保險價格分析

㈠ 保險公司的內含價值是什麼

由於保險公司的復雜性，對保險公司的分析離不開一個非常重要的概念“內含價值”。可以說，內含價值是保險公司價值分析的一個非常重要的指標。同時，任何公司的首要任務都是現金流，也就是凈利潤。與保險公司相比，區別在於凈利潤不僅是凈利潤，而且是剩餘邊際攤銷的概念。從這些角度出發，我們將以平安公司為例，對保險公司的估值進行全面分析。一般情況下，我們可以對公司的凈利潤進行分析、分解，對roe指數進行杜邦分析，了解公司和行業。我們可以預測公司未來幾年的凈利潤和凈資產收益率變化趨勢，從而進行估值。

股東的預期資本回報率為11%，要求的資本回報率為6%。中間差價的5%是開辦保險公司的價格，即“機會成本”。這是因為我們本可以把6000萬的資金投到其他地方，回報率超過6%。以6000萬所需資本為基數，計算出的機會成本即為“所需資本成本”。最終嵌入價值是保單的有效業務價值減去所需的資本成本。計算內含價值的困難在於新業務而不是股票。股票的內在價值可以在任何地方計算出來。新業務的內在價值是不確定的，因為新業務的增量是不確定的，所以未來新業務的內涵是不確定的。

