返還和消費型保險的區別

㈠ 消費型保險和返還型保險的區別

選擇哪個，要依照個人經濟能力和現下處境來決定，並不是有返還的保險就是好保險。
消費險or返還險？兩種方案推演逐步看
現在的人身險產品無非三類，即「付了保費不返還的消費型」、「到期後返還保費和收益的返還型(如兩全險)」，還有「傾向於投資理財功能的理財型(如萬能險、投連險)」。賺錢君主要帶大家認識一下「消費型」和「返還型」這兩種。為了方便對比，賺錢君找到了同等保額、相同保障內容及保障期的兩款不同類型產品。
概況說明
30年內健康度過，8.88萬等於白花
先看看保險方案A,這款產品只要繳滿20年的保費，可以保障到60歲(假設投保人今年30歲，那麼保障期則為30年)。投保人每年需要交納的保費相對較少，每年4440元。20年後，投保人總計交納的保費是8.88萬元，保障期間發生人身意外或疾病(身故)等，最高能夠獲得50萬元的賠付。但問題是，在這30年的時間里，投保人要是健健康康度過了，那8萬多的保費就等於白白交給保險公司，一毛錢也拿不回來。基於這個原因，這種消費型保險往往顯得「有點不太合算」。
有比較才會有鑒別，再看看保險方案B。這是一款返還型保險，與保險A是同樣的保障期間和保障內容，保障的額度也一致。但從表格中也可看出，投保這款產品的費用是比較高的，一年就要交25000元給保險公司，20年下來一共是50萬元，這比保險A貴多了。但比較誘人的是，如果投保人在30年後還健在，保險公司會將你交的50萬元全部還給你，而且還多給你10萬。這也是返還型保險最大的賣點：不用花錢、還連本帶利返還保費。
投資分析
現在市場上，保險經紀人也比較喜歡推薦返還型保險。但我們應該知道，倘若這款保險真的那麼「合算」的話，早就該一統天下了，為何還會有其他類型的，如消費型和理財型保險呢？如果僅從投資收益來考慮，投保返還型保險並不抵，具體看如下計算。
★計算
買方案A省下來的錢定存，30年後本息比方案B返還額多
從投保效果來說，我們可以把返還型保險拆開，即一份不返還的保險加上一份投資保費。參照這一標准，案例中的保險B就等於保險A+投資保費20560元/年。保險B就相當於是，把其中一部分保費用來提供和保險A同等的保障服務(保費為4440元)，而剩餘的20560元則由保險公司統籌，另作他用。
如果將這20560元投資於其他渠道——首先就用大家最常見的一年期銀行定期存款作比較。根據央行最新的存款利率標准，一年定存的年化利息是2%。假設我們沒有選擇保險B,而只是選擇保險A,每年交4440元，然後將多出來的20560元在銀行存一年定期，第二年到期之後連本帶利，再加上新一年的20560元繼續存，一直持續20年。賺錢君計算得知，到第21年連本帶利是50.95萬元。
因為保險B的保障期間是30年，只有等到30年之後才能取回60萬元。為了公平比較，前面的50.95萬元還得在銀行繼續存10年，這才能與保險B的時間一致。算下來，最後的本息共計約62.11萬元，高於保險B最後的返還額度。
★延伸
若是其他高收益投資，相差額度會更大
從上面的這筆投資賬單中不難看出，如果把返還型保險看作一項理財投資的話，它的利率連銀行定期存款都比不上，只有2%不到。還值得注意的是，上文中只是將投資保費按照銀行定存的方式投資，如果是將這筆錢投在其他收益更高的工具上面，保險A和保險B的差別會更加明顯。
舉個例子，如果投資保費的收益率每年能夠保證5%的話，賺錢君粗略計算，30年之後至少是116萬元，這幾乎是保險B返還額度的兩倍！不過，現在保險的險種太多，或許有部分返還收益情況還可以。當保險經紀人向你推薦保險B這種需要很多年，又要交很多錢的保險，最好能夠按照上述方式算一算。
投保建議
1誰更需要消費型保險？
保險本沒有好壞之分，只有合適於否的區別。有保險專家建議，對與那些年紀尚輕，而且事業處於成長期、收入較低的人群，可以主要考慮消費型保險。那些最沒有錢、最缺錢、最缺現金的人也更適合購買消費型保險。如果你是投資高手，並不在意返還型保險的那點收益，也完全可以購買這類保險。
此外，選保險也要看特定的階段和人群，比如經濟能力有限，工作狀態又不穩定，工作地點也不固定，與其「買房」還不如「租房」，投保消費型保險更為明智。
2誰更需要返還型保險？
在前面的計算過程中，雖然返還型保險的收益回報並不高，但對於那些收入豐厚，花錢又大手大腳(存不下錢)的人來說，買返還型保險若干年之後至少還能夠存下一筆，用於日後的養老或子女教育，這也未嘗不可。
值得注意的是，賺錢君舉出的案例並不能代表全部情況，有些返還型保險到期之後的投資回報率是比較高的，但據說這類保險在香港市場或國際市場上才會有，高的年化能達到4%以上，這類產品也是可以研究和考慮的。但無論怎樣，對於大多數人來說，在保險上還是應當秉承「花小錢辦大事」的原則，保險的核心是保障，想得到更高的投資回報，最好選擇其他方式

