保險健康設計法

Ⅰ 保險產品的設計定價過程是什麼越詳細越好!!!

(一)金融監督院的保險統計工作

韓國金融監督院是韓國所有金融機構的監督機構，其內部分別設有銀行監督局、證券監督局和保險監督局等。依照韓國保險業法的要求，保險公司要按時向金融監督院保險監督局提交包括業務、財務情況、資金運用成果、償付能力等內容的統計報告。統計報告的格式、編制周期和報告期限等由金融監督院規定。金融監督院以這些統計報告為基礎編制反映保險公司整體經營狀況的統計分析報告，按照季度對保險公司實施經營狀況計量評價，並建立早期警報指標體系。具體如下：

1.統計報告的內容。各保險公司需要提交的統計報告共分為基本情況、財務狀況、業務管制遵守狀況、區域狀況、內部控制和統計問卷調查等六大類，其中包括的指標有機構、人員、大股東持股狀況、經營效率指標、合同維持率、資產運用比率、資本適當性、資產健全性、收益性、流動性等。截至2006年3月末，財產保險公司和人壽保險公司分別向金融監督院提交了128個統計報告(見表1)。

從統計報告提交頻度來看，按月提交的是以財務報表等為主的統計報告，約佔全體報告的51%；按季提交的是以對資本的適當比率、資產的健全性等經營狀況計量評價為目的統計報告和再保險交易及金融衍生工具交易狀況的統計報告，佔全體報告的43%；按半年提交的是為掌握保險設計師的職業穩定率等經營效率指標而製成的不同區域現狀的統計報告，佔全體報告的3.1%；按年提交的是以會計年度決算為主的統計報告，約佔全體報告的2.3%。

2.統計報告的報送。2001年12月，韓國金融監督院以網際網路為載體，建立了金融信息交換網(FINES)，通過此網，採集、驗證保險公司報送的統計報告。具體流程是首先由保險公司按照規定格式編制統計報告，經金融信息交換網傳送至金融監督院。金融信息交換網具備對統計報告項目之間驗證及報告間相互驗證的功能，所傳送的數據通過數據錯誤驗證後儲存到金融監督信息系統資料庫，在這里對數據進行計算處理形成統計結果(見圖1)。

保險公司提交的統計報告情況

3.統計資料的使用。韓國金融監督院形成的統計資料，一是用於評價保險公司經營狀況，了解和把握保險業的發展情況。二是了解掌握保險業及個別保險公司所面臨的風險水平及今後經營不善的可能性。通過時序分析等，掌握異常變動指標，可對經營不善的公司採取先發制人的對應策略。通過分類評定模型或判別分析等統計性方法，對保險公司進行早期預警。三是金融監督院內保險公司的專管員對所負責公司的一般情況、保險營銷及投資經營現狀、合同保全狀況、償付能力狀況等進行一攬子的查詢，便於開展常規監察及現場檢查業務。四是向外報送或披露統計信息。信息發布主要是通過發行金融統計月報及在網站上發布保險統計數據等形式來公布統計信息(見表2)。

統計資料的使用

4.韓國金融監督院對違反統計法規的行為處理較為嚴厲。韓國保險法規定：保險公司如果不在期限內提交財務報表等，或者提交虛假的財務報表等時，監管部門可以對其處以1千萬韓幣以下的罰款，並可追究相關人員的責任。在韓國還有相關的法規規定：如有下列行為之一者判處五年以下有期徒刑或者3000萬韓元以下的罰款。

——故意遺漏或虛報季度(中期)報告與業務報告的重要事項者。

——明知故意遺漏或虛報季度(中期)報告與業務報告重要事項的情況下簽字者。

(二)保險開發院的保險統計工作

韓國保險開發院是根據保險業法第176條所成立的機構，該條款規定了保險開發院統計工作的必要性、保險公司的協助義務，以及統計資料的提供方法等。主要目的是保護保險合同當事人的利益，促進保險業健康發展。開發院主要職責是釐定純保險費率、保險商品的確認(保險費及責任准備金的妥當性)、保險制度及政策研究、保險市場分析、經營分析及咨詢、保險經驗數據統計的匯總、分析、提供保險信息的管理及利用，保險信息網的運營等。開發院保險統計工作內容具體如下：

1.統計資料的內容及報送周期。開發院統計的內容是基於每份保險合同以及每次保險事故的詳細信息。以火災保險為例，開發院要求保險公司報送每份保險合同的合同號、批單號、處理日期、保險期間、標的類別、保險金額、保險費、折扣及加價事項等多項詳盡的信息。保險事故資料要求提交合同號、批單號、處理日期、事故號碼、事故日期、風險級別、標的代碼、標的類別、事故原因、保險金額、發生損失額、保險責任類別等詳盡的信息。根據保費規模的大小，分為基礎統計資料和摘要統計資料。機動車保險、火險、水險和人壽保險等15種保費規模較大的險種均屬於基礎統計資料，匯總周期有按月、按季度、按半年和按年度等多種方式。其它規模較小的險種屬於摘要資料的范圍，每年匯總一次即可。韓國開發院統計匯總各保險公司的險種情況已有20多年的歷史。

2.通過保險信息網收集、匯總及校驗統計信息。由共同信息系統、資料傳輸系統、保險事故信息系統及為國際貿易交易而建的EDI系統構成的保險信息網是收集保險統計信息的主要渠道。保險信息網是國家主幹電算網的一部分，由保險開發院與所有的保險公司、有關機關、地方自治團體及貿易網等聯接。韓國保險統計資料的匯總分保險合同及每次事故的資料及摘要資料匯總兩部分，以不同的方式進行。對規模較大的險種的保險合同及每次事故的資料匯總見圖2。

對統計資料的校驗目的在於檢驗資料是否是開發院根據統計編撰要求准確地進行編制。採用實施平衡檢驗、項目檢驗、分布檢驗等方法，在發現保險公司未達標時，向其提出更正要求。平衡檢索是為了檢驗資料的准確性，由保險公司與保險開發院對附件資料編制記錄件數、金額等進行核對。項目檢索是確認基礎統計的各個編制項目有無不合適的資料，通過相關項目之間的比較確認資料錯誤。分布檢索是將對象資料實績與過去實績相比較，確認有無異常。

3.統計資料編撰要求。統計資料的編撰要求由四個部分構成。一是記載記錄的提交方法、記錄單位等共同的指示事項。二是格式由保險憑證號、會計處理日等記錄管理項目、所涉及合同的風險特徵、保費、保險金等項目構成。三是關於格式的各個項目詳細的編撰方法說明。四是整理編撰記錄時所使用的代碼。

4.統計資料的利用。開發院利用採集到的保險統計資料，編制經驗生命表及經驗住院率，計算保險費率(風險率)。按照合同統計、支付統計、賠付率統計三大類別，編制、提供按照保險年度／商品種類／合同物品／年齡／職業／地區等進行分類的統計資料。對於機動車保險、工傷保險等，向保險公司提供每件合同的傾向特點。出刊發行保險統計月報、年報、年鑒、按險種分類的統計資料集以及其他非定期分析統計。建立並運營保險事故信息系統、機動車履歷信息系統。從現代海上火災保險公司我們了解到保險公司可以獲得並利用開發院的統計資料，進行公司運營分析、保險費的調整、對歷史數據結果的評估等。

二、統計在韓國保險業發展中的作用

(一)保險統計是保險業發展的基礎

從上面的介紹中可以知道，保險統計在韓國對保險業起到強有力的支撐作用，是保險監督管理的重要支柱。以保險統計報告為基礎編制的統計資料，應用於金融監督院、保險開發院、保險公司各個環節。從大的方面看是整個業界對保險公司實施經營狀況計量評價，是對保險公司分類評定並進行早期預警的基礎，從小的方面看是純保險費率的釐定、經驗生命表的制定、保險費及責任准備金的妥當性、對象指標評價等的基礎。

(二)保險統計范圍廣、內容多

韓國的保險統計范圍廣泛、內涵豐富，例如從各保險公司定期向金融監督院保險監督局提交的統計報告來看，不僅包含我們通常所說的業務財務等一般經營過程中的數據統計，而且還包括股東變更、關聯交易、內部控制、問卷調查和金融事故等重要事項和各項經營記錄。金融監督院可以憑借這些統計報告建立一攬子統計指標，全面分析衡量各保險公司的經營狀況及各種基本情況。又如各保險公司向保險開發院報送的保險合同資料的內容十分詳盡，不但包括公司代碼、時間、合同狀態號碼、批單號碼和保險期間等基本事項，還包括結構級別、物品代碼和物品類別等風險特徵，更包含了投保金額事項、保費折扣或加價原因事項以及保費更正變動事項等內容，是一種基於每份保單和每次保險事故的統計資料。

