要毫不誇張地向顧客宣傳和解釋保險目的、承保范圍、保險責任、適用費率、（）以及投保人的權利和義務等。
A、理賠原則B、投保原則
C、賠償原則D、客戶服務
41.保險公司應當至少（）一次在中國保監會認可的公眾媒體上公告投資賬戶單位價值，以方便客戶了解投資情況。
A、每年B、每月C、每季度D、每天
42.在任何情況下，如果保單期滿前的（）不足以支付當前的保險成本及費用，保險公司應當提前通知投保人，特別應當說明在這種情況下保障將提前結束，並提出維系保單繼續有效的條件。
A、所繳保費B、現金價值
C、賬戶金額D、應付保費
43.從實務操作看，我們可以從保險公司內外兩個方面來貫徹承保誠信：一方面是承保過程中的對外誠信，另一方面是承保（）誠信。
A、內控B、管理C、審核D、履約
44.保險的基本原理建立在（）基礎上，根據樣本特徵與風險分布的平均趨勢，來確定保險產品的開發與設計。
A、黃金定律B、大數法則
C、大數定律D、二八定律
45.在保險營銷展業中貫徹誠信原則，一個重要的前提是業務人員有過硬的（）。
A、專業素質B、專業能力
C、專業修養D、銷售技巧
46.在制單中貫徹誠信原則，要求規定單證齊全、保險合同三要素保險主體、（）和保險合同內容清晰明確、有關數字和計算公式准確、條文清晰、簽章齊全。
A、客體B、投保人C、客戶D、被保險人
47.在保險售後服務中，保持與客戶的及時溝通，獲取客戶動態風險特徵和行為信息，是貫徹承保誠信的（）要求。
A、重要B、內在C、基本D、外在
48.保險合同是合同的一種類型，適用於《（）》的一般規定。
A、民法B、憲法C、債權法D、合同法
49.根據保險合同的最大誠信原則、保險合同變更對於當事雙方的重要性，投保人在（）轉讓前必須事先向保險人告知，並徵得保險人的書面同意，在保險合同上背書或採用其他方式，否則，隨著標的物的轉讓，將造成保險合同的失效。
A、保險條款B、保單
C、保險合同D、保險標的
50.保險合同終止是保險合同成立後因法定的或約定的事由發生，法律效力完全消滅的（）。其效果是保險合同的法律效力不復存在。
A、法律事實B、規定
C、客觀事實D、突發事件
51.保險合同出現糾紛時，保險當事人雙方應當遵循（）的原則，盡可能地採取和解或者調解的方式解決。
A、誠實守信B、如實告知
C、最大誠信D、合同規定
52.在民法中，誠信原則是一項重要的原則，常常被稱為民法特別是債權法的（）原則或「帝王規則」。
A、必須遵守B、根本
C、不可抗力D、最高指導
53.保險人的最大誠信原則除體現在告知和說明外，更主要的體現在對（）的履行上，即保險事故發生後的理賠上。
A、承諾B、條款C、理賠D、合同
54.保險業信息共享是一種（）的自願行為，一般不會涉及保險公司經營中的商業秘密。
A、互惠互利B、保險機構
C、多贏D、團結合作
55.職業道德評價是指人們根據符合一定社會、階段、群體或集團禮儀的職業道德標准，對職業勞動者的具有道德意義的職業行為所做的善或惡的（）判斷。
A、標准B、取向C、法律D、價值
56.團隊誠信文化是團隊在長期實踐中形成並被（）普遍認同的以誠信為核心的道德觀念和工作作風的總和。
A、大家B、營銷員C、成員D、群體
57.誠信是保險經紀人防範職業責任風險的（）。
A、制度B、條件C、約定D、保證
58.「誠信」是中國保險業的立業之本，同樣也是中國保險公估的（）。
A、生命線B、立業之本C、基石D、命脈
59.保險公司文化形象是指社會大眾、（）對保險公司企業文化的理解與評價。
A、媒體B、政府C、投保人D、被保險人
60.保險公司品牌經營戰略的目標是建立和培育能為投保人和公司（）的長期誠信合作關系。
A、創造價值B、抵禦風險C、共同合作D、互惠互利
