保險資金工作風控
❶ 基金風控工作內容是什麼
基金風控的基本內容是：風險控制，設定相應的風險制度，檢測投資風險，監管交易員嚴格止損執行交易計劃。
基金風控的措施：
1、機制風控。參與新基投資，往往會有三個月的封閉期，這樣，也就為開放式基金的凈值增長提供了一定的封閉運行周期，也為投資者獲得凈值增長的機會，創造了條件；
2、目標風控。即投資者選擇基金產品，要堅持不達目標不罷休的投資思想。尤其是要按照自身設定的投資目標，選擇合適的基金產品類型；
3、補倉風控。對於基本面良好的基金產品，投資者可以利用震盪行情下，基金產品凈值下跌的有利時機，選擇低成本補倉的機會，從而起到攤低購基成本的作用；
4、理念風控。即投資者投資基金產品，需要堅持長期投資、分散投資、價值投資和理性投資，貫徹「不把雞蛋放在同一個籃子里」的理財思想，將閑置資金在銀行（行情 專區）存款、保險（行情 專區）及資本市場之間進行分配，控制股票型基金產品投資比例，選擇屬於自己的激進型、穩健型及保守型基金產品組合；
5、定投風控。即通過採取運用固定渠道、運用固定資金、選擇固定時間，進行固定基金產品的投資模式，起到熨平證券市場波動，降低基金產品投資風險的作用；
6、周期風控。即投資者遵循不同類型基金產品投資運作規律基礎上進行風控：貨幣市場基金主要投資於一年期貨幣市場工具，免申購贖回費，具有較強的流動性；債券型基金與貨幣政策調整有一定的關系；股票型基金與經濟周期密不可分；QDII基金產品需要考慮投資國經濟，尤其是匯率波動；分級基金產品需要把握基金產品的凈值與價格波動價差套利。
❷ 保險資金運用管理暫行辦法的辦法
保險資金運用管理暫行辦法
（2010年7月30日中國保險監督管理委員會令2010年第9號發布；根據2014年4月4日中國保險監督管理委員會令2014年第3號《中國保險監督管理委員會關於修改〈保險資金運用管理暫行辦法〉的決定》修訂） 第一條 為了規范保險資金運用行為，防範保險資金運用風險，維護保險當事人合法權益，促進保險業持續、健康發展，根據《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）等法律、行政法規，制定本辦法。
第二條 在中國境內依法設立的保險集團（控股）公司、保險公司從事保險資金運用活動適用本辦法規定。
第三條 本辦法所稱保險資金，是指保險集團（控股）公司、保險公司以本外幣計價的資本金、公積金、未分配利潤、各項准備金及其他資金。
第四條 保險資金運用必須穩健，遵循安全性原則，符合償付能力監管要求，根據保險資金性質實行資產負債管理和全面風險管理，實現集約化、專業化、規范化和市場化。
第五條 中國保險監督管理委員會（以下簡稱中國保監會）依法對保險資金運用活動進行監督管理。 第一節 資金運用范圍
第六條 保險資金運用限於下列形式：
（一）銀行存款；
（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；
（三）投資不動產；
（四）國務院規定的其他資金運用形式。
保險資金從事境外投資的，應當符合中國保監會有關監管規定。
第七條 保險資金辦理銀行存款的，應當選擇符合下列條件的商業銀行作為存款銀行：
（一）資本充足率、凈資產和撥備覆蓋率等符合監管要求；
（二）治理結構規范、內控體系健全、經營業績良好；
（三）最近三年未發現重大違法違規行為；
（四）連續三年信用評級在投資級別以上。
第八條 保險資金投資的債券，應當達到中國保監會認可的信用評級機構評定的、且符合規定要求的信用級別，主要包括政府債券、金融債券、企業（公司）債券、非金融企業債務融資工具以及符合規定的其他債券。
第九條 保險資金投資的股票，主要包括公開發行並上市交易的股票和上市公司向特定對象非公開發行的股票。
投資創業板上市公司股票和以外幣認購及交易的股票由中國保監會另行規定。
第十條 保險資金投資證券投資基金的，其基金管理人應當符合下列條件：
（一）公司治理良好，凈資產連續三年保持在人民幣一億元以上；
（二）依法履行合同，維護投資者合法權益，最近三年沒有不良記錄；
（三）建立有效的證券投資基金和特定客戶資產管理業務之間的防火牆機制；
（四）投資團隊穩定，歷史投資業績良好，管理資產規模或者基金份額相對穩定。
第十一條 保險資金投資的不動產，是指土地、建築物及其它附著於土地上的定著物。具體辦法由中國保監會制定。
第十二條 保險資金投資的股權，應當為境內依法設立和注冊登記，且未在證券交易所公開上市的股份有限公司和有限責任公司的股權。
第十三條 保險集團（控股）公司、保險公司不得使用各項准備金購置自用不動產或者從事對其他企業實現控股的股權投資。
第十四條 保險集團（控股）公司、保險公司對其他企業實現控股的股權投資，應當滿足有關償付能力監管規定。保險集團（控股）公司的保險子公司不符合中國保監會償付能力監管要求的，該保險集團（控股）公司不得向非保險類金融企業投資。
實現控股的股權投資應當限於下列企業：
（一）保險類企業，包括保險公司、保險資產管理機構以及保險專業代理機構、保險經紀機構；
（二）非保險類金融企業；
（三）與保險業務相關的企業。
