人生健康保險產品創新論文

① 保險產品創新和展望

參考前瞻產業研究院發布的《2015-2020年互聯網對中國保險行業的機遇挑戰與應對策略專項咨詢報告》
保監會主席項俊波26日在「2015陸家嘴論壇」上表示，到2020年，一個保障全面、功能完善、安全穩健、誠信規范，具有較強的服務能力、創新能力和國際競爭力，與中國經濟社會發展相適應的現代保險服務業，將呈現在世人面前。中國將實現由「保險大國」向「保險強國」的轉變。為達成這一願景，中國保險業將繼續加大改革創新的力度。
加快發展保險業從行業意願上升到國家意志。2014年10月，國務院辦公廳發布了《關於加快發展商業健康保險的若干意見》，進一步完善了商業保險發展的體系。今年5月，國務院常務會議通過了商業健康保險稅收優惠政策，商業健康保險迎來了黃金發展期。國家對保險業的重視和支持開啟了新興保險市場發展的中國模式，激活了中國保險業巨大的發展潛力。
展望未來，中國保險業的發展前景十分廣闊，深入落實保險業新國四條，全面深化改革創新，將為中國保險市場注入勃勃生機。到2020年，一個保障全面、功能完善、安全穩健、誠信規范，具有較強的服務能力、創新能力和國際競爭力，與中國經濟社會發展相適應的現代保險服務業，將呈現在世人面前。中國將實現由「保險大國」向「保險強國」的轉變。為達成這一願景，中國保險業將繼續加大改革創新的力度。

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② 重疾保險未來發展趨勢論文前言怎麼寫

我們來看重疾險在國際上的發展：從1983年始於南非，之後英國、澳大利亞（1987年 ）、1988年 美國、1989年 新加坡 中國香港、泰國、馬來西亞、1990年 瑞士、1991年 德國、荷蘭、法國、義大利、西班牙、台灣、 中美洲、1992年 日本、1993年 奧地利、1994年 匈牙利、1995年 中國、捷克，所以大家可以看到，重疾險在誕生的12年後才傳到中國，在中國的發展也就20年左右的時間，但是這20年來，有多少個家庭因為購買了重疾險得到賠付，支持了疾病的恢復和家庭成員的生活呢，據中國保監會健康險部的理賠數據：2015年團體重疾累積賠付24.49億，較上年增長49.39%，而個人重疾累積賠付100.38億。下面我們來回顧以下重疾險這20年的發展歷程：
重疾險在國內的發展可以分為四個階段：
1、1995年——2000年為初期階段，病種多為10種左右。
2、2001年——2006年市場快速發發展階段，病種不斷增加，各公司釋義各異，理賠標准不統一，其間曾短暫出現過分紅型重疾險，但被保監迅速叫停（2003年）
3、2007年——2012年行業規范發展階段：保監會和中國醫師學會聯合發布保險公司的重疾險必須包括25種 重疾，且有標准化定義，這一規范由深圳友邦被訴事件所引發。這一時期，重疾險出現兩種特徵：一是保險公司將主附險拆分，附險為提前給付重疾，主線為終身壽或兩全，仍以分紅型為主流。二是開始出現輕症、重疾多次給付等創新責任，首款優選壽險及重疾險上市（2011年，明亞聯合慕再開發，人民人壽承保）
4、2013年——今，市場多樣化發展階段，出現了以下幾個特徵：預定利率市場化，3.5%預定利率重疾險上市，全面替代既往產品；由於費率大幅優化，非分紅的傳統險形態成為主流；輕症額外給付成為主流責任，輕症豁免責任開始出現；重疾多次給付的產品也開始增多，但尚屬探索階段；病種進一步增加，重輕症合計已突破100種。
關於重疾的發展與變化之最（據非官方統計）
•最早出現輕症提前給付的是信誠，及時予，10種輕症，2007年3月
額外給付：昆侖健康，祥寧終身附加特約，10種輕症，2010年7月
•最早出現重疾多次給付的是華夏，兩全其美，賠付2次，2010年4月
輕症多次給付是中英的吉祥安康，賠付3次，2012年4月
•最早出現3.5%預定利率的是中英，康佑一生，2013年8月