㈡ 保險需求分析攢錢方面

首先聲明，我不是任何保險公司的業務員，所以我跟你沒有什麼利益沖突，也不會給你直接推薦什麼產品（因為事實上各個公司的產品都是大同小異，沒有實質性區別的，換湯不換葯而已）。我只說說一些原則性的看法。
其次，沒有哪一款產品可以同時滿足你這三大保險需求，絕對沒有。因為你這三大保險需求事實上屬於三大不同的保險類型，只可能通過保險組合的形式來應對。
第三，個人感覺你有保險意識，但對保險本身不夠了解，尤其是你所謂的「選擇有實力的保險公司」，這句話有那麼點外行（當然也可以理解，你擔心的不外乎是保險公司一旦破產你的保費打水漂的問題，這個你看看《保險法》89-95條的內容就可以安心了）。還有你要求的「到期會連本帶利返還保費」，顯然是混淆了保險與銀行儲蓄之間的關系了，這一點很容易被不良業務員利用。
再者，你提供的家庭財務信息過少。年收入15萬是比較固定的呢還是浮動性的？這15萬是扣除五險一金以及個稅以後的可支配收入呢，還是包括這些的總收入？你們家庭目前是否有房貸車貸這樣的固定支出？現在沒有的話可預見的未來有沒有？是否有大額的贍養老人的負擔？有沒有孩子？個人財務信息公布越充分，越容易分析什麼樣的保險適合你。
我現在假設你們夫妻倆15萬的收入是比較固定的，而且是扣除五險一金後的可支配收入，沒有房貸和車貸，沒有孩子，也無須贍養老人（這是我假設的情況，也是我可以想到的你們夫妻倆負擔最輕的情況，可能與你們的實際情況不符）。照這么計算的話，你們每年可以承擔的不至於影響正常生活的保費應該是1.5萬元，分攤到每個人頭上是7500。照這個數字計算的話，個人認為要同時充分滿足你三大塊要求有那麼點困難。當然1.5萬的數字是根據假設得出的，你們可以適當做條件，不過計算保費的原則是可以告訴你的，那就是：年保費總額為年度可支配收入的10%-15%。具體的你們可以自己算。
再回過頭看你的三大塊要求。第一條其實是一種理財需求而非保險需求，後兩條才是真正意義上的保險需求。買保險的一大原則就是先保障後理財，畢竟保障才是保險的本質，而投資理財只是附帶功能。如果首先是為了理財而購買保險有點本末倒置了。所以，個人建議你先重點解決後兩條。反正我前面已經說了，你三大需求不可能通過單一的一款產品同時滿足，只可能是保險組合。
先說你要求的意外險好了。這是比較純粹的消費型，或者說是保障型保險。意外險的特點是保費低而保額相對很高，相應的缺點（其實不是缺點，但很多消費者就覺得是缺點）是如果在保險期限內被保險人沒出事故，保費是不退還的。沒有哪款意外傷害險是會到期返本的。也許有的業務員會拿著一款壽險告訴你這個也可以保意外傷害，而且到期沒出事故可以返本。但業務員沒說的是，只有當被保險人因意外傷害而身故，才可以得到壽險的賠償（壽險不管傷病而只管生死）。意外傷害險目前基本都是卡單的形式，就是一張小的保險卡，一般一百來塊錢一張，每張1年，比較便宜和實用，各個公司都有的賣，而且內容也差不多。你可以給你們夫妻倆一人買上一張，另外也有家庭卡，也可以。這是你三大要求中最容易達到的，也是最便宜的。
如果你嫌這一塊的保障還太低，你可以考慮：你們夫妻倆互相為對方購買一份定期壽險，互相指定對方為受益人。定期壽險的價格也是相對比較低廉的，也是只保生死不管傷病，同樣是沒出事的話不返還保費。這個可買可不買，主要是從加強保障的角度考慮。
其次來看你要求的醫療方面的需求。這個首先就要分析你們夫妻倆的社保情況。因為保險公司對於有社保和沒社保的投保人，在醫療保險上往往區別對待的。比如有的公司規定，要你的社保這一塊用光了，保險公司再出手；也有的公司規定，有社保的話保費可以便宜一些；諸如此類。所以你要區分清楚。此外，你既要求是有住院補貼，又要求是管重大疾病。事實上這兩點也分屬不同的醫療保險。重疾險各個保險公司都有，而且「重疾」的范圍也都基本一致，就是要被保險人得了合同規定的重疾，保險公司會負責給付保險金，而得了規定以外的病就不管了細分的話一般又分兩種，一種是定額給付的，比如得了規定的重疾，就按照合同規定付你一筆錢，至於這筆錢夠不夠看病用，甚至是不是看病用，保險公司就不管了；另一種是費用補償型，就是你得了規定的重疾，會按照一定比例「報銷」你的合理的醫療費，當然有一個數額上限。這兩種無所謂好壞的，你買哪一類都可以（反正你占不著保險公司的便宜，精算師算得比你精）。住院補貼一般是由住院津貼險來負責，就是你住院的費用會按實際天數扣除一定的觀察期（一般是3天）後按日給付給你，也有天數或者金額的上限。住院津貼險我沒見過有到期返本這一說的，不住院就打水漂了；重疾險我也沒見過，但我見過有分紅的的重疾險，這個分紅一會兒再跟你細說，裡面文章很大。所以你的第二塊，就是醫療方面的保險需求也比較容易解決，購買一份重疾險，附加一份住院津貼險也就可以了。
這邊需要說明的是，有些保險公司有「意外傷害醫療保險」。雖然帶了意外傷害的字樣，但事實上這仍然是一款醫療保險，也就是如果你因為意外傷害而發生了醫療費用，那麼保險公司會相應賠付，如果是疾病出的費用那肯定就不管了。而一般的普通醫療保險是傷病都可以管的，有點類似於咱們的社保。你們也可以考慮在購買意外傷害險的同時購買意外傷害醫療保險。但要區分清楚兩個不同險種的內容和責任。
最後就來說說你希望的「到期還本付息」。這是你表述中問題最大的一點，也是最容易被利用的一點。如今很多保險業務員在介紹保險時都希望用存款來做類比，把保險說成連續性的儲蓄，把保費說成「本金」，把保單的「生存金」尤其是「紅利」說成「利息」，同時鼓勵客戶把紅利的生存金都一直放在保險公司累積生息，到最後一次性支取保險的滿期金，生存，紅利說成是連本帶利返還保費。這樣的描述很具有誘惑性，但卻是帶有重大的欺詐性質。保險，尤其是中長期的人壽保險的確帶有儲蓄性，特別兩全保險（所謂兩全保險就是活著有錢拿，死了也有錢拿，看怎麼個活法怎麼個死法；前面提到過的定期壽險是活著沒錢，死了有錢拿，想拿錢，去死，而且要死對時候。這些表述是當初我在保險公司做講師的時候教學員記憶時候用的），儲蓄性極強。但保險的儲蓄性主要體現在「不喪失現金價值條款」上，絕非通常意義上理解的銀行存款儲蓄。本金和利息的概念只適用於存款，保險是沒有本金和利息之說的，保險只有保費，生存金，滿期金和紅利。所以，也許從數量上說，等保險到期後一次性領取保險的生存金，滿期和紅利，從數量上說和存款還本付息很類似，但嚴格從金融產品的內容和性質上說是完全兩樣的。