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

㈡ 消費型保險和返還型保險的利弊

消費型保險的利在於時間設置靈活，性價比也高出很多，弊則在於不返還保費。

返還型保險的利在於可返還保費，弊在於保費昂貴，看似返還實則收益低。那我們究竟應該如何購買重疾險呢？為了方便大家，學姐專門總結出這些技巧，幫助各位購買到合適的重疾險產品：《好的重疾險原來長這樣！》

下面具體解釋一下：

一、什麼是消費型、返還型重疾險

消費型重疾險：主要保障方面是重疾，價格相當親民，但保障期間內未罹患重疾，並且到期也還沒患重疾，保費是不會退還的。

返還型重疾險：也稱儲蓄型重疾險。合同期間出險，賠付保額；在合同期沒出險的，則會返還保費，當作養老金。

二、兩者的區別

從定義來看，好像返還型重疾險更勝一籌，但先別那麼快就做決定，大家可以先看到消費型和返還型保險區別。

以下的優點，是返還型重疾險所沒有的：

1、價格便宜：保費親民是消費型重疾險的一大亮點，通常來說，消費型重疾險比返還型重疾險要便宜一半，親民價格可以拿到較高的保額，這樣一看，消費型重疾險杠桿效果是比較好的，可以看出，性價比很高。

2、保障時間靈活：很多消費型重疾險的保障期限是可以多種選擇的，市場上常見的保障期限有60歲、70歲、80歲甚至終身等，不過返還型重疾險能選擇的就很局限了，通常只有80歲或終身的保障期限，看上去好像很不錯，但保障越長，收取保費必然更多。

對比再看看返還型重疾險又是有哪些不足之處呢？

1、保費昂貴：返還型重疾險的保費是比較高的，一份比消費型重疾險要多出2倍甚至3倍，上圖的返還型重疾險福澤安康20甚至還沒有附加險的配置，30歲女性購買都要18000了！這保費超出大部分家庭的預算了。

2、看似返還，實則低收益：返還型重疾險的本質是：你買了一份消費型重疾險，再另外多交幾倍的保費給公司，公司則拿這多交的保費用幾十年去理財，盈利歸公司擁有，到最後，保險公司就把已經貶值的本金返給投保人，那還不如把這份本金放入銀行存定期，同樣時間得到更多收益。