第十五條 保險集團（控股）公司、保險公司從事保險資金運用，不得有下列行為：
（一）存款於非銀行金融機構；
（二）買入被交易所實行「特別處理」、「警示存在終止上市風險的特別處理」的股票；
（三）投資不具有穩定現金流回報預期或者資產增值價值、高污染等不符合國家產業政策項目的企業股權和不動產；
（四）直接從事房地產開發建設；
（五）從事創業風險投資；
（六）將保險資金運用形成的投資資產用於向他人提供擔保或者發放貸款，個人保單質押貸款除外；
（七）中國保監會禁止的其他投資行為。
中國保監會可以根據有關情況對保險資金運用的禁止性規定進行適當調整。
第十六條 保險集團（控股）公司、保險公司從事保險資金運用應當符合中國保監會相關比例要求，具體規定由中國保監會另行規定。中國保監會可以根據情況調整保險資金運用的投資比例。
第十七條 投資連結保險產品和非壽險非預定收益投資型保險產品的資金運用，應當在資產隔離、資產配置、投資管理、人員配備、投資交易和風險控制等環節，獨立於其他保險產品資金，具體辦法由中國保監會制定。
第二節 資金運用模式
第十八條 保險集團（控股）公司、保險公司應當按照「集中管理、統一配置、專業運作」的要求，實行保險資金的集約化、專業化管理。
保險資金應當由法人機構統一管理和運用，分支機構不得從事保險資金運用業務。
第十九條 保險集團（控股）公司、保險公司應當選擇符合條件的商業銀行等專業機構，實施保險資金運用第三方託管和監督，具體辦法由中國保監會制定。
託管的保險資產獨立於託管機構固有資產，並獨立於託管機構託管的其他資產。託管機構因依法解散、被依法撤銷或者被依法宣告破產等原因進行清算的，託管資產不屬於其清算財產。
第二十條 託管機構從事保險資金託管的，主要職責包括：
（一）保險資金的保管、清算交割和資產估值；
（二）監督投資行為；
（三）向有關當事人披露信息；
（四）依法保守商業秘密；
（五）法律、法規、中國保監會規定和合同約定的其他職責。
第二十一條 託管機構從事保險資金託管，不得有下列行為：
（一）挪用託管資金；
（二）混合管理託管資金和自有資金或者混合管理不同託管賬戶資金；
（三）利用託管資金及其相關信息謀取非法利益；
（四）其他違法行為。
第二十二條 保險集團（控股）公司、保險公司的投資管理能力應當符合中國保監會規定的相關標准。
保險集團（控股）公司、保險公司根據投資管理能力和風險管理能力，可以自行投資或者委託保險資產管理機構進行投資。
第二十三條 保險集團（控股）公司、保險公司委託保險資產管理機構投資的，應當訂立書面合同，約定雙方權利與義務，確保委託人、受託人、託管人三方職責各自獨立。
保險集團（控股）公司、保險公司應當履行制定資產戰略配置指引、選擇受託人、監督受託人執行情況、評估受託人投資績效等職責。
保險資產管理機構應當執行委託人資產配置指引，根據保險資金特性構建投資組合，公平對待不同資金。
第二十四條 保險集團（控股）公司、保險公司委託保險資產管理機構投資的，不得有下列行為：
（一）妨礙、干預受託機構正常履行職責；
（二）要求受託機構提供其他委託機構信息；
（三）要求受託機構提供最低投資收益保證；
（四）非法轉移保險利潤；
（五）其他違法行為。
第二十五條 保險資產管理機構受託管理保險資金的，不得有下列行為：
（一）違反合同約定投資；
（二）不公平對待不同資金；
（三）混合管理自有、受託資金或者不同委託機構資金；
（四）挪用受託資金；
（五）向委託機構提供最低投資收益承諾；
（六）以保險資金及其投資形成的資產為他人設定擔保；
（七）其他違法行為。
第二十六條 保險資產管理機構根據中國保監會相關規定，可以將保險資金運用范圍的投資品種作為基礎資產，開展保險資產管理產品業務。
保險集團（控股）公司、保險公司委託投資或者購買保險資產管理產品，保險資產管理機構應當根據合同約定，及時向有關當事人披露資金投向、投資管理、資金託管、風險管理和重大突發事件等信息，並保證披露信息的真實、准確和完整。
保險資產管理機構應當根據受託資產規模、資產類別、產品風險特徵、投資業績等因素，按照市場化原則，以合同方式與委託或者投資機構，約定管理費收入計提標准和支付方式。
保險資產管理產品業務，是指由保險資產管理機構為發行人和管理人，向保險集團（控股）公司、保險公司以及保險資產管理機構等投資人發售產品份額，募集資金，並選聘商業銀行等專業機構為託管人，為投資人利益開展的投資管理活動。 第一節 組織結構與職責
第二十七條 保險集團（控股）公司、保險公司應當建立健全公司治理，在公司章程和相關制度中明確規定股東大會、董事會、監事會和經營管理層的保險資金運用職責，實現保險資金運用決策權、運營權、監督權相互分離，相互制衡。
第二十八條 保險資金運用實行董事會負責制。保險公司董事會應當對資產配置和投資政策、風險控制、合規管理承擔最終責任，主要履行下列職責：
（一）審定保險資金運用管理制度；
（二）確定保險資金運用的管理方式；
（三）審定投資決策程序和授權機制；
（四）審定資產戰略配置規劃、年度投資計劃和投資指引及相關調整方案；
（五）決定重大投資事項；
（六）審定新投資品種的投資策略和運作方案；
（七）建立資金運用績效考核制度；