在這4個概念中，保費，生存金，滿期金都是合同中規定的，沒什麼來去，文章最大的就是紅利了。紅利你可以理解為保險公司用你的保費去投資後給你的分成。與另外三個概念，還有存款中的利息相比，紅利最大的特點就是不確定性。《保險法》有明文規定，紅利是不確定的，要根據保險公司每年的經營狀況來確定。保險公司應將不少於每年可分配盈餘的70%用於分紅，但如果經營不善，也完全可能分紅很少或無錢可分。現實中，分紅險是目前的主流險種，尤其是分紅型兩全壽險，每個公司都有這方面的主打險種。這種保險的特點是價格昂貴，繳費期長，而保障力度相對來說不如定期壽險。作為彌補，保險公司主打的就是分紅牌，業務員更是強調高分紅高收益。就這么說好了，如果被保險人真的身故，那麼買分紅型兩全壽險遠不如買定期壽險；但如果一直平平安安沒出事，那麼買分紅型兩全壽險顯然更「劃算」（姑且這么說說，其實保險是談不上「劃算」問題的），因為最後一次性領取的滿期金，生存金，紅利從總數來說還不至於比保費總額低，當然算收益是否真比存銀行高就很難說了。不良業務員往往抓住客戶希望有保費返還甚至有收益的心理，故意誇大紅利的水平，刻意隱瞞紅利的不確定性，以此忽悠客戶。類似的情況屢見不鮮。所以千萬不要貪圖高分紅高收益而買保險，不然被忽悠是難免的。
說了這么多關於分紅險的內容，其實也不是說真就不能買分紅險。只是說，你既希望給予你夫妻倆充分的保障，又希望到時候「還本付息」，沒這么便宜的事情給你的。只能是購買一份分紅型壽險為主險，後面附加諸如重疾險啦，住院津貼險啦，意外傷害險啦，等等一系列保障型保險。然後由保障型保險來滿足你要求的高保障，而分紅險來滿足你希望的「還本付息」。
我不知道你是出於什麼考慮希望「還本付息」。如果你是因為對保險不夠了解，希望「兩全其美」，那我前面的解釋應該可以讓你斷了這個念頭了。如果你是圖收益，也一樣。如果你是希望為了固定的目的，比如養老啊，孩子教育金啊，之類，做長期儲蓄，那我覺得你倒是可以考慮購買一份中長期分紅險的。但是這類保險價格貴，繳費期長，你在設計保費的時候最好給自己留點餘地，因為一旦交不起錢，最終導致保險失效的話你虧得很厲害。
但購買時也有那麼點小訣竅。我前面假設的是你們沒有孩子。如果你們夫妻確實想購買這么一份中長期分紅險來作為養老金，那麼我個人建議你們等有了孩子後，以孩子為被保險人購買這樣一份保險。理由很簡單嘛，孩子年紀小，保費相對來說便宜些。至於保險期限，你們可以做適當選擇，這個也得看具體的條款。一般來說，類似的保險要麼是規定一個具體年數為保險期限，20年啊30年啊，或者是到被保險人的一定年齡，60歲啊65歲啊，之類。
這里也需要提醒你一定，那就是務必想清楚你們買這份保險到底是為了誰！這么說可能有點讓人費解。舉個例子，我見過一款分紅型壽險，保障是到被保險人88周歲。就有一對夫妻為自己剛出生不久的孩子買了這份保險。只要稍微有點復利知識就知道，這份保險的紅利如果一直累積生息到被保險人88周歲，可以讓這份保單的利益最大化，業務員也是這么假設的，最後的數字看著很誘人。問題是這對夫妻看著誘人的數字，忽略了一個重要的問題，等他們孩子都88歲，他們夫妻倆在哪兒？本來是想給自己准備份養老金的，這下等於是給自己的孫子甚至重孫一輩攢錢了！也許你會問，那紅利不等到最後支取可以么？只要是現金分紅，當然可以提前支取，但同樣，按照基本的復利知識分析，這份保單最後的總收益要大打折扣。更何況前面都說了，紅利到底有多少還兩說呢！業務員永遠喜歡說保單紅利比銀行利息高，可業務員永遠不會說是比活期存款利息高還是比5年期定期存款利息高！
綜上所述，在不考慮你的保費能否同時承擔夫妻二人這三大塊需求的情況下，你們可以考慮以孩子為被保險人，購買一份（或兩份，看你們夫妻願不願意合買）分紅型兩全壽險，實現你要求的「還本付息」，至於以後是做養老金還是孩子的教育金婚嫁金這個你們自己看著辦。其次，你們夫妻倆各自為對方購買一份重疾險，後面附加住院津貼險和意外傷害險，嫌保障不夠的話再附加定期壽險和意外傷害醫療險。這樣的話你們三大塊要求可以都滿足。
如果你預備的保費不足以同時支撐這三大塊，你又不能再大幅增加保費（插句嘴啊，保費最好設計保守些），優先建議你考慮意外傷害險，其次是重疾險和住院津貼，這些都是實實在在給你保障的！至於更多體現理財要求的分紅險，放在最後考慮。就是說先保證前面保障性保險的保費，剩餘部分再用來買分紅險。
還有一點，你們也可以考慮給孩子購買些保障型保險，考慮的順序在你們自己的保障型保險之後，分紅險之前。保險的另一大原則就是「先大人，後小孩」。畢竟孩子的保險也是你們在繳費啊，對不對?
最後還有一點，那就是你們夫妻倆不能把了解保險選擇保險的希望寄託在別人身上！尤其不要只聽信業務員的介紹，就算是熟人是親戚也不能全信！因為保險導致朋友親戚反目成仇的情況多了！不是我危言聳聽，中國的保險行業實在太亂水太深，防人之心不可無！業務員推薦保險都是從傭金角度考慮問題的。如我前面所說，你提供的財務信息少了點，但我也敢說，肯定有人會給你推薦某些公司的某些產品，而且肯定以分紅險為主。保險產品是無所謂好不好的，只看合適不合適。而最了解你們家庭財務狀況的自然是你們夫妻倆，只有你們才能最終評判哪份保險最適合你們。把希望寄託在別人身上是不理智的，即便是我的意見也僅供參考。其實學保險不算太難，5塊錢買本《保險法》一讀，你們就能少受很多忽悠了。不要只聽別人介紹就買保險，更不要礙於人情買保險，那保費可都是你們自己的錢！
有問題可以再聯系我，或者補充提問也可以。祝你們好運！
媽呀，頭一回打這么多字，累死我了。不過只要能幫到你們，值！
希望採納

