商業健康保險精算基礎
『壹』 關於保險精算基礎公式
你在上大學吧 哎...我以前上大學的時候問的C語言也是沒有人回答的....囧...
『貳』 求一篇關於保險精算初級學習的經驗和體會，不需要太深奧，謝謝高手了 分我全給了，就20了~~~
一、問題的提出
精算教育引入中國已近10年的歷史，上海財大也在原來的保險專業內計設了精算專門化方向，在1994年首次招收了精算本科生，是當時上海地區高校中第一個招收本科生的大學。經歷了兩年的精算教育後，織累了—些值得總結的經驗和需要解決的問題。如，精算教育究竟培養什麼樣的人才?中國的市場是否需要精算本科畢業生?開展精算教育是否與財大的發展的目標一致?
作為擔任精算教學的教師，我們有責任用嚴肅科學的方法研究這個問題，為此，我們曾向院、校領導建議和申請並已經設立專項課題，我們還多次召開「保險精算專題研討會」。邀請了壽險公司的精算師和其它高校的學者專家，也包括我們的教師和同學集思廣益地討論了與此相關的一系列問題，想就這幾次研討會中討論到的一些問題和觀點作些總結，目的在於進—步引導對這個問題的深入研究。為進一步發展精算教育提供借鑒。但限於篇幅和我們研究進度，僅討論下面子標題中兩個問題，進一步的討論和解決方案將在後繼文章和研究報告中給出。
二、什麼是精算?
顯而易見，對精算這門學科的認識和把握是我們討論問題的前提和基礎，也直接關繫到問題的最終決策，關繫到我們辦學的方向和實施計劃。但是，即使是對我們目前從事精算教學的教師來說，也未必對這門學科有了一個十分清晰的認識和一致的看法。因生我們首先討這個問題。
精算是從保險業的發展中不斷完善的。由於保險全司的基本職責是分攤風險和補償損失，所以—般要求保險公司有足夠的分散風險的能力。保險公司在定價時都被要求把純保費(保險成本)和附加保費分開計算．在純保費部分不能有利潤因素，顯示保險公司的絕對「公平」，而附加保費則主要反映保險公司的營業費用開支和政府認可的合理利潤。所以只要保險公司有能力分散風險一一能按大數法則大售出保單，保險公司在每張保單上收取的純保費等於該保單所要承擔的預期損失，這就導致純費率等於損失率。由此可以發現保險定價中確定純保費的關鍵是損失率的測算 ，所以究竟那些風險是可以測算的．哪些是可保損失，損失的可控性如何等等都一直是要求理論界來回答的，這也就是精算學研究的原始問題。精算學最初的定義是「通過對火災、盜竊以及人的死亡等損失事故發生的概率進行估算以確定保險公司應該收取多少保費。」在壽險精算中，最初採用了互動基金的辦法，這種方法有很大局限性，只能考慮離散的情況。後來，由於概率論的發展，壽險成本的核定主要是確定給付金的現值函數(隨機變數)和相應的損失分布，此時單位保額的純保費(純費率)就是單位保額的現值函數的數學期望即預期損失，這一計算模型己經能很好測算連續給付情況下的保險成本。但是，無論何種方法都隱含著厘訂壽險成本的兩個基本問題：利率和死亡率的測算問題。由於20世紀70年代以前，各個國家的利率一般都是由國家控制的，所以在當時，利率的測算並不是精算學所主要關注的問題，而壽險業務中的損失分布(死亡率的測算)即生命表的建立成為精算的核心工作。17世紀末英國數學家、天文學家埃德蒙.哈雷(Edmund．Hally)的第一張生命表的誕生成為壽險精算學發展的標志，在早期的精算實務、教學和研究都圍繞著生命表的編制問題，現在也仍然是精算研究的課題。在非壽險精算研究中則主要是確定自然災害和意外事故的損失，與壽險精算不同的是沒有象生命表那樣相對穩定的損失分布。所以非壽險精算始終把損失發生的頻率、損失發生的幅度以及損失的控製作為它的研究重心。至今非壽險精算已經發展了兩個重要分支一是損失分布理論，研究在過去有限的統計資料的條件下未來損失分布情況以及損失和賠款的相互關系等問題；二是風險理論，通過對損失頻率和損失幅度分布的分析，研究這種出險次數和每次損失大小的復合隨機過程，以期洞察保險公司應具備多大的基金，方可不「破產」，以及評估「破產」概率的大小復合隨機過程。