(三)保險統計對整個保險行業加強資源共享、進而做到保險經營的精細、科學發揮著重要作用

現代保險的發展很大程度上基於大數法則等原理的運用，利用保險統計手段在各公司之間做到資源共享，建立整個社會的損失率和賠付率等數據資料庫，從而做到針對不同人群或不同保險標的提供不同的差別費率，十分有利於整個保險行業的科學穩健經營。韓國的保險開發院在這方面發揮著獨特的功能作用。

1.保險費率的計算與驗證。開發院利用各家保險公司報送的保險合同的有關信息資料，在人壽保險行業，主要是針對人壽保險和醫療保險的保險標的事故發生率，編制經驗生命表及經驗住院率，供各人壽保險公司確定險種費率時使用，經驗生命表一般是每三年編制一次。在財產保險行業，主要是匯總計算各種社會風險損失率，並以次為依據來計算整個行業參照執行的保險費率。

2.建立行業核保核賠資料資料庫。保險開發院按照保險合同統計、支付統計和賠付率統計等三大類別，編制和提供按照保險年度、商品種類、合同物品、被保險人年齡和職業、區域分布等因素進行分類的統計資料，並將這些風險因素資料庫的內容提供給各家保險公司進行參考使用。通過各家保險公司定期制度性進行信息交流，有助於確定實際損失的賠償，進行資料交換，有助於預防和防止保險欺詐。

3.建立費率等級，體現結構性差異費率。保險開發院還針對個別當事人的具體情況建立不同的費率等級，例如開發院要針對機動車輛保險、工傷保險等主要險種，向保險公司提供每件保險合同的趨向特點。

(四)保險統計在體現社會管理功能中發揮著獨特作用

汽車是現代社會重要的基本交通工具之一，汽車行業在整個國家經濟和社會發展中佔有十分重要的地位，與現代企業和人類的聯系十分緊密，再加之汽車保險的強制性，因此，機動車保險統計對促進汽車產業健康發展、保障廣大被保險人利益發揮著十分重要的作用。例如韓國保險開發院對保險合同內容進行統計就是從機動車開始的，最早始於1985年7月。保險開發院通過機動車強制保險投保管理電算網等連接全國256個市、郡、區的建設交通部等汽車行業的主管部門，向其通報未投保責任保險的汽車名單，並與交通部門共享違反交通法規者的信息資料。此外，保險開發院還通過統計數據構建和運營保險事故信息系統和機動車履歷信息系統等，積極支援社會公益活動。

三、韓國保險統計對我國的啟示

(一)繼續加強保險統計工作

近年來，我國保險統計工作取得了明顯成效，在制度建設、標准構建、手段創新和人員配備等方面取得了一些進展。但基於大數法則原理發展起來的現代保險業，其統計工作與其他行業相比，重要性更為突出和迫切。無論是加強保險償付能力監管、防範化解保險經營風險，還是科學合理釐定保險費率、積極開發新險種擴大保險覆蓋面，均離不開保險統計的支持和保障。因此，我們要繼續重視與加強監管機構的保險統計工作，同時還要加強對各家保險公司的指導力度，積極督促其切實加強保險統計等各項基礎工作，在機構設置、人員配備和經費安排等方面優先考慮進一步促進保險統計工作的開展。

(二)進一步加強統計法規建設

韓國科學豐富的統計內容，統一協調的統計體制，高度集中的數據管理，高效先進的統計平台，高素質的統計隊伍等，對我們拓展創新統計工作思路幫助很大。因此，建議結合此次我國保險法修改的有利時機，進一步明確保險統計工作的相關責任和要求，從而為保險統計工作的順利開展提供法律保障。

(三)盡快完善保險統計內容

自保險統計信息系統開發使用以來，在收集匯總並整理分析保險公司財務、業務數據方面做了大量工作，尤其是在數據集中管理、高效查詢使用等方面取得了歷史性突破。但通過與韓國保險統計內容廣泛、內涵豐富的現狀相比，我們的保險統計還存在數據偏少、內容不全、不成體系等諸多問題，因此，建議借鑒韓國保險統計的先進做法，尤其是韓國詳盡統計保險合同內容、每次賠付事故信息等方面的先進做法，本著量力而行、循序漸進的原則，盡快補充完善保險統計的內容和范圍，做好保險合同信息、保險機構信息、保險從業人員記錄等全方位、多角度的統計工作，為建立動態性監管措施提供詳實全面的數據資料。

(四)創新保險統計工作手段

統計工作與IT信息化建設息息相關，現代化IT信息技術是做好保險統計工作的重要手段。中國保險行業的統計數據信息量和工作量遠遠大於韓國保險開發院，因此，當務之急是在借鑒吸收國外先進技術經驗的基礎上，進一步完善我國保險統計信息系統。同時，對保險公司提出了統計信息收集、傳輸、管理等方面的rr技術要求，通過利用先進的丌技術手段促進保險統計工作取得更大的發展。

(五)加強保險統計數據集中管理

從近年來我國保險業發展實際來看，保險行業已經初步積累了一些行業數據，但保險監管機構在帶領和協助各家保險公司積累整個行業的公共數據方面做得還不夠，尤其是在集中統一管理保險行業的相關數據資料方面還存在一些問題。從韓國保險統計數據的管理方式來看，監管部門集中統一收取相關的保險統計數據，並在組織體系內部共享使用，因此建議保監會進一步明確我國保險統計數據的統一集中，避免統計數據及統計分析資料的多頭管理，強化數據和分析依據的一致性，做到數據資料的統一、規范，從業務發展、償付能力評估、風險管理和政策研究等諸多方面實現保險行業數據資源的統一一致和信息資源的共享，並切實減輕各保險公司多次重復向監管機構報送數據的工作任務量。

(六)強化保險統計執法檢查

數據的真實性、一致性和完整性是做好制定保險行業政策工作的基礎和前提。從韓國考察情況來看，保險產品的設計定價、償付能力評估、保險准備金的提取、再保險安排和資產負債管理等均需要積累多年的承保和理賠的歷史數據。這些數據至少需要5年左右的積累才會有相應的效果，而且數據的准確性、及時性、完整性十分重要。韓國保險監督局按照保險法的規定，經常對公司上報的統計數據進行檢查核對，主要採取與公司以前歷史數據核對、與其它公司對應數據相互比較和對保險公司進行現場檢查等方法確保數據的真實准確，並對其中存在問題的保險公司實施相應處罰並直接追究公司高管人員的責任，這對我們加強保險統計執法檢查、實施相應的行政處罰具有十分重要的借鑒意義。

(七)做好保險數據標准化工作

要做好保險統計工作中的數據採集、數據管理、決策支持和分析研究，就必須首先解決好保險數據標准化的問題。當前我國各保險公司的系統都相互獨立，差別很大，統計口徑不盡一致，採用的資料庫也不盡相同，這些問題的最根本原因是統計數據標准不完善甚至缺失，因此我們應該抓住保險標准化建設的有利時機，採用「急用先行」的原則，首先花大力氣重點解決好保險基礎數據標准缺位、數據介面標准缺失等主要問題。

(八)加快統計機構和統計隊伍建設

保險統計工作是業務性、綜合性都非常強的工作，對於幹部素質的要求也非常高。我國保險監管機構統計隊伍無論從人員、還是從隊伍整體素質方面都不適應統計工作要求，因此，建議加快統計機構建設，增加統計人員，提高統計隊伍整體素質，適應做大做強保險業的需要。