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

㈢ 試分析財產保險市場中投保人和保險公司在投保品上有關保費價格是如何決定的

是分析財產保險市場中投保人和公司的投保品，尚有關保價格設置貨解決的，你可以帶著相關資料到那去咨詢下律師

㈣ 保險數據怎麼分析報告

調查報告的寫作
一、調查報告的含義
調查報告是對社會上某一事物、某一問題或某一時間進行調查研究後寫出來的書面報告，它是調查研究報告的簡稱。因此，它的寫作過程包含三個環節：調查——研究——報告寫作。它要求既有對現象的有序描述，又要有對現象的分析歸納；還要有深入的規律性本質探討。
調查報告是一種多棲文種。可以公開發表在報刊媒體上，它所反映的事實具有一定的新聞性，因此也被視為新聞文體的一種。也可以進行內部交流，作為機關內部的事務文書；也可用於學術研究，如方言調查；也可進行市場調查，這又成了經濟文書的一種。
調查報告必須經過調查、擬寫研究報告兩個主要階段。沒有調查，就沒有研究；沒有調查研究，就寫不出報告。
二、調查
調查報告的主要材料來源於調查，科學客觀的調查是寫作調查報告的第一步，也是至關重要的一步。
（一）調查對象
調查伊始，須搞清調查對象。心中要先預設好問題，打好提綱，才能有的放矢地獲得自己所要的答案。明確你要調查的問題，設定調查的人群，總之，要目的明確。
（二）調查方式
按照調查對象的范圍大小，我們通常把調查分為普遍調查和非普遍調查兩大類。普遍調查和非普遍調查，是調查的兩種最基本的方式。
1、普遍調查
即對調查對象總體內所有單位無一例外進行調查。這是了解某一個問題全面情況的最可靠的方式，可以獲得系統、完整、多項目的數據和資料，獲得的信息最准確最權威。但工作量大，難度高，一般多用於重大項目，如工業普查、國有資產普查等。
2、非普遍調查
即對調查對象總體中一部分單位所進行的調查。根據選擇「一部分單位」的標准、方法、和數量，非普遍調查又可分為下列四種：
①典型調查
是在一定的調查總體范圍里，選擇有代表性的典型樣本為對象進行調查。這是一種解剖麻雀的方式。它的特點是范圍小，單位少，能夠對被調查的對象做深入、細致的了解，同時又節省人力、物力和時間，能以較小的代價獲取較大的利益。但是，由於典型樣本是根據調查者主觀判斷決定的，所以難免帶有某種程度的主觀性。在對總體情況了解得不夠的情況下，往往難於選好典型，這樣就難免對調查結果的准確性產生一定影響。因此，在使用典型調查時，盡可能在對調查對象總體情況有大致了解的基礎上進行。比如要對湖南省商場上半年的零售情況進行調查，可選取大型商場3個、中型商場3個、大型超市3個為典型樣本，而不必每個商場都調查一番，調查得出的結果也能比較客觀地反映實際情況。
②重點調查
是在一定的調查總體范圍里，選取重點樣本為對象進行調查。重點樣本是指統計總體中各單位所共同具有的特徵，因此重點調查的樣本雖然為數不多，在數量上卻占整個調查總體的絕大多數比重。通過重點樣本的調查，可以對總體有個基本的了解。我們的調查如果只是為了掌握基本情況，可以採取這種比較簡便的形式。重點調查的關鍵是准確恰當地選取重點樣本。如何選取重點樣本呢？一般採取系統分析、綜合比較的方法，選擇對總體能起主要或決定作用的因素。如對國有紡織行業不景氣的調查，就是選取了「不景氣」的原因作為重點樣本進行調查。
③個別調查
是對某個特殊單位進行的全面、深入調查。由於調查對象單一，調查必須講究深度和廣度。如對某個先進典型單位或對某個落後典型單位的調查，都屬於個別調查。個別調查應注意挖掘現象背後的本質原因，總結經驗教訓，提供給人們理性的思考。如《透視腦白金的營銷策略》（《銷售與市場》2001年第10期），就是對腦白金產品的營銷策略展開的個別調查。
④抽樣調查
是在一定的總體調查范圍里，抽出部分樣本作為調查對象進行調查。抽樣調查，可以進行大規模調查，它是非普遍調查方式中用來推算全面情況的最完善、最科學的方式。它有三個特點：一是樣本按隨機原則抽取，不加任何選擇；二是抽取的全部樣本，用來代表總體，而不是以個別樣本代表總體；三是抽樣誤差和總體各單位之間的差異程度成正比，和抽樣數目成反比。即樣本差異越大，抽樣誤差越大；抽樣數目越大，抽樣誤差越小。當然，怎樣選擇調查對象，以何種方式進行調查要根據調查的內容、對象、時間、條件等來決定，不能一律採取某種方式來進行。
（三）調查方法
1、觀察訪問
觀察與訪問，是一種親自獲得第一手資料的調查方式。調查者親自深入調查對象中，主動與調查對象接觸，親身體察實際情況。這種方式適合單一、小規模的調查。在調查前，應擬好詳細的調查提綱，有的放矢地深入一線，得到自己想搜集的情況資料。
2、問卷調查
是一種書面調查的方式，以問卷形式提出若干固定問題來詢問調查對象。問卷的設計一般多採用客觀題的形式，便於調查對象回答和選擇，也有利於統計結果。問卷的設計還要注意科學性，與調查目的緊密結合，問題設計應簡明清楚，不致引起歧義或令被調查者無從作答。除客觀題外，也可配合少量主觀題，讓調查對象暢談自己的看法。由於問卷調查可避免調查者與被調查者之間的直接接觸，可減少被調查者的疑慮，表達出自己的真實想法和實際情況。特別是現在有了電子計算機等先進的統計手段，提高了問卷調查的效率，有利於節省時間，節約開支。而且問卷調查可通過郵件、網路等方式進行，不受時間地點的限制，是大型調查的常用有效方式。
（1）明確調查目的：要了解哪些情況，解決什麼問題。調查通常要解決「是怎樣」、「為什麼」的問題，在問題設計必須要能得出這兩個問題的答案。如果只回答了「是怎樣」，而沒有「為什麼」，那麼這份調查報告勢必寫不出深度來。
（2）確定調查的總體：人數、人群。
（3）設計問卷。
A、問題數量：一般為10-20個問題。問題不宜過多，以免引起被調查者的厭倦情緒。問卷數量：100以上。太少不足以顯示調查的科學性和普遍性。
B、調查報告寫作時心中應有一個清晰的對象。在調查時，這個對象是被調查者；在寫作時，這個對象是讀者。因此，問卷式調查的設計應注重被調查者這個讀者，問題的設計必須以被調查者為中心，既要能達到調查的目的，又要能讓他們愉快地作答，還不能引起他們的反感。
C、應有封閉式問題和開放式問題。
封閉式問題：有固定答案供被調查者選擇。
開放式問題：沒有固定答案，由被調查者自己作答。不宜過多。
D、問題設計要有針對性，單一明確、清晰具體，不能摸稜兩可、有歧義。既要能將答案指向被調查的目的，又要讓被調查者容易作答。
E、避免無效問題。
F、答案的設計要利於被調查者思考選擇和調查者統計整理。必須明確具體，沒有歧義。
3、實驗調查
是在事先確定調查的問題中，選擇影響這些問題的諸多因素中的一個或幾個因素，將其置於一定的條件下，進行小規模實驗的方法。如在推行某種經銷方法前，可先通過試點進行小規模的實驗，對實驗結果進行分析研究，再決定是否應該大規模推廣；要改變某種產品的生產工藝、質量、包裝設計、價格、廣告等，也可以預先進行小規模的實驗，調查用戶和有關人員的反映，預測產品未來銷售的潛力和趨勢，然後決定這種產品的生產規模和產量。我國常見的展銷、試銷、試用、品嘗、演示等都屬於這種調查法。
三、寫作格式
（一）寫作思路：調查報告必須要能回答兩個問題：「是怎樣」和「為什麼」。通過調查，我們對「是怎樣」有了基本的了解，現在必須通過現象看本質，從具體到抽象，由個別到一般地歸納出現象背後的本質規律來。調查報告不僅要告訴讀者「是怎樣」，更要能回答「為什麼會是這樣？原因何在？」等問題。
這就有一個窮盡問題所有環節的「足文」思維過程：
對象性展開
主體性展開
（二）行文的一般格式
分為標題、前言、主體、結尾等幾個部分。
1、標題
調查報告標題的寫法主要有三種。在報刊上發表的調查報告，標題下可直接署名。內部交流的調查報告，署名可在標題下，也可在文尾。
一種是公文式，即調查者+調查對象+文種，如《湖南省交通廳關於我省私人轎車消費情況的調查報告》，通常情況也可省略調查者，只標明調查對象+文種，如《長沙市小食品質量調查》。
另一種是文章式，可撮其要旨，也可提出問題，可單行也可雙行，靈活多樣，不拘一格。如：
北京地區電台廣告誰最熱？

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

㈤ 人壽保險的價格是怎麼確定的

由此可見，一家保險公司保費的到底貴不貴，更多的影響因素是經營成本，我們叫「附加保費」。因此如果一家公司想通過價格取勝，那麼就要努力壓縮經營成本，所以好多中小保險公司就會把公司職場選在稍微偏僻一點的寫字樓、最大限度提高員工工作效率等等。但是，一味壓縮經營成本肯定是不行的，既要節流，也要開源，所以保險投資就是很好的開源渠道。

