消費型保險和返利型保險的區別

發布時間: 2021-08-29 02:59:18

『壹』消費型與返還型保險哪個好

很多人在考慮重疾險的時候，都不知道該買消費型還是返還型，我建議大家優先考慮消費型重疾險。

在此之前，重疾險的一些坑我們要小心：<a href="http://zsyx..com/redirect?location=&title=JTgxJUUzJTgwJThC&userId=28938419&passId=4171265761&planId=633801&unitId=868246&ideaId=2001067054" title="《扒一扒重疾險常見的坑！》" target="_blank">《扒一扒重疾險常見的坑！》

關於消費型和返還型保險的具體區別，下面我來給大家好好講講：

一、什麼是消費型、返還型重疾險

消費型重疾險：主要是疾病保障，價格相當親民，要是在保障期間沒有患重疾，到了保障期結束也沒有患上重疾，也不會返還保費。

返還型重疾險：也稱儲蓄型重疾險。在合同規定的保障期出險，就會賠付保額；假設合同期沒有出險，那麼就會退還保費，這份保費就可當作養老金。

二、兩者的區別

看起來這返還型重疾險"有病治病，沒病返錢"的性質確實吸引人，但別那麼快就那麼認為，消費型重疾險比返還型重疾險多出的優點有：

1.價格便宜：保費親民是消費型重疾險的一大亮點，一般都會比返還型重疾險便宜近一半，低價格可以獲得高保額，這樣來說，消費型重疾險把重疾險的杠桿作用表現的很好，看得出它是性價比很高的重疾險。

2.保障時間靈活：消費型重疾險是可以在保障期限方面有多種選擇的，市面很多消費型重疾險產品是可以自行選擇60、70、80歲甚至終身，但返還型重疾險一般只有80歲或終身的保障期限能選擇，乍一看也覺得這保障期限也能接受，但保障越長，收取保費必然更多。

接下來我們來看看，返還型重疾險又是有哪些不足？

1.保費昂貴：通常來說，一份返還型重疾險的保費比消費型重疾險多出2-3倍，從上圖我們可知，福澤安康20並沒有加附加險的配置，價格就已經破2萬了；這價格是不符合一般家庭的預算的；

2.看似返還，實則低收益：返還型重疾險的本質是：投保人在買完消費型重疾險後，再多交幾倍的保費，保險公司拿這多交的保費去理財，所得盈利全歸公司，最終就把原本的本金返還給投保人。那麼大家還不如直接將這份錢存銀行做定期處理，同樣的時間獲得的收益會更高。

前面兩點不足只是返還型重疾險缺點的一部分，為了讓大家清楚認識返還型重疾險，大家能看看我寫的這篇關於返還型重疾險文章：

<a href="http://zsyx..com/redirect?location=&title=JDJTlGJUUzJTgwJThC&userId=28938419&passId=4171265761&planId=633801&unitId=868246&ideaId=2001067054" title="《返還型重疾險的這些坑，你知道多少？》" target="_blank">《返還型重疾險的這些坑，你知道多少？》

兩類保險的比較，我還是推薦各位購買消費型重疾險產品

更多內容都在下方鏈接，歡迎自取哦~

<a href="http://zsyx..com/redirect?location=&title=JUE5JUVGJUJDJTlGJUUzJTgwJThC&userId=28938419&passId=4171265761&planId=633801&unitId=868246&ideaId=2001067054" title="《為什麼要選消費型重疾險？》" target="_blank">《為什麼要選消費型重疾險？》

【寫在最後】

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『貳』消費型的保險好還是返還型的保險好

買保險只有買到適合的保險才是好的，消費型保險和返還型的保險各有優勢。對個人來說，買保險需要根據被保險人的實際年齡，性別，職業，身體健康狀況等各方面的情況量身定製，買到適合的保險才是好的。
參考鏈接：http://tieba..com/p/3704560447
（個人保險怎麼買好）

