健康保險成贏利點
⑴ 各大保險公司推出的百萬醫療保險,哪個保險公司的好
市場上百萬醫療險多種多樣,選一款性價比高又真正符合自己需求的保險,確實不容易。下面奶爸給你介紹一下性價比高的長期百萬醫療險:想了解更多好的百萬醫療險可以看這里:【《2021年如期而至,新年第一篇百萬醫療險榜單也來了 》】
1、平安e生保保證續保版2020:續保條件好,保障充足
平安e生保保證續保版2020在保證續保期間內無條件續保,續保也無須審核;不過停售續新產品時,需要進行健康告知,續保條件還是很友好的。
2、復星聯合超越保2020:保障全面,免賠額遞減
復星聯合超越保2020除了一般醫療、重疾醫療保障,還涵蓋了傳染疾病保險金。
還附加了多種少兒保障責任,有少兒一般意外住院津貼、少兒特疾保險金等,給孩子投保是比較適合的。
值得一提的是,復星聯合超越保2020的免賠額是逐年遞減的。
3、瑞華醫保加個人醫療保險:6年共享1萬免賠額
瑞華醫保加個人醫療保涵蓋了一般醫療、重疾醫療、重疾住院津貼保障外,還包含質子重離子、重疾綠通、住院墊付等增值服務。
百萬醫療哪家公司的產品好,這是一個沒有標准答案的問題。我們更應該將更精力放在產品保障本身。
⑵ 請問各位高手,保險公司的贏利一般是什麼模式呀,中國現在最大的保險公司有那些呀,他們是怎麼贏利的呀
保險屬於金融業,以資本運作為最大盈利模式像股權投資。規模最大的為人保和平安。大的前提是保費收入的市場基數大質量高。小的保險公司因難以控制承保的質量而難以高速發展。
⑶ 有了醫保,為什麼還要投保商業健康保險
健康險作為醫保的補充,可以給被保人更好更全的保障,要是說有醫保就沒必要買健康險,那保險公司應該早就倒閉了。
買保險最先應該買的就是健康險,想知道為啥的朋友一定要看:保險種類那麼多,我應該先買哪種呢?
雖然醫保和健康險同樣都是保障醫療健康的,但兩者區別還是蠻大的,所以有醫保也要買健康險。
1、醫保
醫保是國家給與的最基本的醫療保障,只能報銷社保范圍內的醫療費 ,社保范圍外的治療費、自費葯等費用都不能報銷,比如進口葯、靶向葯、器械費用等都需要自己承擔。
醫保有起付線、封頂線、自付費用和自付比例的限制,有報銷上限規定。假如你患大病需要20萬,但醫保的最高報銷上限就是2萬,剩下的費用就需要自己承擔。
2、健康險
健康險包括醫療險和重疾險兩種。
醫療險是社保的補充,但醫療險報銷的范圍更廣、提供的服務更好,每年幾百塊就有上百萬的保額,屬於補償報銷型的,被保人住院治療實際支出的各項醫療費用,像醫保無法報銷的進口葯、靶向葯等費用,醫療險一般都是可以報銷的。
重疾險屬於給付型,當被保人確診合同約定重疾並達到某種情況時可以一次性獲得賠償金,這筆錢可以用來治病,支付醫葯費、康復費或營養費等生活費支出,也可以自由支配,用來彌補自己或家人。
總之,醫療保障僅靠醫保是遠遠不夠的,重疾險和醫療險出發點都是為給被保人提供更好的保障,只有把重疾險和醫療險都配置上,補充社保所缺失的部分,自己的醫療健康才能更有保障。
⑷ 健康保險近幾年保費收入
一、我國醫療衛生事業發展的現狀及不足之處
(一)我國醫療衛生事業發展的現狀
建國以來,我國在著力發展城鎮社會保障體繫上花費了大量的人力物力和財力。經過50多年的發展,我國的城鎮社會保障體系已基本完善,但還存在著許多不足之處,尤其在醫療衛生方面,國民所負擔的壓力依然很大。例如,在全國衛生總費用的測算數據中,全國衛生總費用佔GDP的百分比只有5%左右,而個人衛生支出佔全國衛生總費用的比例也一直居高不下
。
國民的衛生支出負擔之重顯而易見。由於我國政府在衛生事業中將城鎮醫療衛生事業放在重中之重的地位,而我國的農村醫療衛生事業在近幾年剛剛起步,所以將全國衛生總費用及衛生費用構成比例視為近似的城鎮衛生總費用及衛生費用構成比例是可行的。