61.信息披露對保險公司而言並不單純是一種（），也是保險公司誠實信用的一種直接體現。
A、責任B、規定
C、義務D、制度
62.保險信用評級是由評級機構通過專業人才、使用專門技術和（），對保險公司的信用狀況及償付能力進行評級，使社會公眾對保險公司的償付能力有一個較為全面、客觀的了解和認識。
A、科學分析B、專業調查C、信息渠道D、綜合研究
63.早期在英語和法語中「輿論」一詞指尚未被充分論證的（）。
A、群體言論B、社會評價
C、道德判斷D、主觀判斷
64.2005年（）月《保險保障基金管理辦法》的正式出台，投保人的利益得到更具體和充分的保護。
A、11B、1C、12D、2
65.保險業誠信建設同樣需要制度保障，其總體目標是建立健全由保險法律制度體系、保險市場監督體系和保險信用評價體系三部分組成的（）體系。
A、保險信用B、科學管理
C、保險監管D、保險誠信
66.現行《保險法》中只規定了保險利益原則和財產保險損失補償原則，沒有明確規定最大誠信原則、（）以及短期健康險和意外醫療險的補償原則，未能充分體現出保險業的行業特點和保險合同的特殊性。
A、理賠原則B、養老保險
C、核保原則D、近因原則
67.中國保監會在《關於進一步加強保險業誠信建設的通知》中明確指出，保險社團組織要做好誠信建設的（）工作。
A、基礎性B、推動C、組織D、宣傳
68.根據保險（）的環節，保險行業標準的內容包括保險行業信用標准、保險行業精算標准、保險行業保單條款標准、保險行業核保理賠標准、保險行業服務行為標准、保險行業投資操作標准和保險行業信息披露標准等。
A、風險管理B、操作
C、業務流程D、經營管理
69.（）機制是社會信用體系中最重要的組成部分之一，其作用是通過經濟手段和道德譴責手段並用，懲罰市場經濟活動中的失信者，將有嚴重失信行為的企業和個人從市場主流中剔除出去。
A、資信管理B、行業監管
C、信用危機D、失信懲戒
70.誠實信用原則也是我國民商法的（）。
A、基本原則B、重要組成C、法理D、基礎
71.加快保險業改革發展，建立市場化的災害、事故補償機制，對完善災害防範和救助體系，增強全社會抵禦風險的能力，促進經濟又快又好發展，具有（）的重要作用。
A、無法替代B、劃時代
C、不可替代D、積極推進
72.加快保險業改革發展有利於社會管理和公共服務創新，提高（）行政效能。
A、政府B、公司C、國家D、監管
73.總體目標是：建設一個（）完善、服務領域廣泛、經營誠信規范、償付能力充足、綜合競爭力較強，發展速度、質量和效益相統一的現代保險業。
A、市場機制B、市場環境
C、市場主體D、市場體系
74.積極穩妥推進試點，發展多形式、（）的農業保險。
A、多方面B、多樣化C、多保障D、多渠道
75.積極發展個人、團體養老等保險業務。鼓勵和支持有條件的企業通過（）保險建立多層次的養老保障計劃，提高員工保障水平。
A、社會B、養老C、商業D、專業
76.為充分發揮保險在防損減災和災害事故處置中的重要作用，應將保險納入災害事故防範（）體系。
A、救助B、管理C、救援D、救災
77.健全以保險企業為主體、以（）為向導、引進與自主創新相結合的保險創新機制。
A、社會需求B、客戶需求
C、市場需求D、創新管理
78.加快保險（）體系建設，培養保險誠信文化。
A、誠信B、信用C、營銷員D、風險
79.堅持把防範風險作為保險業健康發展的生命線，不斷完善以償付能力、公司治理結構和市場行為監管為支柱的現代（）制度。
A、保險管理B、風險管控
C、保險監管D、保險經營
80.不斷完善保險營銷員（）和權益保障的政策措施。
A、職業生涯B、從業C、職業化D、專業化
81.保險職業道德是保險行業的工作者在職業活動中應當遵循的行為規范和准則，（）道德是其首要特徵。