作者：中國保險監督管理委員會 裴光 中國保險監督管理委員會寧夏監管局 郭學艷 劉雷 四川大學經濟學院 魏培元

Ⅱ 健康保險管理辦法的產品管理

第十二條 保險公司擬定健康保險的保險條款和保險費率，應當按照中國保監會的有關規定報送審批或者備案。
第十三條 保險公司擬定的健康保險產品包含兩種以上健康保障責任的，應當由精算責任人按照一般精算原理判斷主要責任，並根據主要責任確定產品類型。
第十四條 長期健康保險中的疾病保險產品，可以包含死亡保險責任，但死亡給付金額不得高於疾病最高給付金額。
前款規定以外的健康保險產品不得包含死亡保險責任，但因疾病引發的死亡保險責任除外。
醫療保險產品和疾病保險產品不得包含生存給付責任。
第十五條 長期健康保險產品應當設置合同猶豫期，並在保險條款中列明投保人在猶豫期內的權利。長期健康保險產品的猶豫期不得少於10天。
第十六條 短期個人健康保險產品可以進行費率浮動。
費率浮動是指，保險公司銷售產品時，在基準費率基礎上，在費率浮動范圍內，合理確定具體保險費率。
第十七條 保險公司將費率可浮動的短期個人健康保險產品報送審批或者備案的，提交的申請材料中應當包含基準費率、費率浮動的辦法和范圍，並由精算責任人遵循審慎原則簽字確認。
第十八條 短期團體健康保險產品可以對產品參數進行調整。
產品參數是指，保險產品條款中可以根據投保團體的具體情況進行合理調整的保險金額、起付金額、給付比例、除外責任、責任等待期等事項。
第十九條 保險公司將產品參數可調的短期團體健康保險產品報送審批或者備案的，提交的申請材料中應當包含產品參數調整辦法，並由精算責任人遵循審慎原則簽字確認。
保險公司銷售產品參數可調的短期團體健康保險產品，應當根據產品參數調整辦法計算相應的保險費率，且產品參數的調整不得改變費率計算方法以及費率計算需要的基礎數據。
保險公司銷售產品參數可調的短期團體健康保險產品，如需改變費率計算方法或者費率計算需要的基礎數據的，應當將該產品重新報送審批或者備案。
第二十條 含有保證續保條款的健康保險產品，應當明確約定保證續保條款的生效時間。
含有保證續保條款的健康保險產品不得約定在續保時保險公司有調整保險責任和責任免除范圍的權利。
保險公司將含有保證續保條款的健康保險產品報送審批或者備案的，應當在產品精算報告中說明保證續保的定價處理方法和責任准備金計算辦法。
第二十一條 保險公司擬定醫療保險產品條款，應當尊重被保險人接受合理醫療服務的權利，不得在條款中設置不合理的或者違背一般醫學標準的要求作為給付保險金的條件。
保險公司在健康保險產品條款中約定的疾病診斷標准應當符合通行的醫學診斷標准，並考慮到醫療技術條件發展的趨勢。健康保險合同生效後，被保險人根據通行的醫學診斷標准被確診疾病的，保險公司不得以該診斷標准與保險合同約定不符為理由拒絕給付保險金。
第二十二條 保險公司設計費用補償型醫療保險產品，必須區分被保險人是否擁有公費醫療、社會醫療保險的不同情況，在保險條款、費率以及賠付金額等方面予以區別對待。
第二十三條 保險公司可以在醫療保險產品中約定，以被保險人在指定醫療服務機構網路中進行醫療為給付保險金的條件。
保險公司指定醫療服務機構網路應當遵循方便被保險人、合理管理醫療成本的原則，引導被保險人合理使用醫療資源、節省醫療費用支出，並對投保人和被保險人做好宣傳解釋工作。
第二十四條 保險公司應當根據健康保險產品實際賠付經驗，及時修訂新銷售的健康保險產品費率，並按照中國保監會有關規定進行審批或者備案。

Ⅲ 設計保險產品時，應遵循哪些保險原則

設計保險產品時，應遵循哪些保險原則？

首先要看你是買哪種保險？因為不同的保險，他會有很多不一樣的規則。

現在市面上的保險產品很多，種類也很多。 人們對保險的需求也越來越大。建議你在買保險的時候一定要多了解，最好是找專業的人士給你分析。

Ⅳ 健康保險管理辦法2021

健康保險管理辦法2021
中國銀行保險監督管理委員會令2019年第3號《健康保險管理辦法》自2019年12月1日起施行。
健康保險管理辦法http://www.gov.cn/xinwen/201911/13/content_5451534.htm
接下來我們重點了解中國銀保監會辦公廳關於規范短期健康保險業務有關問題的通知 銀保監辦發〔2021〕7號
規范短期健康保險業務有關問題通知如下：
一、本通知所規范的短期健康保險，是指保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。團體保險業務除外。
二、保險公司開發設計的短期健康保險產品，應當以提升人民群眾的健康保障水平，滿足多層次、多樣化的健康保障需求為目標，不斷擴大健康保障與健康管理服務的覆蓋面。
保險公司開發的短期健康保險產品應當在保險條款中對保險期間、保險責任、責任免除、理賠條件、退保約定，以及保費交納方式、等待期設置，保險金額、免賠額、賠付比例等產品關鍵信息進行清晰、明確、無歧義的表述。
三、保險公司開發的短期健康保險產品中包含續保責任的，應當在保險條款中明確表述為「不保證續保」條款。不保證續保條款中至少應當包含以下內容：
本產品保險期間為一年（或不超過一年）。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產品，並經保險人同意，交納保險費，獲得新的保險合同。
保險公司不得在短期健康保險產品條款、宣傳材料中使用「自動續保」「承諾續保」「終身限額」等易與長期健康保險混淆的詞句。
四、保險公司應當科學合理確定短期健康保險產品價格。產品定價所使用的各項精算假設應當以經驗數據為基礎，不得隨意約定或與經營實際出現較大偏差。保險公司可以根據不同風險因素確定差異化的產品費率，並嚴格按照審批或者備案的產品費率銷售短期個人健康保險產品。
保險公司應當每半年在公司官網披露一次個人短期健康保險業務整體綜合賠付率指標。其中，上半年賠付率指標應當不晚於每年7月底前披露；年度賠付率指標應當不晚於次年2月底前披露。綜合賠付率指標計算公式如下：
綜合賠付率=(再保後賠款支出+再保後未決賠款准備金提轉差)÷再保後已賺保費
其中，未決賠款准備金包含已發生未報告未決賠款准備金（IBNR准備金）。
五、保險公司應當根據醫療費用實際發生水平、理賠經驗數據等因素，合理確定短期健康保險產品費率、免賠額、賠付比例和保險金額等。保險公司不得設定嚴重背離理賠經驗數據基礎的、虛高的保險金額。
六、保險公司計算短期健康保險產品的最低現金價值，應當採用未滿期凈保費計算方法，其計算公式為：最低現金價值=凈保費×（1-m/n），其中，m為已生效天數，n為保險期間的天數，經過日期不足一日的按一日計算。
七、保險公司將短期健康險開發設計成主險產品的，不得強制要求保險消費者在購買主險產品的同時，購買該公司其他產品。
保險公司將短期健康險開發設計成附加險產品的，應當明確告知保險消費者附加險所對應的主險產品情況，並由保險消費者自主決定是否購買該產品組合。
保險公司不得在附加險產品條款中限制投保人單獨解除附加險合同的權利。
八、保險公司應當加強銷售人員管理，嚴格規范銷售行為。保險公司應當以合理方式引導保險消費者完整閱讀保險條款，使投保人充分了解保險產品及服務等信息。
保險公司在銷售短期健康保險產品時，應當向保險消費者提供「短期健康保險產品投保須知書」，並重點提示以下內容：
（一）投保人如實告知義務及未如實告知會造成的後果；
（二）保險責任及除外責任；
（三）保險期間；
（四）保險金額；
（五）免賠額；
（六）賠付比例；
（七）等待期；
（八）投保年齡與保費高低具有關聯性等情況；
（九）銀保監會規定的其他告知事項。
九、保險公司應當加強對短期健康保險產品的核保、理賠管理，規范設定健康告知信息，健康告知信息的設定不得出現有違一般醫學常識等情形。保險公司應當引導保險消費者向保險公司履行如實告知義務。
保險公司不得無理拒賠。嚴禁保險公司通過設定產品拒賠率等考核指標，影響保險消費者正常、合理的理賠訴求，以彌補因產品定價假設不合理、不科學造成的實際經營損失，侵害消費者利益。
十、保險公司決定停止銷售短期健康保險產品的，應當將產品停售的具體原因、具體時間，以及後續服務措施等信息通過公司官網和即時通訊工具等便於公眾知曉的方式披露告知保險消費者，並為已購買產品的保險消費者在保險期間內繼續提供保障服務，同時在保險期間屆滿時提供轉保建議。
保險公司主動停售保險產品的，應當至少在產品停售前30日披露相關信息。保險公司因產品設計存在違法違規等問題被監管機構責令停售的，應當於停售之日起3日內披露相關信息。保險公司應當在披露產品停售相關信息後，以合理方式通知每一張有效保單的投保人。
保險公司對已經停售的短期健康保險產品應當及時清理注銷。保險公司對已經停售產品進行重新銷售的，應當向監管部門重新報批或備案保險產品。
保險公司應當於每年3月31日前在公司官網披露前三個年度個人短期健康保險產品停售情況及每一款產品的有效保單數量。
保險公司經營短期健康保險業務，可以不受《中國保監會關於強化人身保險產品監管工作的通知》（保監壽險〔2016〕199 號）第四條第一款產品停售有關規定限制。
十一、中國保險行業協會應當加強對短期健康保險產品定價基礎、核保理賠等行業基礎性標准建設，促進短期健康保險業務科學化、規范化發展。
十二、保險公司違反本通知有關規定的，銀保監會將依法依規追究保險公司和相關責任人責任。情節嚴重的，銀保監會將依法採取包括責令停止接受新業務、撤銷相關人員任職資格等行政處罰措施。
十三、本通知印發前保險公司已經審批或備案的短期健康保險產品，不符合本通知要求的，應於2021年5月1日前停止銷售。