(二)我國城鎮醫療保險制度存在的缺陷
1.在醫療保險制度中引入積累制的個人賬戶,不符合醫療保險制度設計的基本原則。其一,醫療保險所依據的基本原則是社會共濟,個人賬戶的設立顯然降低了醫療保險的互濟功能。其二,個人的醫療衛生服務需求是隨機性的,不可能先積累後消費;引入積累制並不符合醫療需求規律。從國際經驗看,除新加坡外,世界上沒有一個國家在醫療保險(保障)制度中引入個人賬戶。況且,新加坡的個人賬戶功能與我國制度設計中的功能也相去甚遠。新加坡個人賬戶中積累的資金主要用於住院治療中的個人自給部分;而在我國,卻要求個人賬戶支付平時的門診費用,實質上是要求個人自己來解決基本醫療服務問題。這種「大病統籌,小病自費」的制度設計,違背了「預防為主」的醫學規律。
2.現行城鎮醫療保險制度的目標人群只包括就業人員及符合條件的退休人員,將絕大部分少年兒童、相當一部分老人以及其他無法就業的人員排除在外。[1]這樣的制度設計會導致如下結果:一是上述人群的醫療需求難以得到制度化的保障,個人及家庭面臨的醫療風險難以化解,從而帶來經濟、社會方面的消極後果。二是在一部分人有醫療保障而另一部分人沒有醫療保障的情況下,無法避免體制外人員以各種方式侵蝕體制內醫療資源的問題。
3.現行醫療保險制度設計及相關配套措施沒有解決對醫療服務提供者的行為約束問題,以至醫療服務費用仍無法控制。[2]在這種情況下,維持資金平衡就成為醫療保險自身的難題。在實際操作中,主要做法就是強調參保者享受的待遇與繳費緊密掛鉤,不能繳費甚至不能及時繳費就無法享受相關保障待遇。長此以往,醫療保險事實上就演變成自願參加的,且只有具備繳費能力才能參加的「富人俱樂部」。在無法控制服務提供者行為的情況下,有關制度轉而將控制重點改為患者,通過起付線、封頂線、多種形式的個人付費規定,實施對患者的全面經濟限制,以至於能夠進入該體系的參保者也無法得到應有的保障。
4.現行醫療保險設定的統籌層次過低,以至於無法在較大范圍內實現風險共擔。在參加醫療保險的不同類型人群中,也存在保障標准上的差異,影響到制度的公平性。
上述問題的存在,影響到城鎮醫療保險制度自身的可持續性和實際效果,繼續推行下去的難度很大。正是由於我國城鎮醫療保險制度存在上述缺陷,所以更需要在保險市場上充分發展商業醫療保險,讓商業醫療保險成為老百姓醫療保障水平的有力支柱。
二、我國商業醫療保險發展的現狀及存在的問題
(一)我國商業醫療保險發展的現狀
宏觀環境的不成熟和國家保險法律、保險制度、政策的不完善,公民缺乏保險意識,以及目前的險種還不能滿足多層次醫療保障需求,且大多數以附加險存在等,這些都是商業醫療保險發展面臨的問題,也是其發展的潛力所在。
商業醫療保險比社會醫療保險早二百多年的歷史,已經形成較為完備的管理機制、靈活多樣的經營手段。它自負盈虧,追求效益的利益刺激,有規范經營的內在約束和嚴格的審批制度和監管辦法,能滿足多種、特別是較高層次的醫療保障需求,具備較強的抵禦風險能力。在市場經濟條件下,商業醫療保險能更好地發揮其優勢,較之其他補充醫療保險方式,它更成熟、更高級。[3]在國務院《關於建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》中也提出:「超出最高支付限額的醫療費用,可以用商業醫療保險等途徑解決。」可見,基本醫療保險為商業醫療保險留下了發展的空間。