但隨著經濟的發展，精算科學早已超出了費率厘訂這—狹窄的范疇。特別是20世紀70年代後，市場利率變化趨大，保險基金的風險也變為精算研究的核心問題一一開始分析資產投資組合和負債結構，以保證保險公司的償付能力 和獲利能力，諸如究竟用什麼指標來衡量投資風險、衡量投資組合的合理性，用什麼指標來顯示資產和負債的匹配與否等等都引起精算理論界和實各界的注意。由此看出，現代精算師在保險公司的職責已經包含兩方面的工作：其一是保險產品聽成本核算，實際上就是對風險進行定量評估和定價；其二是保險公司的金融管理，包括公司資產的投資管理，投資收益的敏感性分析和投資組合分析，資產和負債（保險公司的負債主要進准備金，是一種不確定性負債的合理匹配等問題。由於經濟發達國家和地區的金融市場不斷完善，市場競爭也隨之劇烈，發達國家的保險公司的定價己出現完全競爭狀態，在計算總保費的時候已經把利潤定為零甚至小於零，所以保險公司處理保險基金風險的能力完全決定了保單價格的競爭力。另外保險公司，特別是壽險公司(由於險期較長)，一直被利率風險所困擾，這些都迫使精算學對金融管理在理論和實務兩方面作出深入研究。精算在金融管理鄰域方面有了很多研究成果，精算師在這方面也積累了豐富的實務經驗。為此，1988年北美精算師協會在《未來精算師特別工作組》報告中指出：精算師是私人和公共財務設計師和潛在的企業管理人員，這是建立在精算職業的智能核心基礎上的，其智能核心為經驗分析和分析衡量、估算、轉移以及對未來意外事件的現行財務狀況作出反映。」這就意味著精算師的從業范圍逐漸擴大，諸如在銀行、顧問咨詢公司、投資公司、大型跨國公司、會計師事務所、工會以及政府機構等處被委以重任。他們幫助公司制定養老金計劃，確定合適的投資組合，估計公司經營的成本(不確定成本)，估計國際商貿和海外投資風險；為政府提供醫療制度的成本分析，工傷賠償辦法，艾滋病對策，社會保障體制等各方面的建議，同時對政府新頒布的法律在經濟中的影響提出預測等。與此同時，精算學的研究鄰域也相應擴大。
『叄』 人身保險的精算基礎有哪些
精算學原理。。。窘
『肆』 我國社會保險精算與商業保險精算各自面臨的難題在哪
我國社會保險精算面臨的難題：
缺乏制度保障。我國 《社會保險法》 尚未明確規定社會保險領域需應用精算技術，在論證政決策、 運行監控及評估等制度方面， 也沒有相關的具體要求。
缺乏相關精算人才的引入機制。
『伍』 健康保險管理辦法的精算要求
第三十五條 經營健康保險業務的保險公司應當按照中國保監會有關規定提交上一年度的精算報告或者准備金評估報告，其中應當詳細報告健康保險的准備金計算基礎、方法、結果以及對公司償付能力的影響，並由精算責任人遵循審慎原則簽字確認。
第三十六條 對已經發生保險事故並已提出索賠、保險公司尚未結案的賠案，保險公司應當提取已發生已報案未決賠款准備金。
保險公司應當採取逐案估計法、案均賠款法等合理的方法謹慎提取已發生已報案未決賠款准備金。
保險公司如果採取逐案估計法之外的精算方法計提已發生已報案未決賠款准備金，應當詳細報告該方法的基礎數據、參數設定和估計方法，並說明基礎數據來源、數據質量以及准備金計算結果的可靠性。
保險公司精算責任人不能確認估計方法的可靠性或者相關業務的經驗數據不足3年的，應當按照已經提出的索賠金額提取已發生已報案未決賠款准備金。
第三十七條 對已經發生保險事故但尚未提出的賠償或者給付，保險公司應當提取已發生未報案未決賠款准備金。
保險公司應當根據險種的風險性質和經驗數據等因素，至少採用鏈梯法、案均賠款法、准備金進展法、B-F法中的兩種方法評估已發生未報案未決賠款准備金，並選取評估結果的最大值確定最佳估計值。
保險公司應當詳細報告已發生未報案未決賠款准備金的基礎數據、計算方法和參數設定，並說明基礎數據來源、數據質量以及准備金計算結果的可靠性。
保險公司精算責任人判斷數據基礎不能確保計算結果的可靠性，或者相關業務的經驗數據不足3年的，保險公司應當按照不低於該會計年度實際賠款支出的10%提取已發生未報案未決賠款准備金。