③ 保險銷售創新的文章

保險公司服務創新是多方位、多層次的。它不僅包括服務理念的創新，服務手段的創新，還包括制度的創新。
（一）保險服務理念的創新
服務理念的核心在於保險公司的發展戰略應該從以業務為中心轉向以客戶為中心。公司的一切活動包括保險產品的設計、保險營銷、保險理賠等皆以客戶至上為原則。
注重服務理念的保險產品設計要反映客戶的需求與偏好，應時而變。消費者的需要產生於消費者的主觀偏好與所處環境的客觀狀態兩個方面。不同的消費者由於年齡、性別、民族、文化水平、成長歷程，以及所處的人文環境等多重變數導致了作為獨立個體的消費者的偏好差異很大。隨著經濟狀況和社會文化的改變，消費者的需求也會發生變化。例如，隨著我國市場經濟的深化，社會保障體制的改革，家庭結構的改變，人口老齡化現象的出現，新的風險與新的保險需求將不斷涌現。在現階段，人們急需的保險品種包括老人護理保險、醫療意外事故保險、特殊疾病保險、貸款人信用保險、人體器官特殊功能保險等。這些險種，在目前我國保險業的經營中幾乎還是一片空白，雖然個別險種已在一些保險公司中試辦，但離市場要求還相差甚遠。
注重服務理念的保險營銷應從傳統的交易性推銷轉變為關系營銷。交易性推銷強調獲得銷售定單，忽視銷售以後的時期。關系營銷強調產品或勞務的整個生命周期，買賣雙方是夥伴關系。關系營銷是買賣雙方為減少沖突、促進雙方利益關系的長期協議。通過夥伴關系，買主應該得到有質量保證的產品和勞務，供應商負責確保買主的訂單。這種夥伴關系能確保買賣雙方在彼此都滿意的價格下長期獲益。應用關系營銷的營銷哲學在於提高客戶的忠誠度。擁有忠誠的消費者是企業保持長期成功的關鍵。在高度競爭的環境中，保持現有客戶比開發新客戶帶來的效益更加顯著。貝恩顧問公司調查了很多行業後發現，若維護忠誠消費者的努力增加5％，企業收入可增長25％-100％。這種情況在提供復雜產品或服務的企業表現得尤為明顯。努力維護忠誠客戶所創造的經濟價值主要體現在以下幾個方面：企業維護忠誠客戶取得的成效直接影響對新客源的開發；隨著時間的推移，忠誠的客戶會逐步增加其消費的規模與數量，例如，某人買了一家保險公司的汽車保險後，可能會到該公司購買家庭財產保險或其他險種；為長期客戶提供服務的成本比較低廉，這些消費者對公司的做法和規章制度都很熟悉，耗用的資源因而會相應減少。忠誠的消費者是最好的「口頭宣傳隊」。據西方企業界調查，客戶從某一個企業轉向另一個企業的原因，70％是服務質量問題，業務人員怠慢一位顧客，會影響40位潛在客戶，而一個滿意客戶會帶來8筆潛在生意，其中，至少會有1筆成交。在競爭激烈的保險市場，用服務來留住老客戶、吸引新客戶才是上策。
注重服務理念的理賠要求快速、准確、及時、周到，不惜賠、不濫賠。保險的基本職能是經濟補償，補償的表現形式就是理賠。理賠服務使遭受損失的企業絕處逢生，使慘遭不幸的家庭重建幸福。對於保戶來說，他們購買保險最關心的莫過於出了事故能否得到賠付，賠付是否及時准確。國內保險市場普遍存在「投保和理賠兩張臉」的現象，這也是保戶對保險業不滿的主要原因。據保險公司工作人員稱，理賠程序包括報案、登記、調查取證、提供要件、做卷、復核、審批等。其中只有2—3項需要保戶直接參與。但從報案登記開始，保險公司的人不一定馬上就進入調查取證的階段，需要集中安排時間才能進行，這就無形中延誤了理賠的進程。調查取證回來，是否馬上做卷，做卷之後是否隨即復核，復核完是否立即審批，期間都可能發生拖延的現象，日積月累，便形成了社會反映比較集中的保險理賠緩慢而且麻煩的抱怨。如果保險公司真正樹立了以客戶為中心的服務理念，這些現象都應該逐漸根除。