隨著人民群眾生活水平的不斷提高和社會醫療保險制度改革的不斷深化,社會對商業醫療保險的需求越來越大。據調查,健康保險是人們意向購買的主要人身保險產品之一。據2006年保監會的統計數據顯示,2006年全國的總保費收入為5641.44億元,其中,健康保險的保費收入為376.90億元,占總保費收入的6.68%;在對全國30個省份和6個大城市的健康保險保費收入的統計中來看,排在前五位的分別是北京43.57億元、廣東32.87億元、江蘇32.03億元、上海31.09億元、山東21.41億元,這說明在北京、上海等地,社會對商業醫療保險特別是健康保險的需求十分大,這些數據也顯示出商業醫療保險的市場發展潛力之大、需求之旺。
(二)商業醫療保險發展中存在的問題
雖然近幾年來我國商業醫療保險發展很快,但相對於完善城鎮社會保障體系的要求來說,還存在不少問題,制約了其發展。
1.商業醫療保險發展空間受到制約。目前,社會醫療保險享受許多優惠政策,得到了優先發展,其業務擴張將擠壓商業醫療保險的空間。許多地方政府部門憑借行政權利強制推行補充醫療保險,這種做法破壞了市場經濟規則,挫傷了商業保險投資者和經營者的信心。
2.醫療費用賠付的不可控性。一是由於現行醫療衛生服務體系單一,缺乏有效的競爭,同時,在醫療機構經營效益的利益驅動和缺乏有效監督情況下,助長了醫療資源的浪費,加重了疾病患者和保險公司的負擔。二是保險公司對醫療費用無法進行監控,因此,無法保證醫療服務的合理性和必要性,其結果是醫療欺詐和道德風險在所難免。三是投保人的風險逆選擇面較大,帶病投保、隱瞞或誇大病情、擴大醫療診治范圍等現象屢見不鮮,保險公司已不堪重負。[4]
3.缺乏高素質和復合型人才。由於商業醫療保險的業務涉及醫學專業和保險專業的知識和技能,專業技術性要求很高。因此,要保持商業醫療保險業務的穩健發展,必須建立一支既懂保險和法律,又有一定臨床經驗的管理隊伍,而保險公司非常缺乏此類人才。
因此,保險業要積極配合我國醫療衛生體制改革,努力提高商業醫療保險的專業化經營水平,必須大力解決上述問題,提供更多更好的商業醫療保險產品與服務,切實提高人民群眾的醫療保障水平。
三、完善商業醫療保險的對策及建議
(一)基本醫療保險和補充醫療保險相結合
建立基本醫療保險和補充醫療保險相結合的辦法是由我國的國情、國力決定的,我國是發展中國家,人口多、底子薄、財政困難、企業效率不高,所以為了使醫療保險既能發揮保障生活和安定社會的作用,又能適應不同經濟條件下的具體需要,宜實行多種保障模式。而醫療保障改革的進行對於醫療保險充分發揮其在我國社會保障體系中的作用是一種極大的推動力量,這在提高健康保險的專業化經營水平,提供更多更好的健康保險產品與服務,切實提高人民群眾的醫療保障水平等方面也起到了至關重要的作用。
近幾年來,我國城鎮社會保障體系中醫療保險的情況呈現出一個良好的發展趨勢。通過醫療衛生體制改革的實施與進行,我國的城鎮社會保障體系得到了較好的發展,醫療保險的覆蓋面逐年擴大,參保人數逐年增加,每年年底全國基本醫療保險基金滾存結余呈逐年上升的趨勢。2005年的參保人數較之2000年的參保人數增加9451萬人,這為我國的城市社會保障體系的發展提供了堅實的基礎。
表22000—2005年度全國參加基本醫療保險的人數的統計數據
數據來源:中華人民共和國勞動與社會保障部《勞動和社會保障事業發展統計公報》(2000-2005年)。
(二)開發低保費高保障的商業醫療保險產品,即高免賠大額商業醫療保險產品
為彌補社會醫療保險不負擔支付限額以上的大額醫療費用,一些城市醫保部門委託保險公司建立了大額醫療費用互助基金,由保險公司承擔支付限額以上的費用,比如重慶市參保職工每月只需繳8元,單位繳平均工資的1%,即一名職工平均每年只需100元左右保費,就可保大約3萬元限額以上的醫療費用,而且無支付上限。因此保險公司在保險市場上開發高免賠大額商業醫療保險這一險種是有經驗可借鑒的,也是完全可行的。[5]