A、角色性B、專業性C、人格性D、關愛性
82.中國最早將「道德」作為一個概念提出的思想家是戰國末期的（），他在《勸學》中提到「故學至乎禮而止矣，夫是之謂道德之極」。
A、荀子B、韓非子C、墨子D、孟子
83.保險職業道德的基本理念體現了保險職業活動中最基本的（），具有普遍的指導性和約束性，因而是整個道德體系的核心。
A、誠實守信B、道德標准
C、倫理關系D、人際關系
84.保險從業人員職業道德培訓包括兩個方面：一是對保險從業人員進行的崗前職業道德培訓；二是對保險從業人員的繼續教育，包括對保險代理人、保險經紀人、保險公估人在內的保險從業人員進行持續的（）。
A、再教育B、繼續教育C、後續教育D、培訓
85.保險職業道德的基本理念有三條，即「以人為本」的基本理念，「（）」的基本理念，以及「以和為貴」基本的理念。
A、以誠取信B、信譽為本
C、恪守誠信D、先人後己
86.保險職業道德的規范是保險從業人員在職業活動中應當遵守的（）標準的總和，它包括十一條要求：遵紀守法、誠實守信、專業勝任、客戶至上、公平競爭、勤勉盡責、保守秘密、團結互助、文明禮貌、愛崗敬業和開拓創新。
A、職業B、工作C、規定D、行為
87.保險從業人員的（）化、專業化，是保險業發展的必然趨勢。
A、正規B、職業C、標准D、規范
88.職業責任是指人們在一定職業活動中所承擔的特定的職責，它包括人們應該做的工作以及應該承擔的（）。
A、責任B、風險C、問題D、義務
89.創新是指人們為了發展的需要，運用已知的信息，不斷突破常規，發現或產生某種新穎、獨特的社會價值或（）價值的新事物、新思想的活動。
A、個人B、科學C、重要D、經濟
90.展業業務對職業道德的總體要求如下：（1）指定滿足客戶要求的展業計劃（2）投保方案保證客戶及公司利益（3）讓客戶獲得最大經濟（）
A、利益B、收益C、效用D、價值
91.對保險營銷員職業道德的具體要求是：（1）樹立誠實守信的服務形象（2）樹立客戶至上的服務理念（3）全面履行應盡（）（4）積極參加崗前培訓和後續教育。
A、如實告知原則B、銷售職責
C、服務職責D、工作職責
92.現代禮儀規范應遵循以下原則：（1）真誠（2）自律（3）（）（4）自尊（5）平等（6）寬容（7）適度（8）優雅
A、愛心B、禮貌C、敬人D、關懷
93.保險職業道德實施是指通過執行、遵守、激勵等途徑，把保險職業道德規范具體適用於保險從業領域，使保險職業道德規范作用於（）的活動。
A、保險經營B、保險業務
C、保險營銷D、保險關系
94.（）年12月中國保監會發布了《保險代理從業人員職業道德指引》、《保險經紀從業人員職業道德指引》和《保險公估從業人員職業道德指引》。
A、2003B、2004C、2005D、2006
95.中國人保使命是：（）
A、以市場為導向，以客戶為中心B、人民保險，造福於民C、創造卓越、回報社會D、誠信鑄就品牌
96.中國人保經營理念是：（）
A、高效、快速、溝通、創新B、人民保險，造福於民C、以市場為導向，以客戶為中心D、誠信立業、穩健經營
97.「十一五」時期中國人保加快推進第三步戰略，全面建設（）
A、國際保險集團B、國際金融集團C、國際保險（金融）集團D、國際金融（保險）集團
98．中國人壽已連續（）年入選《財富》「全球500強」企業，並成為「2006中國十大世界影響力品牌」。
A、3B、4C、5D、6
99．中國人壽於（）年在香港、紐約兩地同步上市，並創下當年全球最大IPO紀錄。
A、1999B、2003C、2006D、2004
100．按2006年9月20日收盤時的總市值計算，中國人壽已成為全球（）上市壽險公司。
A、最大B、第二大C、第三大D、第四大