除此以外，對服務理念的貫徹還體現在保險的延伸服務領域。保險延伸服務就是普通保險服務的一種延伸，是保險公司利用自己的資源優勢，擴大為客戶提供保險責任以外的附加服務，如風險咨詢、風險管理、防災防損等。如與信貸消費有關的保險服務，保險公司可以利用自身的專業和人才優勢，為客戶提供一些有關投資咨詢、理財顧問、信息交流等方面延伸服務。與養老、醫療保險相關的保險延伸服務包括定期免費體檢、健康咨詢、附加康復護理等。歐美一些大型保險公司甚至有自己的急救醫院、康復中心，客戶可以在那裡享受優惠的服務，投保數額大的客戶還可享受免費療養。保險延伸服務已成為國外各保險公司競爭的主要手段。
（二）保險服務手段的創新
由於我國保險事業才剛剛起步，與國外保險業的百年歷史相比，我們的差距還很大。這就要求我們一方面要發揮後發優勢，學習外國保險公司的先進經驗；另一方面要結合具體的發展階段與社會文化環境，創造屬於自己的服務特色。
通過引進學習國外保險公司的先進服務手段，巧借他山之石，國內的保險服務取得了長足的發展。1992年友邦保險進入中國保險市場，率先引入個人營銷員制度，國內保險公司紛紛效仿，開拓了壽險業的蓬勃發展勢頭。在友邦保險公司陸續推出海外交費、海外理賠、美國國際支援服務、電腦度身定做保單服務、全國范圍全年24小時免費查詢電話、網上服務、電話自動應答查詢服務、一站式服務後不久，其他國內的保險公司也迅速跟上。
當然，外資保險公司自身也在不斷的創新之中，新的服務技術層出不窮。比如國外的一份壽險保單是一張IC卡大小的刷卡，小卡內存了該保單的全部保險條款、交費情況、現金價值等，可用於理賠、兌付、借款，甚至信用擔保、請求緊急援助等，在互聯網的任何一個國家和地區通用。而我們的保單還在採用單證形式，給保戶的攜帶、收存帶來很多不便。而無紙化是未來的必然趨勢。另外，國內大部分保險公司也建立了自己的網站，力圖讓客戶可以通過網路直接投保、咨詢。但與國外成熟的電子商務相比，我們還停留在初級階段。例如：美國全國保險公司為了增強自己的競爭力，決定將互聯網與公司同客戶交流的其他渠道進行整合，如電話服務中心以及獨家代理等。由於客戶信息資料的集中，使得銷售代理可將更多的精力放在客戶的個人化要求上；同時，客戶具備了藉助網路快速獲得報價、要求服務、申請理賠和直接投保等自我服務的能力。除此以外，無論是網頁上提供的報價和保險信息，還是其他任何渠道獲得的咨詢都完全一致，客戶獲得了完美、統一而協調的服務。公司對客戶的了解更加完全，通過分析客戶的資料、購買歷史和更新習慣等，公司可以設計出更加有針對性或更具個性的促銷活動。保險銷售人員不再是「跑腿先生」，而成為專業的理財顧問。
針對中國特殊的社會人文環境，國內保險公司也紛紛推出自己的特色服務。比如國內多家保險公司都已開通了以「955」開頭的全國性服務專線電話，實現24小時為客戶提供咨詢申訴和回訪服務，以樹立自身專業服務的品牌和形象。2002韓日世界盃足球賽，國內保險公司與韓國同行合作，為赴韓的球迷提供異地出險查勘、理賠服務、國外緊急救援等服務項目。有的保險公司在高考考場外設置綠蔭涼棚，為考生家長提供飲水及休息場所，並主動協助當地教育部門維持考場外秩序。近幾年，一些知識層次較高、經驗豐富的代理人開始根據客戶的不同情況和需求，將公司的各類產品有機組合，為客戶設計科學合理的保障計劃。一些代理人自學中醫等知識，或通過舉辦客戶沙龍，為來自各個行業的客戶提供交流信息的機會。
（三）保險服務制度的創新服務不僅是為客戶提供服務，同時也包括對公司內部員工的管理。公司的發展有賴於忠誠客戶的擴大，而忠誠客戶的擴大有賴於忠誠的員工。那麼，對於公司員工而言，服務創新主要體現在激勵機制與約束機制的改變。無論對於內勤人員還是外勤人員，無論對於管理經營層還是普通員工，激勵機制的設計都應當體現以客戶為中心的理念。例如現階段，保險代理人的傭金主要來源於直接傭金。而首期傭金在傭金總額和首期保費中佔有很高的比重。首期傭金占每筆保險業務全部傭金的80％以上，占首期保費的30％-40％。這樣一種傭金體制無疑使代理人在保險推銷過程中重數量而輕質量，不利於與客戶保持長久的關系，更有甚者會發生欺詐客戶的行為。