在此，來普及一下保險公司盈利來源：費差益、死差益、利差益。費差益就是通過經營成本控制產生的收益；死差益，實際的死亡率低於生命表中的死亡率，保險公司本該賠出去的錢實際沒有賠；利差益，由於銀行利率的變化帶來的收益，大多數壽險產品，特別是年金保險都會有一個預定利率，當銀行實際利率或保險公司投資收益率高於這個預定利率時，保險公司就會有一部分利率盈餘。反之就會有「費差損」、「死差損」、「利差損」。第一項可控餘地極為有限，第二項無法控制，那麼只有第三項相對容易掌握了，因此保險公司會努力提高自己的投資收益率。

具體保險公司都可以投資什麼，怎麼賺錢，賺了錢怎麼分，我們下回再和大家嘮嘮。關注「阿拉赫赫」，咱們共同聊聊保險公司經營中的那些事。

㈥ 國壽福保險產品價格是多少 案例分析助解惑

生活環境以及飲食習慣等多種原因，人們患上重疾的概率越來越高，除了對身體健康造成影響外，高額的治療費用也會讓許多家庭背上沉重的負擔，因此人們需要提前未雨綢繆，購買一份保障全面的重疾險，其中國壽福是您的明智之選，雖然不能抵禦疾病的發生，卻能在重疾發生後提供經濟支持，讓被保險人獲得優質的治療，並且幸福安康。對於中國人壽怎麼樣，我剛好整理了相關內容，希望對你有幫助：中國人壽怎麼樣？十大國壽保險產品排名榜單！

國壽福是中國人壽推出的一款重疾險，產品性價比高，保障全面，值得選購，但部分消費者購買產品前十分關心產品價格，據悉，國壽福產品價格受到多重因素的影響，如投保年齡、性別以及交費期間等。下面我們通過具體案例進行分析，讓投保者一目瞭然。

影響國壽福價格因素

男性和女性投保國壽福，價格也存在差異，且男性投保國壽福的價格比女性高。

國壽福的投保年齡為18-50周歲，且重疾險越早投保價格越便宜，因此消費者18歲投保保費價格最劃算，而隨著年齡的增長，保費價格也會隨之增加。

交費期間也會影響產品價格，據悉，交費期間分為二十年和三十年兩種，其中二十九年交每年保費支出比十九年少，但是總計支出保費會偏多，因此消費者可以根據自己的實際經濟條件選擇適合的交費期間。

【案例演示】

國壽福(至尊版)成年人投保案例：

30歲的張先生在廣州打拚，並且是家庭經濟支柱，因為重疾發生的概率增加，因此為自己投保國壽福產品，交費期間為30年，保額為50萬元，產品主要包括國壽福終身壽險、附加國壽福重疾險、附加長期意外險以及國壽福豁免保險費重大疾病，保險首年總保費為13413.18元，因為國壽福終身壽險首年保費為7800元，附加重疾險保費為3150元，附加長期意外險保費為2000元，被保險人豁免保費為463.19元，獲得利益如下：

1、被保險人在等待期後，如不幸患上保險合同規定的重大疾病，保險公司將給付50萬元的重大疾病保險金，且保險合同終止。保險公司哪家強，我剛好整理了相關內容，希望對你有幫助：最新榜單！全國十大保險公司排名

2、被保險人在保險期間內身故，本合同終止，保險公司按約定給付身故保險金50萬元，而合同生效之日起一百八十日內因疾病身故，則將按本合同所交保險費（不計利息）給付身故保險金。

3、保險合同成立之日的180天後，被保險人患有合同約定的30種特定疾病，投保人將免除後期所交保費，且保險合同保障繼續有效。

4、除了重疾保障外，還產品還附加了意外保險保障，其中一般意外身故或傷殘最高50萬元、自駕車意外身故或傷殘最高100萬元以及客運交通意外身故或傷殘最高150萬元。

具體價格分析：

基本保險金額為10萬元，交費期間為19年交

18歲男孩投保保費是1390元，19歲男孩投保保費是1440元，20歲男孩投保保費是1480元，21歲男孩投保保費是1530元。

18歲女孩投保保費是1140元，19歲女孩投保保費是1180元，20歲女孩投保保費是1210元，21歲女孩投保保費是1260元。一般重疾險，女性的價格都比男性更實惠，有哪些好的女性保險推薦？最新盤點！2020年保險公司熱銷女性重疾險排名！

以上是對國壽福保險產品價格價格的介紹，一般消費者購買產品價格在幾千元不等，但產品保障全面，能夠提供全面的重疾、意外以及身故等保障，性價比高，但購買產品前要規劃好，確保保費支出合理，建議不要對基本生活產生影響，且能獲得健康保障，平安順遂。

㈦ 保險行業分析

近年來，金融行業逐漸成為消費者投訴最多的行業，投訴熱門事件也頻頻登上微博、抖音等熱搜榜，其中，針對保險業的投訴占據較大比例。保險機構強化內控與強化理賠監管制度缺一不可。

2020年12月，中國銀保監會消費者權益保護局發布2020年第12號通報《關於2020年第三季度保險消費投訴情況的通報》，通報了2020年第三季度中國銀保監會及其派出機構接收的保險消費投訴情況。

《通報》指出，2020年第三季度，中國銀保監會及其派出機構共接收並轉送涉及保險公司的保險消費投訴36754件，環比增長8.96%。其中涉及財產保險公司16895件，環比增長4.29%，占投訴總量的45.97%;人身保險公司19859件，環比增長13.27%，占投訴總量的54.03%。

保險機構強化內控與強化理賠監管制度缺一不可

由此可見，理賠困難讓普通民眾很難扭轉對保險業的偏見，始終對保險有「不信任感」。原中國保監會副主席周延禮近期在與網友進行互動交流時指出，一方面，保險機構要加強內控，建立健全理賠管理制度，認真改進和完善理賠程序，健全理賠服務體系;另一方面，要強化理賠監管制度建設，完善保險產品及管理機制，加大對理賠違法違規行為的查處和披露力度。