前面返還型重疾險的不足還只是冰山一角，為了不讓大家繼續陷泥坑，關於返還型重疾險防坑文章，我也寫好了：《返還型重疾險只是表面華麗，實則這么坑！》

三、那究竟選哪個比較好？

很多人在考慮重疾險的時候，都會在消費型和返還型問題上猶豫不決，我建議大家優先考慮消費型重疾險，也許大家還有疑慮，那這篇文章應該可以消除你的困惑：《為什麼要選消費型重疾險？》

【寫在最後】

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㈢ 返還型保險和消費型保險的區別

返換型保險相對於消費型相比，它的缺點就是保費負擔重，但是它有它的優勢。

1、它第一個優勢在於保證需要，在未來你在續期繳費的時候不需要對你再進行核保，所以你即使遭遇了重大疾病或者有癌症，保險公司也不能夠拒保的。但是消費型醫療產品，它是每一年或者是每隔幾年都要進行核保的，如果在核保的時候發現有重大疾病，保險公司就拒保，這就意味著你不能夠享受保險保障。

2、返還型的醫療保險期限相對較長，可能到75歲也可能到80歲，但是消費型的保險期限相對較短一些，也就是說老年有一個年齡段他不能夠給老年人提供保險保障。

那麼，究竟是哪類好呢？由於消費者的具體情況千差萬別，無法說哪類更好，在人生的長河裡，風險是無處不在的，而我們又無法預知風險會在哪一刻降臨，所以大可不必去計算怎樣去買保險不吃虧，或者說怎樣買最賺錢，因為我們的生命、我們的身體是無價的。重要的是我們擁有一份保障，並且用科學的、適合自己的方式去做好這份保障。

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㈣ 消費型和返還型保險，到底怎麼選擇二者有何利弊

主要看樓主預算。
在保額相同的情況下，消費型會比返還型的便宜。
預算足夠選返還型的，預算不足選消費型。

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

㈤ 消費型與返還型保險的區別

消費型和返還型的重疾險主要區別在於是否返還保費或保額，消費型保險不返還保費，但是性價高，設置靈活；返還型保費昂貴，看似返還但是收益低。那我們究竟應該如何購買重疾險呢？為了方便大家，學姐專門總結出這些技巧，幫助各位購買到合適的重疾險產品：《好的重疾險原來長這樣！》

下面具體敘述兩者的區別。

消費型重疾險比返還型重疾險多出以下的優點：

1.價格便宜：消費型重疾險的價格是很便宜的，通常來說，消費型重疾險比返還型重疾險要便宜一半，比較低的價格可以拿到比較高的保額，消費型重疾險把杠桿作用發揮得很好，性價比很高。

2.保障時間靈活：消費型重疾險是可以在保障期限方面有多種選擇的，保障期限有60歲、70歲、80歲甚至終身等等，不過返還型重疾險可選的一般只能是80歲或終身，一看也覺得還好，但這也意味著要交的保費高很多。

那麼看起來比較值得買的返還型重疾險又是有哪些不足之處呢？

1.保費昂貴：通常來說，一份返還型重疾險的保費比消費型重疾險多出2-3倍，上圖的對比測評我們可以直觀看到，福澤安康20沒有加附加險的配置，這保費已經超過2萬了；這樣的價格可能是大多數大家負擔不起的。

2.看似返還，實則低收益：返還型重疾險的本質是：你買了一份消費型重疾險之後，再多交幾倍的保費，保險公司拿就用這些保費來作理財投資，所得到的盈利全部歸保險公司，最後投保人只獲得本金。要是這樣，大家還不如直接將這份錢存銀行定期，同樣的時間得到收益更高。

前面返還型重疾險的不足只是列舉一二，為了讓大家不踩坑，我寫的這篇關於返還型重疾險防坑文章希望大家能看看：《返還型重疾險只是表面華麗，實則這么坑！》

很多人在入手重疾險的時候，在思考購買消費型還是返還型，綜上分析，我覺得消費型重疾險是滿足了大多數人對重疾險的要求了，如果你還心存疑惑，不妨看看這篇文章：《為什麼要選消費型重疾險？》

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