Ⅳ 保險產品的設計定價過程是什麼越詳細越好

(一)金融監督院的保險統計工作
韓國金融監督院是韓國所有金融機構的監督機構，其內部分別設有銀行監督局、證券監督局和保險監督局等。依照韓國保險業法的要求，保險公司要按時向金融監督院保險監督局提交包括業務、財務情況、資金運用成果、償付能力等內容的統計報告。統計報告的格式、編制周期和報告期限等由金融監督院規定。金融監督院以這些統計報告為基礎編制反映保險公司整體經營狀況的統計分析報告，按照季度對保險公司實施經營狀況計量評價，並建立早期警報指標體系。具體如下：
1.統計報告的內容。各保險公司需要提交的統計報告共分為基本情況、財務狀況、業務管制遵守狀況、區域狀況、內部控制和統計問卷調查等六大類，其中包括的指標有機構、人員、大股東持股狀況、經營效率指標、合同維持率、資產運用比率、資本適當性、資產健全性、收益性、流動性等。截至2006年3月末，財產保險公司和人壽保險公司分別向金融監督院提交了128個統計報告(見表1)。
從統計報告提交頻度來看，按月提交的是以財務報表等為主的統計報告，約佔全體報告的51%；按季提交的是以對資本的適當比率、資產的健全性等經營狀況計量評價為目的統計報告和再保險交易及金融衍生工具交易狀況的統計報告，佔全體報告的43%；按半年提交的是為掌握保險設計師的職業穩定率等經營效率指標而製成的不同區域現狀的統計報告，佔全體報告的3.1%；按年提交的是以會計年度決算為主的統計報告，約佔全體報告的2.3%。
2.統計報告的報送。2001年12月，韓國金融監督院以網際網路為載體，建立了金融信息交換網(FINES)，通過此網，採集、驗證保險公司報送的統計報告。具體流程是首先由保險公司按照規定格式編制統計報告，經金融信息交換網傳送至金融監督院。金融信息交換網具備對統計報告項目之間驗證及報告間相互驗證的功能，所傳送的數據通過數據錯誤驗證後儲存到金融監督信息系統資料庫，在這里對數據進行計算處理形成統計結果(見圖1)。
保險公司提交的統計報告情況
3.統計資料的使用。韓國金融監督院形成的統計資料，一是用於評價保險公司經營狀況，了解和把握保險業的發展情況。二是了解掌握保險業及個別保險公司所面臨的風險水平及今後經營不善的可能性。通過時序分析等，掌握異常變動指標，可對經營不善的公司採取先發制人的對應策略。通過分類評定模型或判別分析等統計性方法，對保險公司進行早期預警。三是金融監督院內保險公司的專管員對所負責公司的一般情況、保險營銷及投資經營現狀、合同保全狀況、償付能力狀況等進行一攬子的查詢，便於開展常規監察及現場檢查業務。四是向外報送或披露統計信息。信息發布主要是通過發行金融統計月報及在網站上發布保險統計數據等形式來公布統計信息(見表2)。
統計資料的使用
4.韓國金融監督院對違反統計法規的行為處理較為嚴厲。韓國保險法規定：保險公司如果不在期限內提交財務報表等，或者提交虛假的財務報表等時，監管部門可以對其處以1千萬韓幣以下的罰款，並可追究相關人員的責任。在韓國還有相關的法規規定：如有下列行為之一者判處五年以下有期徒刑或者3000萬韓元以下的罰款。
——故意遺漏或虛報季度(中期)報告與業務報告的重要事項者。
——明知故意遺漏或虛報季度(中期)報告與業務報告重要事項的情況下簽字者。
(二)保險開發院的保險統計工作
韓國保險開發院是根據保險業法第176條所成立的機構，該條款規定了保險開發院統計工作的必要性、保險公司的協助義務，以及統計資料的提供方法等。主要目的是保護保險合同當事人的利益，促進保險業健康發展。開發院主要職責是釐定純保險費率、保險商品的確認(保險費及責任准備金的妥當性)、保險制度及政策研究、保險市場分析、經營分析及咨詢、保險經驗數據統計的匯總、分析、提供保險信息的管理及利用，保險信息網的運營等。開發院保險統計工作內容具體如下：
1.統計資料的內容及報送周期。開發院統計的內容是基於每份保險合同以及每次保險事故的詳細信息。以火災保險為例，開發院要求保險公司報送每份保險合同的合同號、批單號、處理日期、保險期間、標的類別、保險金額、保險費、折扣及加價事項等多項詳盡的信息。保險事故資料要求提交合同號、批單號、處理日期、事故號碼、事故日期、風險級別、標的代碼、標的類別、事故原因、保險金額、發生損失額、保險責任類別等詳盡的信息。根據保費規模的大小，分為基礎統計資料和摘要統計資料。機動車保險、火險、水險和人壽保險等15種保費規模較大的險種均屬於基礎統計資料，匯總周期有按月、按季度、按半年和按年度等多種方式。其它規模較小的險種屬於摘要資料的范圍，每年匯總一次即可。韓國開發院統計匯總各保險公司的險種情況已有20多年的歷史。
2.通過保險信息網收集、匯總及校驗統計信息。由共同信息系統、資料傳輸系統、保險事故信息系統及為國際貿易交易而建的EDI系統構成的保險信息網是收集保險統計信息的主要渠道。保險信息網是國家主幹電算網的一部分，由保險開發院與所有的保險公司、有關機關、地方自治團體及貿易網等聯接。韓國保險統計資料的匯總分保險合同及每次事故的資料及摘要資料匯總兩部分，以不同的方式進行。對規模較大的險種的保險合同及每次事故的資料匯總見圖2。
對統計資料的校驗目的在於檢驗資料是否是開發院根據統計編撰要求准確地進行編制。採用實施平衡檢驗、項目檢驗、分布檢驗等方法，在發現保險公司未達標時，向其提出更正要求。平衡檢索是為了檢驗資料的准確性，由保險公司與保險開發院對附件資料編制記錄件數、金額等進行核對。項目檢索是確認基礎統計的各個編制項目有無不合適的資料，通過相關項目之間的比較確認資料錯誤。分布檢索是將對象資料實績與過去實績相比較，確認有無異常。
3.統計資料編撰要求。統計資料的編撰要求由四個部分構成。一是記載記錄的提交方法、記錄單位等共同的指示事項。二是格式由保險憑證號、會計處理日等記錄管理項目、所涉及合同的風險特徵、保費、保險金等項目構成。三是關於格式的各個項目詳細的編撰方法說明。四是整理編撰記錄時所使用的代碼。
4.統計資料的利用。開發院利用採集到的保險統計資料，編制經驗生命表及經驗住院率，計算保險費率(風險率)。按照合同統計、支付統計、賠付率統計三大類別，編制、提供按照保險年度／商品種類／合同物品／年齡／職業／地區等進行分類的統計資料。對於機動車保險、工傷保險等，向保險公司提供每件合同的傾向特點。出刊發行保險統計月報、年報、年鑒、按險種分類的統計資料集以及其他非定期分析統計。建立並運營保險事故信息系統、機動車履歷信息系統。從現代海上火災保險公司我們了解到保險公司可以獲得並利用開發院的統計資料，進行公司運營分析、保險費的調整、對歷史數據結果的評估等。
二、統計在韓國保險業發展中的作用
(一)保險統計是保險業發展的基礎
從上面的介紹中可以知道，保險統計在韓國對保險業起到強有力的支撐作用，是保險監督管理的重要支柱。以保險統計報告為基礎編制的統計資料，應用於金融監督院、保險開發院、保險公司各個環節。從大的方面看是整個業界對保險公司實施經營狀況計量評價，是對保險公司分類評定並進行早期預警的基礎，從小的方面看是純保險費率的釐定、經驗生命表的制定、保險費及責任准備金的妥當性、對象指標評價等的基礎。
(二)保險統計范圍廣、內容多
韓國的保險統計范圍廣泛、內涵豐富，例如從各保險公司定期向金融監督院保險監督局提交的統計報告來看，不僅包含我們通常所說的業務財務等一般經營過程中的數據統計，而且還包括股東變更、關聯交易、內部控制、問卷調查和金融事故等重要事項和各項經營記錄。金融監督院可以憑借這些統計報告建立一攬子統計指標，全面分析衡量各保險公司的經營狀況及各種基本情況。又如各保險公司向保險開發院報送的保險合同資料的內容十分詳盡，不但包括公司代碼、時間、合同狀態號碼、批單號碼和保險期間等基本事項，還包括結構級別、物品代碼和物品類別等風險特徵，更包含了投保金額事項、保費折扣或加價原因事項以及保費更正變動事項等內容，是一種基於每份保單和每次保險事故的統計資料。
(三)保險統計對整個保險行業加強資源共享、進而做到保險經營的精細、科學發揮著重要作用
現代保險的發展很大程度上基於大數法則等原理的運用，利用保險統計手段在各公司之間做到資源共享，建立整個社會的損失率和賠付率等數據資料庫，從而做到針對不同人群或不同保險標的提供不同的差別費率，十分有利於整個保險行業的科學穩健經營。韓國的保險開發院在這方面發揮著獨特的功能作用。
1.保險費率的計算與驗證。開發院利用各家保險公司報送的保險合同的有關信息資料，在人壽保險行業，主要是針對人壽保險和醫療保險的保險標的事故發生率，編制經驗生命表及經驗住院率，供各人壽保險公司確定險種費率時使用，經驗生命表一般是每三年編制一次。在財產保險行業，主要是匯總計算各種社會風險損失率，並以次為依據來計算整個行業參照執行的保險費率。
2.建立行業核保核賠資料資料庫。保險開發院按照保險合同統計、支付統計和賠付率統計等三大類別，編制和提供按照保險年度、商品種類、合同物品、被保險人年齡和職業、區域分布等因素進行分類的統計資料，並將這些風險因素資料庫的內容提供給各家保險公司進行參考使用。通過各家保險公司定期制度性進行信息交流，有助於確定實際損失的賠償，進行資料交換，有助於預防和防止保險欺詐。
3.建立費率等級，體現結構性差異費率。保險開發院還針對個別當事人的具體情況建立不同的費率等級，例如開發院要針對機動車輛保險、工傷保險等主要險種，向保險公司提供每件保險合同的趨向特點。
(四)保險統計在體現社會管理功能中發揮著獨特作用
汽車是現代社會重要的基本交通工具之一，汽車行業在整個國家經濟和社會發展中佔有十分重要的地位，與現代企業和人類的聯系十分緊密，再加之汽車保險的強制性，因此，機動車保險統計對促進汽車產業健康發展、保障廣大被保險人利益發揮著十分重要的作用。例如韓國保險開發院對保險合同內容進行統計就是從機動車開始的，最早始於1985年7月。保險開發院通過機動車強制保險投保管理電算網等連接全國256個市、郡、區的建設交通部等汽車行業的主管部門，向其通報未投保責任保險的汽車名單，並與交通部門共享違反交通法規者的信息資料。此外，保險開發院還通過統計數據構建和運營保險事故信息系統和機動車履歷信息系統等，積極支援社會公益活動。
三、韓國保險統計對我國的啟示
(一)繼續加強保險統計工作
近年來，我國保險統計工作取得了明顯成效，在制度建設、標准構建、手段創新和人員配備等方面取得了一些進展。但基於大數法則原理發展起來的現代保險業，其統計工作與其他行業相比，重要性更為突出和迫切。無論是加強保險償付能力監管、防範化解保險經營風險，還是科學合理釐定保險費率、積極開發新險種擴大保險覆蓋面，均離不開保險統計的支持和保障。因此，我們要繼續重視與加強監管機構的保險統計工作，同時還要加強對各家保險公司的指導力度，積極督促其切實加強保險統計等各項基礎工作，在機構設置、人員配備和經費安排等方面優先考慮進一步促進保險統計工作的開展。
(二)進一步加強統計法規建設
韓國科學豐富的統計內容，統一協調的統計體制，高度集中的數據管理，高效先進的統計平台，高素質的統計隊伍等，對我們拓展創新統計工作思路幫助很大。因此，建議結合此次我國保險法修改的有利時機，進一步明確保險統計工作的相關責任和要求，從而為保險統計工作的順利開展提供法律保障。
(三)盡快完善保險統計內容
自保險統計信息系統開發使用以來，在收集匯總並整理分析保險公司財務、業務數據方面做了大量工作，尤其是在數據集中管理、高效查詢使用等方面取得了歷史性突破。但通過與韓國保險統計內容廣泛、內涵豐富的現狀相比，我們的保險統計還存在數據偏少、內容不全、不成體系等諸多問題，因此，建議借鑒韓國保險統計的先進做法，尤其是韓國詳盡統計保險合同內容、每次賠付事故信息等方面的先進做法，本著量力而行、循序漸進的原則，盡快補充完善保險統計的內容和范圍，做好保險合同信息、保險機構信息、保險從業人員記錄等全方位、多角度的統計工作，為建立動態性監管措施提供詳實全面的數據資料。
(四)創新保險統計工作手段
統計工作與IT信息化建設息息相關，現代化IT信息技術是做好保險統計工作的重要手段。中國保險行業的統計數據信息量和工作量遠遠大於韓國保險開發院，因此，當務之急是在借鑒吸收國外先進技術經驗的基礎上，進一步完善我國保險統計信息系統。同時，對保險公司提出了統計信息收集、傳輸、管理等方面的rr技術要求，通過利用先進的丌技術手段促進保險統計工作取得更大的發展。
(五)加強保險統計數據集中管理
從近年來我國保險業發展實際來看，保險行業已經初步積累了一些行業數據，但保險監管機構在帶領和協助各家保險公司積累整個行業的公共數據方面做得還不夠，尤其是在集中統一管理保險行業的相關數據資料方面還存在一些問題。從韓國保險統計數據的管理方式來看，監管部門集中統一收取相關的保險統計數據，並在組織體系內部共享使用，因此建議保監會進一步明確我國保險統計數據的統一集中，避免統計數據及統計分析資料的多頭管理，強化數據和分析依據的一致性，做到數據資料的統一、規范，從業務發展、償付能力評估、風險管理和政策研究等諸多方面實現保險行業數據資源的統一一致和信息資源的共享，並切實減輕各保險公司多次重復向監管機構報送數據的工作任務量。
(六)強化保險統計執法檢查
數據的真實性、一致性和完整性是做好制定保險行業政策工作的基礎和前提。從韓國考察情況來看，保險產品的設計定價、償付能力評估、保險准備金的提取、再保險安排和資產負債管理等均需要積累多年的承保和理賠的歷史數據。這些數據至少需要5年左右的積累才會有相應的效果，而且數據的准確性、及時性、完整性十分重要。韓國保險監督局按照保險法的規定，經常對公司上報的統計數據進行檢查核對，主要採取與公司以前歷史數據核對、與其它公司對應數據相互比較和對保險公司進行現場檢查等方法確保數據的真實准確，並對其中存在問題的保險公司實施相應處罰並直接追究公司高管人員的責任，這對我們加強保險統計執法檢查、實施相應的行政處罰具有十分重要的借鑒意義。
(七)做好保險數據標准化工作
要做好保險統計工作中的數據採集、數據管理、決策支持和分析研究，就必須首先解決好保險數據標准化的問題。當前我國各保險公司的系統都相互獨立，差別很大，統計口徑不盡一致，採用的資料庫也不盡相同，這些問題的最根本原因是統計數據標准不完善甚至缺失，因此我們應該抓住保險標准化建設的有利時機，採用「急用先行」的原則，首先花大力氣重點解決好保險基礎數據標准缺位、數據介面標准缺失等主要問題。
(八)加快統計機構和統計隊伍建設
保險統計工作是業務性、綜合性都非常強的工作，對於幹部素質的要求也非常高。我國保險監管機構統計隊伍無論從人員、還是從隊伍整體素質方面都不適應統計工作要求，因此，建議加快統計機構建設，增加統計人員，提高統計隊伍整體素質，適應做大做強保險業的需要。
作者：中國保險監督管理委員會裴光中國保險監督管理委員會寧夏監管局郭學艷劉雷四川大學經濟學院魏培元