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④ 健康保險在大數據時代 產品創新

黨的十八屆五中全會從協調推進「四個全面」戰略布局出發，提出「推進健康中國建設」的宏偉目標，凸顯了國家對維護國民健康的高度重視和堅定決心。記者從衛計委獲悉，按照中央要求，國家衛生計生委正在研究編制
《「十三五」健康中國建設規劃》，此規劃將成為今後5年推進健康中國建設的綱領性文件。隨著「健康中國」戰略落地，「十三五」期間圍繞大健康、大衛生和大醫學的醫療健康產業有望突破十萬億市場規模。醫療健康產業也將引領新一輪經濟發展浪潮，醫療服務、健康保險、創新葯、精準醫療及互聯網醫療等細分領域將突飛猛進。
大數據在中國醫療行業的應用亟待推進
然而，隨著「互聯網+」思維在社會各個領域的深入和滲透，醫療服務如何才能適應這個大數據時代，充分運用各種有用的數據，建立高效快捷的服務平台，是眼前最亟待推進的事情。
發達國家有很多醫療大數據的成功應用值得我們學習。例如，美國疾控中心公布了醫療數據，通過告訴病人多種不同的醫療方案，讓他們可以自己選擇性價比更高的治療方案。此外，精準醫療與大數據的完美結合，讓個性化的治療應用實現了新的飛躍。像癌症的治療，通過對基因組等大型數據集的分析，研究遺傳變異，實現個性化醫療和調整葯物劑量。麥卡錫曾做出估計，在某些案例里，通過減少處方葯，減少了30%～70%的醫療成本。另外，早期發現腫瘤的治療和手術費用，是後期發現的一半。
醫療「互聯網+」呼喚創新
近日，全國首家互聯網醫院落戶烏鎮。烏鎮互聯網醫院開啟了「互聯網+」醫療的全新模式探索，醫生和醫生、醫生和患者無須面對面，通過網路視頻即可完成診療過程，包括開具電子處方和配葯。這將大大節省醫生和病患的時間。除了醫院的醫療模式創新，醫療設備的技術創新、技術平台的開發與使用，也將大大推動中國醫療行業的發展。例如飛利浦推出的EPIQ彩色超聲診斷系統，依託大數據平台實現對個體檢查的智能化，將分析步驟一鍵簡化，快速呈現精確檢查結果，可以使醫生的診斷過程事半功倍。
飛利浦與北京大學第一人民醫院聯合研究開發的「心血管慢病管理解決方案」也是「互聯網+」大環境下針對健康自我管理的創新解決方案。這個系統通過將高級醫院、初級醫院和家庭進行互聯，幫助醫院延伸對出院病人的關護。對醫院來說，這個系統將幫助醫生更好地管理院外的患者人群，監控已出院病人的症狀以及相關的生理體征，對病情進行及時診斷、調整處方，以避免病人病情加重。對於病人來說，這個系統能使病人出院後也能及時獲得專業的健康指導，把病人實施慢性病自我管理的積極性調動起來。誠如飛利浦副總裁、大中華區醫療信息解決方案業務部總經理陳勝裕先生所言：「這個解決方案是探索如何利用醫療信息化，實現慢病和健康管理，從而緩解當前醫療系統的壓力的重要創新實踐之一。我們的目的不僅僅是提供解決方案，而是旨在構建一個持續醫療服務的生態系統。」

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⑤ 談談如何進行健康保險營銷模式的創新

保險營銷企劃方案（提綱）策劃主題：一、企劃背景 二、企劃時間三、企劃目標四、競賽領導小組及職責分工五、實施細則六、宣傳資料清單七、效益預估八、執行監督九、活動總結 保險企劃的要點1、加大執行力度，各團隊要高度重視此次活動，明確目標，任務到人，號召所有人員行動起來，包括兼職人員。各團隊必須按公司工作會的要求，將完成全年期交目標作為一項生存亡的任務對待，加大拜訪量，確保競賽目標的完成。2、採取分類指導和宣導，發揮主管和精英的模範帶頭作用，集中優勢兵力，實行重點突破。強化各級主管的責任意識，加強考核力度，專職人員最低目標XX元，兼職人員最低目標XX元，對連續3月未破零人員，一律清理代碼，決不姑息遷就。3、各級主管要切實負起責任，認真召開好富有實效的二次早會，做好陪訪、輔導、追蹤。堅決杜絕負面、消極的語言和其內耗因素，全體人員時刻只有一個聲音，那就是：堅決完成XX萬的目標任務。 4、加強對各層面銷售人員活動量的追蹤。營銷部經理每天對分處以上主管進行追蹤，講師、組訓負責對組經理進行追蹤，經理負責對本單位重點培養的精英和優秀主管進行追蹤，各級主管負責對屬員進行追蹤並建立追蹤登記表。通過各級各層面的追蹤，使被追蹤對象每天保持高昂的鬥志和激情，帶動全體銷售人員的展業積極性。5、認真召開好說明會。根據市場需求和客戶需求，召開一場說明會。也可以根據業務夥伴的要求召開家庭說明會。繼續藉助開展誠信服務宣傳和調查問卷，並對新產品進行宣導。通過舉辦以上活動，使夥伴有多的准客戶及轉介紹，使夥伴有目標，促成機率高，增強業務員的拜訪自信，提高夥伴激情。6、強化落實，增強責任感和使命感，各團隊要配合本推動方案，制定本團隊的落實措施，將目標分解到各團隊及責任人。公司對各團隊每3天進行一次考核，分析總結一次，通過強化目標管理，使全體員工都認識到以完成全年目標為榮，完不成全年目標為恥的責任感，人人都行動起來，不達目標，誓不罷休。