『叄』消費型保險和返還型保險的區別

選擇哪個，要依照個人經濟能力和現下處境來決定，並不是有返還的保險就是好保險。
消費險or返還險？兩種方案推演逐步看
現在的人身險產品無非三類，即「付了保費不返還的消費型」、「到期後返還保費和收益的返還型(如兩全險)」，還有「傾向於投資理財功能的理財型(如萬能險、投連險)」。賺錢君主要帶大家認識一下「消費型」和「返還型」這兩種。為了方便對比，賺錢君找到了同等保額、相同保障內容及保障期的兩款不同類型產品。
概況說明
30年內健康度過，8.88萬等於白花
先看看保險方案A,這款產品只要繳滿20年的保費，可以保障到60歲(假設投保人今年30歲，那麼保障期則為30年)。投保人每年需要交納的保費相對較少，每年4440元。20年後，投保人總計交納的保費是8.88萬元，保障期間發生人身意外或疾病(身故)等，最高能夠獲得50萬元的賠付。但問題是，在這30年的時間里，投保人要是健健康康度過了，那8萬多的保費就等於白白交給保險公司，一毛錢也拿不回來。基於這個原因，這種消費型保險往往顯得「有點不太合算」。
有比較才會有鑒別，再看看保險方案B。這是一款返還型保險，與保險A是同樣的保障期間和保障內容，保障的額度也一致。但從表格中也可看出，投保這款產品的費用是比較高的，一年就要交25000元給保險公司，20年下來一共是50萬元，這比保險A貴多了。但比較誘人的是，如果投保人在30年後還健在，保險公司會將你交的50萬元全部還給你，而且還多給你10萬。這也是返還型保險最大的賣點：不用花錢、還連本帶利返還保費。
投資分析
現在市場上，保險經紀人也比較喜歡推薦返還型保險。但我們應該知道，倘若這款保險真的那麼「合算」的話，早就該一統天下了，為何還會有其他類型的，如消費型和理財型保險呢？如果僅從投資收益來考慮，投保返還型保險並不抵，具體看如下計算。
★計算
買方案A省下來的錢定存，30年後本息比方案B返還額多
從投保效果來說，我們可以把返還型保險拆開，即一份不返還的保險加上一份投資保費。參照這一標准，案例中的保險B就等於保險A+投資保費20560元/年。保險B就相當於是，把其中一部分保費用來提供和保險A同等的保障服務(保費為4440元)，而剩餘的20560元則由保險公司統籌，另作他用。
如果將這20560元投資於其他渠道——首先就用大家最常見的一年期銀行定期存款作比較。根據央行最新的存款利率標准，一年定存的年化利息是2%。假設我們沒有選擇保險B,而只是選擇保險A,每年交4440元，然後將多出來的20560元在銀行存一年定期，第二年到期之後連本帶利，再加上新一年的20560元繼續存，一直持續20年。賺錢君計算得知，到第21年連本帶利是50.95萬元。
因為保險B的保障期間是30年，只有等到30年之後才能取回60萬元。為了公平比較，前面的50.95萬元還得在銀行繼續存10年，這才能與保險B的時間一致。算下來，最後的本息共計約62.11萬元，高於保險B最後的返還額度。
★延伸
若是其他高收益投資，相差額度會更大
從上面的這筆投資賬單中不難看出，如果把返還型保險看作一項理財投資的話，它的利率連銀行定期存款都比不上，只有2%不到。還值得注意的是，上文中只是將投資保費按照銀行定存的方式投資，如果是將這筆錢投在其他收益更高的工具上面，保險A和保險B的差別會更加明顯。
舉個例子，如果投資保費的收益率每年能夠保證5%的話，賺錢君粗略計算，30年之後至少是116萬元，這幾乎是保險B返還額度的兩倍！不過，現在保險的險種太多，或許有部分返還收益情況還可以。當保險經紀人向你推薦保險B這種需要很多年，又要交很多錢的保險，最好能夠按照上述方式算一算。
投保建議
1誰更需要消費型保險？
保險本沒有好壞之分，只有合適於否的區別。有保險專家建議，對與那些年紀尚輕，而且事業處於成長期、收入較低的人群，可以主要考慮消費型保險。那些最沒有錢、最缺錢、最缺現金的人也更適合購買消費型保險。如果你是投資高手，並不在意返還型保險的那點收益，也完全可以購買這類保險。
此外，選保險也要看特定的階段和人群，比如經濟能力有限，工作狀態又不穩定，工作地點也不固定，與其「買房」還不如「租房」，投保消費型保險更為明智。
2誰更需要返還型保險？
在前面的計算過程中，雖然返還型保險的收益回報並不高，但對於那些收入豐厚，花錢又大手大腳(存不下錢)的人來說，買返還型保險若干年之後至少還能夠存下一筆，用於日後的養老或子女教育，這也未嘗不可。
值得注意的是，賺錢君舉出的案例並不能代表全部情況，有些返還型保險到期之後的投資回報率是比較高的，但據說這類保險在香港市場或國際市場上才會有，高的年化能達到4%以上，這類產品也是可以研究和考慮的。但無論怎樣，對於大多數人來說，在保險上還是應當秉承「花小錢辦大事」的原則，保險的核心是保障，想得到更高的投資回報，最好選擇其他方式