—— 更多數據參考前瞻產業研究院《中國保險行業市場前瞻與投資規劃分析報告》

㈧ 保險的價格是什麼樣的

保險的意義：
個人財務安全的保護神你的生活為什麼舒適幸福？根本原因在於您的收入足以支付一切的開銷，一旦您的收入突然終止，家人的生活水準將會急速下滑，甚至論到貧寒的境遇。要保障家庭經濟的安全，最簡單、最快捷、最便宜的方法就是購買人壽保險。
豐厚的投資回報和安全性普通的投資，是投入100元賺取1元的買賣，而保險卻是投入1元賺取100元的投資。普通的投資遵循「高收益、高風險」的規律，而人壽保險投資卻非常的安全。國家對保險公司嚴格的監管和對保險資金運用嚴格的監控，把投資的風險降到很低。特別是中國人壽保險公司，是國內唯一一家國有獨資壽險公司，在這里投資，可以說風險為零。（《保險法》規定：人壽保險公司不容許解散，當一家保險公司因經營不善破產時，它所持的保單必須轉給其它保險公司或者由國家指定的金融機構接管。）
節稅和保全財產人壽保險金免交所得稅和遺產稅，在制定遺產計劃時，如果沒有人壽保險的參與，想要保全事業和財產幾乎是不可能的。
保單不被凍結且不受債務人索債當企業破產時，股票、債券、存款等都會被凍結，唯有人壽保單不被凍結。另外債權人也無權要求受益人以保險收益來償還債務。這也是人壽保險投資與其它投資大不相同的地方。
體現自身價值，顯示經濟實力您買了多少保險，您的身價就是多少，身價越高，表明您的經濟實力就越強。有位購買了高額保單的老闆說：「當你同別人做生意時，告訴他你買了多少人壽保險，顯示你的經濟實力，很有說服力。」
提高信用銀行給企業貸款時，要求企業必須上財產保險，同理，對於購買了人壽保險的企業者，他的信用以及企業的信用都會大幅提高。
建立一項應急儲備金人壽保險的保險費，具有現金價值，表面上是交給了保險公司，實質上是「儲蓄」在保險公司里，您隨時可以動用，這筆資金，積少成多，當您遭遇經濟困難時，可以動用這筆資金，以渡困境。以金錢買時間成功=資本×能力×時間。具備了一定的資本和能力，再給以充足的時間，事業成功便指日可待。但有了資本和能力後，誰也不清楚自己有多少時間。怎麼辦？買人壽保險。即使你沒有時間，它也能確保您能夠在經濟上成功，在時間上照顧你所愛的家人。
保障生命價值生命價值=您的年收入×工作的時間。一個30歲的人，他掙錢到60歲，這30年他有生命價值。可60歲他退休後，他沒了工作時間，不在為社會創造價值，就沒了生命價值。特別是2011年後，國家要取消退休金制度，他會連收入都沒有。怎麼辦？買人壽保險。他會買到退休後的生命價值，更會買到退休後的收入。以上僅從金融和財務角度對人壽保險的好處作出一點總結，實際上人壽保險的好處有很多，比如：抵押貸款、易於變現物等等。
總之，人壽保險是急用的現金，它有三大任務：收入的保障，財產的保障，生命價值的保障。一到需要的時候，它的價值就會自動升到最高點。
原文地址：保險的意義
已收藏到┊點擊：819┊2007-07-1620:32:03┊復制到我的網摘
保險的意義與功用怎麼用簡單的故事表達
「他走之前沒有安排我和孩子的未來！」，這是著名畫家陳逸飛的妻子宋美英在她的書《逸飛視界》中所說的一句話，在昨日的晚報上讀到，很有感觸。
文中寫道，宋美英對陳逸飛又愛又恨，「我恨《理發師》奪走了他的生命，我恨他忍心拋下我們母子，他走之前沒有安排我和孩子的未來，我失去了好丈夫，孩子失去了好父親，我和孩子都失去了這一生最愛的人。」
然而對這樣一個被稱為好丈夫和好父親的著名畫家和企業家，又怎麼能想到身後妻子和年僅5歲的幼子會落到了靠朋友接濟的地步？
可能他太忙於工作沒有考慮，可能他認為自己不會這么年輕就.....
然而這一切都來不及了，空有一句愛的語言，留下無盡的遺憾和妻兒對未來的茫然，豪宅的貸款要付，要去打官司取爭得一份財產，難度可想而知。
對於我們普通人來說，當我們有一天要出門遠行，也許再也回不來的時候，你是否會想到為家人安排好未來的生活？
或是今晚睡去，明天亦或見不到明日的太陽時，你的家人將會擁有什麼樣的生活？
同樣我又想起一則新聞在前幾年的報紙上，《百萬保險金留給孩子》，簡要說的是做生意的夫婦倆在進貨的途中遭遇車禍雙雙不幸身亡，留下一個不滿1歲的孩子，孩子長大成人要花費很多錢，怎麼辦？萬幸的事，這對夫婦的保險意識很強，早幾年因為生意不錯，就購買了許多保險，金額達百萬，那麼雖然他們不在了，但是他們的愛會通過保險金讓他的孩子無憂無慮的長大！
「只要我在，我就會照顧你和孩子，你們放心！」先生都這樣拍著胸脯對太太和孩子說。可是，要是你不在了呢？有沒有考慮過？
「只要你們在，我就永遠照顧你們，不管我在與不在！」一個擁有恰當保險的父親會這樣對家人說。也許今天我還沒有積累那麼多的財富，但通過合理的安排，透過保險的神奇作用，我會永遠用我的愛陪伴你們！
今天也許我們再來看看亞洲首富李嘉誠的一句話會有另一種感受：
別人都說我很富有，擁有很多的財富，其實真正屬於我個人的財富是給我自己和家人買了充足的人壽保險。
美總統羅斯福也說過：一個有責任感的人對父母、妻子、兒女真愛的表現，在他對這個溫馨、幸福的家庭有萬全的准備，保有適當的壽險，是一種道德責任，也是國民該負起的義務。
原文地址：保險的意義與功用怎麼用簡單的故事表達
已收藏到┊點擊：232┊2007-07-1620:30:26┊復制到我的網摘
保險繳費有講究保險目的決定繳費方式