對大量已參加社會醫療保險的被保險人而言,高免賠大額商業醫療保險這一險種特別適合他們。一方面他們可以不用為再重復投保一般商業醫療保險而帶來經濟上的不合算,另一方面這一險種恰好彌補了社會醫療保險不負擔支付限額以上的醫療費用空擋,使參加醫保的人的大病和大額醫療費用也有所保障。這也是充分發揮商業醫療保險在城鎮社會保障體系中作用的一個有效的途徑。
(三)將商業醫療保險作為社會醫療保險的重要補充
社會醫療保險和商業醫療保險同屬社會保障體系的范疇,但由於它們性質不同,因而決定了它們在社會保障體系中的地位和作用也不盡相同。社會醫療保險是基礎,商業醫療保險是重要補充,兩者優勢互補、缺一不可。
我國由於開展社會醫療保險時間短,資金積累有限,個人需要支付的費用多,特別是一些大病和特殊疾病的醫療費用遠遠超過了基本醫療最高支付限額,使個人背上沉重的負擔,而商業醫療保險能承擔個人大部分的醫療費用。目前,醫療費用的高速增長已經給社會、單位和個人帶來沉重的壓力。1982年到1996年的14年間,我國醫療費用支出的年均增長速度超過了24%,1997年,全國職工醫療總費用高達773.7億元,每個家庭的實際平均醫療保健支出718.3元,而且還不包括公費醫療和勞保醫療的支出,因此隨著我國醫療體制的改革,廣大居民需要通過商業醫療保險來化解潛在的醫療費用風險。
對部分經濟收入穩定、享受社會醫療保障的群體來說,社會醫療保障體系僅能提供最基本的醫療保障,保障程度有限,不能滿足他們的需求,而商業醫療保險則能適應高層次、特殊的醫療需求。另外,由於我國經濟體制改革的深入和企業用工制度的改革,社會上還存在大量的缺乏醫療保障的人群,像私營企業員工、自由職業者、學生和農民都不在保障范圍內,這些群體尤其渴望購買商業醫療保險。
基本醫療保險遵循「低水平、廣覆蓋」的原則,主要提供基本醫療保險,這為商業醫療保險留下了廣闊的發展空間。為滿足當前建立基本醫療保險制度的需要和多層次醫療保障的需求,促進醫療保險市場和商業醫療保險業務的發展,面對潛在的巨大的商業醫療保險市場,商業醫療保險發展的方向應是:一是基本醫療保險沒有覆蓋的項目和費用,如基本醫療保險「三個目錄」之外的葯品、診療和服務費用;二是基本醫療保險沒有覆蓋的人群,如城鎮失業人員、沒有醫療保障的老人和兒童,以及沒有被醫療保健制度覆蓋的農民。
目前我國商業醫療保險蘊涵著巨大的商機,我國保險業如果適時加強醫療保險產品的開發和推廣,將對我國保險業的發展與完善起到推動作用,並最終能夠和個人賬戶、公共基金一起形成我國新的醫療保障體系。
擴展閱讀:【保險】怎麼買,哪個好,手把手教你避開保險的這些"坑"
⑸ 什麼是商業健康保險
這位朋友你好,商業保險就是由保險公司作為承保方的保險,購買了商業保險,出險了,風險就會轉移到保險公司上。商業保險的抗風險能力比社保強,但是商保始終都是以盈利為主的。那麼商業健康險也是如此。
健康保險我們主要分兩種,一種是重疾險,一種是醫療險,兩者都非常重要,可以說是缺一不可,為什麼這么說,奶爸就為大家分別介紹這兩種保險吧:
一、健康險包括什麼
保險的本質就是為我們規避風險,能在風險來臨時將經濟損失降至最低。
1、重疾險
顧名思義就是重大疾病保險,提供如惡性腫瘤、急性心肌梗塞等重大疾病的保障。足額的重疾險,不僅可以在罹患重大疾病時,為我們提供一筆錢支付巨額的醫療費用;還可以為我們提供一部分在治療、康復期間的收入損失。一份重疾險,雖然不能為我們杜絕患病的可能,但可以讓我們擁有被治癒的可能。
怎麼選擇重疾險呢,奶爸教大家幾招:《重疾險的正確投保姿勢,奶爸教你幾招!》
2、醫療險