（八）其他相關職責。
董事會應當設立資產負債管理委員會（投資決策委員會）和風險管理委員會。
第二十九條 保險集團（控股）公司、保險公司決定委託投資，以及投資無擔保債券、股票、股權和不動產等重大保險資金運用事項，應當經董事會審議通過。
第三十條 保險集團（控股）公司、保險公司經營管理層根據董事會授權，應當履行下列職責：
（一）負責保險資金運用的日常運營和管理工作；
（二）建立保險資金運用與財務、精算、產品和風控等部門之間的協商機制；
（三）審議資產管理部門擬定的保險資產戰略配置規劃和年度資產配置策略，並提交董事會審定；
（四）控制和管理保險資金運用風險；
（五）執行經董事會審定的資產配置規劃和年度資產配置策略；
（六）提出調整資產戰略配置調整方案；
（七）其他職責。
第三十一條 保險集團（控股）公司、保險公司應當設置專門的保險資產管理部門，並獨立於財務、精算、風險控制等其他業務部門，履行下列職責：
（一）擬定保險資金運用管理制度；
（二）擬定資產戰略配置規劃和年度資產配置策略；
（三）擬定資產戰略配置調整方案；
（四）執行年度資產配置計劃；
（五）實施保險資金運用風險管理措施；
（六）其他職責。
保險集團（控股）公司、保險公司自行投資的，保險資產管理部門應當負責日常投資和交易管理；委託投資的，保險資產管理部門應當履行委託人職責，監督投資行為和評估投資業績等職責。
第三十二條 保險集團（控股）公司、保險公司的資產管理部門應當在投資研究、資產清算、風險控制、業績評估、相關保障等環節設置崗位，建立防火牆體系，實現專業化、規范化、程序化運作。
保險集團（控股）公司、保險公司自行投資的，資產管理部門應當設置投資、交易等與資金運用業務直接相關的崗位。
第三十三條 保險集團（控股）公司、保險公司風險管理部門以及具有相應管理職能的部門，應當履行下列職責：
（一）擬定保險資金運用風險管理制度；
（二）審核和監控保險資金運用合法合規性；
（三）識別、評估、跟蹤、控制和管理保險資金運用風險；
（四）定期報告資金運用風險管理狀況；
（五）其他職責。
第三十四條 保險資產管理機構應當設立首席風險管理執行官。
首席風險管理執行官為公司高級管理人員，負責組織和指導保險資產管理機構風險管理，履職范圍應當包括保險資產管理機構運作的所有業務環節，獨立向董事會、中國保監會報告有關情況，提出防範和化解重大風險建議。
首席風險管理執行官不得主管投資管理。如需更換，應當於更換前至少五個工作日向中國保監會書面說明理由和其履職情況。
第二節 資金運用流程
第三十五條 保險集團（控股）公司、保險公司應當建立健全保險資金運用的管理制度和內部控制機制，明確各個環節、有關崗位的銜接方式及操作標准，嚴格分離前、中、後台崗位責任，定期檢查和評估制度執行情況，做到權責分明、相對獨立和相互制衡。相關制度包括但不限於：
（一）資產配置相關制度；
（二）投資研究、決策和授權制度；
（三）交易和結算管理制度；
（四）績效評估和考核制度；
（五）信息系統管理制度；
（六）風險管理制度等。
第三十六條 保險集團（控股）公司、保險公司應當以獨立法人為單位，統籌境內境外兩個市場，綜合償付能力約束、外部環境、風險偏好和監管要求等因素，分析保險資金成本、現金流和期限等負債指標，選擇配置具有相應風險收益特徵、期限及流動性的資產。
第三十七條 保險集團（控股）公司、保險公司應當建立專業化分析平台，並利用外部研究成果，研究制定涵蓋交易對手管理和投資品種選擇的模型和制度，構建投資池、備選池和禁投池體系，實時跟蹤並分析市場變化，為保險資金運用決策提供依據。
第三十八條 保險集團（控股）公司、保險公司應當建立健全相對集中、分級管理、權責統一的投資決策和授權制度，明確授權方式、許可權、標准、程序、時效和責任，並對授權情況進行檢查和逐級問責。
第三十九條 保險集團（控股）公司、保險公司應當建立和完善公平交易機制，有效控制相關人員操作風險和道德風險，防範交易系統的技術安全疏漏，確保交易行為的合規性、公平性和有效性。公平交易機制至少應當包括以下內容：
（一）實行集中交易制度，嚴格隔離投資決策與交易執行；
（二）構建符合相關要求的集中交易監測系統、預警系統和反饋系統；
（三）建立完善的交易記錄制度；
（四）在賬戶設置、研究支持、資源分配、人員管理等環節公平對待不同資金等。
第四十條 保險集團（控股）公司、保險公司應當建立以資產負債管理為核心的績效評估體系和評估標准，定期開展保險資金運用績效評估和歸因分析，推進長期投資、價值投資和分散化投資，實現保險資金運用總體目標。
第四十一條 保險集團（控股）公司、保險公司應當建立保險資金運用信息管理系統，減少或者消除人為操縱因素，自動識別、預警報告和管理控制資產管理風險，確保實時掌握風險狀況。
信息管理系統應當設定合規性和風險指標閥值，將風險監控的各項要素固化到相關信息技術系統之中，降低操作風險、防止道德風險。
信息管理系統應當建立全面風險管理資料庫，收集和整合市場基礎資料，記錄保險資金管理和投資交易的原始數據，保證信息平台共享。 第四十二條 保險集團（控股）公司、保險公司應當建立全面覆蓋、全程監控、全員參與的保險資金運用風險管理組織體系和運行機制，改進風險管理技術和信息技術系統，通過管理系統和稽核審計等手段，分類、識別、量化和評估各類風險，防範和化解風險。