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

Ⅵ 設計一個保險方案

我覺得你的背景資料還是不夠詳細，所以很難據此提供出保險方案。你可以參考以下方式提供資料，這樣才能給你量體裁衣進行設計。
1. 所在城市（准備在哪裡投保，以後是否准備更換居住或工作地）
2. 家庭成員構成：年齡（周歲）、性別、職業
3. 家庭年收入（夫妻分開寫）、月常規支出/年支出、現有資產及負債（如貸款）
4. 預期教育費用/父母贍養費用
5. 理財方式及內容（存款/股票/基金/房產），以及不同階段希望達成的財務目標
6. 被保險人健康狀況；主要關注保障內容(詳細說明所擔心的問題 )
7. 參加社保情況（社保/農村合作醫療/綜合保險/無).已購買保險（公司/名稱/保費/保額）
8. 聯系電話、郵件、QQ、MSN等
案例演示模板：
1、所在城市：北京，本地戶口，定居。
2、家庭成員構成：年齡（周歲）、性別、職業
三口之家：男36周歲，高級工程師；女31周歲，普通職員；男孩6個月。
3、家庭年收入（夫妻分開寫）、月常規支出/年支出、 現有資產及負債（如貸款）
男方年收入18萬左右，女方年收入12w左右，均含獎金在內。月常規支出6300左右（含房貸2800元/月）。
有房產一套，車一輛；每月還房貸2800元，還有13年。
4、預期教育費用/父母贍養費用
孩子3周歲開始的學齡前教育-大學和讀研的費用；
男方父母、女方父親都有社保，有退休金，女方母親有合作醫療，都不用我們照顧；
5、理財方式及內容（存款/股票/基金/房產），以及不同階段希望達成的財務目標
存款30萬；股票、基金共約20w：股票虧損、基金持平。
自己房產和車（無車貸），希望在未來5-10年內再購置房產一套。
6、被保險人健康狀況
健康。但愛人有輕度脂肪肝，孩子是早產兒（早產一個月，從出生後到3個月做了所有檢查，全部正常），不知道保險公司對這些方面有沒有具體要求。
主要關注保障內容(詳細說明所擔心的問題 )
孩子的意外、醫療、重疾。主要通過商業險補充社保方面的不足 *孩子教育基金* 我們都知道，單靠存款准備教育金是比較虧的，強制性也不好，所以孩子的教育費用是今後的大問題 想通過教育險作為孩子教育費用的強制儲蓄不知是不是可行。還有大人的保險相對不是完善，如有可能可以適當補充適合大人的險種。孩子的年繳保費控制在8000元以下。大人的保險預算和保障設計，希望聽取您的意見。可以是不同保險公司的險種組合，不怕麻煩，性價比最優為好。
7、參加社保情況（社保/農村合作醫療/綜合保險/無）
我們二人都有五險一金，孩子有社保
已購買保險（公司/名稱/保費/保額）
泰康的險種，具體名字忘了，每年保費5400元，男女各10萬保額，20年繳費，已繳5年；
男方有一份平安的保險，具體不詳，她母親給保的，很早了，好像只有3萬的保額。