以保障為目的：選較長繳費期
一般而言，如果客戶投保的目的是為了防範風險，以保障為目的，那麼應該選擇較長時間的繳費方式。
選擇較長繳費期的理由是：保障類的產品，意在用盡可能少的經濟投入，轉移可能發生的較大的經濟損失。比如人壽保險、重大疾病保險。投保這一類的險種，用業內的話
來講，宜「以小博大」。繳費期越長，其分攤在每一年中的保險費用自然越少。
另外，有不少產品在保險責任設計中，還向消費者提供「豁免條款」———即當出現全殘或某些約定的保險事故情況下，投保人可以免繳餘下的各期保費，選擇較長的繳費期就更能夠規避風險。
以儲蓄為目的：選較短繳費期
如果客戶投保的主要目的是為了老有所養，所購買的保險屬於儲蓄性質，比如兩全險、養老險等，那麼在經濟能力許可的情況下，可以考慮選擇繳費期較短的產品。因為相同的保額，或相同的儲蓄目標，在繳費期較短的情況下，總的支付金額也較少。
市面上有許多儲蓄性質的產品，其中又有分紅險和非分紅險。當產品具有分紅功能的時候，在較短的繳費期內完成繳費義務，意味著在合同初期，就能享有比較高的分紅權益。保險公司的分紅產品又都向消費者提供復利計息的利益，因此在較短的時間內完成保險合同所規定的繳費義務，也就能在較遠的未來，充分利用復利來達到累積財富的目的。
保險導航
保險人生盡早規劃
保險專業人士認為，選擇合理的繳費期建立在一套完整的保險計劃上，而且越早規劃越合理。不同年齡段的人選擇保險的側重點也不一樣。
[青年家庭保險套餐]意外險和健康險不可缺
保險規劃從不嫌早，對有經濟實力的年輕人來說，配備意外險、健康險和養老險在內的全方位保險是最好的選擇。如果經濟能力有限，配備意外險和健康險仍然十分必要，保費支出相對較高的養老險則可以被忽略。另外，如果有生育計劃，應當盡早為孩子購買教育金保險，這也是一種帶有強制儲蓄性質的保險。
在選定保險以後考慮繳費期：意外險一般為年繳，消費型。投保健康險的目的顯然是出於保障考慮，因而可以考慮較長的繳費期，因為分攤到每年的保費相對較少，不會構成過大的繳費壓力。至於從儲蓄角度考慮的養老險，如果採用躉繳方式，未來回報肯定比採用20年繳費期的方式來得高。
[中年家庭保險套餐]增補養老險減壓避稅
隨著年齡增長，各種潛在的健康問題對中年人來說是不容迴避的，因而他們的醫療健康險必不可少。同時，有一部分人事業已經有所成就，但同時身體透支也很大，為了保證老年期的生活質量，建議通過購買養老險來減少未來潛在的經濟負擔。同時，養老保險作為一種免稅資產，在留給後輩時能夠避免徵收可能的遺產稅。需要提醒消費者的是，如果有心避開遺產稅，應當為自己設計終身壽險計劃。
在繳費方式上，並不主張消費者用「終身繳費」的方式來投保，因為義務期「了無止境」，一般人感覺上都不太容易接受。另外，投保意外、健康類產品，基本上很少有圖回報的想法，購買定期壽險，選擇二、三十年的繳費期，用較少的投入，將可能因意外、疾病而發生的重大家庭經濟損失風險轉由保險公司來承擔是比較合理的。
投保人還可以根據自身收入的穩定程度以及銀行存款的多少，來綜合考慮繳費期的長短選擇。目前的社會競爭激烈，工作的穩定度大不如前，當投保人面對長達二、三十年的繳費要求時，難免有些困惑，擔心因為不能按期持續地繳費，而影響保單的效力。因此，收入相對豐厚，或擁有一定銀行存款余額的客戶，可以選擇在適當短的時間內完成保單繳費義務。
保險放大鏡
40歲張先生的繳費選擇
張先生年屆不惑，事業小有成就但仍在拼搏階段，他的身體雖然沒有頑疾但仍有健康隱憂，同時作為家庭經濟支柱，還要確保妻兒的生活無憂，張先生應該如何投保，如何選擇繳費期呢？
①至少為自己購買10年定期壽險。由於張先生的女兒今年11歲，離獨立生活起碼還有10年時間，張先生應該確保在這10年中孩子的基本生活不會因為自己突如其來的意外災禍受影響。定期壽險屬於消費型保險，涵蓋意外傷害、疾病保險和傷殘保障，保費比較低，建議拉長繳費期，這樣分攤到每年的保費較低。
②規劃長期終身的醫療健康險。主要包括重大疾病保險、住院醫療保險等。花小錢買平安，萬一自己出了險，也不必為高額的醫療費用擔憂。作為保障型保險，它的繳費期也宜拉長。
③選擇理財渠道規劃未來養老生活。理財只是保險的附加功能，張先生要選擇投資，可以通過保險、基金、股票等各種不同的渠道。我們比較這些投資方式，不難發現股票、基金取得的收益可能更高，但保險也有一個大優勢：它的養老帳戶是無限領取的，即保險繳費期後，存活的時間越長，領取的保險金也就越多。如果張先生出於投資目的選擇養老保險，而保險公司的紅利是以復利計算的，因而他的繳費期越短，未來領取的回報可能也會越多。
保險提醒投資連接險要有長遠眼光
應提醒保險消費者注意：保險產品一般在投資收益方面短期內並不具優勢，這是因為保險產品的投資管理更注重長遠和安全。在安全性的前提下，以穩健的策略，在時間的幫助下獲益。
因此，投保人在投保後，更有長期投資的意識，切勿將保險賬戶當成是銀行賬戶，急於提款，這樣做不僅會造成當前的損失，還會影響未來的收益。
當然在真正急需的情況下，您可以拿保單直接到保險公司申請質押貸款，保險公司會按合同規定，在一定限額內向您方便地提供貸款服務而無需其它擔保。
看清繳費期間的身故責任
在目前市場上，有兩種養老保險的給付形式，消費者在購買前應該搞清。比如，同樣從40歲繳費到60歲，一種保險責任是期間被保險人病故，除了退還已繳納的保費，還附有一筆身故保險金。另一種保險責任則是當被保險人在繳費期間病故時，僅退回保費，但被保險人60歲以後領取的養老金會比前者豐厚。