第四十三條 保險集團（控股）公司、保險公司應當管理和控制資產負債錯配風險，以償付能力約束和保險產品負債特性為基礎，加強成本收益管理、期限管理和風險預算，確定保險資金運用風險限額，採用缺口分析、敏感性和情景測試等方法，評估和管理資產錯配風險。
第四十四條 保險集團（控股）公司、保險公司應當管理和控制流動性風險，根據保險業務特點和風險偏好，測試不同狀況下可以承受的流動性風險水平和自身風險承受能力，制定流動性風險管理策略、政策和程序，防範流動性風險。
第四十五條 保險集團（控股）公司、保險公司應當管理和控制市場風險，評估和管理利率風險、匯率風險以及金融市場波動風險，建立有效的市場風險評估和管理機制，實行市場風險限額管理。
第四十六條 保險集團（控股）公司、保險公司應當管理和控制信用風險，建立信用風險管理制度，及時跟蹤評估信用風險，跟蹤分析持倉信用品種和交易對手，定期組織回測檢驗。
第四十七條 保險集團（控股）公司、保險公司應當加強同業拆借、債券回購和融資融券業務管理，嚴格控制融資規模和使用杠桿，禁止投機或者用短期拆借資金投資高風險和流動性差的資產。保險資金參與衍生產品交易，僅限於對沖風險，不得用於投機和放大交易，具體辦法由中國保監會制定。
第四十八條 保險集團（控股）公司、保險公司應當發揮內部稽核和外部審計的監督作用，每年至少進行一次保險資金運用內部全面稽核審計。內控審計報告應當揭示保險資金運用管理的合規情況和風險狀況。主管投資的高級管理人員、保險資金運用部門負責人和重要崗位人員離職前，應當進行離任審計。
保險集團（控股）公司、保險公司應當定期向中國保監會報告保險資金運用內部稽核審計結果和有關人員離任審計結果。
第四十九條 保險集團（控股）公司、保險公司應當建立保險資金運用風險處置機制，制定應急預案，及時控制和化解風險隱患。投資資產發生大幅貶值或者出現債權不能清償的，應當制定處置方案，並及時報告中國保監會。
第五十條 保險集團（控股）公司、保險公司應當確保風險管控相關崗位和人員具有履行職責所需知情權和查詢權，有權查閱、詢問所有與保險資金運用業務相關的數據、資料和細節，並列席與保險資金運用相關的會議。 第五十一條 中國保監會對保險資金運用的監督管理，採取現場監管與非現場監管相結合的方式。
第五十二條 中國保監會應當根據公司治理結構、償付能力、投資管理能力和風險管理能力，對保險集團（控股）公司、保險公司保險資金運用實行分類監管、持續監管和動態評估。
中國保監會應當強化對保險公司的資本約束，確定保險資金運用風險監管指標體系，並根據評估結果，採取相應監管措施，防範和化解風險。
第五十三條 保險集團（控股）公司、保險公司分管投資的高級管理人員、資產管理部門的主要負責人、保險資產管理機構的董事、監事、高級管理人員，應當在任職前取得中國保監會核準的任職資格。
第五十四條 保險集團（控股）公司、保險公司的重大股權投資，應當報中國保監會核准。
保險資產管理機構發行或者發起設立的保險資產管理產品，實行初次申報核准，同類產品事後報告。
中國保監會按照有關規定對上述事項進行合規性、程序性審核。
重大股權投資，是指對擬投資非保險類金融企業或者與保險業務相關的企業實施控制的投資行為。
第五十五條 中國保監會有權要求保險集團（控股）公司、保險公司提供報告、報表、文件和資料。
提交報告、報表、文件和資料，應當及時、真實、准確、完整。
第五十六條 保險集團（控股）公司、保險公司的股東大會、股東會、董事會的重大投資決議，應當在決議作出後5個工作日內向中國保監會報告，中國保監會另有規定的除外。
第五十七條 中國保監會有權要求保險集團（控股）公司、保險公司將保險資金運用的有關數據與中國保監會的監管信息系統動態連接。
第五十八條 保險集團（控股）公司和保險公司的償付能力狀況不符合中國保監會要求的，中國保監會可以限制其資金運用的形式、比例。
第五十九條 保險集團（控股）公司、保險公司違反資金運用形式和比例有關規定的，由中國保監會責令限期改正。
第六十條 中國保監會有權對保險集團（控股）公司、保險公司的董事、監事、高級管理人員和資產管理部門負責人進行監管談話，要求其就保險資金運用情況、風險控制、內部管理等有關重大事項作出說明。
第六十一條 保險集團（控股）公司、保險公司嚴重違反資金運用有關規定的，中國保監會可以責令調整負責人及有關管理人員。
第六十二條 保險集團（控股）公司、保險公司嚴重違反保險資金運用有關規定，被責令限期改正逾期未改正的，中國保監會可以決定選派有關人員組成整頓組，對公司進行整頓。
第六十三條 保險集團（控股）公司、保險公司違反本規定運用保險資金的，由中國保監會依法給予行政處罰。
第六十四條 保險資金運用的其他當事人在參與保險資金運用活動中，違反有關法律、行政法規和本辦法規定的，中國保監會應當記錄其不良行為，並將有關情況通報其行業主管部門；情節嚴重的，中國保監會可以通報保險集團（控股）公司、保險公司3年內不得與其從事相關業務，並商有關監管部門依法給予行政處罰。