第三十八條 對短期健康保險業務，保險公司應當提取未到期責任准備金。
短期健康保險提取未到期責任准備金，應當採用下列方法之一：
（一）二十四分之一毛保費法（以月為基礎計提）；
（二）三百六十五分之一毛保費法（以天為基礎計提）；
（三）根據風險分布狀況可以採用其他更為謹慎、合理的方法，提取的未到期責任准備金不得低於方法（一）和（二）所得結果的較小者。
第三十九條 短期健康保險未到期責任准備金的提取金額應當不低於下列兩者中較大者：
（一）預期未來發生的賠款與費用扣除相關投資收入之後的余額；
（二）在責任准備金評估日假設所有保單退保時的退保金額。
未到期責任准備金不足的，應當提取保費不足准備金，用於彌補未到期責任准備金和前款兩項中較大者之間的差額。
第四十條 長期健康保險未到期責任准備金的計提辦法應當按照中國保監會的有關規定執行。
第四十一條 保險公司應當按再保前、再保後分別向中國保監會報告准備金提取結果。
『陸』 商業健康保險有哪些特點
隨著人們收入的增加，人們對健康保障的需求也大幅增長，因此商業健康保險成為社會各界關注的焦點。那麼商業健康保險主要有哪些特點呢？下面我將為您詳細解答。
健康保險按照保險責任，健康保險分為疾病保險、醫療保險、收入保障保險等。健康險與其它保險相比有以下特點：
（一）保險期限：除重大疾病等保險以外，絕大多數健康保險尤其是醫療費用保險常為一年期的短期合同。
（二）精算技術：健康保險產品的定價主要考慮疾病率、傷殘率和疾病（傷殘）持續時間。健康保險費率的計算以保險金額損失率為基礎，年末未到期責任准備金一般按當年保費收入的一定比例提存。此外，等待期、免責期、免賠額、共付比例和給付方式、給付限額也會影響最終的費率。
（三）健康保險的給付：關於「健康保險是否適用補償原則」問題，不能一概而論，費用型健康保險適用該原則，是補償性的給付；而定額給付型健康險則不適用，保險金的給付與實際損失無關。
（四）經營風險的特殊性：健康保險經營的是傷病發生的風險，其影響因素遠較人壽保險復雜，逆選擇和道德風險都更嚴重。此外，健康保險的風險還來源於醫療服務提供者，醫療服務的數量和價格在很大程度上由他們決定，作為支付方的保險公司很難加以控制。對於中國人壽怎麼樣，我剛好整理了相關內容，希望對你有幫助：中國人壽怎麼樣？十大人壽保險產品排名榜單！
（五）成本分攤：由於健康保險有風險大、不易控制和難以預測的特性，因此，在健康保險中，保險人對所承擔的疾病醫療保險金的給付責任往往帶有很多限制或制約性條款。
（六）合同條款的特殊性：健康保險無需指定受益人，且被保險人和受益人常為同一個人。
健康保險合同中，除適用一般壽險的不可抗辯條款、寬限期條款、不喪失價值條款等外，還採用一些特有的條款，如既存狀況條款、轉換條款、協調給付條款、體檢條款、免賠額條款、等待期條款等。對於買保險體檢的問題，我剛好整理了相關內容，希望對你有幫助：買保險體檢體測十大注意事項！
（七）健康保險的除外責任：健康保險的除外責任一般包括戰爭或軍事行動，故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘廢，墮胎導致的疾病、殘廢、流產、死亡等。
保哥提示：商業健康保險有哪些特點？綜上所述可知，商業健康保險與其它保險相比，主要有保險期限、精算技術、成本分攤等方面的特點。此外，商業健康保險的種類有三種，即疾病保險、醫療保險以及收入保障保險。
『柒』 保險和保險精算有什麼區別有哪些不同的專業課
保險和保險精算的區別：
一、專業分類不同
1、保險專業培養適應保險業現代化、國際化發展要求，具有保險學、保險業務與管理、金融投資等方面的理論知識與業務技能，能夠從事商業性保險業務的營銷、經營管理、社會保險基金運作與管理、保險監管等實際工作以及科學研究工作的高級保險人才。培養的學生具有較強的從事保險經營管理工作的能力，具有寬厚扎實的現代經濟、金融、保險及精算理論基礎。