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

『肆』消費型與返還型保險分別有什麼特點

很多保險小白在買重疾險的時候，都沒辦法決定買消費型還是返還型好，我認為消費型重疾險是符合大多數人的需求的。

在此之前，重疾險的一些坑我們要小心：<a href="http://zsyx..com/redirect?location=&title=JTgxJUUzJTgwJThC&userId=28938419&passId=4171265761&planId=633801&unitId=868246&ideaId=2001066994" title="《扒一扒重疾險常見的坑！》" target="_blank">《扒一扒重疾險常見的坑！》

下面我來給大家好好分析消費型和返還型保險的不同：

一、什麼是消費型、返還型重疾險

消費型重疾險：主要保障方面是重疾，價格實惠，但保障期間內未罹患重疾，到期未罹患重疾，也並不會返還所交保費。

返還型重疾險：也稱儲蓄型重疾險。只要在合同期間出險了，那麼就會賠付相對應的保額；要是在合同規定時期沒有出險，那會返還保費，這筆保費就會是養老金。

二、兩者的區別

這樣看起來，消費型重疾險好像平平無奇，但是大家別著急，消費型重疾險實際上比返還型重疾險有以下的優點：

1.價格便宜：消費型重疾險的保費相當便宜，消費型重疾險的價格要比返還型重疾險的價格要便宜一半甚至更多，低保費可以得到高保額，消費型重疾險把杠桿作用發揮得很好，性價比很高。

2.保障時間靈活：保障期限的靈活選擇是消費型重疾險的又一大優勢，市面很多消費型重疾險產品是可以自行選擇60、70、80歲甚至終身，不過返還型重疾險能選擇的就很局限了，通常只有80歲或終身的保障期限，一看也覺得還好，我們也要知道這樣保費要交的越多。

那麼看起來比較值得買的返還型重疾險又是有哪些不足之處呢？

1.保費昂貴：返還型重疾險的價格要比消費型重疾險高2倍-3倍，由圖，返還型重疾險的福澤安康20還沒有加附加險的前提下，價格就已經2萬+了；這可能是不太符合大部分家庭的預算準備的；

2.看似返還，實則低收益：返還型重疾險的本質是：投保人購買了消費型重疾險後，需要再另外多交幾倍的錢，保險公司拿這多交的保費用來做投資，用本金所獲得的盈利全歸公司，最終把已經大幅貶值的本金返給投保人。那麼大家還不如直接將這份錢存銀行做定期處理，同樣的時間獲得的收益會更高。

前面返還型重疾險的不足還只是冰山一角，為了不讓大家繼續陷泥坑，我寫的關於返還型重疾險防坑文章大家有興趣的可以看看：

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兩類保險的優劣對比，我依舊建議大家優先考慮消費型重疾險產品。

更多內容都在下方鏈接，歡迎自取哦~

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【寫在最後】

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