第六十五條 中國保監會工作人員濫用職權、玩忽職守，或者泄露所知悉的有關單位和人員的商業秘密的，依法追究法律責任。 第六十六條 保險資產管理機構管理運用保險資金參照本辦法執行。
第六十七條 保險公司繳納的保險保障基金等運用，從其規定。
第六十八條 中國保監會對保險集團（控股）公司資金運用另有規定的，從其規定。
第六十九條 本辦法由中國保監會負責解釋和修訂。
第七十條 本辦法自2010年8月31日起施行。原有的有關政策和規定，凡與本辦法不一致的，一律以本辦法為准。
❸ 人壽保險公司風險分析具體職責是哪些，工作內容是如何的需要掌握哪些知識是偏數量還是如何
一， 人壽保險狀況概析
所謂人壽保險是指以人的生命為保險標的，以生、死為保險事故的一種人身保險。隨著國民生產總值的逐年提升我國城鄉居民對人壽保險的關注越來越普遍，越來越密切。到底什麼是人壽保險呢？
壽保可以理解為當被保險人的生命發生了保險事故時，由保險人支付保險金。最初的人壽保險是為了保障由於不可預測的死亡所可能造成的經濟負擔，後來，人壽保險中引進了儲蓄的成分，所以對在保險期滿時仍然生存的人，保險公司也會給付約定的保險金。人壽保險是一種社會保障制度，是以人的生命身體為保險對象的保險業務。對於每一個人來說，死亡、年老、傷殘、疾病等都是生活中的危險，我們叫做人身危險。
從社會角度來分析，總會有一些人發生意外傷害事故，總會有一些人患病，各種危險隨時在威脅著人們的生命，所以我們必須採用一種對付人身危險的方法，即對發生人身危險的人及其家庭在經濟上給予一定的物質幫助，人壽保險就屬於這種方法。它的特點是通過訂立保險合同、支付保險費、對參加保險的人提供保障，以便增強抵禦風險的能力，編制家庭理財計劃，為城鄉居民家庭構築心理的防線，構建創造和諧的生活空間。人壽保險作為一種兼有保險、儲蓄雙重功能的投資手段，越來越被人們所理解、接受和鍾愛。人壽保險可以為人們解決養老、醫療、意外傷害等各類風險的保障問題，人們可在年輕時為年老做准備，今天為明天做准備，上一代人為下一代人做准備。這樣當意外發生時，居民的生活才有經濟保障，可以老有所依，病有所仗。
我國人壽保險事業發展到今天，種類與機制已經越來越健全，包括定期人壽保險、終身人壽保險、生存保險、生死兩全保險、養老保險和健康保險等，如果將其按風險收益結構細化，還可將人壽保險劃分成風險保障型人壽保險和投資理財型人壽保險。盡管人壽保險在眾多保險業務中佔了很大的比重，但相對發展稚嫩的中國保險市場，在競爭日趨激烈的同時，也給壽保也帶來了各方面的阻力。
二，壽險存在的風險
（一）從行業自身角度來分析，人壽保險存在以下四點突出風險：
1.現金流風險
即由新業務大量減少和大量保單退保造成的風險。由於資產和負債的長期特性，這類風險對壽險公司的影響遠大於非壽險公司。2003年，部分壽險產品大量退保，而新增保費增長緩慢，潛在現金流風險正在加大。
2.投資風險
《保險法》頒布以前，我國保險公司的投資活動非常混亂。保險公司大量投資於三產、房地產、拆借，結果造成大量呆賬、逾期貸款。1995年以後這類投資活動得到抑制，但受資本市場發展滯後等因素影響，保險公司無論是委託證券公司或其他機構理財，還是設立資產管理公司理財都面臨很大的投資風險。近兩年來股票市場一路下行，證券業風險已經波及保險資產。2004年10月中央銀行上調利率前後，國債等債券收益率大幅下降，而2004年保險公司持有債券比重已達到總資產的38％，投資風險顯然還在加大。投資效益低下直接影響到保險公司的償付能力和經營的穩定性，成為我國保險公司發展的最大障礙。
3.利差損風險
據測算，1999年以前的保單會導致我國壽險業利差損每年增加約20億元，到2004年底壽險業利差損總額將超過720億元，佔到行業總資產的9％左右。即便各壽險公司將全部業務盈餘都用於彌補利差損，也需要10年的化解時間。[1]若投資收益不理想，化解時間還會延長。
盡管在進入升息周期後利差損的壓力會有所減輕，但由於1999年以前保單平均預定利率高達7%、保單平均期限長達35年，無論是升息周期的長度還是升息幅度都很難使利差損自然消除。這意味著在未來10年左右的時期內，我國壽險業特別是老公司都將背負沉重的歷史包袱。問題的嚴重性還在於：由於保險公司普遍存在財務數據失真現象，真實的利差損風險可能被大大低估。
4.資產負債匹配風險
由於缺乏有效的風險控制機制，我國壽險業資產負債失配問題相當突出。特別是一些公司為追求高速增長，在壽險產品定價時，往往不能全面考慮資產的期限、收益、利率、匯率未來的可能變動等因素，而僅從市場競爭的角度出發，甚至簡單模仿其他公司的產品定價。據有關部門測算，目前5年以內的資產負債匹配程度高於50%，但5年以上中長期資產與負債的匹配程度卻遠低於50％，資產負債失配狀況已相當嚴重。
（二）從市場發展分析，壽險業的共性風險有三點：
1.資產過度集中風險
當保險公司資產高度集中於某一單項資產或某一類別資產上時，資產價值的波動極易給保險公司帶來風險。這類風險本應通過資產多元化途徑規避，但在目前保險資金投資渠道仍在很大程度上受到管制的情況下，保險公司的資產多元化將很難實現。2003年我國保險公司9122.8億元的總資產中，銀行存款就佔了49.9%，集中度顯然過高。2004年這一狀況雖有改善，但改善的程度還十分有限。