這兩種保險方式沒有優劣之分，要視消費者的偏好而定。其實儲蓄性保險相對於銀行存款來說，最大的不同是養老保險只要被保險人存活，就可以一直領取養老金，比較適合有家庭長壽史或者身體健康的人。
萬能壽險可兩用
一般人投保萬能險，會比較偏重儲蓄賬戶。其實萬能壽險的兩個賬戶：保障帳戶和儲蓄賬戶的資金是可以相互流動的。也就是說，只要帳戶中有基本的支付保障型保險的資金，保單依然有效。
萬能壽險的優點在於靈活，但也缺少約束，沒有強制儲蓄的功能，對於計劃性不強的家庭來說，也可能出現若干年後儲蓄賬戶依然空空的局面。
原文地址：投保原則
已收藏到┊點擊：84┊2007-07-1620:27:06┊復制到我的網摘
買保險的目的是什麼？
買保險的目的是什麼？
編輯同志：您好！最近有幾家保險公司的業務員來我們公司推銷人壽保險，在他們來以前，我們都曾想過為自己或家人買個保險，但通過他們的「演講」我們卻放棄了。道理其實很簡單。對於我們這些在外企工作的人來說，許多人都有買保險的打算，雖然大家還沒有到迫在眉睫的程度，許多人對於保險還了解得比較少，但大家還是知道自己需要購買保險。當有機會可以通過保險專業人士介紹保險，深入了解一下保險的內容的時候，大家都表現出極高的熱情。但通過幾次接觸，許多人都很失望。原因是什麼呢？其實並不是險種不好，也不是業務員的服務不熱情，而是業務人員的表述實在讓我們難以接受。他們在向我們介紹保險的時候，首先舉了最近在京城被炒得轟轟烈烈的健美教練馬華之死的例子，接著又舉了美國「9.11」恐怖襲擊事件，而後又列舉了他們所在公司近來的一些大的賠付案例，大都是一些被保險人死亡後，保險公司巨額賠付的例子。雖然人生在世終有一死，但這些例子讓我們這些准備買保險的人聽了之後，心裡總有那麼點不舒服。其實每個人在買保險的時候，並不是單純地為了出事才買保險的。但聽完他們的介紹之後，大家的感覺就是：買了保險就離死亡、殘疾不遠了。這樣的推銷方式，實在讓我們這些人難以接受。難道保險真的只能這樣推銷嗎？
讀者黎鍵
黎鍵朋友：您好！我非常理解您的心情，保險是一種特殊商品，其特點是，購買者購買後並不是想立即去享受這種商品的功能。每一位買保險的客戶都是為防止未來不可預期的保險事故而做一種准備，並不是真得希望這些承諾很快的兌現。由於每個人的文化、職業和心理承受能力不同，代理人推銷保險的技巧就顯得尤為重要。
筆者也有一些高薪收入的朋友，他們對於每年交較高的保費並不是很在意，而且每個人都買了幾種保險，通過他們的介紹，我結識了幾位給他們代理保險的業務員，這些保險代理人的最大特點是能夠站在客戶的角度去分析，去設計相應的保險組合。
其實每一個買保險的人，都明白一旦發生保險責任會有什麼樣的後果，但是作為客戶來說，他們不希望從業務員那裡聽到的全是發生保險責任後，能夠獲得多麼高的賠償，因此在向客戶介紹保險的時候，應該給客戶一個輕松的心理，而不是讓客戶感覺到買保險帶來的是更多的心理壓力和負擔。況且目前保險公司銷售的保險品種繁多，除了那些死亡保險以外，還有很多其它的保險，例如投資保險、養老保險、婚嫁保險、教育保險等。因此我們在向客戶推銷保險的時候，應該根據客戶的具體情況，度身訂做，真正站在客戶的角度全方位的考慮，讓客戶買到一份溫馨如意、相伴終身的保險。
當然，保險是自己的事，出於對自己和家人的負責，根據自己的經濟情況、人體情況和年齡情況，購買一種或幾種保險還是有必要的。
保險的作用
（1）轉移風險：買保險就是把自己的風險轉移出去，為眾多有危險顧慮的人提供了保險保障。而接受風險的機構就是保險公司。
（2）均攤損失：轉移風險並非災害事故真正離開了投保人，而是保險人藉助眾人的財力，給遭災受損的投保人補償經濟損失。自然災害、意外事故造成的經濟損失一般都是巨大的，是受災個人難以應付和承受的。保險人以收取保險費用和支付賠款的形式，將少數人的巨額損失分散給眾多的被保險人，從而使個人難以承受的損失，變成多數人可以承擔的損失，這實際上是把損失均攤給有相同風險的投保人。
（3）實施補償：實施補償要以雙方當事人簽訂的合同為依據，其補償的范圍主要有以下幾個方面：其一、投保人因災害事故所遭受的財產損失；其二、投保人因災害事故使自己身體遭受的傷亡或保險期滿應結付的保險金；其三、投保人因災害事故依法對他人應付的經濟賠償；其四、投保人因另方當事人不履行合同所蒙受的經濟損失；其五、災害事故發生後，投保人因施救保險標的所發生的一切費用。
（4）抵押貸款和投資收益：保險法中明確規定：「現金價值不喪失條款」，客戶雖然與保險公司簽定合同，但客戶有權中止這個合同，並得到退保金額。保險合同中也規定客戶資金緊缺時可申請退保金的90％作為貸款。如果您急需資金，又一時籌措不到，便可以將保險單抵押在保險公司，從保險公司取得相應數額的貸款。
同時，一些人壽保險產品不僅具有保險功能，而且具有一定的投資價值，就是說，如果在保險期間出現了保險事故，保險公司會按照約定給付保險金；如果在保險期間沒有發生保險事故，那麼在到達給付期時，您所得到的保險金不僅會超過您過去所交的保險費，而且還有本金以外的其他收益。
希望採納

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"