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6. 誰來告訴我健康保險的承保風險的種類和特點是什麼

什麼是健康保險
健康保險是指被保險人在保險期間內，因為疾病的發生，而導致醫療上的財務損失時，保險公司負責給付保險金，因此健康保險又稱為醫療保險。
對於醫療財務損失的給付，一般分為二種：實報實銷與定額給付。實報實銷，一般分為每日病房、雜費、外科手術補償金，例如中國人壽公司的「附加住院醫療保險」。目前保險公司所賣的實報實銷醫療保單，簡單地說，即是保險公司賠償的金額以被保險人實際付出的醫療費用為限。
但是，保險公司所賣的實報實銷保險，仍然有自負額及最高保險金額的限制。
定額給付則是根據實際醫療日數給付保險契約上所約定的每日醫療保險金額，以及根據手術種類，給付定額的手術費用，例如中國人壽保險的「國壽住院醫療津貼保險」。
至於重大疾病的風險，則有專門的重大疾病保險和防癌保險，保險期間可以終身，保險給付，以投保金額為准，例如中國人壽保險公司的「康寧終身保險」。

健康保險的比較科學合理和全面系統的定義應該是「以被保險人的身體為保險標的，對被保險人因遭受疾病或意外傷害事故所發生的醫療

費用損失或導致工作能力喪失所引起的收入損失，以及因為年老、疾病或意外傷害事故導致需要長期護理的損失提供經濟補償的保險」因此，

健康保險（ health insurance ）包括醫療保險 (medical insurance) 、失能保險 (disability income insurance) 和護理保險 (long-term

care) 。其中，最常見的醫療保險包括了疾病醫療保險和意外醫療保險。判斷一個保險產品是不是健康保險，主要是看它的保險責任，看設計

者的目的，看投保人購買的目的，是不是為了保障被保險人的健康。健康保險的責任不僅包括對被保險人醫療費用損失方面的經濟補償，而且

還包括被保險人因疾病或傷殘而不能工作引起的收入損失的經濟補償，以及生活不能自理時所需要的護理經濟補償。健康保險關注的不僅是被

保險人遭受保險事故損失後的事後的經濟補償，而且更加關注被保險人遭受保險事故損失前的預防保健和健康教育，以及被保險人生存期間的

健康管理，因此，不論是現在的醫療保險，還是失能保險和護理保險，都應該加上對被保險人遭受損失前的預防保健和健康教育，以及對被保

險人生存期間的健康管理，才能稱得上真正意義上的健康保險。
1健康保險特點
健康保險與意外傷害保險一樣，屬於短期性保險，兩者在保險期限、保險事故、保險費的計算等方面，具有一些共同特點。有些國家把商

業保險分為財產保險，人壽保險和第三領域保險三類，其中第三領域保險就是健康保險和意外傷害保險。可見，這兩種保險和人壽保險有著較

大的區別。但是，健康保險和意外傷害保險也有一些區別，主要表現在以下方面：
(1) 保險責任不同。
意外傷害保險強調事故的外來性，而健康保險則把身體內部疾病引起的治療作為保險事故；兩者的區別，在意外傷害上表現得很明顯，

因意外傷害住院治療的，健康保險將給付醫療保險金，而意外傷害保險則待醫療終結，確定為殘疾時，才給付傷殘保險金；由疾病造成的傷殘

和死亡，是健康保險的保險責任，而意外傷害保險的保險責任是意外傷害造成的傷殘和死亡。
(2) 給付的性質不同。
意外傷害保險大都是定額給付，具有給付性，即經濟幫助的性質。健康保險的給付保險金大都具有補償性，其形式有三種：
定額給付 ---類似於人壽保險和意外傷害保險；
實際補償 ---按實際所發生的醫療費用給付，雖然有最高額的限制；
預付服務 ---由保險人直接支付醫療費用。
由於保險金給付的補償性，健康保險與財產保險一樣，存在著重復保險和代位追償的問題。如果被保險人投保了多家保險公司的健康保