2.管理風險
部分公司的增長模式仍相當粗放，有章不循、違章操作、重要憑證管理混亂等現象普遍，導致企業財務信息失真、資金流失或串賬使用。因管理失控，一些公司應收保費和未決賠款漏洞很大，成為主要風險源。
3.股東風險
目前大股東利用控股地位侵佔企業資金的潛在風險已經出現。而外資保險公司通過再保險等關聯交易的形式，向海外關聯企業轉移利潤以逃稅避稅的做法，也有可能導致其在華設立的分公司或子公司償付能力不足（例如2003年美國友邦在中國設立的7個分公司中，就有5個公司的所有者權益為負。）。此外，目前許多熱衷於保險公司的民間投資者並不懂保險。成為股東之後，他們很難有耐心等待數年才獲取投資收益（壽險公司通常需要7-8年才能進入獲利期。），而股東的分紅壓力往往是造成經營者短期行為的重要原因。
總之，除上述明顯風險外，現階段我國人壽保險還存在很多方面問題：制度不健全、法律法規滯後 、民眾保險意識不足、保險公司認識有誤，經驗不足、風險控制能力弱、專業人才與技術缺乏、組織構架與管理方式不足等。
三， 應對風險的積極對策
（一）壽險業系統風險分析
我國壽險業的基本特點有三：一是壽險自身特點決定了產品大多為一年期以上的中長期產品；二是以個人客戶為主要服務對象；三是在前些年高速發展時期，為追求規模擴張，推銷了大量躉繳的投資型產品。2003年，投資連結產品和分紅產品的市場佔比達到58%，傳統壽險產品比重只有30%。這三個基本特點使得壽險公司的經營活動必然面對以下問題：
第一，壽險資金的長期性使得外部環境對企業經營的影響巨大，而中國資本市場的不健全性（包括資本市場規模過小、可交易金融商品種類不足、市場秩序紊亂制度缺陷嚴重、市場缺乏活力和效率等等）必然會大大影響壽險資金的投資效益和安全性。這種不健全性在短期內還看不到改善的前景。
第二，壽險產品的長期性使得資產負債匹配程度對壽險公司影響重大。無論是期限、利率方面的不匹配還是由市場匯率、利率等因素波動引起資產價值變動而產生的與負債價值不匹配，都可能給公司帶來不能及時將資產變現支付到期賠付的風險。
第三，與期繳產品相比，躉繳產品比重過大不利於保險公司建立穩定的現金流。同時從內含價值角度分析，投資型的銀行保險產品盡管保費佔比較大，對內含價值量的貢獻卻非常小。因此壽險產品結構的不合理，往往會掩蓋保險業的潛在風險，最終影響保險公司的償付能力。
第四，以個人客戶為主的服務特性使得壽險公司業務比較容易受到退保等行為的沖擊，同時壽險公司經營失敗的社會成本也較高，對壽險業的社會形象會產生較大沖擊。
基於上述分析，我們可以得出：從中長期看，最可能引發壽險業系統風險的因素是投資失敗和資產負債失配；從短期看，最可能引發系統風險的因素是現金流風險。同時壽險業的系統風險明顯大於非壽險業，對外部環境變動的敏感度也更高，需要加以充分重視。特別需要注意的是今後2-3年，由於大批躉繳投資類產品即將到期，屆時保險公司不僅將面臨集中兌付壓力，而且面臨兌付後資金外流壓力，現金流風險會明顯增加。
（二）長期健康穩定的市場策略
如何在人壽保險這樣一個肯定有風險的環境里把風險減至最低？需要對風險的量度、評估和應變策略。理想的風險管理，是一連串排好優先次序的過程，使當中的可以引致最大損失及最可能發生的事情優先處理、而相對風險較低的事情則押後處理。
但現實情況里，這優化的過程往往很難決定，因為風險和發生的可能性通常並不一致，所以要權衡兩者的比重，以便作出最合適的決定。
對人壽保險的風險管理亦要面對有效資源運用的難題。這牽涉到機會成本(opportunity cost)的因素。把資源用於風險管理，可能使能運用於有回報活動的資源減低；而理想的風險管理，正希望能夠花最少的資源去去盡可能化解最大的危機。[2]
對於現階段人壽保險業來說，風險管理就是通過風險的識別、預測和衡量、選擇有效的手段，以盡可能降低成本，有計劃地處理人壽保險業可能遇到的風險，以獲得壽保健康發展經濟保障。這就要求壽保公司經營過程中，應對可能發生的風險進行識別，預測各種風險發生後對資源及生產經營造成的消極影響，使生產能夠持續進行。可見，風險的識別、風險的預測和風險的處理是風險管理的主要步驟。
可行性措施：
1深入了解經濟周期變動，如果我國經濟出現增長率減慢、失業率增加、惡性通貨膨脹等情況，將直接影響到保險業。一方面，保險公司保險費收入增長率會下降甚至出現負增長；另一方面退保率會一路攀升，兩者結合就很容易造成保險公司的現金流困難和償付危機。根據經濟周期制定相關策略，平衡經濟周期帶來的壽保業惡性循環。
2時刻關注是否有金融市場形勢惡化或境外金融危機傳導，風險和危機都具有傳導性由於金融行業之間存在高度的關聯性，其他金融行業一旦出現危機也會很快傳導至保險業。
3加強與政府部門的協調，政治因素和經濟政策的較大調整對人壽保險也影響很大，政府對市場的宏觀調控較緊，是國內人壽保險業與其他地區壽保業的顯著不同，因此，要加強與政府有關部門的溝通與協調，尋求地方政府支持。
4注重服務創新，提升公司信譽，積極倡導人性化、信息化服務新理念，努力形成社會化、理性化服務新格局。
發展預期