Ⅶ 健康保險管理辦法

健康保險管理辦法？
中國銀行保險監督管理委員會令2019年第3號《健康保險管理辦法》自2019年12月1日起施行。
健康保險管理辦法
第一章 總 則
第一條 為了促進健康保險的發展，規范健康保險的經營行為，保護健康保險活動當事人的合法權益，提升人民群眾健康保障水平，根據《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）等法律、行政法規，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱健康保險，是指由保險公司對被保險人因健康原因或者醫療行為的發生給付保險金的保險，主要包括醫療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫療意外保險等。
本辦法所稱醫療保險，是指按照保險合同約定為被保險人的醫療、康復等提供保障的保險。
本辦法所稱疾病保險，是指發生保險合同約定的疾病時，為被保險人提供保障的保險。
本辦法所稱失能收入損失保險，是指以保險合同約定的疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內收入減少或者中斷提供保障的保險。
本辦法所稱護理保險，是指按照保險合同約定為被保險人日常生活能力障礙引發護理需要提供保障的保險。
本辦法所稱醫療意外保險，是指按照保險合同約定發生不能歸責於醫療機構、醫護人員責任的醫療損害，為被保險人提供保障的保險。
第三條 健康保險是國家多層次醫療保障體系的重要組成部分，堅持健康保險的保障屬性，鼓勵保險公司遵循審慎、穩健原則，不斷豐富健康保險產品，改進健康保險服務，擴大健康保險覆蓋面，並通過有效管理和市場競爭降低健康保險價格和經營成本，提升保障水平。
第四條 健康保險按照保險期限分為長期健康保險和短期健康保險。
長期健康保險，是指保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的健康保險。
長期護理保險保險期間不得低於5年。
短期健康保險，是指保險期間為一年以及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。
保證續保條款，是指在前一保險期間屆滿前，投保人提出續保申請，保險公司必須按照原條款和約定費率繼續承保的合同約定。
第五條 醫療保險按照保險金的給付性質分為費用補償型醫療保險和定額給付型醫療保險。
費用補償型醫療保險，是指根據被保險人實際發生的醫療、康復費用支出，按照約定的標准確定保險金數額的醫療保險。
定額給付型醫療保險，是指按照約定的數額給付保險金的醫療保險。
費用補償型醫療保險的給付金額不得超過被保險人實際發生的醫療、康復費用金額。
第六條 中國銀行保險監督管理委員會（以下簡稱銀保監會）根據法律、行政法規和國務院授權，對保險公司經營健康保險的活動進行監督管理。
第七條 保險公司開展的與健康保險相關的政策性保險業務，除國家政策另有規定外，參照本辦法執行。
保險公司開展不承擔保險風險的委託管理服務不適用本辦法。
第二章 經營管理
第八條 依法成立的健康保險公司、人壽保險公司、養老保險公司，經銀保監會批准，可以經營健康保險業務。
前款規定以外的保險公司，經銀保監會批准，可以經營短期健康保險業務。
第九條 除健康保險公司外，保險公司經營健康保險業務應當成立專門健康保險事業部。健康保險事業部應當持續具備下列條件：
（一）建立健康保險業務單獨核算制度；
（二）建立健康保險精算制度和風險管理制度；
（三）建立健康保險核保制度和理賠制度；
（四）建立健康保險數據管理與信息披露制度；
（五）建立功能完整、相對獨立的健康保險信息管理系統；
（六）配備具有健康保險專業知識的精算人員、核保人員、核賠人員和醫學教育背景的管理人員；
（七）銀保監會規定的其他條件。
第十條 保險公司應當對從事健康保險的核保、理賠以及銷售等工作的從業人員進行健康保險專業培訓。
第十一條 保險公司應當加強投保人、被保險人和受益人的隱私保護，建立健康保險客戶信息管理和保密制度。
第三章 產品管理
第十二條 保險公司擬定健康保險的保險條款和保險費率，應當按照銀保監會的有關規定報送審批或者備案。
享受稅收優惠政策的健康保險產品在產品設計、賠付率等方面應當遵循相關政策和監管要求。
第十三條 保險公司擬定的健康保險產品包含兩種以上健康保障責任的，應當由總精算師按照一般精算原理判斷主要責任，並根據主要責任確定產品類型。
第十四條 醫療意外保險和長期疾病保險產品可以包含死亡保險責任。長期疾病保險的死亡給付金額不得高於疾病最高給付金額。其他健康保險產品不得包含死亡保險責任，但因疾病引發的死亡保險責任除外。
醫療保險、疾病保險和醫療意外保險產品不得包含生存保險責任。
第十五條 長期健康保險產品應當設置合同猶豫期，並在保險條款中列明投保人在猶豫期內的權利。長期健康保險產品的猶豫期不得少於15天。
第十六條 保險公司應當嚴格按照審批或者備案的產品費率銷售短期個人健康保險產品。
第十七條 除家族遺傳病史之外，保險公司不得基於被保險人其他遺傳信息、基因檢測資料進行區別定價。
第十八條 短期團體健康保險產品可以對產品參數進行調整。
產品參數，是指保險產品條款中根據投保團體的具體情況進行合理調整的保險金額、起付金額、給付比例、除外責任、責任等待期等事項。
第十九條 保險公司將產品參數可調的短期團體健康保險產品報送審批或者備案時，提交的申請材料應當包含產品參數調整辦法，並由總精算師遵循審慎原則簽字確認。
保險公司銷售產品參數可調的短期團體健康保險產品，應當根據產品參數調整辦法、自身風險管理水平和投保團體的風險情況計算相應的保險費率，且產品參數的調整不得改變費率計算方法以及費率計算需要的基礎數據。
保險公司銷售產品參數可調的短期團體健康保險產品，如需改變費率計算方法或者費率計算需要的基礎數據的，應當將該產品重新報送審批或者備案。
第二十條 保險公司可以在保險產品中約定對長期醫療保險產品進行費率調整，並明確註明費率調整的觸發條件。
長期醫療保險產品費率調整應當遵循公平、合理原則，觸發條件應當客觀且能普遍適用，並符合有關監管規定。
第二十一條 含有保證續保條款的健康保險產品，應當明確約定保證續保條款的生效時間。
含有保證續保條款的健康保險產品不得約定在續保時保險公司有減少保險責任和增加責任免除范圍的權利。
保險公司將含有保證續保條款的健康保險產品報送審批或者備案的，應當在產品精算報告中說明保證續保的定價處理方法和責任准備金計算辦法。
第二十二條 保險公司擬定醫療保險產品條款，應當尊重被保險人接受合理醫療服務的權利，不得在條款中設置不合理的或者違背一般醫學標準的要求作為給付保險金的條件。
第二十三條 保險公司在健康保險產品條款中約定的疾病診斷標准應當符合通行的醫學診斷標准，並考慮到醫療技術條件發展的趨勢。
健康保險合同生效後，被保險人根據通行的醫學診斷標准被確診疾病的，保險公司不得以該診斷標准與保險合同約定不符為理由拒絕給付保險金。
第二十四條 保險公司設計費用補償型醫療保險產品，必須區分被保險人是否擁有公費醫療、基本醫療保險、其他費用補償型醫療保險等不同情況，在保險條款、費率或者賠付金額等方面予以區別對待。
第二十五條 被保險人同時擁有多份有效的費用補償型醫療保險保險單的，可以自主決定理賠申請順序。
第二十六條 保險公司可以同投保人約定，以被保險人在指定醫療機構中進行醫療為給付保險金的條件。
保險公司指定醫療機構應當遵循方便被保險人、合理管理醫療成本的原則，引導被保險人合理使用醫療資源、節省醫療費用支出，並對投保人和被保險人做好說明、解釋工作。
第二十七條 疾病保險、醫療保險、護理保險產品的等待期不得超過180天。
第二十八條 醫療保險產品可以在定價、賠付條件、保障范圍等方面對貧困人口適當傾斜，並以書面形式予以明確。
第二十九條 護理保險產品在保險期間屆滿前給付的生存保險金，應當以被保險人因保險合同約定的日常生活能力障礙引發護理需要為給付條件。
第三十條 鼓勵保險公司開發醫療保險產品，對新葯品、新醫療器械和新診療方法在醫療服務中的應用支出進行保障。
第三十一條 鼓勵保險公司採用大數據等新技術提升風險管理水平。對於事實清楚、責任明確的健康保險理賠申請，保險公司可以藉助互聯網等信息技術手段，對被保險人的數字化理賠材料進行審核，簡化理賠流程，提升服務效率。
第三十二條 保險公司應當根據健康保險產品實際賠付經驗，對產品定價進行回溯、分析，及時修訂新銷售的健康保險產品費率，並按照銀保監會有關規定進行審批或者備案。
第三十三條 鼓勵保險公司提供創新型健康保險產品，滿足人民群眾多層次多樣化的健康保障需求。