我們常說的醫療險其實大多數是百萬醫療險。醫療險的主要作用在於解決醫療支出費用,是社保的重要補充。再者,醫療險和重疾險實際上是一個互補關系。也就是說,當一個人發生了重大疾病,在他既有重疾險又有醫療險的情況下,可能不僅不需要花自己的錢,還能得到理賠金。
二、兩者關系
我們單從價格和保額的杠桿來看,可能會覺得百萬醫療就是撿了大便宜!但凡事不能只看錶面,他們兩者的區別是非常大的。
百萬醫療險為什麼那麼便宜?一定是有他的道理的:
1、1萬的免賠額
百萬醫療一般都有1萬免賠額,也就是社保報銷後,扣除1萬元,剩下的部分才能報銷。
這1萬的免賠額,過濾掉了幾萬以下的小額理賠,所以才能把價格做得這么低。
2、一年一交,不保證續保
百萬醫療險是一個一年一繳的短期險,絕大部分是無法做到保證續保的。百萬醫療險的虧損率非常高,很有可能你剛剛購買了一年,第二年就已經停售無法購買了。
更嚴重的是,如果第一年發生了理賠,第二年產品停了,既無法連續投保,也會因為健康狀況變化購買不了其他的健康險!
所以,百萬醫療保費便宜,穩定性沒那麼高,僅適合作為補充。
3、價格隨年齡調整,便宜只是暫時的
除了續保問題,另一方面,疾病風險隨著年齡增長而增加。所以醫療險的保費隨著年齡增長而增加,年齡越大,保費越高。
從表中我們可以看出,百萬醫療險的本質是一種報銷型保險,雖然保額很高,但是大多數疾病只需要50萬以下的醫葯費,過高的保額是沒有意義的。
但重疾險無法取代的作用是:收入補償。一旦得了重疾,收入基本中斷,但衣食住行、子女教育、房貸車貸等全都需要錢。
而醫療險只能報銷治療費用,這些都顧及不到,這正是重疾險的作用。
奶爸總結:
百萬醫療險和重疾險的關系,並不是相互代替,而是互為補充的。一旦生了重大疾病,百萬醫療險報銷醫療費用,重疾險作為收入損失,可以更好的緩解家庭的壓力。
⑹ 商業健康保險主要包括
商業健康保險好處有哪些
一、在「保基本」基礎上提升保障水平
社會基本醫療保險不是實行實報實銷,而是按照一定的比例報銷且報銷比例只維持在基本保障的水平。因此,社會基本醫療保險的「保基本」為商業健康險遺留了更多的保障空間,如:商業健康險可對社保中規定的個人自付比例部分與醫療費用超封頂線部分(包括門診、住院起付標准以下個人自付部分),統籌基金支付需個人按比例自付部分,門診、住院大額醫療需個人按比例自付部分等費用依據保險責任進行二次報銷。
二、「廣覆蓋」基礎上適用於流動人口
商業保險的投保是以「多投多保、少投少保、不投不保的等價交換」為原則,遵循的是個人與商業保險公司之間的風險轉嫁契約,規定的責任和義務不隨個人時空轉移、僱傭關系和戶籍歸屬而改變。在變更合同細則方面,商業健康保險較社會基本醫療保險相關進入和退出的程序,具備了更強的便攜性。
三、商業屬性有助於實現「可持續」
商業健康保險具有實現盈利的商業屬性,在發展中追求商業效益和社會效益的協同優化。因此,在成本管理上有助於政府相關部門解決當前社會基本醫療保障體系財政支出較大的問題。主要表現在:商業健康險具有專業的精算數據分析和風險管控能力。與普通壽險相比,健康險結合專業化健康管理服務,更能夠全面地搜集健康保險的基礎數據,並按照風險因素的不同級別,制定不同的費率標准。
四、服務質量和水平具有比較優勢
在新醫改政策背景下,民眾的醫療費用可獲得部分補償,其健康保障及管理的需求更加強烈。目前,商業健康險主要的健康管理方式包括:診前的健康指導(含健康咨詢)、健康體檢服務(含健康風險評估)、就診中的家庭醫生、疾病管理(含慢性疾病管理)、便利就診服務(含診療綠色通道)、就診後的康復護理服務以及第三方管理服務。通過以上健康管理手段,對於客戶而言,可降低疾病的發生率,提高生命質量。