由於我國壽保業情況復雜，短期內如果沒有本質性的改革，壽保業狀況不會有很大的改觀，但是如果能按文中分析的有效措施進行經營，至少會給國內壽保也帶來一給良性競爭空間，一個和諧發展的空間。同時能夠有效地管理風險，實行盈利。
❹ 如何發揮保險資金優勢服務國家戰略和實體經濟
（一）持續深化改革和規范創新
用改革創新的辦法，提高投資效率，減少投資鏈條，降低資金成本，疏通渠道，引導更多保險資金服務國家重大發展戰略、重大改革舉措、重大建設工程以及「一帶一路」倡議、「走出去」戰略等。在保險資金運用的監管創新上，要以能否更好地服務國家戰略、服務實體經濟、服務主業，能否更好地把控風險，能否降低實體經濟成本又提高保險資金使用效率為標准和條件來考量。凡是嚴重脫離實體經濟需要，過度追求短期利益和放大風險、逃避監管的創新，都要嚴加限制和禁止。
（二）積極引導保險資金更好服務商業保險養老產品
「服務主業」是保險資金運用根本要求。保險資金運用要服務好保險產品，提升保險產品服務經濟社會發展的能力，支持保險業做好經濟社會的穩定器和減震器。商業保險養老產品具有長期鎖定、保證收益、終身領取等基本特徵，這是區別於其他理財產品、基金產品的關鍵所在。在這一領域，要發揮保險資產管理機構較強的大類資產配置能力、多元化投資能力、長久期資產管理能力和全面審慎風險管理能力，支持商業保險養老產品、個人稅延型養老保險產品和「養老金第三支柱」發展，為社會養老需求提供穩健、安全和預期明確的養老產品，增強人民群眾的獲得感。
（三）積極穩妥推進保險資管產品集中登記信息
近年來，金融市場發生了較為顯著的變化，各類資產管理產品發展明顯加快，規模快速擴張。相應的監管邏輯也需要動態調整。原先以負債監管為中心建立起的資本充足率監管、償付能力監管等需要向資產負債管理和資產端監管轉變，過去是有多少資本做多少業務，現在要加上有多少能力做多少投資，而且資產端監管更加註重匹配監管、分類監管、信息披露監管、關聯交易監管、穿透監管等。近期，央行正在牽頭制定資產管理業務管理辦法，以統一資產管理產品標准和監管。對保險資金而言，特別在另類投資不斷增長的背景下，抓緊推進保險資產登記交易平台建設，推動保險資產管理產品以及保險資金投資的其他產品集中登記信息，運用大數據和監管科技有效監測和防範風險，顯得尤為迫切。監管部門將積極穩妥有序推進有關工作。
（四）持續健全和完善保險資金運用體制機制
探索保險資產管理機構改革，完善激勵約束機制，進一步提升專業化水平。探索完善保險公司首席投資官和資管公司首席風險官機制，提升保險機構投資能力和風控能力。進一步豐富風險管理的工具箱，推進保險資金運用更多金融衍生產品，來對沖和管理投資過程中可能面臨的經濟周期波動、利率波動以及相關市場波動風險。
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❺ 保險資金投資不動產暫行辦法的第四章 風險控制
第十七條 保險資金投資不動產，應當建立規范有效的業務流程和風控機制，涵蓋項目評審、投資決策、合規審查、投資操作、管理運營、資產估值、財務分析、風險監測等關鍵環節，形成風險識別、預警、控制和處置的全程管理體系，並定期或者不定期進行壓力測試，全面防範和管理不動產投資風險。
第十八條 保險資金投資不動產，應當按照監管規定和內控要求，規范完善決策程序和授權機制，確定股東（大）會、董事會和經營管理層的決策許可權及批准許可權。
決策層和執行層應當各司其職，謹慎決策，勤勉盡責，充分考慮不動產投資風險，按照資產認可標准和資本約束，審慎評估不動產投資對償付能力和收益水平的影響，嚴格履行相關程序，並對決策和操作行為負責。保險資金投資不動產不得採用非現場表決方式。
第十九條 保險資金投資不動產，應當聘請符合第十條規定條件的專業機構，提供盡職調查報告和法律意見書，制定有效的投資方案、經營計劃和財務預算，並通過科學的交易結構和完善的合約安排，控制投資管理和運營風險。
第二十條 保險資金以股權方式投資不動產，擬投資的項目公司應當為不動產的直接所有權人，且該不動產為項目公司的主要資產。項目公司應當無重大法律訴訟，且股權未因不動產的抵押設限等落空或者受損。
以股權方式投資不動產，應當向項目公司派駐董事、高級管理人員及關鍵崗位人員，並對項目公司的股權轉讓、資產出售、擔保抵押、資金融通等重大事項發表意見，維護各項合法權益。
第二十一條 保險資金以債權方式投資不動產，應當在合同中載明還款來源及方式、擔保方式及利率水平、提前或者延遲還款處置等內容。債務人應當具有良好的財務能力和償債能力，無重大違法違規行為和不良信用記錄。
第二十二條 保險資金以物權方式投資不動產，應當及時完成不動產物權的設立、限制、變更和注銷等權屬登記，防止因漏登、錯登造成權屬爭議或者法律風險。對權證手續設限的不動產，應當通過書面合同，約定解限條件、操作程序、合同對價支付方式等事項，防範和控制交易風險。
第二十三條 保險資金投資不動產相關金融產品，應當對該產品的合法合規性、基礎資產的可靠性和充分性，及投資策略和投資方案的可行性，進行盡職調查和分析評估。持有產品期間，應當要求投資機構按照投資合同或者募集說明書的約定，嚴格履行職責，有效防範風險，維護投資人權益。