2、保險精算是依據經濟學的基本原理和知識，利用現代數學方法，對各種保險經濟活動未來的財務風險進行分性、估價和管理的一門綜合性的應用科學。如研究保險事故的出險規律、保險事故損失額的分布規律、保險人承擔風險的平均損失及其分布規律、保險費率和責任准備金、保險公司償付能力等保險具體問題。
二、專業課程不同
1、保險專業課程
國際經濟學、貨幣銀行學、國際金融學、保險精算、財產保險原理與實務、人壽保險原理與實務、保險企業經營管理、保險營銷學、公司金融、政治經濟學、微觀經濟學、宏觀經濟學、貨幣銀行學、財政學、國際金融、國際貿易、會計學、統計學、經濟法、民法、國際商法、保險學原理、財產保險、人身保險、海上保險、再保險、責任和信用保險、社會保險、保險投資、保險會計、保險學原理和保險理論與實務專題、運籌學、利息理論、精算數學、生命表構造與設計、壽險精算實務、資產負債管理、損失分布、風險理論、人口理論、社會保險等。
2、保險精算課程
除保險類課程外，還要主學課程：概率與數理統計、西方宏觀經濟學、西方微觀經濟學等。
『捌』 保險精算是什麼好學嗎
你不要沒事亂噴，好不好。誤導別人。。。你說精算師稀缺，說的是十年前吧。現在（2012年5月份為止），精算師這個行業是相對飽和。而現在國內許多高等學府不斷盲目的增設精算專業。雖然精算是精英職業，但你同時得意識到是精英職業，需求是不會很大的。如果說需求很大，又是你所說的金領中的金領，設問公司養的起這么一大群精算師嗎？你所說的精算師稀缺，需求量大。是我們國家十年前，精算這個行業處於剛剛起步階段的處境
『玖』 商業健康險原保費收入
一、選擇不同的類型，年費不同。不同的年齡、層次、需求的，那麼年費也不一同，且相差很大。請參考以下相關知識。
二、相關知識：
健康保險是指保險公司通過疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因導致的損失給付保險金的保險。
隨著我國社會保障制度改革的不斷深化，商業健康保險在健全我國多層次醫療保障體系，滿足人民群眾日益增長的健康保障需求方面都發揮著越來越重要的作用。
健康保險按照保險責任，健康保險分為疾病保險、醫療保險、收入保障保險等。健康險與其它保險相比有以下特點：
（一）保險期限：除重大疾病等保險以外，絕大多數健康保險尤其是醫療費用保險常為一年期的短期合同。
（二）健康保險的除外責任：健康保險的除外責任一般包括戰爭或軍事行動，故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘廢，墮胎導致的疾病、殘廢、流產、死亡等。
（三）成本分攤：由於健康保險有風險大、不易控制和難以預測的特性，因此，在健康保險中，保險人對所承擔的疾病醫療保險金的給付責任往往帶有很多限制或制約性條款。
（四）經營風險的特殊性：健康保險經營的是傷病發生的風險，其影響因素遠較人壽保險復雜，逆選擇和道德風險都更嚴重。此外，健康保險的風險還來源於醫療服務提供者，醫療服務的數量和價格在很大程度上由他們決定，作為支付方的保險公司很難加以控制。
（五）健康保險的給付：關於「健康保險是否適用補償原則」問題，不能一概而論，費用型健康保險適用該原則，是補償性的給付；而定額給付型健康險則不適用，保險金的給付與實際損失無關。
（六）合同條款的特殊性：健康保險無需指定受益人，且被保險人和受益人常為同一個人。
健康保險合同中，除適用一般壽險的不可抗辯條款、寬限期條款、不喪失價值條款等外，還採用一些特有的條款，如既存狀況條款、轉換條款、協調給付條款、體檢條款、免賠額條款、等待期條款等。
（七）精算技術：健康保險產品的定價主要考慮疾病率、傷殘率和疾病(傷殘)持續時間。健康保險費率的計算以保險金額損失率為基礎，年末未到期責任准備金一般按當年保費收入的一定比例提存。此外，等待期、免責期、免賠額、共付比例和給付方式、給付限額也會影響最終的費率。
選擇商業健康險，先了解清楚健康險的特點，再根據自己的需求選擇適合您的商業保險無疑是對自己最大的保障！
如有其他保險疑問，請來：多保魚講保險！，