險，一旦發生保險事故，就可能出現醫療給付保險金高於實際醫療費用的情況，這是不允許的。而如果保險事故是第三者造成的，保險人可以

在給付了保險金後，要求被保險人把向第二者追償的權利轉交給保險人，也可以在第三者賠償後，補足賠償金和保險金的差額。人壽保險和意

外傷害保險不存在上述問題。
2健康保險分類
商業健康保險是商業保險公司開辦的，以人的身體為對象，以被保險人在合同約定的期限內因患病、生育所致醫療費用支出、收入減少、

致殘或死亡為保險事故的人身保險。目前的商業健康保險大都涵蓋在壽險公司的保險產品內。健康險分三類
1、以疾病為給付保險金條件的疾病保險（重大疾病保險）。即只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病，無論是否發生醫療費用

或發生多少費用，都可獲得保險公司的定額補償。
2、以約定的醫療費用為給付保險金條件的醫療保險。即被保險人在接受醫療服務發生費用時，由保險公司按照一定比例和限額進行補

償。
3 、以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的收入保障保險。即被保險人因意外傷害、疾病使工作能力喪失或降低

時，由保險公司按照約定的標准補償其收入損失的一種保險。

7. 保險公司風險隱患有哪些應採取哪些措施

保險業快速發展的同時，風險也在不斷累積。保險與風險相生相伴，警惕風險、發現風險、管好風險是保險的職責。要履行好職責，保險業應回歸保險保障主業，種好自己的責任田，在行業發展和防範風險之間找到平衡點。
保監會近日發出警示，當前保險業存在償付能力不足風險、流動性風險、公司管控不到位風險和外部傳遞風險等四大突出風險，防範形勢復雜而嚴峻。
保監會副主席陳文輝表示，保險業正處於退保和滿期給付高峰期，將持續面臨較大的現金流出壓力，少數經營激進的公司存在較大的流動性風險隱患。而個別公司治理失效、管控無力，極易成為風險爆發點。
風險起於亂象。去年以來，個別保險機構片面追求規模和利潤，出現非理性舉牌、與一致行動人非友好投資、激進經營等問題，嚴重影響了保險業長期健康發展。究其原因，是其缺乏對金融規律、保險規律和保險資金運用規律的正確認識。
陳文輝認為，一些機構忘記本源、偏離主業，盲目搞多元化、全牌照，熱衷於跑馬圈地掙快錢，導致主業不主、副業不副，有的甚至種了別人的田，荒了自己的地。還有的甚至通過多種方式規避監管，如果把握不好就會出現大的風險。
從行業發展規律來看，致力於發展保障業務，在市場上精耕細作的保險機構，雖然保費增速不快，但「含金量」更高，後勁兒更足；而個別成立不久的保險機構企圖通過銷售大量高風險高收益理財型產品迅速做大規模，實現「彎道超車」，從風險管理者變成風險製造者，遭到監管重擊，「翻車」在所難免。
還有一些保險機構本末倒置，重投資、輕保障，在人才、制度及運作機制上仍處於基礎建設階段，還難以充分應對不同投資領域中激烈競爭的情況下，只看重收益率，什麼都想投，什麼都敢保，成為風險的最後接棒者。
有專家表示，保險業走得太快，已到了謹慎防範風險的時候，忽視風險管理能力建設的發展是沒有意義的。
對保險業來說，風險保障功能始終是「立業之本」，是其他行業不可代替的重要功能，也是行業價值靈魂所在。保險業的發展不能走捷徑，更不能「跑偏」，種好自己的田就是要回歸保障主業。

8. 健康風險主要包括什麼

健康風險主要包括什麼？健康風險主要就是包括自己不規律不健康的一些生活飲食和生活方式唄。

9. 誰來告訴我健康保險的承保風險的種類和特點是什麼

健康保險一般重點保障疾病，基礎病種是必須有25類重疾，第一項一般都是「惡性腫瘤」。目前市面上的健康險一般包括四項：重大疾病，輕疾，身故，高殘。可以附加住院，意外等附加險

10. 健康保險的經營風險主要有哪些

很明顯啊，醫療治療費率上漲，以及投保人群體集體健康質量下降啊，分分鍾賠穿的節奏