第二十四條 保險資金投資不動產，應當實行資金專戶管理，督促開戶銀行實行全程監控，嚴格審查資金支付及相關對價取得等事項。
保險資金投資不動產，應當合理確定交易價格。保險公司、投資機構與託管機構、專業機構不得存在關聯交易。保險公司與投資機構存在關聯交易的，不得偏離市場獨立第三方的價格或者收費標准，不得通過關聯交易或者其他方式侵害保險公司利益。
第二十五條 保險資金投資不動產，應當加強資產後續管理，建立和完善管理制度，設置專門崗位，配置管理人員，監測不動產市場情況，評估不動產資產價值和質量，適時調整不動產投資策略和業態組合，防範投資風險、經營風險和市場風險。出現重大投資風險的，應當及時啟動應急預案，並向中國保監會報告風險原因、損失狀況、處置措施及後續影響等情況。
第二十六條 保險資金投資不動產，應當聘請符合第十條規定條件的專業機構，按照審慎原則，綜合考慮不動產所處區位、市場及其他相關因素，採用成本法、市場比較法和收益還原法等評估方法，合理評估不動產資產價值。
第二十七條 保險資金投資不動產，應當明確相關人員的風險責任和崗位職責，並建立責任追究制度。
保險公司的高級管理人員和主要業務人員，在職期間或者離任後，發現其在該公司工作期間，存在違反有關法律、行政法規和本辦法規定投資不動產行為的，保險公司應當依法追究其責任。
第二十八條 保險資金投資不動產，應當要求投資機構按照法律法規、有關規定及合同約定，履行信息披露義務，並對所披露信息的及時性、真實性、完整性和合法性負責。投資機構所披露信息，應當滿足保險公司了解不動產及不動產相關金融產品的風險特徵、風險程度及投資管理的需要。所披露信息內容至少應當包括不動產或者不動產相關金融產品的投資規模、運作管理、資產估值、資產質量、投資收益、交易轉讓、風險程度等事項。
❻ 新時期如何加強保險資金運用和監管
（一）持續深化改革和規范創新
用改革創新的辦法，提高投資效率，減少投資鏈條，降低資金成本，疏通渠道，引導更多保險資金服務國家重大發展戰略、重大改革舉措、重大建設工程以及「一帶一路」倡議、「走出去」戰略等。在保險資金運用的監管創新上，要以能否更好地服務國家戰略、服務實體經濟、服務主業，能否更好地把控風險，能否降低實體經濟成本又提高保險資金使用效率為標准和條件來考量。凡是嚴重脫離實體經濟需要，過度追求短期利益和放大風險、逃避監管的創新，都要嚴加限制和禁止。
（二）積極引導保險資金更好服務商業保險養老產品
「服務主業」是保險資金運用根本要求。保險資金運用要服務好保險產品，提升保險產品服務經濟社會發展的能力，支持保險業做好經濟社會的穩定器和減震器。商業保險養老產品具有長期鎖定、保證收益、終身領取等基本特徵，這是區別於其他理財產品、基金產品的關鍵所在。在這一領域，要發揮保險資產管理機構較強的大類資產配置能力、多元化投資能力、長久期資產管理能力和全面審慎風險管理能力，支持商業保險養老產品、個人稅延型養老保險產品和「養老金第三支柱」發展，為社會養老需求提供穩健、安全和預期明確的養老產品，增強人民群眾的獲得感。
（三）積極穩妥推進保險資管產品集中登記信息
近年來，金融市場發生了較為顯著的變化，各類資產管理產品發展明顯加快，規模快速擴張。相應的監管邏輯也需要動態調整。原先以負債監管為中心建立起的資本充足率監管、償付能力監管等需要向資產負債管理和資產端監管轉變，過去是有多少資本做多少業務，現在要加上有多少能力做多少投資，而且資產端監管更加註重匹配監管、分類監管、信息披露監管、關聯交易監管、穿透監管等。近期，央行正在牽頭制定資產管理業務管理辦法，以統一資產管理產品標准和監管。對保險資金而言，特別在另類投資不斷增長的背景下，抓緊推進保險資產登記交易平台建設，推動保險資產管理產品以及保險資金投資的其他產品集中登記信息，運用大數據和監管科技有效監測和防範風險，顯得尤為迫切。監管部門將積極穩妥有序推進有關工作。
（四）持續健全和完善保險資金運用體制機制
探索保險資產管理機構改革，完善激勵約束機制，進一步提升專業化水平。探索完善保險公司首席投資官和資管公司首席風險官機制，提升保險機構投資能力和風控能力。進一步豐富風險管理的工具箱，推進保險資金運用更多金融衍生產品，來對沖和管理投資過程中可能面臨的經濟周期波動、利率波動以及相關市場波動風險。
❼ 保險行業風控怎麼做
任何一個行業都有它自己的風控制度在那裡。而且保險行業也是一樣的，他綜合評估了風險各方面以及人為方面等等來決定風險的風控。
❽ 財產保險風控做什麼的
保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。
主要工作職責：（1）對擬承保的財產險重大業務和特殊風險業務進行風險評估，確保此類保險業務的風險得到合理控制。（2）負責開展防災防損服務研究、災害監控、災害數據統計分析等工作。（3）組織實施客戶防災防損服務項目及本轄區重大自然災害的監控預警、災前檢查、搶險施救、災後評估等工作，提供全方位的客戶風險咨詢、風險跟蹤評估、防災防損等工作。（4）參與重大理賠事故調查，進行災因險因損失分析，加強與社會防災減災、安全等部門的合作，共同開展合作項目等。