如有其他保險疑問,請來:多保魚講保險!,
⑺ 保險業的盈利方式是怎樣的
保險公司的傳統經營模式是依靠「三差」來實現利潤的。
「三差」分別為如下:
1、死差益: 實際死亡人數 < 預定死亡人數而產生的。
2、費差益: 實際所用的營業費用 < 預定營業費用而產生的。
3、利差益: 保險資金投資收益率 > 保險合同預定的平均利率而產生的。
投資收益是保險公司重要的利潤來源:
隨著保險業的發展,保險公司之間的競爭日益激烈。從國外保險行業的經營狀況看,大多數保險公司的保險業務本身都是虧損經營,它們都是通過保險資金的投資收益來彌補直接承保業務的損失。
近年來,國際大保險機構的實踐也有效地驗證了資金運用對於保險業發展的重要性。投資業務開始與承保業務並駕齊驅,成為保險公司發展不可或缺的兩個輪子。
(7)健康保險成贏利點擴展閱讀:
根據《中華人民共和國保險法》:
第六十七條
設立保險公司應當經國務院保險監督管理機構批准。 國務院保險監督管理機構審查保險公司的設立申請時,應當考慮保險業的發展和公平競爭的需要。
第六十八條
設立保險公司應當具備下列條件:
(一)主要股東具有持續盈利能力,信譽良好,最近三年內無重大違法違規記錄,凈資產不低於人民幣二億元;
(二)有符合本法和《中華人民共和國公司法》規定的章程;
(三)有符合本法規定的注冊資本;
(四)有具備任職專業知識和業務工作經驗的董事、監事和高級管理人員;
(五)有健全的組織機構和管理制度;
(六)有符合要求的營業場所和與經營業務有關的其他設施;
(七)法律、行政法規和國務院保險監督管理機構規定的其他條件。
第六十九條
設立保險公司,其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。 國務院保險監督管理機構根據保險公司的業務范圍、經營規模,可以調整其注冊資本的最低限額,但不得低於本條第一款規定的限額。 保險公司的注冊資本必須為實繳貨幣資本。
第七十條
申請設立保險公司,應當向國務院保險監督管理機構提出書面申請,並提交下列材料:
(一)設立申請書,申請書應當載明擬設立的保險公司的名稱、注冊資本、業務范圍等;
(二)可行性研究報告;
(三)籌建方案;
(四)投資人的營業執照或者其他背景資料,經會計師事務所審計的上一年度財務會計報告;
(五)投資人認可的籌備組負責人和擬任董事長、經理名單及本人認可證明;
(六)國務院保險監督管理機構規定的其他材料。
⑻ 健康保險都分為那幾大類
健康險就是以被保險人的身體作為保險標的,使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發生的費用或損失獲得補償的一種人身保險。其中,健康險一般會分為四類保險:醫療保險,疾病保險,失能保險,護理保險。相關投保攻略都在這里《健康險的投保攻略,這幾招一定要收藏》建議仔細閱讀。
1.醫療保險
也就是我們常說的醫療險,比如百萬醫療險、防癌醫療險和高端醫療險等等。
是以保險合同約定的醫療行為的發生為給付保險金條件,為被保險人介紹診療期間的醫療費用支出提供保障的保險.
2.疾病保險
疾病保險一般指重大疾病保險,主要是針對一些特定的重大疾病而設計的保險。當被保險人罹患某些特定的疾病時,能獲得保險公司一次性的高額賠償。
3.失能保險
以因約定疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為給付保險金條件,為被保險人在一定時期內收入減少或中斷提供保障的保險。
4.護理保險
護理保險是指以約定日常生活能力障礙引發護理需要為給付保險金條件,為被保險人護理費用支出提供保障的保險。