第三十四條 保險公司開發的創新型健康保險產品應當符合《保險法》和保險基本原理，並按照有關規定報銀保監會審批或者備案。
第四章 銷售管理
第三十五條 保險公司銷售健康保險產品，應當嚴格執行經審批或者備案的保險條款和保險費率。
第三十六條 經過審批或者備案的健康保險產品，除法定理由和條款另有約定外，保險公司不得拒絕提供。
保險公司銷售健康保險產品，不得強制搭配其他產品銷售。
第三十七條 保險公司不得委託醫療機構或者醫護人員銷售健康保險產品。
第三十八條 保險公司銷售健康保險產品，不得非法搜集、獲取被保險人除家族遺傳病史之外的遺傳信息、基因檢測資料；也不得要求投保人、被保險人或者受益人提供上述信息。
保險公司不得以被保險人家族遺傳病史之外的遺傳信息、基因檢測資料作為核保條件。
第三十九條 保險公司銷售健康保險產品，應當以書面或者口頭等形式向投保人說明保險合同的內容，對下列事項作出明確告知，並由投保人確認：
（一）保險責任；
（二）保險責任的減輕或者免除；
（三）保險責任等待期；
（四）保險合同猶豫期以及投保人相關權利義務；
（五）是否提供保證續保以及續保有效時間；
（六）理賠程序以及理賠文件要求；
（七）組合式健康保險產品中各產品的保險期間；
（八）銀保監會規定的其他告知事項。
第四十條 保險公司銷售健康保險產品，不得誇大保險保障范圍，不得隱瞞責任免除，不得誤導投保人和被保險人。
投保人和被保險人就保險條款中的保險、醫療和疾病等專業術語提出詢問的，保險公司應當用清晰易懂的語言進行解釋。
第四十一條 保險公司銷售費用補償型醫療保險，應當向投保人詢問被保險人是否擁有公費醫療、基本醫療保險或者其他費用補償型醫療保險的情況，投保人應當如實告知。
保險公司應當向投保人說明未如實告知的法律後果，並做好相關記錄。
保險公司不得誘導投保人為同一被保險人重復購買保障功能相同或者類似的費用補償型醫療保險產品。
第四十二條 保險公司銷售醫療保險，應當向投保人告知約定醫療機構的名單或者資質要求，並提供查詢服務。
保險公司調整約定醫療機構的，應當及時通知投保人或者被保險人。
第四十三條 保險公司以附加險形式銷售無保證續保條款的健康保險產品的，附加險的保險期限不得小於主險保險期限。
第四十四條 保險公司銷售長期個人健康保險產品的，應當在猶豫期內對投保人進行回訪。
保險公司在回訪中發現投保人被誤導的，應當做好解釋工作，並明確告知投保人有依法解除保險合同的權利。
第四十五條 保險公司承保團體健康保險，應當以書面或者口頭等形式告知每個被保險人其參保情況以及相關權益。
第四十六條 投保人解除團體健康保險合同的，保險公司應當要求投保人提供已通知被保險人退保的有效證明，並按照銀保監會有關團體保險退保的規定將退保金通過銀行轉賬或者原投保資金匯入路徑退至投保人繳費賬戶或者其他賬戶。
第五章 准備金評估
第四十七條 經營健康保險業務的保險公司應當按照本辦法有關規定提交上一年度的精算報告或者准備金評估報告。
第四十八條 對已經發生保險事故並已提出索賠、保險公司尚未結案的賠案，保險公司應當提取已發生已報案未決賠款准備金。
保險公司應當採取逐案估計法、案均賠款法等合理的方法謹慎提取已發生已報案未決賠款准備金。
保險公司如果採取逐案估計法之外的精算方法計提已發生已報案未決賠款准備金，應當詳細報告該方法的基礎數據、參數設定和估計方法，並說明基礎數據來源、數據質量以及准備金計算結果的可靠性。
保險公司總精算師不能確認估計方法的可靠性或者相關業務的經驗數據不足3年的，應當按照已經提出的索賠金額提取已發生已報案未決賠款准備金。
第四十九條 對已經發生保險事故但尚未提出的賠償或者給付，保險公司應當提取已發生未報案未決賠款准備金。
保險公司應當根據險種的風險性質和經驗數據等因素，至少採用鏈梯法、案均賠款法、准備金進展法、B-F法、賠付率法中的兩種方法評估已發生未報案未決賠款准備金，並選取評估結果的最大值確定最佳估計值。
保險公司應當詳細報告已發生未報案未決賠款准備金的基礎數據、計算方法和參數設定，並說明基礎數據來源、數據質量以及准備金計算結果的可靠性。
保險公司總精算師判斷數據基礎不能確保計算結果的可靠性，或者相關業務的經驗數據不足3年的，應當按照不低於該會計年度實際賠款支出的10％提取已發生未報案未決賠款准備金。
第五十條 對於短期健康保險業務，保險公司應當提取未到期責任准備金。
短期健康保險提取未到期責任准備金，可以採用下列方法之一：
（一）二十四分之一毛保費法（以月為基礎計提）；
（二）三百六十五分之一毛保費法（以天為基礎計提）；
（三）根據風險分布狀況可以採用其他更為謹慎、合理的方法，提取的未到期責任准備金不得低於方法（一）和（二）所得結果的較小者。
第五十一條 短期健康保險未到期責任准備金的提取金額應當不低於下列兩者中較大者：
（一）預期未來發生的賠款與費用扣除相關投資收入之後的余額；
（二）在責任准備金評估日假設所有保單退保時的退保金額。
未到期責任准備金不足的，應當提取保費不足准備金，用於彌補未到期責任准備金和前款兩項中較大者之間的差額。
第五十二條 本辦法所稱責任准備金為業務相關報告責任准備金，財務報告責任准備金、償付能力報告責任准備金的計提按照財政部和銀保監會的相關規定執行。
第五十三條 長期健康保險未到期責任准備金的計提辦法應當按照銀保監會的有關規定執行。
第五十四條 保險公司應當按照再保前、再保後分別向銀保監會報告准備金提取結果。
第六章 健康管理服務與合作
第五十五條 保險公司可以將健康保險產品與健康管理服務相結合，提供健康風險評估和干預、疾病預防、健康體檢、健康咨詢、健康維護、慢性病管理、養生保健等服務，降低健康風險，減少疾病損失。
第五十六條 保險公司開展健康管理服務的，有關健康管理服務內容可以在保險合同條款中列明，也可以另行簽訂健康管理服務合同。
第五十七條 健康保險產品提供健康管理服務，其分攤的成本不得超過凈保險費的20%。
超出以上限額的服務，應當單獨定價，不計入保險費，並在合同中明示健康管理服務價格。
第五十八條 保險公司經營醫療保險，應當加強與醫療機構、健康管理機構、康復服務機構等合作，為被保險人提供優質、方便的醫療服務。
保險公司經營醫療保險，應當按照有關政策文件規定，監督被保險人醫療行為的真實性和合法性，加強醫療費用支出合理性和必要性管理。
第五十九條 保險公司應當積極發揮健康保險費率調節機制對醫療費用和風險管控的作用，降低不合理的醫療費用支出。
第六十條 保險公司應當積極發揮作為醫患關系第三方的作用，幫助緩解醫患信息不對稱，促進解決醫患矛盾糾紛。
第六十一條 保險公司與醫療機構、健康管理機構之間的合作，不得損害被保險人的合法權益。
第六十二條 保險公司應當按照法律、行政法規的規定，充分保障客戶隱私和數據安全，依據服務范圍和服務對象與醫療機構、基本醫保部門等進行必要的信息互聯和數據共享。
第七章 再保險管理
第六十三條 保險公司辦理健康保險再保險業務，應當遵守《保險法》和銀保監會有關再保險業務管理的規定。
第六十四條 保險公司分支機構不得辦理健康保險再保險分入業務，再保險公司分支機構除外。
第八章 法律責任
第六十五條 保險公司及其分支機構違反本辦法，由銀保監會及其派出機構依照法律、行政法規進行處罰；法律、行政法規沒有規定的，由銀保監會及其派出機構責令改正，給予警告，對有違法所得的處以違法所得1倍以上3倍以下罰款，但最高不得超過3萬元，對沒有違法所得的處以1萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關追究其刑事責任。
第六十六條 保險公司從業人員、保險公司分支機構從業人員違反本辦法，由銀保監會及其派出機構依照法律、行政法規進行處罰；法律、行政法規沒有規定的，由銀保監會及其派出機構責令改正，給予警告，對有違法所得的處以違法所得1倍以上3倍以下罰款，但最高不得超過3萬元，對沒有違法所得的處以1萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關追究其刑事責任。
第九章 附則
第六十七條 相互保險組織經營健康保險適用本辦法。
第六十八條 保險中介機構及其從業人員銷售健康保險產品適用本辦法。
第六十九條 通過銀行、郵政等渠道銷售健康保險產品的,應當遵守相關監管部門的規定。
第七十條 本辦法施行前原中國保險監督管理委員會頒布的規定與本辦法不符的，以本辦法為准。
第七十一條 本辦法由銀保監會負責解釋。
第七十二條 本辦法自2019年12月1日起施行。原中國保險監督管理委員會2006年8月7日發布的《健康保險管理辦法》（保監會令2006 年第8號）同時廢止。

Ⅷ 健康險設計

您這個年齡正是資本原始積累階段，您能有這個保險意識的確很不錯。根據您簡短的信息看出，您對自己的未來還是有規劃的。科學買保險要（1）先大人後孩子，因為大人是家庭的經濟支柱，是家庭的保護傘，也是家庭的保險，只有大人有了足夠的保障，孩子和家人才可以安享幸福生活；（2）先保障（意外、醫療、重大疾病）後投資（養老、教育、理財等），尤其您這個年齡，意外險是一定要考慮的，還有合理的買保險要考慮諸多因素的：年齡、性別、年收入、年支出、年結余、目前還有那些保障、是否有貸款、是否有投資（股票、基金、債券、房產等），孩子的教育，老人的贍養……，要根據這些合理規劃設計方案的，因為保險一買就是十幾二十年繳費。所以不要因為這些不確定的因素影響我們未來的生活質量。一定要考慮全面，因為保險繳費是和年齡直接掛鉤的，年齡越大，費用越高，保障時間越短，還有科學規劃保險是要把年交保險控制在家庭年收入的15—20%，壽險保額要是您年收入的5-10倍，這樣才能合理規避潛在風險。

Ⅸ 保險方案設計需要哪些注意事項

首先，要了解所設計的保險方案面向的對象，比如個人還是機構，需要針對不同特點進行針對性的設計。機構是由個體組成的，要考慮每個個體的基礎保險配置。
其次，要理清對象的財務、收入等情況。一個人的收入將很大一部分決定所要購買的保險的類型，是影響保險方案設計的重要因素。保險在收入中的佔比需要仔細斟酌。
再次，還要考慮風險情況，比如，萬一出現變故，不能持續繳費怎麼辦。因此在制定保險方案的時候，要充分考慮風險，合理配置，把風險控制在合理可控范圍。
另外，要考慮投保人和投保機構的具體情況，如家族病史及飲食習慣可能引起的風險，就需要調整健康類產品；從平時的出行習慣和生活習慣調整具體的意外險產品。總之要符合實際情況。
此外，還要考慮保險的選擇問題，比如選擇保障性更好，更靠譜的保險產品。包括保險的覆蓋范圍和免責聲明等信息需要調查清楚。
最後，保險方案不是一成不變的，也是需要反復考慮和優化調整的。因此，制定好方案後要仔細分析可能出現的各種情況，要完善方案使之更合理。
保險方案設計的專業性很重要，外行人難以制定完善的方案，不過薄荷保可以幫忙。
薄荷保可以為用戶提供全流程的保險服務，不僅僅是保險方案，更是提供一對一保險咨詢、方案定製、保單管理、理賠協助等全生命周期的高品質風險保障服務。